Решение по делу № 2-2841/2015 от 25.08.2015

Дело № 2-2841/2015         

                 Р Е Ш Е Н И Е

                                           Именем Российской Федерации

"29" октября 2015 года.

Правобережный районный суд г. Магнитогорска Челябинской области в составе:

председательствующего                            Белик С.В.

при секретаре                                Ворониной Н.Н.      

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «БАНК УРАЛСИБ» к Петраковой Т.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ОАО «БАНК УРАЛСИБ» обратился в суд с иском к Петраковой Т.А., просил взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору №... от Дата в размере *** руб.., в том числе задолженность по кредиту *** руб.., задолженность по процентам *** руб.., неустойка начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита *** руб.., неустойка начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами *** руб...; взыскать проценты за пользование кредитом, начисляемых на сумму основного долга по кредитному договору в размере *** руб.. по ставке ...% годовых, начиная с Дата. по день фактического погашения задолженности, обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу <адрес>, определив способ продажи заложенного имущества - с публичных торгов, установив начальную продажную цену заложенного имущества в размере *** руб., взыскать с ответчика расходы на проведение оценки в сумме *** руб., расходы по госпошлине.

В обоснование иска указал, что ответчику на основании кредитного договора №... от Дата был предоставлен кредит в сумме *** руб.. сроком на 180 месяцев с уплатой ...% годовых. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору был заключен договор ипотеки приобретенной с использованием кредитных средств квартиры по адресу <адрес>. Право требования кредитора по денежному обязательству и право залога вышеуказанной квартиры удостоверены закладной. Ответчик условия кредитного договора не выполняет, допустил нарушения сроков оплаты, платежи не вносит. В соответствии с договором ответчик обязан уплатить неустойку (л.д.99-102).

В судебном заседании представитель истца по доверенности Крыгин С.Н. требования и доводы иска поддержал.

В судебном заседании ответчик Петракова Т.А., ее представитель Куракова К.И. иск признали частично в части сумм основного долга и процентов, просили установить начальную продажную стоимость квартиры в размере *** руб.., предоставить отсрочку реализации заложенного имущества сроком на один год.

Заслушав стороны, исследовав все материалы дела, суд находит иск подлежащим удовлетворению частично.

В соответствии с требованиями ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законами, иными правовыми актами.

В силу ст. ст. 819, 810 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 13 Федерального закона от 16.07.1998г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеки могут быть удостоверены закладной. Закладной могут быть удостоверены права залогодержателя по ипотеки в силу закона и по обеспеченному данной ипотекой обязательству

В судебном заседании установлено, что Дата между ОАО «Банк Уралсиб» и Петраковой Т.А. был заключен кредитный договор №..., по которому ответчику был предоставлен кредит в сумме *** руб.., сроком на 180 месяцев, считая с даты фактического предоставления кредита, с процентной ставкой ... % годовых, с периодическим платежом в размере *** руб. В случае ненадлежащего исполнения обязательств уплачивается неустойка в размере ... % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. Кредит предоставлен для целевого использования на приобретение заемщиком квартиры по <адрес> (л.д.20-26).

Дата между сторонами было заключено дополнительное соглашение к кредитному договору от Дата, предусматривающее что исполнение заемщиком обязательств по договору обеспечивается залогом (ипотекой) квартиры по <адрес> (л.д.49-56).

Также Дата между сторонами был заключен договор ипотеки вышеуказанной квартиры (л.д.33-37) и 17.03.2009г. заключено дополнительное соглашение №... к договору об ипотеки от Дата. (л.д.57-59).

Права банка по договору, обеспеченному ипотекой, удостоверены закладной, выданной залогодержателю ОАО «Банк «Уралсиб» (л.д.42-48). Государственная регистрация права залогодателя произведена в Управлении федеральной регистрационной службы по <адрес> Дата.

Факт перечисления ОАО «Банк Уралсиб» денежных средств в сумме *** руб.. ответчику подтверждается платежным поручением от Дата. (л.д.39).

Договором купли-продажи от Дата. подтверждается факт приобретения ответчиком вышеуказанной квартиры за счет собственных и кредитных средств.

Пунктом 1 ст. 329 ГК РФ предусмотрено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно п. 1 ст. 334 ГК РФ (распространяющейся на возникшие правоотношения) в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

Ответчик условия кредитного договора не выполняет, своевременно и в полном объеме не возвращает полученные по договору денежные средства и проценты, в связи с чем истец вправе требовать досрочного взыскания денежных средств, предоставленных по кредитному договору.

Из представленного истцом расчета следует, что по состоянию на Дата ответчик имеет задолженность по кредитному договору в размере *** руб.., из которых: основной долг *** руб.., проценты *** руб..,неустойка за нарушение срока возврата кредита *** руб.., неустойка за нарушение сроков уплаты процентов *** руб.. Представленный истцом расчет ответчиком не оспорен, иного расчета суду не представлено. Суд принимает данный расчет, который составлен в соответствии с условиями кредитного договора.

       Доказательств, что на день рассмотрения дела в суде обязательства по погашению долга по кредитному договору ответчиком исполнены не имеется

Поскольку ответчик не исполняет взятых на себя обязательств по возврату кредита, полученные взаймы денежные средства вносит несвоевременно и не в полном объеме (последний платеж был внесен в Дата), то он обязан в силу ст.ст. 309, 314, 811, 819 ГК РФ выплатить истцу задолженность.

Оценив представленные доказательства, суд считает правильным взыскать с ответчика досрочно в пользу истца задолженность в размере основного долга *** руб.. и проценты *** руб.

Пункт 5.1 договора предусматривает при несвоевременном или неполном возврате суммы кредита и/или уплате процентов заемщик платит кредитору неустойку в размере 0,5% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

В силу ст.330 п.1 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Неустойка согласно представленного расчета банка, составляет: неустойка начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита *** руб.., неустойка начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами - *** руб..

Согласно ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В судебном заседании ответчиком было заявлено ходатайство об уменьшении размера неустойки, предусмотренной кредитным договором, со ссылкой на несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства.

Критерием для установления несоразмерности являются как обстоятельства неисполнения обязательств, в т.ч. степень выполнения обязательств должником, так и наступившие негативные последствия.

Суд находит основания для применения ст.333 ГК РФ, поскольку размер неустойки несоразмерен последствиям нарушения обязательств по договору, учитывая, что размер заявленной неустойки в несколько раз превышает сумму задолженности по процентам; штрафные санкции возмещают потери кредитора, вызванные нарушением должником своих обязательств; проценты, взысканные банком за предоставленную заемщиком денежную сумму, компенсируют в определенной части последствия, вызванные нарушением ответчиком своих обязательств. В связи с этим, учитывая срок неисполнения обязательств ответчиком, то, что ответчиком ранее неустойка частично была оплачена, суд полагает необходимым уменьшить размер подлежащей взысканию неустойки до 10000 рублей.

Таким образом, сумма ко взысканию составит: *** руб..

В соответствии с п.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Поскольку факт ненадлежащего исполнения ответчиками обязательств по договору судом установлен, а сумма процентов за пользование заемными денежными средствами рассчитана истцом по состоянию на Дата, требования истца о начислении процентов в размере ... % годовых на сумму основного долга за период с Дата по день фактического погашения задолженности соответствуют положениям ст.ст. 809, 811, 819 Гражданского кодекса РФ и подлежат удовлетворению.

Согласно ч. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

В соответствии с ч. 1 ст. 50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости) № 102-ФЗ от 16.07.1998 года (далее Закона) залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В силу ч. 1 ст. 54.1 Закона обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия:

сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки;

период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Как установлено в судебном заседании, ответчик допускал нарушение сроков возврата займа более трех раз в течение года, последний платеж был в Дата., поэтому требования истца об обращении взыскания на заложенную квартиру обоснованы. Условий, при которых обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, не установлено.

Судом по ходатайству ответчика была назначена экспертизы с целью определения рыночной стоимости предмета ипотеки - квартиры, расположенной по адресу: <адрес>.

Согласно заключению эксперта №... от Дата. ООО «<данные изъяты>» рыночная стоимость трехкомнатной квартиры, находящейся по адресу: <адрес> на дату проведения экспертизы составляет *** руб.. Оснований не доверять данному экспертному заключения не имеется, эксперт был предупрежден об ответственности по ст.307 УК РФ.

Поскольку рыночная стоимость заложенного имущества согласно заключению эксперта составляет *** руб.., суд считает правильным определить начальную продажную стоимость заложенного имущества равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, то есть в размере *** руб.., определив способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов.

Расходы ОАО «Банк Уралсиб» по проведению оценки заложенного имущества в размере *** руб.. не подлежат взысканию, поскольку отчет №... от Дата ООО «<данные изъяты>» не был взят судом в основу определения рыночной стоимости недвижимого имущества, как следует из указанного отчета и пояснений ответчика, оценщик квартиру не осматривал, в то время как эксперт ООО «<данные изъяты>» проводил осмотр квартиры, что подтверждают приложенные к заключению эксперта фотографии.

На основании ст.98 ГПК РФ с ответчика подлежит взыскать в пользу истца в счет возврата госпошлины по делу *** руб.., поскольку если размер заявленной неустойки снижен судом по правилам ст.333 ГК РФ на основании заявления ответчика, расходы истца по государственной пошлине не возвращаются в части сниженной суммы из бюджета и подлежат возмещению ответчиком исходя из суммы неустойки, которая подлежала бы взысканию без учета ее снижения.

Ответчиком было подано заявление об отсрочке реализации имущества, на которое обращено взыскание, сроком на один год, со ссылкой на то, что указанная квартира является для нее единственным жилым помещением, в котором проживает, в силу сложившихся экономических обстоятельств утратила ранее имевшийся у нее заработок, до этого в течение долгого времени добросовестно исполнял обязательства по договору.

Согласно ст.54 ч.3, ч.4 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости), по заявлению залогодателя суд при наличии уважительных причин вправе в решении об обращении взыскания на заложенное имущество отсрочить его реализацию на срок до одного года в случаях, когда: залогодателем является гражданин независимо от того, какое имущество заложено им по договору об ипотеке, при условии, что залог не связан с осуществлением этим гражданином предпринимательской деятельности; предметом ипотеки является земельный участок из состава земель сельскохозяйственного назначения. Определяя срок, на который предоставляется отсрочка реализации заложенного имущества, суд учитывает в том числе то, что сумма требований залогодержателя, подлежащих удовлетворению из стоимости заложенного имущества на момент истечения отсрочки, не должна превышать стоимость заложенного имущества по оценке, указанной в отчете независимого оценщика или решении суда на момент реализации такого имущества. Отсрочка реализации заложенного имущества не допускается, если: она может повлечь существенное ухудшение финансового положения залогодержателя; в отношении залогодателя или залогодержателя возбуждено дело о признании его несостоятельным (банкротом).

Таким образом, законом предусмотрено право суда и только при наличии уважительных причин отсрочить реализацию заложенного имущества. Данное требование закона обусловлено необходимостью соблюдения баланса интересов как должника так и взыскателя, поскольку в противном случае длительное неисполнение судебного решения в части обращения взыскания на заложенное имущество приведет к нарушению права взыскателя на удовлетворение требований в той мере, в кокай они были обеспечены предметом залога.

Целью предоставления отсрочки реализации заложенного имущества является предоставление возможности должнику в пределах предоставленного ему отсрочкой времени удовлетворить требование кредитора, обеспеченного ипотекой, в том объеме, который имеет место к моменту удовлетворения данного требования.

Предоставление отсрочки реализации является правом, а не обязанностью суда, который должен учитывать не только интересы залогодателя, но и залогодержателя. Данное не является обстоятельством исключающим возможность предоставления отсрочки реализации заложенного имущества при наличии уважительных причин у гражданина-должника с учетом положений ст.203 и 434 ГПК РФ, однако ответчиком не представлено никаких доказательств в обоснование заявление о предоставлении отсрочки, доказательств свидетельствующих о возможном погашении образовавшейся задолженности по обязательству перед истцом в течение заявленного периода отсрочки.

Учитывая изложенное, что ответчиком не представлено суду доказательств возможности реального погашения задолженности по кредитному договору в течение срока, на который ответчик просит предоставить отсрочку, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для предоставления отсрочки в реализации заложенного имущества. При этом в дальнейшем ответчик в соответствии со ст.203 и 434 ГПК РФ не лишен права обращения с требованием о предоставлении отсрочки при предоставлении соответствующих доказательств в обоснование заявления о предоставлении отсрочки.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд, -

РЕШИЛ:

░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░ «░░░░ ░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ *** ░░░.., ░░ ░░░░░░░ *** ░░░.. ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░, *** ░░░.. ░░░░░░░░, *** ░░░.. ░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░ «░░░░ ░░░░░░░» ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ...% ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ *** ░░░.., ░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ - ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ...░░.░.. ░░ ░░░░░░ <░░░░░>, ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░., ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ *** ░░░., ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░ «░░░░ ░░░░░░░» ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ *** ░░░..

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░: ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ <░░░░░>, ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░.░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░: ░░░░░ ░.░.