Решение от 21.09.2018 по делу № 2-1751/2018 от 18.06.2018

Дело №2-1751/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

    21 сентября 2018 года

    Ленинский районный суд города Костромы в составе

Председательствующего судьи Петровой Н.С.,

При секретаре Андриянове И.В.,

При участии истца Соснина С.А.,

Рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Костроме дело по иску Соснина С. А. к ООО «ХКФ Банк», АО «Национальное бюро кредитных историй», ЗАО «Объединенное кредитное бюро», ООО «Эквифакс Кредит Свервесиз» о взыскании неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, признании сведений недостоверными, возложении обязанности по исключению сведений из кредитной истории,

УСТАНОВИЛ:

Соснин С.А. обратился в суд с иском к ООО «ХКФ Банк» (далее по тексту – банк), АО «Национальное бюро кредитных историй», ЗАО «Объединенное кредитное бюро», ООО «Эквифакс Кредит Свервесиз», указывая в его обоснование, что в феврале 2018 года им была оформлена карта рассрочки с лимитом 100000 рублей, являющаяся продуктом «ХКФ Банк». Суть данной финансовой услуги сводится к возможности приобретения за счет находящихся на ней денежных средств товаров в рассрочку без начисления процентов: после оплаты денежные средства подлежат возврату равными платежами (по товарам партнеров банка - до 12 мес, по все остальным товарам - в срок 3 мес). И только в случае просрочки внесения очередного платежа банк начисляет проценты. Таким образом, совершив, при помощи карты рассрочки, покупку 20 февраля 2018 года на сумму 24.948,14 рублей у продавца – не партнера банка, должен был вносить в течение 3 месяцев равными платежами по 8316,05 руб. (24.948,14/3) ежемесячно, начиная с марта 2018 года (поскольку расчетный период для совершенной покупки оканчивался в марте 2018). В случае отсутствия просрочки никакие проценты не начисляются. В соответствии с Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», сторонами при заключении договора № 22652449266 были согласованы индивидуальные условия договора потребительского кредита. Согласно условиям договора, расчетный период (за который определяется сумма задолженности по карте) составляет один месяц (п. 23 Общих условий). Согласно индивидуальным условиям, начало каждого Расчетного периода определено как 5 число каждого месяца (строка № 6). Пункт 3 статьи 192 ГК РФ определяет, что срок, исчисляемый месяцами, истекает в соответствующее число последнего месяца срока. Таким образом, днём окончания расчетного периода по совершенной 20 февраля 2018 года при помощи карты операции было непосредственно 5 марта 2018 года. В свою очередь, платежный период составляет 20 календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания Расчетного периода (п. 19 Общих условий). Соответственно, платежные периоды, с учетом трехмесячной рассрочки, начинались 6 марта. 6 апреля и 6 мая 2018 года, а их последним днем являлись непосредственно 25 числа названных месяцев включительно. Следовательно, до 25 числа включительно каждого из трех месяцев он обязан был вносить по 8316,05 рублей, что исключало начисление каких-либо процентов. Из выписки по счету следует, что указанные сроки им соблюдены. Спорным платежом является платеж, совершенный 25 апреля 2018 года, который банком расценен как просрочка, что противоречит императивным правилам исчисления сроков, определенных в ГК РФ (с учетом сроков, определенных в договоре). В связи с изложенным, ответчиком была отменена рассрочка по карте, начислены проценты, а его обращение № 540528 по данному факту, составленное сотрудником горячей линии, осталось без удовлетворения. В связи с начислением процентов, он был вынужден 21 мая 2018 года в целях исключения увеличения «задолженности» внести дополнительные денежные средства в размере 889,42 руб. Названная сумма была сообщена по результатам разговора с сотрудником «горячей» линии и выслана в виде смс-сообшения на телефон. В результате, на стороне ответчика возникло неосновательное обогащение в указанном размере (ст. 1 102 ГК РФ), на которое начиная с 22 мая 2018 года подлежат начислению проценты по ст. 395 ГК РФ по день вынесения решения суда (ст. 1107 ГК РФ). Кроме того, в силу того, что при оказании данной финансовой услуги были нарушены его права как потребителя, с ответчика подлежит взысканию компенсация морального вреда в размере 7.000 рублей. Данный размер истец связывает с тем, что ему пришлось в целях восстановления своих прав неоднократно обращаться к ответчику, в том числе в отделение банка, что к результату не привело (и в итоге обратиться в суд). Кроме того, данное нарушение правило к формированию недостоверной кредитной истории. Так, согласно ответу банка на запрос истца, данные о «просрочке» были переданы в три бюро кредитных истории.

В силу изложенного истец просит взыскать с ООО «ХКФ Банк» (ОГРП 1027700280937) в его пользу неосновательное обогащение в размере 889 рублей 42 копейки, проценты за пользование чужими денежными средствами, рассчитанные за период с 22 мая 2018 года по день вынесения решения судом, компенсацию морального вреда в размере 7000 (семь тысяч) рублей, штраф в размере 50 % от присужденной суммы, признать сведения о просрочке, допущенной Сосниным Сергеем Александровичем по кредитному договору 2265249266 от 9 февраля 2018 года, заключенному с ООО «ХКФ Банк», включая период просрочки и размер задолженности, недостоверными, возложив на АО «Национальное бюро кредитных историй», ЗАО «Объединенное кредитное бюро». ООО «Эквифакс Кредит Свервесиз» обязанность по их полному исключению из кредитной истории в срок, не превышающий 5 дней со дня вступления решения суда в законную силу, и взыскать с ООО «ХКФ Банк» судебные расходы в пользу Соснина С. А. в размере 3 500 (три тысячи пятьсот) рублей.

В судебном заседании Соснин С.А. поддержал исковые требованиям, приводя в обоснование аналогичные доводы, изложенные в исковом заявлении.

В судебное заседание представители указанных выше ответчиков не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, просили рассматривать дело в их отсутствие. В дело представлены письменные отзывы, в которых ответчики ЗАО «Объединенное кредитное бюро», ООО «Эквифакс Кредит Свервесиз» просят в удовлетворении исковых требований истцу отказать.

    Суд, заслушав истца, исследовав материалы дела, оснований для удовлетворения исковых требований истца не усматривает.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Как следует из материалов дела, между истцом Сосниным С.А. и ООО «ХКФ Банк» заключен договор №2265249266 от 09 февраля 2018 года, по индивидуальным условиям которого, по карте предоставлен кредит с лимитом 100 000 руб., без указания срока, срок кредита - до полного погашения. В п. 4 индивидуальных условий договора предусмотрено, что на задолженность, по которой действует рассрочка, процентная ставка – 0% годовых. 9,80%годовых – процентная ставка на задолженность, по которой Рассрочка не действует.

Заемщику была выдана банковская карта, для осуществления операций по кредиту.

    Порядок определения Платежа по Рассрочке и минимального платежа установлен Общими условиями. Размеры платежей сообщаются заемщику электронным сообщением не позднее 5-го дня с начала каждого платежного периода.

Начало Расчетных периодов – 5 число каждого месяца.

Период действия Рассрочки – начинается с даты предоставления кредита по Карте и длится в течении 3-х или более Льготных периодов (периодов, в течение которых проценты по кредиту не начисляются), в соответствии с условиями Программы рассрочек, размещенной на сайте банка (пункт 6 индивидуальных условий договора).

    Из общих условий в п. 19 раздела I следует, что Платежный период – составляет 20 календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания Расчетного периода. При наличии задолженности по кредиту по карте клиент обязан обеспечить наличие суммы минимального платежа на текущем счете в течение Платежного периода.

Согласно п. 23 раздела I Общих условий, Расчетный период – составляет один месяц. Каждый следующий расчетный период начинается с числа месяца, указанного в индивидуальных условиях по кредиту по карте, за исключением первого расчетного периода, который начинается с момента активации и длится до даты, предшествующей дате начала следующего Расчетного периода.

Согласно п. п. 1 раздела IV Общих условий, Банк производит начисление процентов на сумму кредита по карте, начиная со дня, следующего за днем его предоставления и включительно по день его погашения или день выставления требования о полном погашении Задолженности по кредиту по карте. Начисление процентов производится Банком по ставке, размер которой указан в индивидуальных условиях по кредиту по карте. Расчет процентов для их уплаты производится банком по окончании последнего дня каждого месяца и каждого Расчетного периода.

Согласно п. 3 раздела IV Общих условий, для подтверждения права пользования рассрочкой клиенту необходимо в Период действия Рассрочки в течение каждого Платежного периода размещать на текущем счете платеж Рассрочке. В случае неоплаты /частичной оплаты Платежа по Рассрочке в течение Платежного периода, действие Рассрочки прекращается с первого дня Расчетного периода, за который был сформирован указанный платеж по Рассрочке.

Из искового заявления и приложенных к нему документов следует, что Соснин С.А. совершил покупку 20 февраля 2018 г., чем активировал карту. Второй платеж по кредиту был произведен 25 апреля 2018 г., в связи с чем рассрочка была отменена и начислены проценты по кредиту, 22 мая 2018 года кредит погашен полностью.

В силу ст. 190 Гражданского кодекса РФ, установленный законом, иными правовыми актами, сделкой или назначаемый судом срок определяется календарной датой или истечением периода времени, который исчисляется годами, месяцами, неделями, днями или часами. Срок может определяться также указанием на событие, которое должно неизбежно наступить.

Согласно п. 1 ст. 191 ГК РФ, течение срока, определенного периодом времени, начинается на следующий день после календарной даты или наступления события, которыми определено его начало.

П. 3 ст. 192 ГК РФ предусматривает, что срок, исчисляемый месяцами, истекает в соответствующее число последнего месяца срока.

Положениям указанных норм, условия договора, заключенного между истцом и ответчиком ООО «ХКФ-Банк», приведенные выше, не противоречат.

Более того, из материалов дела следует, что активировав карту 20 февраля 2018 г. для истца начался первый расчетный период, который окончился 04 марта 2018 г.

Соответственно Платежный период в 20 дней начинается с 05 числа каждого месяца – данная дата строго фиксирована в договоре, при этом расчетный период оканчивается в предшествующую дату - 04 число каждого месяца. Таким образом, 24 апреля 2018 года является последним днем для внесения платежа по рассрочке.

Утверждения ответчика о нарушении сроков исчисления, предусмотренных законом, в данном случае ошибочны. Истец не учитывает в полной мере условия договора, т.к. в данном случае платежный период - 20 календарных дней, исчисляется со следующего дня после окончания Расчетного периода. Расчетный период оканчивается в предыдущую дату каждого месяца, которым определено начало Расчетного периода Начало расчетного периода – 5 число месяца, соответственно начало Платежного периода приходится на 5 число месяца, а не на 06 число месяца как указывает истец. Соответственно Платежный период исчисляется также с 05 числа. Следовательно, платежный период истекал 24 апреля 2018 года, а не 25 апреля 2018 года, как ошибочно указывает истец. Взнос платежа за пределами платежного периода, в силу п. 3 раздела IV Общих условий, прекращает действие Рассрочки с первого дня Расчетного периода, за который был сформирован указанный платеж по Рассрочке.

Таким образом, нарушений вышеуказанных условий договора при начислении и взимании по договору процентов за пользование кредитом со стороны банка, нарушений права Соснина С.А. как потребителя финансовой услуги суд не усматривает. Начисленные и уплаченные проценты в размере 889 руб. 42 коп. не являются неосновательным обогащением, оснований для применения положений ст. 1102 Гражданского кодекса РФ по обстоятельствам дела нет. В силу изложенного, требования истца Соснина С.А. о взыскании неосновательного обогащения с ООО «ХКФ Банк», процентов за пользование кредитом, компенсации морального вреда и штрафа, судебных расходов удовлетворению не подлежат.

Обстоятельства, на основании которых истец заявляет о недостоверности сведений о просрочке по кредитному договору, в судебном заседании своего подтверждения не нашли, а потому требования истца к ответчикам к ООО «ХКФ Банк», АО «Национальное бюро кредитных историй», ЗАО «Объединенное кредитное бюро», ООО «Эквифакс Кредит Свервесиз» о признании сведений недостоверными, возложении обязанности по исключению сведений из кредитной истории также удовлетворению не подлежат.

    Руководствуясь ст. 194- 199 ГПК РФ, суд

решил:

    ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░ «░░░ ░░░░», ░░ «░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░», ░░░ «░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░», ░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ – ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░:                                 ░.░. ░░░░░░░

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ 26 ░░░░░░░░ 2018 ░░░░.

░░░░░:                                 ░.░. ░░░░░░░