Решение по делу № 2-3103/2016 от 07.11.2016

Дело № 2-24/2017

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

17 января 2017 года                      г. Бугульма

Бугульминский городской суд Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Гатиятуллина Р.Р.

при секретаре Бородиной А.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Сайфутдинова Р.А. к публичному акционерному обществу «Почта Банк», обществу с ограниченной ответственностью Страховая Компания «ВТБ страхование» о признании несоответствующими условий договора страхования, расторжении договора страхования, взыскании суммы страховой премии, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Сайфутдинов Р.А. обратился в суд с иском к ПАО «Почта Банк» (до переименования ПАО «Лето Банк), ООО Страховая Компания «ВТБ страхование» о признании условий договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ (полис единовременный взнос № программа страхования «Новый старт») не соответствующий пункту <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ № «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования»; отключении страхового продукта «Новый стандарт», путем расторжения договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании солидарно с ответчиков в его пользу суммы страховой премии в размере <данные изъяты>., компенсации морального вреда <данные изъяты>., штрафа за несоблюдение ответчиками в добровольном порядке удовлетворения его законных требовании в размере 50% от присужденной судом денежной суммы.

В обосновании иска указанов, что между ним и ПАО «Лето Банк» (ПАО «Почта банк») ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор потребительского кредита «Почтовый» №, с предоставлением кредита в размере <данные изъяты>., сроком на ДД.ММ.ГГГГ с процентной ставкой по кредиту <данные изъяты>. Одновременно с заключением договора потребительского кредита ДД.ММ.ГГГГ. ему был навязан полис страхования. Страховая премия за подключение к Программе страхования составила <данные изъяты>. С указанным договором страхования он не согласился, ДД.ММ.ГГГГ направил в банк заявление с требованием отключить страховой продукт «Новый стандарт», осуществить перерасчет по кредитному договору № без страхового продукта, выдать новый график платежей. ДД.ММ.ГГГГ он повторно обратился с заявлением о возврате суммы <данные изъяты>. ДД.ММ.ГГГГ кредит был погашен досрочно закрыт.

Истец Сайфутдинов Р.А. на судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, обеспечил явку представителя ФИО4, который в суде иск поддержал.

    Представитель ответчика, ПАО «Почта Банк», в суд не явился, извещен надлежащим образом, представил возражения на иск, в которых иск не признал и указал, что решение о заключении договора страхования является добровольным и не влияет на финансовые условия договора и на решение о предоставлении кредита. Предоставленный полис содержал все существенные условия договора страхования. Истец добровольно выразил согласие на участие в программе страхования. Размер комиссии за участие в программе страхования <данные изъяты>. указан в полисе страхования. Денежные средства перечислены в страховую компанию. Банк не является стороной по договору страхования.

Представитель ответчика, ООО СК «ВТБ страхование», в суд не явился, извещен надлежащим образом, представил возражения на иск, в которых иск не признал и указал, что договор страхования заключен на добровольной основе, возврат премии при досрочном прекращении действия договора страхования противоречит условиям договора страхования. Указание Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У на момент заключения договора не вступило в силу.

Заслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане, и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовым актами.

В силу статьи 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными условиями являются предмет договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договора данного вида, а также те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426 ГК РФ).

В соответствии со 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Согласно ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом пункта 2 ст. 940 ГК РФ документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Таким образом, в случае разработки страховщиком стандартных форм договоров личного страхования, договор личного страхования является договором присоединения, а в соответствии со ст. 927 ГК РФ также и публичным договором.

В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Пунктом 2 статьи 16 вышеуказанного закона предусмотрено, что запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно пункту 1 статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «Лето Банк» (в настоящее время переименован в ПАО «Почта банк») был заключен договор потребительского кредита «Почтовый» № с предоставлением кредита в размере <данные изъяты>., сроком на <данные изъяты> с процентной ставкой по кредиту <данные изъяты>

Одновременно с заключением договора потребительского кредита ДД.ММ.ГГГГ. был заключен договор страхования с ООО СК «ВТБ Страхование», страховая премия за подключение к Программе страхования по страховому продукту «Единовременный взнос» составила <данные изъяты>.

Согласно заявлению от ДД.ММ.ГГГГ на имя ООО СК «ВТБ Страхование» истец просил отключить страховой продукт «Новый стандарт», страховая премия <данные изъяты>. ДД.ММ.ГГГГ истцом составлена претензия о возмещении убытков в размере <данные изъяты>

Согласно справке о наличии и состоянии задолженности от ДД.ММ.ГГГГ, выданной ПАО «Почта ФИО1», задолженность по кредитному договору № отсутствует.

Обращаясь с настоящим иском, истец указывает на несоответствие условий указанного полиса страхования пункту 8 Указания ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Согласно п. 1 Указания ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Пунктом 8 Указания ЦБ РФ страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Пунктом 9 Указания ЦБ РФ предусмотрено, что указание вступает в силу по истечении 10 дней после дня его официального опубликования в «ФИО1».

Указание Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У опубликовано в «ФИО1» ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты>

Согласно п. 10 Указания ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ N3854-У Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Из вышеизложенного следует, что ДД.ММ.ГГГГ истек срок, в который страховщики приводили в соответствие с требованиями ЦБ РФ вновь заключаемые договоры добровольного страхования.

Между тем, спорный договор страхования заключен ДД.ММ.ГГГГ, до истечении указанного трехмесячного срока, в связи с чем суд не усматривает нарушения Указания ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ № со стороны <данные изъяты>

Указание ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ №-У не является нормативно-правовым актом для признания спорного договора страхования ему противоречащим.

При таких обстоятельствах, в удовлетворении всех исковых требований по основанию, что спорный договор страхования не соответствует пункту 8 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», следует отказать.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

    в удовлетворении исковых требований Сайфутдинова Р.А. к публичному акционерному обществу «Почта Банк», обществу с ограниченной ответственностью Страховая Компания «ВТБ страхование» о признании несоответствующими условий договора страхования, расторжении договора страхования, взыскании суммы страховой премии, компенсации морального вреда отказать.

    Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан в течение одного месяца со дня его изготовления в окончательной форме через Бугульминский городской суд.

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

Судья: Р.Р. Гатиятуллин