Решение по делу № 2-1326/2021 от 07.10.2021

№2-1326/2021

Уникальный идентификатор дела (материала)

26RS0009-01-2021-002108-03

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Благодарный 27 октября 2021 года

Благодарненский районный суд Ставропольского края в составе: председательствующего судьи Зинец Р.А., при помощнике судьи Гордиенко Е.А., при секретаре судебного заседания Правоторовой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-1326/2021 по исковому заявлению АО «Тинькофф Банк» к Ларионову Николаю Владимировичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Тинькофф Банк» через представителя по доверенности Абрамова Г.А. обратилось в Благодарненский районный суд Ставропольского края с исковым заявлением к Ларионову Н.В., в котором указано следующее.

ДД.ММ.ГГГГ между клиентом Ларионовым Николаем Владимировичем и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 87000 руб.

Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3 Общих условий УБКО), устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента.

Составными частями заключенного Договора являются Заявление-Анкета, подписанная Ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф Банк) в зависимости от даты заключения договора.

Указанный Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом момент заключения Договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты.

Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договором, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Также ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита, до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте Заявления-Анкеты. При этом в соответствии с п. 2.1 Указания Банка России № 2008-У от 13 мая 2008 г. «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения Клиента. В настоящее время информация о ПСК, согласно Федеральному закону от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (настоящий Федеральный закон не применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным до дня вступления его в законную силу), предоставляется клиентам Банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты.

Ответчик в свою очередь при заключении Договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии платы, а также обязанность в установленные Договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки – документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору.

Однако Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия Договора (п. 5.6 Общих условий (п. 7.2.1 условий УКБО)).

В связи с систематическим неисполнением Ответчиком своих обязательств по Договору, Банк в соответствии с п. 11.1 Общих условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг Договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес Ответчика Заключительного счета, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования (почтовый идентификатор): №. На момент расторжения Договора размер задолженности Ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности Ответчика на дату расторжения Договора Банком указан в Заключительном счете.

В соответствии с 7.4 Общих условий (п. 5.12 Общих условий УКБО) Заключительный счет подлежит оплате Ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако Ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

Так на дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность Ответчика перед Банком составляет 120359.77 руб., из которых: сумма основного долга 87650.57 руб. – просроченная задолженность по основному долгу; сумма процентов 29169.20 руб. – просроченные проценты; сумма штрафов 3540 руб. – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; сумма комиссий 0.00 руб. – плата за обслуживание кредитной карты.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 8, 11, 15, 309, 310, 811, 819 ГК РФ, ст. 29, 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»», п. 1.4, 1.8 Положения Банка России «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24 декабря 2004 г. №266-П, Положение Банка России «Положение о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» № 54-П 31 августа 1998 г. и в соответствии со ст.ст. 32, 131, 132 ГПК РФ, просили суд: взыскать с Ларионова Николая Владимировича в пользу Банка просроченную задолженность, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно, состоящую из: сумма общего долга – 120359.77 руб., из которых: 87650.57 руб. – просроченная задолженность по основному долгу, 29169.20 руб. – просроченные проценты, 3540 руб. – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, сумма комиссий 0.00 руб. – плата за обслуживание кредитной карты; государственную пошлину в размере 3607.20 руб.

Представитель истца АО «Тинькофф Банк» по доверенности Абрамов Г.А., надлежащим образом извещённый о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, представил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, в связи с чем на основании ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным провести судебное заседание в его отсутствие.

Ответчик Ларионов Н.В., надлежащим образом извещённый о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, в связи с чем на основании ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным провести судебное заседание в его отсутствие. Одновременно представил отзыв на исковое заявление, в котором указал следующее. Действительно Ларионов Николай Владимирович заключил с АО «Тинькофф Банк» договор кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ.

Исковые требования АО «Тинькофф Банк» ответчик Ларионов Николай Владимирович признает в части, а именно: основной долг в размере 87650.57 рублей, проценты за пользование кредитом в размере 29169.20 рублей. В части взыскания неустойки (штрафа), начисленной за просрочку возврата кредита в размере 3540 рублей просил уменьшить, в соответствии со ст. 333 ГК РФ до минимальной суммы рублей, до 500 руб.

Суд, выслушав объяснения участвующих лиц, рассмотрев доводы сторон и исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

В соответствии с положениями ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В обоснование своих требований АО «Тинькофф Банк» представлены следующие доказательства, которые исследованы судом:

- платежные документы об уплате государственной пошлины;

- заявление-анкета на получение кредитной карты, в котором указано,чтоЛарионову Николаю Владимировичу, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, выдана кредитная карта с установленным кредитным лимитом;

- Условия комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО);

- Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт;

- Общие условия кредитования в целях погашения существующей задолженности по Договору кредитной карты и Кредитному договору;

- справка о размере задолженности от ДД.ММ.ГГГГ;

- расчет задолженности по договору кредитной линии №;

- выписка по номеру договора № с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ;

- присоединение к договору коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ТКС Банк (ЗАО) и ОАО «ТОС»;

- копия приказа №.01 от ДД.ММ.ГГГГ «Об утверждении и введении в действие новых тарифных планов»;

- приложение № к Приказу №.01 от ДД.ММ.ГГГГ «Тарифы по кредитным картам ТКС Банк (ЗАО), продукт «Тинькофф Платинум» тарифный план ТП 7.2 RUR;

- заключительный счёт на Ларионова Н.В. от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ;

- копия приказа №/К от ДД.ММ.ГГГГ;

- копия уведомления о согласовании кандидатуры от ДД.ММ.ГГГГ №;

- копия протокола №б/н заседания Правления «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО);

- копия свидетельства о внесении записи в Единый государственный реестр юридических лиц серии 77 №;

- копия лицензии на осуществление банковских операций № от ДД.ММ.ГГГГ;

- выписка из Единого государственного реестра юридических лиц от ДД.ММ.ГГГГ;

- копия устава АО «Тинькофф Банк» от ДД.ММ.ГГГГ;

- определение мирового судьи судебного участка №1 Благодарненского района Ставропольского края А.Е.К. от ДД.ММ.ГГГГ об отмене судебного приказа № от ДД.ММ.ГГГГ по заявлению АО «Тинькофф Банк» о взыскании с Ларионова Н.В. задолженности;

- копия паспорта Ларионова Н.В.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) заключил с Ларионовым Н.В. договор кредитной карты № с лимитом задолженности 87000 руб.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Согласно п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК - если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно положениям ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Пунктами 2.7 и 2.7.1 раздела 2 «Основные положения» Условий комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) «Об основных положения», предусмотрено, что для заключения отдельных договоров в рамках уже заключенного универсального договора клиент предоставляет в банк заявку, оформленную, в том числе через каналы дистанционного обслуживания с использованием аутентификационных данных и/или кодов доступа в порядке, определяемом настоящими условиями. Введение аутентификационных данных и/или кодов доступа при оформлении заявки означает: заключение между Банком и Клиентом договора на условиях, изложенных в заявке и соответствующих Общих условиях, в том числе, если речь идет о кредитном договоре или договоре кредитной карты, подтверждение клиентом на соответствующую дату того, что ему предоставлена и понятна о полной стоимости кредита.

Согласно п. 2.2 раздела 2 «Основные положения» «Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО): договор кредитной карты заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-Анкете или заявке Клиента. А также осуществляется путем активации Банка Кредитной карты. Договор кредитной карты также считается заключенным с момента поступления в Банк первого реестра платежей.

Согласно п. 5.11 раздела 5 «Предоставление и обслуживание кредита» «Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в Счете-выписке. В случае неоплаты Минимального платежа Банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпушенные в рамках договора кредитной карты. Для возобновления операций по кредитной карте клиент должен оплатить образовавшуюся задолженность по уплате Минимального платежа. При неоплате Минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифному плану. Банк рассматривает любой поступивший платеж клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии тарифным планом.

Согласно ст. 428 ГК РФ, договор на получение банковской карты является договором присоединения, условия которого определены одной стороной не иначе, как путем присоединения к предложенному договору в целом. Форма договора на получение банковской карты установлены в виде заявления на получение кредитной карты.

Согласно договору на получение банковской карты ответчик принял на себя обязательство совершать операции по карте в пределах доступного лимита, ежемесячно не позднее даты платежа вносить на счет карты сумму обязательного платежа.

Как установлено в судебном заседании, в нарушение условий договора, платежи в счет погашения задолженности по кредитной карте ответчиком производились несвоевременно и не в полном объеме, с нарушением сроков.

Учитывая содержание Условий выпуска и обслуживания кредитной карты «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО), кредитная организация имеет право потребовать от ответчика исполнение обязательств.

В суде установлено, что на момент рассмотрения дела Ларионовым Н.В. до настоящего времени задолженность по счету кредитной карты не погашена.

Судом на основе приведённых положений законодательства и оценки представленных истцом письменных доказательств, бесспорно установлено нарушение ответчиком обязательств по возврату заёмных средств. Доказательств обратного ответчиком Ларионовым Н.В. суду не представлено.

В условиях, которые определены ст. 56 ГПК РФ, ответчик не опроверг правильность расчёта задолженности истца. Судом проверен расчёт суммы просроченной задолженности по основному долгу, просроченных процентов, штрафных процентов на предмет соответствия их условиям кредитного договора и считает их правильными.

Поскольку ответчик Ларионов Н.В. не своевременно и не в полном объеме погашала задолженность, суд считает, что требование в части взыскания просроченной задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно, состоящую из: сумма общего долга – 117319.77 руб. (Сто семнадцать тысяч триста девятнадцать рублей 77 копеек), из которых: 87650.57 руб. – просроченная задолженность по основному долгу, 29169.20 руб. – просроченные проценты, подлежат удовлетворению в полном объеме.

Согласно ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. В соответствии с Определением Конституционного Суда РФ от 16.12.2010 N 1636-О-О часть первая статьи 333 ГК Российской Федерации закрепляет право суда уменьшить размер подлежащей взысканию неустойки, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, и, по существу, предписывает суду устанавливать баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и размером действительного ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения, что согласуется с положением статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, в соответствии с которым осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Учитывая, что ответчиком заявлено ходатайство о снижении размера сумму штрафных процентов за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте в размере 3540 руб., суд полагает возможным снизить размер штрафных процентов до 500 рублей, в остальной части 3040 рублей - отказать.

В соответствии со ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Как следует из платёжных поручений № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ и АО «Тинькофф Банк» перед подачей иска уплачена государственная пошлина.

Таким образом, с ответчика Ларионова Н.В. пропорционально удовлетворенным требованиям подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 3546 рублей 40 копеек, в остальной части – 60 рублей 80 копеек отказать.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198, 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Тинькофф Банк» к Ларионову Николаю Владимировичу удовлетворить частично.

Взыскать с Ларионова Николая Владимировича, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес> в пользу АО «Тинькофф Банк» (ИНН №, ОГРН №, дата регистрации ДД.ММ.ГГГГ)просроченную задолженность, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно, состоящую из: сумма общего долга – 117319.77 руб. (Сто семнадцать тысяч триста девятнадцать рублей 77 копеек), из которых: 87650.57 руб. – просроченная задолженность по основному долгу, 29169.20 руб. – просроченные проценты, 500 руб. – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, сумма комиссий 0.00 руб. – плата за обслуживание кредитной карты, а также государственную пошлину в размере 3546.40руб.

В остальной части искового заявления АО «Тинькофф Банк» к Ларионову Н.В., а именно: взыскать 3040 руб. – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, а также государственную пошлину в размере 60.80 руб. – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ставропольский краевой суд путём подачи апелляционной жалобы, представления через Благодарненский районный суд Ставропольского края в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Р.А. Зинец