Решение по делу № 2-2583/2017 от 23.01.2017

Дело № 2-2583/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 мая 2017 года г. Ижевск

Октябрьский районный суд г. Ижевска в составе:

Председательствующего судьи Стех Н.Э.,

при секретаре Щербаковой Ю.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Карповой Л.Л. к акционерному обществу «АЛЬФА-БАНК» о расторжении кредитного договора,

у с т а н о в и л:

Карпова Л.Л. (далее истец) обратилась в суд с иском к акционерному обществу «АЛЬФА-БАНК» (далее АО «АЛЬФА-БАНК», ответчик, Банк) о расторжении кредитного договора № <номер>.

Исковые требования мотивировала тем, что между ней и АО «АЛЬФА-БАНК» заключен кредитный договор № <номер>. Из-за невозможности выплачивать платежи в срок у истца возникла задолженность по договору. Несмотря на очевидную неспособность истца оплачивать свою задолженность, ответчик так и не подал в суд исковое заявление о расторжении кредитного договора. Размер задолженности постоянно увеличивается. Тем самым ответчик злоупотребляет правом и нарушает права истца, в связи с чем истец требует расторжения договора в судебном порядке. В качестве оснований привела статьи 450, 451, 453, 11, 12, 10 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В судебное заседание истец Карпова Л.Л., будучи надлежащим образом уведомленной о времени и месте судебного заседания, не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

При таких обстоятельствах дело рассмотрено в отсутствие истца в порядке ст.167 ГПК РФ.

Ответчик, будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте судебного заседания, своего представителя в суд не направил, в связи с чем дело рассмотрено в отсутствие представителя ответчика в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Представитель ответчика АО «АЛЬФА БАНК» Титовец Ю.В. представил возражения, где указал следующее.

<дата> года между Карповой Людмилой Леонидовной и АО «АЛЬФА-БАНК» в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст. ст. 432, 435, 438 ГК РФ заключено Соглашение о кредитовании №<номер>, в соответствии с которым Истцу выдана кредитная карта. Соглашение составляют:

- подписанная Карповой Л.Л. предварительная заявка на получение кредитной карты;

- подписанная Карповой Л.Л. Анкета-Заявление на получение кредитной карты;

- подписанное Уведомление №<номер> об индивидуальных условиях кредитования от <дата> г. (далее - Уведомление). Подписание Уведомления означает заключение Соглашения о кредитовании в соответствии с Общими условиями кредитования. Согласие с индивидуальными условиями кредитования, изложенными в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования означает заключение Соглашения о кредитовании на условиях, указанных в Общих условиях кредитования и Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования (п.4 Анкеты-Заявления).

Уведомление содержит все индивидуальные условия Соглашения о кредитовании:

-лимит кредитования - 80 000 рублей;

-процентная ставка - 2,99%;

-минимальный платеж включает в себя сумму, равную 5% от суммы основного долга на дату расчета минимального платежа, а также проценты за пользование кредитом.

Согласно Уведомлению Общие условия выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК» в редакции действующей на момент подписания Уведомления истец получила. С указанными индивидуальными условиями согласна, в подтверждение чего поставила свою подпись.

Согласие с индивидуальными условиями кредитования, изложенными в Уведомлении об индивидуальных кредитования означает заключение Соглашения о кредитовании на условиях, указанных в Общих условиях кредитования и Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования (п.4 Анкеты-Заявления).

Согласие с условиями Договора о комплексном банковском обслуживании и Тарифами ОАО «АЛЬФА-БАНК» истец подтвердила в Анкете-Заявлении на получение кредитной карты (п.9 Анкеты-Заявления).

Согласно изложенному, до подписания Соглашения о кредитовании Истец был ознакомлен с индивидуальными и общими условиями кредитованиями, согласился и обязался выполнять, что подтвердил личной подписью в Анкете-Заявлении и Уведомлении. Согласно ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Принцип свободы договора означает, что понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена законом или добровольно принятым обязательством (например, публичный договор). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Таким образом, положения договора были согласованы сторонами. Истец Карпова с инициативой изменения договора в Банк не обращалась, доказательств обратного не представила. Договор был заключен на основании волеизъявления сторон, до Клиента были доведена вся необходимая информация. Помимо этого у Клиента имелась возможность отказаться от заключения кредитного договора.

АО «АЛЬФА-БАНК» сообщает, что в связи с нарушением сроков уплаты ежемесячных платежей, Банк в одностороннем порядке расторг с Истцом кредитный договор №<номер> С даты расторжения Соглашения начисление процентов и неустойки прекращено, тем не менее, имеющаяся задолженность подлежит полной оплате. Все вопросы, разногласия или требования, возникающие из Соглашения или в связи с ним, подлежат урегулированию сторонами путем переговоров. Согласно пункту 10.2 Общих условий выдачи кредитной карты при отсутствии согласия споры и разногласия по Соглашению подлежат рассмотрению судом в соответствии с Гражданским процессуальным кодексом Российской Федерации.

Правовые основания для расторжения в судебном порядке кредитного договора, заключенного между АО «АЛЬФА-БАНК» и Истцом отсутствуют.

В соответствии со ст. 450 ГК Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК Российской Федерации, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных ГК Российской Федерации, другими законами или договором.

В соответствии со ст. 451 ГК Российской Федерации существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Согласно ст. 421 ГК Российской Федерации граждане и юридические лица свободы в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно изложенному, при заключении Соглашения о кредитовании Истец располагал полной информацией об условиях заключаемого договора, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, выразил согласие со всеми условиями договора, принял права и обязанности, определенные Договором.

Согласно п 2. ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

АО «АЛЬФА-БАНК» не допускал каких-либо нарушений законодательства, условий договора, таким образом, клиентом не указаны в обоснование своих требований основания для расторжения договора в соответствии со ст. ст. 450 и 451 ГКРФ.

Изменение материального положения не является существенным изменением обстоятельств, в соответствии со ст. 450 ГК РФ не влечет расторжение кредитного договора.

Общая сумма задолженности к погашению по кредитному договору №<номер> составляет 91165,72 рублей, в том числе:

-         Сумма задолженности по основному долгу - 72 595,87 рублей;

-         Сумма задолженности по процентам - 8 726,95 рублей;

-         Сумма начисленных неустоек за образование просроченной задолженности по основному долгу - 6 287,12 рублей;

-         Сумма начисленных неустоек за образование просроченной задолженности по начисленным процентам - 3 555,78 рублей.

Изучив и проанализировав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

<дата> года между Карповой Людмилой Леонидовной и АО «АЛЬФА-БАНК» в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст. ст. 432, 435, 438 ГК РФ заключено Соглашение о кредитовании №<номер>, в соответствии с которым Истцу выдана кредитная карта. Соглашение составляют:

- подписанная Карповой Л.Л. предварительная заявка на получение кредитной карты;

- подписанная Карповой Л.Л. Анкета-Заявление на получение кредитной карты;

- подписанное Уведомление №<номер> об индивидуальных условиях кредитования от <дата> г. (далее - Уведомление).

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со статьей 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом или договором (п. 1).

В силу п. 2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Доводов о существенном нарушении ответчиком кредитного договора истец не приводит.

Пунктом 1 статьи 451 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

В силу пункта 2 статьи 451 Гражданского кодекса РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения оспариваемого договора), если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий: 1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; 2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; 3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; 4) из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

Приведенные положения должны применяться с учетом норм, установленных положениями статей 309, 310 Гражданского кодекса РФ и предусматривающих надлежащее исполнение сторонами обязательств, принятых по договору, а также невозможность одностороннего отказа от исполнения обязательства.

Совокупность приведенных правовых норм направлена на защиту прав и законных интересов стороны, надлежащим образом исполняющей обязательства по договору, не могут быть применены к ней в качестве санкции.

В силу статьи 56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В качестве основания для расторжения договора истец приводит свою явную неспособность осуществлять платежи по кредиту, что подтверждается фактом невнесения истцом платежей.

Вместе с тем, материальное положение заемщика не относится к числу обстоятельств, возникновение которых нельзя было предвидеть при достаточной степени заботливости и осмотрительности, и не может служить законным основанием к освобождению Карповой Л.Л. от надлежащего исполнения принятых по договору обязанностей. Заключая оспариваемый договор, истец знал о размере своего дохода, однако согласился с условиями платежей по возврату суммы кредита и процентов.

Изменение материального положения, наличие или отсутствие дохода относится к риску, который Карпова Л.Л. как заемщик несет при заключении кредитного договора, и не является существенным изменением обстоятельств, так как данные обстоятельства не относятся к числу тех, возникновение которых нельзя было предвидеть. Заключая сделку, истец должен был предвидеть, помимо прочих, возможность снижения своего ежемесячного дохода, и предполагать, что наступившие обстоятельства не повлекут за собой возможности неисполнения принятых на себя обязательств.

Таким образом, основания для удовлетворения исковых требований, предусмотренные ст. ст. 450 - 451 Гражданского кодекса Российской Федерации о расторжении кредитного договора от 18.12.2013 года №<номер> в данном случае отсутствуют.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Исковые требования Карповой Л.Л. к акционерному обществу «АЛЬФА-БАНК» о расторжении кредитного договора оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд УР через районный суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено судьей на компьютере 18.05.2017 года.

Судья Стех Н.Э.