Решение от 13.07.2022 по делу № 33-2818/2022 от 20.06.2022

КАЛИНИНГРАДСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД

Судья Дорошевич Ю.Б.                                  Дело №2-940/2022

                                                                                               № 33 – 2818/2022

УИД39RS0004-01-2022-000058-95

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

13 июля 2022 года                            г.Калининград

Судебная коллегия по гражданским делам Калининградского областного суда в составе:

председательствующего        Поникаровской Н.В.

судей                    Теплинской Т.В., Харитоненко Н.О.

при секретаре                Глодян В.А.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Зубрицкого А.М. на решение Московского районного суда г.Калининграда от 05 апреля 2022 года.

Заслушав доклад судьи Теплинской Т.В., объяснения представителя Зубрицкого А.М. – Балякина А.А., поддержавшего доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Зубрицкий А.М. обратился в суд с иском к ООО СК «КАРДИФ», указав, что 28 марта 2020 года между ним и ООО «СК КАРДИФ» был заключен договор страхования по программе страхования от несчастных случаев и болезней (смерть, инвалидность) № от 28.03.2020 сроком на 5 лет (60 месяцев). Указанный договор заключался в целях надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору от 28.03.2020, заключенному с АО «РН Банк» сроком на 5 лет. По условиям договора страхования, страховая премия составила 174 487 руб., которую он перечислил в пользу страховой компании в день получения кредита.

18 августа 2021 года он досрочно и в полном объеме погасил автокредит, ввиду чего действие кредитного договора № от 28.03.2020 было прекращено.

Он дважды по электронной почте и 27.08.2021 в письменной форме обращался в страховую компанию с просьбой расторгнуть договор страхования и вернуть часть уплаченной страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовал договор страхования, однако страховой компанией было отказано в удовлетворении его требований.

Решением финансового уполномоченного ему также было отказано в удовлетворении требований о возврате части страховой премии.

Истец считает такие отказы незаконными, нарушающими его права как потребителя.

По условиям договора страхования, страховая сумма уменьшается каждый месяц на сумму ежемесячных платежей по кредитному договору, оплаченных застрахованным лицом в соответствии с графиком кредитного договора, а также на сумму досрочного погашения задолженности по кредитному договору. Существование страхового риска прекратилось, так как согласно условиям договора страхования, в случае наступления страхового случая, страховая компания должна была оплатить задолженность заемщика перед банком. Считает, что поскольку кредит погашен досрочно, страховая сумма стала равняться нулю.

Ссылаясь на изложенные обстоятельства, истец просил взыскать с ответчика в свою пользу часть страховой премии в размере 122 141 рубля 04 копеек, компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб., штраф 61 070руб. 42 коп., расходы на оплату услуг представителя в размере 40 000 руб.

Рассмотрев дело, суд вынес решение, которым в удовлетворении исковых требований Зубрицкого Андрея Михайловича отказано.

В апелляционной жалобе Зубрицкий А.М. просит решение суда отменить, вынести новое решение об удовлетворении заявленных им исковых требований. Продолжает настаивать на доводах, изложенных в исковом заявлении, которым, по мнению подателя жалобы, не дана надлежащая оценка судом. Указывает, что он не был ознакомлен с Правилами добровольного страхования от несчастных случаев и болезней ООО «СК КАРДИФ», в связи с чем вывод суда об обратном считает ошибочным. Обращает внимание на то, что в связи с пандемией коронавируса у него отсутствовала объективная возможность уведомить банк об отказе от договора страхования в течение 14 дней после его заключения, при этом он неоднократно писал письма на электронную почту, указанную в договоре страхования. Также считает ошибочным вывод суда о том, что на дату погашения кредита страховая сумма составляла 1 190 119 рублей.

Истец Зубрицкий А.М., представитель ответчика ООО «СК КАРДИФ» в заседание судебной коллегии не явились, о времени и месте рассмотрения дела в суде апелляционной инстанции извещены надлежащим образом, в связи с чем с учетом требований ст.ст.167, 327 ГПК РФ судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие указанных лиц.

Проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции с учетом доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия находит его подлежащим оставлению без изменения.

Как установлено судом первой инстанции, 28.03.2020 между АО «РН Банк» и Зубрицким А.М., Зубрицкой С.Ю. заключен договор об открытии кредитной линии, в соответствии с которым заемщикам был предоставлен кредит на приобретение автомобиля в размере 1 263 000 руб., оплату страховой премии по договору страхования автотранспортного средства в размере 63 104 рублей, оплату страховой премии по договору страхования от несчастных случаев в размере 30 000 рублей и страховой премии по договору страхования от несчастных случаев и болезней № в размере 174 487 рублей, сроком возврата до 20.03.2025.

В тот же день между ООО СК «КАРДИФ» и Зубрицким А.М. заключен договор страхования № на основании Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней № от 16.05.2016.

    Страховыми рисками являлись:

1) смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни;

2) установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или болезни;

3) первичное диагностирование смертельно опасного заболевания застрахованному лицу.

Срок действия страхования по страховым случаям 1, 2 составлял с 28.03.2020 по 20.03.2025, по 3 страховому случаю с 28.06.2020 по 20.03.2025. Страховая премия составила 174 487 рублей, которая уплачена истцом в полном объеме, что ответчиком не оспаривалось.

Страховая сумма по страховым случаям 1, 2 определяется и устанавливается в соответствии с Приложением № 1 "График страховых сумм по страховым случаям", размер определяется на дату наступления страхового случая, по 3 страховому случаю страховая сумма составляет 300 000 рублей.

Выгодоприобретателем по страховому случаю 1 являются законные наследники застрахованного лица, по страховым случаям 2, 3 - застрахованное лицо, каковым является Зубрицкий А.М.

Согласно справке АО «РН Банк» задолженность истца по кредитному договору № от 28 марта 2020 года полностью погашена 18.08.2021 года, лимит кредитной линии закрыт 18.08.2021.

Истец дважды по электронной почте и 27.08.2021 в письменной форме обращался в ООО СК «КАРДИФ» с просьбой о расторжении договора страхования и возврате части уплаченной страховой премии.

По результатам рассмотрения поданных обращений ООО «СК КАРДИФ» уведомило истца об отсутствии правовых оснований для удовлетворения его требований.

Не согласившись с отказом страховой компании, истец обратился к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций с заявлением о взыскании с ООО СК «КАРДИФ» части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, расходов на оплату услуг представителя.

Решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций № от 22 декабря 2021 года в удовлетворении требований Зубрицкого А.М. отказано.

Разрешая спор и отказывая в иске, суд первой инстанции исходил из того, что досрочное исполнение истцом обязательств по кредитному договору не может служить основанием для применения к ответчику последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования.

Судебная коллегия находит выводы суда первой инстанции правильными, соответствующими требованиям закона, регулирующего спорные правоотношения, и фактическим обстоятельствам дела.

В соответствии с п.2 ст.9 Закона РФ от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с п.1 ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекра░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░. ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░: ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░; ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░ (░░░░░░░░░░░░░░░░░░░) ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░, ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ 1 ░░░░░░░░░ ░░░░░░ (░.2 ░░.958).

░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ 1 ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ (░░░░░░░░░░░░░░░░░░░) ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ (░. 3 ░░. 958).

░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 14 ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ (░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ №).

░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░ ░░░░░░░ 14 ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░ ░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░.1 ░░.958 ░░ ░░, ░ ░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░.3 ░░.958 ░░ ░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░. ░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░ 18.08.2021 (░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░) ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 1190119 ░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░.

░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░ ░░, ░░░ ░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 14 ░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░, ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░, ░░░ ░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░ «░░ ░░░░░░», ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ № ░░ 16.05.2016, ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░.

░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░. ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░. 330 ░░░ ░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░.░░. 328, 329 ░░░ ░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░

░ ░ ░ ░ ░ ░ ░ ░ ░ ░:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░.░░░░░░░░░░░░ ░░ 05 ░░░░░░ 2022 ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ – ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 15.07.2022.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░:

░░░░░: