Решение по делу № 2-1473/2019 от 02.10.2019

Дело № 2-1473/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 ноября 2019 года Северский городской суд Томской области в составе

председательствующего судьи Кокаревич И.Н.

при секретаре Масликовой А.Л.,

помощнике судьи Гавриловой А.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда в г. Северске гражданское дело по иску Плотникова В.В. к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» об истребовании документов,

установил:

истец Плотников В.В. обратился в суд с иском к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» (далее - ПАО «Сбербанк России»), в котором просит обязать ответчика предоставить копии документов по кредитному делу Плотникова В.В., а именно: копию индивидуальных условий кредитного договора от 14.06.2017 № **, информацию о размере текущей задолженности, датах и размерах произведенных и предстоящих платежей, копию расширенной выписки по счету, открытому в рамках данного договора, полную и достоверную информацию о порядке и об условиях предоставления кредита, о его правах и обязанностях, связанных с получением кредита, правила предоставления кредитов.

В обоснование требований истец указал, что между ним и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор от 14.06.2017 № **, по условиям которого истцу предоставлена кредитная карта с лимитом 38 000 (Тридцать восемь тысяч) руб. На момент заключения договора истец не имел возможности внести изменения в его условия ввиду того, что договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и истец, как заёмщик, был лишен возможности повлиять на его содержание. Ответчик, пользуясь его юридической неграмотностью, и тем, что истец не является специалистом в области финансов и кредитов (займов), заключил с ним договор на заведомо невыгодных для истца условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон. В связи с начислением незаконных платежей истец подал исковое заявление об истребовании документов, так как у истца не имеется никаких документов для перерасчёта ранее уплаченных денежных средств. Таким образом, для предъявления ответчику претензий по договору и возможного последующего судебного разбирательства истцу необходимо получить копии следующих документов: копию Общих и Индивидуальных условий кредитного договора от 14.06.2017 № **; информацию о размере текущей задолженности, датах и размерах произведенных и предстоящих платежей по договору; копию расширенной выписки по счету, открытому в рамках данного договора; полную и достоверную информацию о порядке и об условиях предоставления кредита, о его правах и обязанностях, связанных с получением кредита, и правила предоставления кредитов. Поскольку ответчик является Банком, то к отношениям сторон, возникшим из договора, применяются положения Закона РФ «О защите прав потребителей». Также, исходя из п. 14 Информационного письма Высшего Арбитражного суда Российской Федерации от 13.09.2011 № 146, указанная информация должна быть предоставлена истцу бесплатно. Таким образом, истец является потребителем банковских услуг и клиентом банка, и в силу прямого указания закона ему должна быть предоставлена информация о состоянии лицевого счета, так как, обращаясь в банк с претензией, истец настаивал на получении таких сведений и их непредставление должно расцениваться как нарушение потребительских прав истца. Согласно ч. 1 ст. 10 Закона РФ «О потребительском кредите (займе)» после заключения договора потребительского кредита (займа) кредитор обязан направлять в порядке, установленном договором, заемщику следующие сведения или обеспечить доступ к ним: размер текущей задолженности заемщика перед кредитором по договору потребительского кредита (займа); даты и размеры произведенных и предстоящих платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) (размеры предстоящих платежей заемщика по потребительскому кредиту (займу) с переменной процентной ставкой определяются в порядке, установленном настоящим Федеральным законом); иные сведения, указанные в договоре потребительского кредита (займа). Истец лично обращался в ПАО «Сбербанк России» с требованием предоставить документы по его кредитному делу, но получил отказ без объяснения причины отказа. Также 02.04.2019 почтовым заказным письмом истец направил заявление о предоставлении копий документов. Однако в предложенный 7-дневный срок и по настоящее время ответа на заявление не получил и копии документов ему не предоставлены. Недостаточность предоставления информации Кредитором (Заимодавцем) о кредите (займе), порядке возврата кредита (займа), очередность списания денежных средств с лицевого счета Заёмщика является грубым нарушением действующего законодательства Российской Федерации со стороны Ответчика. Исходя из этого, ответчиком были нарушены положения ч. 2 ст. 14 ФЗ «О персональных данных», где сказано, что сведения должны быть предоставлены субъекту персональных данных в доступной форме. Таким образом, самостоятельно, без помощи суда, истец не имеет возможности получить данные документы.

Истец Плотников В.В., надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, об уважительных причинах неявки суду не сообщил, доказательств уважительности причин неявки в суд не представил, в исковом заявлении просил рассмотреть дело без его участия.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» Михалочкин А.В., действующий на основании доверенности от 01.04.2019 № **, сроком действия до 29.11.2020, в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований по основаниям, изложенным в отзыве и в дополнении к отзыву на иск, согласно которым публичное акционерное общество "Сбербанк России" предоставило истцу кредитную карту на основании заявления Плотникова В.В. на получение карты. В соответствии с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк Условия в совокупности с Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт, Заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненными и подписанными Плотниковым В.В., Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам, являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление ему возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты. Со всеми вышеуказанными документами Плотников В.В. был ознакомлен и обязался их исполнять, о чем свидетельствует его подпись в Заявлении на получение карты (п. 14 Индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты). Таким образом, Плотников В.В. был ознакомлен и согласен с условиями Договора (Индивидуальных условий), в соответствии с которым ему была выдана кредитная карта. Относительно позиции истца о личном обращении в ПАО Сбербанк с требованием предоставить документы по его кредитному делу, получении отказа без объяснения причин, а также направлении заявления почтовым заказным письмом указано следующее. В соответствии со статьей 26 «Банковская тайна» от 02.12.1990 ФЗ № 395-1 «О банках и банковской деятельности» справки по счетам и вкладам физических лиц выдаются кредитной организацией: самому вкладчику, достигшему 14-летнего возраста. Вкладчику в возрасте от 14 до 18 лет для получения справки по своему вкладу не требуется разрешение законных представителей и разрешения органа опеки и попечительства; доверенному лицу вкладчика на основании нотариально удостоверенной доверенности; законному представителю вкладчика; судам; органам принудительного исполнения судебных актов, актов других органов и должностных лиц; организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов, при наступлении страховых случаев, предусмотренных Федеральным законом от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»; органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве (при наличии согласия руководителя следственного органа). Клиенты вправе получать справки по своим операциям и счетам. В соответствии с действующим законодательством кредитная организация обязана идентифицировать клиента, выдача справок по счету Клиента не отнесена действующим законодательством к числу исключений, при которых не проводится идентификация клиента. Плотников В.В. действительно обращался с заявлением о предоставлении копий документов, направив его почтовой связью. При поступлении заявления о предоставлении информации по счету от вкладчика или его законного представителя через отделение связи информация представляется только в том случае, если заявление удостоверено нотариусом или другим должностным лицом, уполномоченным совершать данные нотариальные действия. Исходя из вышеизложенного, учитывая, что заявление Плотникова В.В. не было удостоверено нотариально лицом, уполномоченным совершать нотариальные действия, у банка отсутствовали основания для предоставления в ответ на вышеупомянутое заявление сведений, относящихся к объектам банковской тайны. Плотникову В.В. было рекомендовано обратиться лично в банк за получением истребуемой информации либо направить в банк нотариально заверенное заявление. На данное обращение Плотникову В.В. 9 апреля 2019 года был направлен ответ и получен им, что подтверждается приложенным отчетом об отслеживании отправления с почтовым идентификатором **. При соблюдении положений действующего законодательства Плотниковым В.В. ПАО Сбербанк готово предоставить указанные истцом документы, а именно: копию Индивидуальных условий кредитного договора; информацию о текущей задолженности; копию расширенной выписки по счету, открытому в рамках Договора; полную и достоверную информацию о порядке и об условиях предоставления кредита. Пункт 21 индивидуальных условий содержит информацию о подтверждении получения клиентом заявления, индивидуальных условий и тарифов банка. Тогда как памятка держателя карт ПАО Сбербанк, памятка по безопасности при использовании карт, общие условия выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк находятся в открытом доступе на официальном сайте ПАО Сбербанк sberbank.ru. Еще одним требованием Плотникова В.В. в своем заявлении является предоставление ему Графика платежей по Договору от 14.06.2017 г № **, однако согласно индивидуальным условиям график платежей по кредитной карте не предусмотрен, так как в данном случае Клиент заключил с ПАО Сбербанк не кредитный договор, предусматривающий единовременную выдачу денежных средств и, соответственно, их возврат путем перечисления заемщиком регулярных платежей, а договор на выпуск и обслуживание кредитной карты, который не предусматривает регулярных платежей с фиксированными суммами, а именно график платежей. Расширенной выпиской по лицевому счету, открытому в соответствии с указанным Договором, является отчет по кредитной карте. Во исполнение вышеуказанных требований Плотникова В.В. ПАО Сбербанк направил по адресу проживания, указанному в исковом заявлении Истцом, заказное письмо с уведомлением о вручении от 14.11.2019, содержащее следующие документы: индивидуальные условия выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк; общие условия выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк; памятку держателя карт ПАО Сбербанк; памятку по безопасности при использовании карт; заявление на получение кредитной карты, надлежащим образом заполненное и подписанное клиентом; альбом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам, расчет задолженности по договору о выпуске кредитной карты от 14.06.2017 № **, отчет по кредитной карте от 14.06.2017 № **.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившегося истца.

Заслушав объяснения представителя истца, изучив письменные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с п. 1 и 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

На основании п. 1 и 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 «Заем и кредит» ГК РФ.

Согласно ст. 8 Закона РФ "О защите прав потребителей" потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце) режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Указанная в пункте 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей.

В соответствии со ст. 10 Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством РФ.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в частности, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем и график погашения этой суммы.

Таким образом, Законом о защите прав потребителей устанавливается обязанность банка до заключения договора о предоставлении услуги предоставить полную информацию в целях обеспечения потребителю возможности ее правильного выбора.

Из материалов дела следует, что 14.06.2017 истец обратился к ответчику с заявлением на получение кредитной карты.

Истцу предоставлены Индивидуальные условия выпуска и обслуживания кредитной карты № **, в которых указаны все существенные условия заключенного между истцом и ответчиком договора.

В преамбуле индивидуальных условий указано, что настоящие индивидуальные условия выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк в совокупности с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Заявлением на получение кредитной карты, надлежащим образом заполненным и подписанным клиентом, альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам, в совокупности являются заключенным между клиентом и банком Договором на выпуск и обслуживание кредитной карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление клиенту возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте.

С указанными индивидуальными условиями истец ознакомлен, что подтверждается его личной подписью в документе.

Таким образом, в судебном заседании установлено, что между сторонами заключен договор на выпуск кредитной карты, и при его заключении истцу была предоставлена необходимая информация о кредите, что опровергает довод иска о том, что заемщик был лишен возможности повлиять на содержание договора и что ему предоставлена недостаточная информация по кредиту.

Кроме того истец в требованиях просит представить полную и достоверную информацию о порядке и об условиях предоставления кредита, правах и обязанностях заемщика, правила предоставления кредита, однако указанное содержится в индивидуальных условиях выпуска и обслуживания кредитной карты, которые истец также просит суд истребовать у ответчика.

Оценивая довод иска о том, что истцу незаконно не представили истребуемые в заявлении копии документов, суд приходит к следующему.

Обязанность по доказыванию факта обращения к ответчику с требованием о предоставлении документов в силу ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации лежит на истце.

Как следует из материалов дела, Плотников В.В. направил в адрес ПАО «Сбербанк России» (117997, г. Москва, ул. Вавилова, 19) заявление, в котором просил предоставить ему копию кредитного договора от 14.06.2017 № **, копию приложений к договору, в том числе график платежей, расширенную выписку по лицевому счету.

В судебном заседании представителем банка не оспаривался факт получения ответчиком указанного заявления.

Из объяснений представителя ответчика следует, что на заявление Плотникова В.В. был дан письменный ответ, которым истцу отказано в предоставлении указанных документов в связи с тем, что указанные сведения относятся к объектам банковской тайны, в ответ на заявление истцу было разъяснено, что он может получить истребуемые документы при личном обращении в филиал банка.

Так, в соответствии со ст. 857 Гражданского кодекса Российской Федерации банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом. В случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков.

Статьей 8 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" предусмотрено, что потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах) (п. 1).

Указанная в пункте 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации (п. 2).

В силу ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (п. 1).

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна в частности содержать: цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Согласно ч. 1, 4 ст. 26 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, о счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону; справки по счетам и вкладам физических лиц выдаются кредитной организацией им самим, судам, органам принудительного исполнения судебных актов, актов других органов и должностных лиц, организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов, при наступлении страховых случаев, предусмотренных Федеральным законом "О страховании вкладов в банках Российской Федерации", а при наличии согласия руководителя следственного органа - органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве.

В целях соблюдения и защиты прав клиентов, гарантии тайны банковского счета, вклада, операций по счету и сведений о клиенте банкам, в соответствии с Положением Центрального Банка России от 15.10.2015 N 499-П "Об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма", кредитная организация обязана идентифицировать лицо, находящееся у нее на обслуживании.

Пунктами 3.1, 3.2 указанного Положения определено, что документы и сведения, на основании которых осуществляется идентификация клиента, представителя клиента, выгодоприобретателя, бенефициарного владельца, должны быть действительными на дату их предъявления (получения). Для целей идентификации в кредитную организацию представляются оригиналы документов или надлежащим образом заверенные копии. Если к идентификации клиента, представителя клиента, выгодоприобретателя, бенефициарного владельца имеет отношение только часть документа, может быть представлена заверенная выписка из него.

В случае представления надлежащим образом заверенных копий документов кредитная организация вправе потребовать представления оригиналов соответствующих документов для ознакомления.

Из вышеприведенных норм закона следует, что для предоставления запрашиваемой истцом информации банку в целях сохранения банковской тайны необходимо установить личность клиента, обращающегося за предоставлением такой информации, что требует соблюдения клиентом порядка обращения, предусмотренного действующим законодательством.

При получении заявления почтовым сообщением Банк лишен возможности идентифицировать и установить личность заявителя и заемщика, поэтому предоставление лицу, личность которого не установлена, информации, содержащей сведения, составляющие банковскую тайну, является нарушением закона.

Как следует из материалов дела, ответчиком был дан ответ от 08.04.2019 на заявление истца, в котором был разъяснен предусмотренный законом порядок предоставления истребуемой истцом информации.

При этом в судебном заседании установлено, что за получением истребуемых документов Плотников В.В. в Банк по месту заключения договора лично не обращался, доказательств этому истцом не представлено.

Само по себе наличие у Плотникова В.В. как у заемщика, права на получение информации относительного заключенного с ним кредитного договора, основанием для возложения обязанности на ответчика представить соответствующие документы, являться не может.

Кроме того ответчик в ходе рассмотрения дела предоставил истребуемые истцом копии документов в материалы дела, а также направил указанные документы истцу на почтовый адрес, указанный истцом.

Таким образом, в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ истцом не представлено доказательств, подтверждающих нарушение его права на получение информации по кредитному договору со стороны банка.

С учетом изложенных обстоятельств и доказательств в их совокупности, положений закона суд приходит к выводу о том, что права истца на получение информации относительно предоставленной услуги, документов, касающихся заключенного договора, ответчиком не нарушены, в связи с чем, суд не усматривает правовых оснований для удовлетворения исковых требований Плотникова В.В. к ПАО «Сбербанк России» об истребовании документов.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования Плотникова В.В. к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» об обязании ответчика предоставить копии документов по кредитному делу Плотникова В.В., а именно: копии индивидуальных условий кредитного договора от 14.06.2017 № **, информации о размере текущей задолженности, датах и размерах произведенных и предстоящих платежей, копии расширенной выписки по счету, открытому в рамках данного договора, полную и достоверную информацию о порядке и об условиях предоставления кредита, о правах и обязанностях истца, связанных с получением кредита, правил предоставления кредитов оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Северский городской суд Томской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий И.Н. Кокаревич

УИД 70RS0009-01-2019-002362-49