Решение по делу № 2-443/2018 от 07.05.2018

№ 2-443/2018

Решение

именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ года город Алатырь

Алатырский районный суд Чувашской Республики в составе:

председательствующего судьи Назаровой Н.М.,

при секретаре судебного заседания Новиковой Л.Н.,

с участием представителя ответчика (истца) Лисиной И.А. - адвоката Шишковой А.Н., действующей на основании ордера № от ДД.ММ.ГГГГ., удостоверения № от ДД.ММ.ГГГГ.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по первоначальному иску Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Лисиной <данные изъяты> о взыскании задолженности по Договору о предоставлении и обслуживанию карты, встречному исковому заявлению Лисиной <данные изъяты> к Акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» о взыскании денежных средств,

установил:

07 мая 2018 года АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ответчику Лисиной И.А. о взыскании задолженности по договору на выпуск и обслуживание кредитной карты, мотивируя требования тем, что 30.06.2012г. Лисина И.А. обратилась в банк с заявлением открыть ей банковский счет карты для осуществления операции по счету карты. Банк открыл ей счет карты №, тем самым заключил договор о карте № от 30.06.2012 года. Ответчик активировал карту, и банк установил ей лимит в размере 70000 рублей, в дальнейшем увеличив этот размер до 214000 рублей.

За период с 16.07.2012 года по 28.10.2015 года Лисиной И.А. совершены расходные операции с использованием карты на общую сумму 283650 рублей. В период с 10.07.2012 года по 31.08.2016 года на счет клиента поступила общая сумма в размере 353366 рублей 58 копеек, которая была списана следующим образом: 209711 руб.25 коп. - в счет погашения основного долга, 138428 руб. 33 коп. - в счет погашения процентов; 2077 руб. – в счет погашения комиссии за выдачу наличных денежных средств; 950 руб. – в счет погашения комиссии за SMS-сервис; 1500 руб. – в счет погашения неустойки за не оплату обязательного платежа.

Со ссылкой на ст.ст.161, 160, 434, 438, 820, 845, 846, 850 ГК РФ просили взыскать задолженность по Договору о предоставлении и обслуживании карты № от 30.06.2012 в размере 244171 рубль 63 копейки, из которых: 196287 рублей 61 коп. – сумма основного долга; 40334 рубля 02 коп. - сумма задолженности по процентам по договору; 450 рублей – сумма задолженности по комиссии за SMS-сервис; 1500 рублей – сумма задолженности по плате за выпуск и обслуживание карты; 5600 рублей – неустойка за неоплату обязательного платежа; расходы по оплате государственной пошлины в размере 5641 рубль 72 копейки.

В судебное заседание представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» Санкова Ю.А., действующая на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, не явилась, при подаче иска просила рассмотреть его без участия представителя банка. Представила дополнительные пояснения по первоначальному иску и позицию по встречному иску (т.1 л.д. 60-65; 121-128; 150-159; 216-231), встречные исковые требования не признают. Заявлено ходатайство о применении сроков исковой давности по встречным требованиям.

Ответчик по первоначальному иску (истец по встречному иску) Лисина И.А. в судебное заседание не явилась, извещена, обеспечила явку своего представителя.

Обратилась с встречным исковым заявлением, мотивировала следующим. 30 июня 2012 года она обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о заключении договора о предоставлении и обслуживании карты на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт».

09 июля 2012 года распиской в получении карты/ПИНА № подтвердила, что карта <данные изъяты> №, сроком действия 31.07.2017г. по кредитному договору № ею получена.

13 июля 2012 года в рамках договора № подписано заявление об активации карты №, которым указала, что с лимитом 70000 рублей согласна.

С момента получения кредитных средств, обязательства исполнялись ею добросовестно и надлежащим образом. Банк ежемесячно направлял SMS-сообщения с указанием конкретной денежной суммы и срока (даты) ее погашения. Сумма погашалась строго в том размере, который указывался в SMS-сообщении, просрочки не допускала, сумма к оплате самостоятельно не уменьшалась.

30 июня 2016 года, находясь в трудной жизненной ситуации, в связи с потерей дополнительного источника дохода, ею при личном обращении, в Банк было подано заявление, которым просила произвести реструктуризацию долга по кредитным договорам №, № и № или предоставить платежные каникулы. Одновременно, подано и заявление по выдаче копий договоров, заключенных между ней и ЗАО «Банк русский Стандарт» №, №, №.

ДД.ММ.ГГГГ, запрашиваемые документы были получены вместе с выпиской из лицевого счета № по договору № за период с 0:00:00 по 22.07.2016, из содержания которой ей стало известно, что договор содержит ряд условий противоречащих действующему законодательству.

Кредитный договор № был заключен путем подписания типовой формы тарифного плана. В условия кредитного договора включен ряд условий, ущемляющих установленные законом права потребителя.

В указанных выше документах (в том числе в тарифном плане) определены комиссии за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка в размере 4,9% от суммы кредита; плата за выпуск и обслуживание карты в размере 1150 рублей.

Считает, что с нее за период с 16 июля 2012 года по 29 октября 2015 года было незаконно удержано 19134 рубля 45 копеек, в том числе: 13134 руб. 45 коп. –комиссии за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах (за период с 16 июля 2012 года по 29 января 2015года (включительно)); 6000 рублей - комиссия за выпуск и обслуживание карты (за период с 01 августа 2012 года по 29 октября 2015года). Считает, что данные платежи противоречат действующему законодательству. Просит взыскать с АК «Банк Русский Стандарт» в пользу Лисиной <данные изъяты>:

денежные средства, удержанные по кредитному договору № от 30 июня 2012 года в размере 19134 рубля 45 копеек, в том числе: 13134 рубля 45 копеек – комиссия за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах; 6000 рублей - комиссия за выпуск и обслуживание карты; компенсации морального вреда в размере 10000 рублей, штраф за нарушение прав потребителя в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

29 ноября 2018 года исковые требования увеличила, просила: взыскать с АК «Банк Русский Стандарт» в пользу Лисиной <данные изъяты>: денежные средства, удержанные по кредитному договору № от 30 июня 2012 года в размере 19134 рубля 45 копеек, в том числе: 13134 рубля 45 копеек – комиссии за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах; 6000 рублей - комиссия за выпуск и обслуживание карты; компенсации морального вреда в размере 25000 рублей, штраф за нарушение прав потребителя в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Представитель ответчика по первоначальному иску (истец по встречному иску) Лисиной И.А. - адвокат Шишкова А.Н. первоначальные исковые требования не признала, встречные исковые требования поддержала.

Заслушав мнение представителя Лисиной И.А. – адвоката Шишковой А.Н., исследовав материалы дела, оценив представленные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.ст.309,807–810 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в срок. Заемщик обязан возвратить сумму займа на условиях и в порядке, предусмотренном договором займа.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее; к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

Согласно ст. 428 ГК РФ договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах.

По правилам ст.850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

30 июня 2012 года Лисиной И.А. в ЗАО «Банк Русский Стандарт» (в настоящее время - АО «Банк Русский Стандарт») подано заявление, в котором она просила банк заключить с ней на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт», Договора о предоставлении и обслуживании карт, выпустить на ее имя карту American Express Card, открыть банковский счет для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ей лимит и осуществлять в соответствии со статьей 850 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитование счета в рамках установленного лимита.

При подписании Заявления Лисина И.А. указала, что в рамках Договора о предоставлении и обслуживании карты, она обязуется соблюдать Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифы по картам «Русский Стандарт», с которыми она ознакомлена, понимает и полностью согласна.

В заявлении Лисина И.А. также указала, что понимает и соглашается с тем, что акцептом ее предложения (оферта) о заключении Договора о карте являются действия банка по открытию счета карты.

ЗАО «Банк Русский Стандарт» приняло оферту клиента, открыв Лисиной И.А. счет карты № с лимитом в размере 70000 рублей, в дальнейшем, увеличив этот размер до 214000 рублей, тем самым, заключив с ней договор о карте № от 30.06.2012г.

Выпиской из лицевого счета № к договору № подтверждается, что за период с 0.00.00 по 22.07.2016 Лисина И.А. произвела активацию карты и совершала расходные операции.

В связи с тем, что Лисина И.А. не исполняла обязанность по оплате минимальных платежей, образовалась задолженность в размере 244171 руб. 63 коп.

Согласно расчету задолженности и пояснений к нему: в период с 16.07.2012 г. по 28.10.2015г. Лисиной И.А. были совершены операции по снятию наличных денежных средств с использованием карты в размере 283650 руб., при этом, 16.07.2012г. была совершена расходная операция в размере 52000 руб., произведена Лисиной И.А. частично за счет предоставления Банком кредитных денежных средств в размере 51050 руб., частично за счет собственных денежных средств в размере 950 руб., расходные операции с 30.07.2012г. по 28.10.2015г. совершены за счет кредитных денежных средств.

За период с 30.06.2012г. до 30.12.2016г. начислено процентов 284303 руб. 76 коп., из которых 138428 руб. 33 коп. оплачено Лисиной И.А. за счет собственных денежных средств, 105541 руб. 41 коп. - за счет предоставления банком кредита, 40334 руб. 02 коп. - задолженность по процентам.

За период с 13.07.2012г. по 13.11.2016г. Лисиной И.А. была начислена комиссия за предоставление услуги SMS-сервис в размере 2650 руб., 950 руб. из которых были оплачены Лисиной И.А. за счет собственных денежных средств, 1250 руб. - за счет предоставленного банком кредита, 450 руб. – сумма задолженности по комиссии за SMS-сервис.

За период с 16.07.2012г. по 30.12.2014г. начислены комиссии за выдачу наличных денежных средств в банкомате на общую сумму 13134 руб. 45 коп., из которых 1127 руб. - оплачены за счет собственных средств Лисиной И.А., 12007 руб. 45 коп. – за счет предоставления кредита.

За период с 01.08.2012г. по 01.08.201г. начислены комиссия за выпуск и обслуживание карты в общей сумме 7500 руб., из которых 1500 руб. оплачены Лисиной И.А. за счет собственных денежных средств, 4500 руб. за счет предоставленного банком кредита; 1500 руб. сумма задолженности по плате за выпуск и обслуживание карты.

За период с 02.01.2016г. по 30.11.2016г. Лисиной И.А. начислена неустойка за неоплату обязательного платежа в общей сумме 6300 руб., из которых 700 руб. оплачены за счет собственных средств, 5600 руб. – задолженность по оплате неустойки.

За период с 30.07.2012г. по 29.03.2016 в счет погашения задолженности по основному долгу со счета Лисиной И.А. была списана сумма 209711 руб. 25 коп.

После выставления Заключительного счета – выписки от 30.11.2016г. на счет Лисиной И.А. – поступила сумма - 0 рублей.

До настоящего времени указанная задолженность ответчиком не погашена, что подтверждается выпиской из лицевого счета Договора.

Документом, подтверждающим предоставление Ответчику кредитных Денежных средств, совершенных операций по счету №, открытого в рамках Договора, является представленная выписка из лицевого счета (т.1 л.д.38-49).

Лицевые счета являются документами аналитического учета, формируемые Банком в соответствии с положениями о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, в которых отражаются даты совершения операции по счету, входящий остаток на начало дня, обороты по дебету и кредиту, отраженные по каждому документу (сводному документу), остаток после отражения каждой операции (по усмотрению кредитной организации) и на конец дня, вид (шифр) операции, номер корреспондирующего счета и другие реквизиты.

Выписка из лицевого счета является вторым экземпляром лицевого счета, в которой содержится вся информация о совершенных Клиентом операциях, движении денежных средств по счету. По кредиту счета отражаются суммы, вносимые наличными денежными средствами; суммы переводов денежных средств, поступивших в пользу физического лица со счетов юридических и физических лиц, депозитов (вкладов); суммы предоставленных кредитов и другие поступления денежных средств, предусмотренные нормативными актами Банка России. Пo дебету счета отражаются суммы, получаемые физических лицом на счета юридических и физических лиц, на счета депозитов (вкладов); суммы, направленные на погашение задолженности по предоставленным кредитам и другие операции, предусмотренные нормативными актами Банка России.

Отражение операций по счету производилось и производится Банком в соответствии с Положением Банка России о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного 16.07.2012 №385-П (утратило силу в связи с принятием Положения 579-П), Положением Банка России о Плане счетов бухгалтерского учета для кредитных организаций и порядке его применения, утвержденного 27.02.2017 N 579-П.

При этом, как следует, из письменных пояснений истца значение слова «сальдо» в понимании Положения о правилах ведения бухгалтерского учета означает, что каких-либо неучтенных при отражении операций денежных средств не имеется, остаток собственных денежных средств Клиента на счете, открытом в рамках заключенного Договора, равно «0», иными словами все денежные средства, вносимые Клиентом на счет по Договору, были учтены Банком и списаны в счет погашения задолженности по Договору.

    Реструктуризация кредитных обязательств предполагает изменение условий порядка погашения кредитных обязательств должника перед заемщиком. Однако любое изменение условий заключенного Договора в силу п. 1 ст. 450 ГК РФ возможно только по Соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК, иными законами или договором.

Обязанность по заключению дополнительного соглашения к Договору, заключения нового Договора действующим законодательством РФ, условиями Договора на стороны не возложена.

Активация услуги SMS-сервис была проведена Банком 11.07.2012 года по заявлению Клиента, выраженного устно при осуществлении телефонного разговора с сотрудником Сall-Центра Банка. Условия предоставления услуги SMS-сервис, являются Дополнительными условиями к Условиям предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт». Условия получения услуги SMS-сервиса, ее стоимости еще до заключения (до подписания) Договора о карте были предоставлены Ответчику для ознакомления, что подтверждается собственноручной подписью клиента под Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», содержащих в том числе: Дополнительные условия - Условия предоставления услуги SMS-сервис. При активации услуги SMS-сервис сотрудником Саll-Центра Банка условия, порядок, стоимость оказываемой услуги до Клиента были доведены еще раз.

    В     разделе 4 «Описание услуги, порядок ее предоставления» Условий Предоставления услуги SMS-сервис указан полный перечень информации, предоставляемой в рамках услуги SMS-сервис. Так, в соответствии с п.4.1. раздела 4 «Описание услуги, порядок ее предоставлению» Условий «В рамках Услуги Банк предоставляет следующие сведения: 4.1.1. сведения о Платежном лимите; 4.1.2.Сведения о совершенной Клиентом Операции по счету с использование Карты (ее реквизитов) и об изменении Платежного лимита; 4.1.3. мини - выписку - сведения о последних 10 (Десяти) Операциях по счету с использованием Карты (ее реквизитов): 4.1.4. сведения об Активации Услуги и о прекращении предоставления услуги; 4.1.5. сведения об изменении в Базе данных Банка; 4.1.6. сведения о банковских картах, (включая Карты), которые выпушены Банком Клиенту; 4.1.7. краткую инструкцию по пользованию Услугой и.т.д.

Информирование Клиента о состоянии его счета путем направления SMS-сообщения - это самостоятельная услуга, оказываемая Банком исключительно по волеизъявлению последнего, за оказание которой условиями договора была предусмотрена согласованная с ним плата.

Предоставление услуг SMS-сервис не является для банков обязательным.

В соответствии с положениями статьи 779 ГК РФ Банк вправе взимать плату за оказание дополнительной услуги, не связанной с предоставлением кредита.

При этом Банк не является оператором связи, в связи с чем, для предоставления подобных услуг он несет финансовые затраты, которые вправе возместить.

В соответствии с Условиями предоставления услуги SMS-сервис активировать услугу SMS-сервис, отказаться от получения данной услуги можно выразив свое волеизъявление способами, указанными в разделе 3.5 Условия предоставления услуги SMS- сервис).

Однако, на протяжении действия Договора Лисина И.А. с заявлением об отказе от получения услуги SMS-сервис не обращалась.

В связи с изложенным судом не принимается представленный Лисиной И.А. расчет задолженности по договору, поскольку в своем расчете Лисина И.А. вычитает из суммы основного долга сумму денежных средств, которая была уже направлена Банком на погашение процентов, комиссии за SMS-сервис, за выдачу наличных денежных средств, за выпуск и обслуживание карты, неустойки, задолженность по которым, согласно предоставленному Банком подробному расчету, была перед Банком погашена.

В расчете, представленном Банком подробно расписано, когда и на какую сумму Лисиной И.А. были совершены расходные операции, когда и на какую сумму выставлены к оплате проценты, платы, комиссии, какие суммы были оплачены Лисиной И.А. за счет собственных средств, какие суммы были оплачены за счет средств предоставленного банком кредита (сумма денежных средств, предоставленных банком в кредит для оплаты начисленных процентов, плат, комиссий преобразовываются в сумму основного долга, также как и сумма кредита, предоставленного для осуществления расходных операций по снятию наличных денежных средств с карты), по каким суммам имеется задолженность перед Банком.

Лисина И.А. обязана была исполнять свои обязательства по Договору путем ежемесячного внесения минимальных платежей в целях подтверждения своего права пользования банковской картой.

Согласно п.1.28 Условий – минимальный платеж – сумма денежных средств, которую Клиент размещает на счете в течение расчетного периода с целью подтверждения своего права на пользование картой в рамках Договора, а в случае выпуска в рамках Договора дополнительных карт, также и подтверждения права держателя на пользование дополнительными картами.

Информация о сумме минимального платежа, дате уплаты минимального платежа содержались в счетах-выписках, формируемых Банком по окончании каждого расчетного периода.

Согласно п.6.7 Условий, по окончании каждого расчетного периода банк формирует счет-выписку, которая передается банком клиенту. Способы указаны в п.п.6.7.1-6.7.4.

Клиент имеет право: получать счета-выписки одним из способов, указанных в п.п.6.7.1-6.7.4 Условий и знакомиться с ними; в течение 10 дней календарных от даты окончания Расчетного периода обратиться в Банк лично за получением Счета-выписки, сформированного по окончании такого Расчетного периода, либо обратиться в Банк по телефону Call-Центра Русский стандарт за получением информации по такому счету-выписке (п.9.16).

При этом, неполучение счета-выписки не освобождает клиента от выполнения им своих обязательств по договору (п.9.16 Условий).

Банк вправе взимать с Клиента в порядке, предусмотренном Договором, проценты за пользование Кредитом, платы, комиссии, а также иные платежи, предусмотренные условиями и/или тарифами. В любой момент времени потребовать от Клиента погашения Задолженности путем выставления клиенту Заключительного счета-выписки (п.10.8 Условий).

Срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком - выставлением клиенту заключительного счета – выписки. При этом, клиент обязан в течение 30 календарных дней со дня предъявления Банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки) погасить задолженность в полном объеме. Днем выставления Банком клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту (п.6.22).

Сумма, указанная в заключительном счете-выписке является полном суммой задолженности (п.6.23).

В случае отказа клиента от использования карты и расторжении Договора по инициативе клиента заключительный счет-выписка выставляется клиенту в срок, не превышающий 60 календарных дней со дня приема банком заявлении возврате карты в Банк в соответствии со п. 13.1 Условий (п.6.26.1).

Таким образом, Лисина И.А. заключив договор в соответствии с Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», являющихся неотъемлемой частью заключенного между сторонами договора, приняла на себя обязательства совершать расходные операции с использованием карты в пределах лимита, не допускать сверхлимитной задолженности; в целях подтверждения права пользования картой ежемесячно размещать на счете карты сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа; осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать проценты за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и Тарифами, в том числе, расходы банка, связанные с понуждением клиента к исполнению своих обязательств.

Истцом в адрес ответчика Лисиной И.А. направлялась заключительная счет-выписка от 30.11.2016 года со сроком оплаты до 30.12.2016 года задолженности в размере 244171 руб.63коп., в том числе: 196287,61 руб. – основной долг, 242284,02 руб. – проценты по кредиту; неустойка 5600 руб.

Задолженность до настоящего времени, не погашена.

Таким образом, исковые требования Банка «Русский Стандарт» основаны на законе, условиях договора, подлежат удовлетворению.

Встречные исковые требования Лисиной И.А. о взыскании в ее пользу денежных средств, удержанных по договору, в том числе комиссии за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах в размере 13134,45 руб., комиссии за выпуск и обслуживание карты в размере 6000 рублей, компенсации морального вреда, штрафа не подлежат удовлетворению, по следующим основаниям.

В силу п. 1 ст. 3 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как следует из материалов дела, на основании заявления-анкеты между Лисиной И.А. и ЗАО «Банк Русский Стандарт» был заключен договор кредитной карты от 30.06.2012г., на условиях изложенных в анкете-заявлении, Общих условиях, Тарифах, Тарифном плате, в соответствии с которым Банк выпустил на имя истца кредитную карту №.

Условиями кредитного договора предусмотрена комиссия за операции получения наличных денежных средств в размере 4,9% от суммы кредита; плата за выпуск и обслуживание карты в размере 1150 рублей.

Истец при заключении кредитного договора была ознакомлена и согласна с Общими условиями и Тарифами, о чем свидетельствует её подпись в анкете-заявлении.

Как следует из материалов дела, Лисина И.А. самостоятельно выбрала в качестве инструмента пользования кредитными средствами банковскую карту, которую Банк выпустил в рамках кредитного договора.

Также выпиской по счету подтверждается, что Лисина И.А. пользовалась предоставленными кредитными средствами путем снятия наличных кредитных средств, а также путем совершения оплаты покупок банковской картой.

Согласно ст. 851 Гражданского кодекса Российской Федерации, в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Статьей 1 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" закреплено, что одним из условий деятельности кредитных организаций является платность банковских операций.

В силу ст. 29 Федерального закона Российской Федерации "О банках и банковской деятельности" комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Одним из инструментов безналичных расчетов, предназначенных для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у банка-эмитента, являются платежные карты, выпуск и обслуживание которых регламентирован Положением об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденным Банком России 24 декабря 2004 года N 266-П.

Согласно п. 1.5 Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица, в том числе уполномоченные юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями (далее - держатели).

Расчетная (дебетовая) карта как электронное средство платежа используется для совершения операций ее держателем в пределах расходного лимита - суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, и (или) кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

По смыслу ст. 5 Федерального закона Российской Федерации "О банках и банковской деятельности" кассовое обслуживание физических и юридических лиц является банковской операцией.

В силу ч. 5 ст. 29 Федерального закона Российской Федерации "О банках и банковской деятельности" операция по выдаче наличных в банкомате может иметь возмездный характер, кредитная организация обязана информировать клиента о стоимости указанной услуги.

В соответствии с п. 4 ч. 4 ст. 6 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" плата за выпуск и обслуживание электронного средства платежа включается в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа).

Таким образом, плата за выпуск и обслуживание карты, плата за выдачу наличных денежных средств, является допустимым законом комиссионным вознаграждением за оказание банковских услуг в виде совершения банковских операций по счету и по своей правовой природе не имеет ничего общего с комиссией за выдачу кредита или комиссией за обслуживание ссудного счета. Возможность включения в договор условия о взимании платы за обслуживание кредитной карты (как одного из видов электронного средства платежа) прямо предусмотрено Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)".

Материалами дела установлено, что Лисина И.А. на стадии заключения договора обладала полной информацией о предоставленной ей услуге, в том числе о возможной ответственности за неисполнение принятых на себя обязательств, в соответствии со своим волеизъявлением. В силу действующего законодательства потребитель предлагаемых банковских услуг имеет полное право на свободное установление в договоре своих прав и обязанностей.

Доказательств, подтверждающих, что Банком данные услуги были навязаны и обуславливают приобретением данных услуг предоставление кредита, в материалах дела не имеется.

Подписание договора о карте свидетельствует о том, что его условия сторонами согласованы, Лисина И.А. была с ними согласна, договор заключен на добровольных началах.

Учитывая, что комиссия за выпуск и обслуживание карты, комиссия за снятие наличных денежных средств, являются самостоятельной платой за осуществление банковских операций в рамках договора и не являются обязательной банковской операцией, осуществляемой Банком по счету клиента, следует прийти к выводу о том, что соответствующие условия кредитного договора не противоречат п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", в связи с чем оснований для взыскания комиссии за выпуск и обслуживание карты и комиссии за выдачу наличных денежных средств, не имеется.

Требования о взыскании компенсации морального вреда и штрафа за нарушение прав потребителя являются производными, удовлетворению не подлежат, поскольку нарушение прав потребителя не установлено.

В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Течение срока исковой давности начинается с момента, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого Правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами (ст.200 ГК РФ).

В соответствии со ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (пункт 3 статьи 166 ГК РФ) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, а в случае предъявления иска лицом, не являющимся стороной сделки со дня, когда это лицо узнало или должно было узнать о начале её исполнения. При этом срок исковой давности для лица, не являющегося стороной сделки, во всяком случае не может превышать десять лет со дня начала исполнения сдeлки.

Согласно п. 2 ст. 181 ГК РФ, срок исковой давности по требованию о пpизнании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий её недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

Договор о предоставлении обслуживании карты № заключен 30.06.2012г. путем открытия счета №.

Согласно ст.168 ГК РФ (в ред. на момент заключения договора) сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно п.1ст.181 ГК РФ (в ред.закона на момент заключения сделки) срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в п. 32 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 01 июля 1996 г. № 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой ГК Российской Федерации) ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таковой судом (п.1 ст.166 ГК РФ).

Учитывая, что ГК РФ не исключает возможность предъявления исков о признании недействительной ничтожной сделки споры по таким требованиям подлежат разрешению судом в общем порядке по заявлению любого заинтересованного лица.

При этом следует учитывать, что такие требования могут быть предъявлены в суд в сроки, установленные п. 1 ст. 181 ГК РФ (п. 32 Постановления).

Положениями ст. 181 ГК РФ установлены специальные правила исчисления сроков исковой давности по недействительным сделкам.

В соответствии с ч.1 ст.181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года.

Таким образом, течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Договор о предоставлении обслуживании карты № заключен 30.06.2012г., исполнение условий заключенного Договора началось сторонами более трех лет назад.

Впервые платы за выдачу наличных денежных средств, за выпуск и обслуживание карты были начислены банком 16.07.2012г. и 01.08.2012г., соответственно, предоставление банком кредита для погашения вышеуказанных плат также было осуществлено в вышеуказанные даты, внесение денежных средств Лисиной И.А. в качестве оплаты минимального платежа стало производиться с 28.08.2012г.

С требованиями о признании условий Договора недействительными Лисина И.А. обратилась 15.08.2018г., то есть за пределами сроков исковой давности.

При наличии сомнений в законности сделки Лисина И.А. была вправе вне зависимости от ознакомления с какой-либо судебной практикой, обращения в адрес банка и т.д. обратиться в суд за защитой права, которое полагает нарушенным, чего сделано не было. Никаких доказательств уважительности причин не обращения в суд с иском за защитой своего права Лисиной И.А. не представлено.

Таким образом, срок исковой давности истек. Предъявление требований по истечению срока давности независимо от их обоснованности является самостоятельным основанием для отказа в иске.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.96 ГПК РФ.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Лисиной <данные изъяты> удовлетворить.

Взыскать с Лисиной <данные изъяты> в пользу Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность по Договору о предоставлении и обслуживании карты № от 30.06.2012 в размере 244171 рубль 63 копейки, из которых: 196287 рублей 61 коп. – сумма основного долга; 40334 рубля 02 коп. -сумма задолженности по процентам по договору; 450 рублей – сумма задолженности по комиссии за SMS-сервис; 1500 рублей – сумма задолженности по плате за выпуск и обслуживание карты; 5600 рублей – неустойка за неоплату обязательного платежа; расходы по оплате государственной пошлины в размере 5641 рубль 72 копейки.

Встречные исковые требования Лисиной <данные изъяты> о взыскании в её пользу с Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» денежных средств, удержанных по кредитному договору № от 30 июня 2012 года в размере 19134 рубля 45 копеек, в том числе: 13134 рубля 45 копеек – комиссии за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах; 6000 рублей - комиссия за выпуск и обслуживание карты; компенсации морального вреда в размере 25000 рублей, штрафа за нарушение прав потребителя в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Чувашской Республики через Алатырский районный суд Чувашской Республики в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение составляется в течение пяти дней.

Председательствующий: судья                      Н.М. Назарова

Мотивированное решение составлено 24 декабря 2018 года.