Решение по делу № 2-2015/2021 от 13.04.2021

Дело № 2-2015/21

УИД 76RS0014-01-2021-001230-55

Изготовлено 28 июня 2021 года

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Ярославль 28 мая 2021 года                                

Кировский районный суд г. Ярославля в составе:

председательствующего судьи Логвиновой Е.С.,

при секретаре Конаевой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кузнецовой Светланы Александровны к САО «ВСК» о защите прав потребителей,

у с т а н о в и л:

Кузнецова С.А. обратилась в Кировский районный суд г. Ярославля с исковыми требованиями, предъявленными к САО «ВСК», просила, с учетом заявленных уточнений, взыскать с ответчика денежные средства за неиспользованный период по договору страхования от несчастных случаев и болезней в размере 70 871,51 рублей, неустойку за период с 27.01.2021 года по 28.05.2021 года в размере 1 071 рублей 82 копейки, штраф, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей 00 копеек.

В обоснование заявленных исковых требований указала, что 18.01.2020 года между Кузнецовой С.А. и САО «ВСК» был заключен договора страхования от несчастных случаев и болезни №19000NZ1073610095 на сумму 656 217,69 рублей на срок с 20.01.2020 года по 19.01.2025 года в рамках которого уплачена страховая премия в размере 88 589,39 рублей. Указанный договор был заключен Кузнецовой С.А., как заемщиком кредитов ФИО в целях надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору №0249271/1 от 18.01.2020 года, заключенному сроком на 5 лет на сумму 656 217,69 рублей, процентная ставка 8,9 % годовых. В случае отказа от договора страхования Банк вправе увеличить процентную ставку по договору с 8,9% до 12,9%. 11.01.2021 года кредит в полном объеме Кузнецовой С.А. был выплачен. 13.01.2021 года в адрес ответчика через офис по адресу: <адрес>, истицей было написано заявление о расторжении страхового договора в связи с досрочными погашением кредита и возврате излишне уплаченной страховой премии в соответствии с п.3 ст.985 ГК РФ. 27.01.2021 года Кузнецовой С.А. был получен ответ в виде СМС о расторжении договора страхования, без возврата денежных средств без обоснования. С отказом страховой компании в возврате излишне уплаченной страховой премии истица не согласна. С 11.01.2021 года Кузнецова С.А. перестала являться заемщиком по кредиту, а следовательно перестала являться надлежащим субъектом страхования по договору страхования, так как условия Программы добровольного страхования предусматривают в качестве страхователя (застрахованного лица) именно заемщика кредита ФИО По условиям заключенного между Кузнецовой С.А. и ответчиком договора страхования при наступлении страхового случая в виде смерти застрахованного (п.1 страховые случаи), установлением инвалидности I, II группы (п.2 страховые случаи) размер страховой выплаты определяется в размере остатка ссудной задолженности по кредитному договору, заключенному с застрахованным ФИО указанной в первоначальном графике платежей на момент наступления страхового случая, увеличенной на сумму начисленных, но неуплаченных процентов, штрафов, пени, но не более от 110% от суммы ссудной задолженности на дату наступления страхового случая, и не более первоначальной страховой суммы

Заявленные исковые требования обосновала положениями п.12 ст.11 Федерального закона от 21.12.2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ст.958 ГК РФ.

Истец Кузнецова С.А. в судебном заседании заявленные исковые требования с учетом уточнений поддержала в полном объеме по доводам, изложенным в иске.

Представитель ответчика САО «ВСК» по доверенности Коноплев И.В. в судебном заседании против удовлетворения заявленных исковых требований возражал по доводам, изложенным в письменном отзыве на иск <данные изъяты>

Суд, выслушав участников процесса, исследовав письменные материалы гражданского дела, приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных исковых требований.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 2, 3 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Как видно из материалов дела, между Кузнецовой С.А. и ФИО был заключен кредитный договор №0249271/1 от 18.01.2020 года на сумму 656 217,69 рублей на срок 5 лет процентная ставка 8,9 % годовых (далее – Кредитный договор).

Пунктом 4 Индивидуальных условий потребительского кредита установлено, что в случае отказа от договора личного страхования Банк вправе увеличить процентную ставку по договору до 12,9%.

В соответствии с общими условиям кредитования, являющимися неотъемлемой частью кредитного договора, заключение или незаключение договора личного страхования не влияет каким-либо образом на решение кредитора о предоставлении кредита. Выгодоприобретателем по Договору личного страхования является заемщик.

18.01.2020 года между Кузнецовой С.А. и САО «ВСК» был заключён договор страхования от несчастных случаев и болезней (далее – Договор страхования).

Истец с условиями страхования, в том числе, изложенными в Программе добровольного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредиторов ФИО, была ознакомлена и согласна, оплатила страховую премию в полном объеме. Каких-либо разногласий при заключении договора страхования между сторонами не имелось. Доказательства обратного в материалы дела не представлено.

11.01.2021 г. Кузнецова С.А. полностью досрочно погасила задолженность по Кредитному договору <данные изъяты> и обратилась в САО «ВСК» с заявлением о возврате излишне уплаченной страховой премии при досрочном расторжении договора страхования в связи с досрочным погашением кредита <данные изъяты>.

Письмом от 18.02.2021 САО «ВСК» отказал истцу в заявленных требованиях о возврате Страховой премии, проинформировав о расторжении Договора страхования с 14.01.2021 года.

Согласно условий Договора страхования, изложенных в полисе страхования, выгодоприретателем является застрахованное лицо (Кузнецова С.А.), на случай смерти застрахованного лица – его наследник (наследники).

Также Договором страхования установлено, что размер страховой выплаты определяется в размере остатка ссудной задолженности по кредитному договору, заключенному с застрахованным ФИО, указанной в первоначальном графике платежей на момент наступления страхового случая, увеличенной на сумму начисленных, но не уплаченных процентов, штрафов, пени, но не более 110% от суммы ссудной задолженности на дату наступления страхового случая, и не более первоначальной страховой суммы, указанной в настоящем Договоре страхования.Из буквального толкования вышеуказанного Договора страхования следует, что размер страховой выплаты определен суммами, указанными в первоначальном графике платежей. При этом, Договора страхования не содержит условий об изменении размера страховой выплаты при изменении первоначального графика платежей, а также погашении (изменении) задолженности по кредитному договору не в соответствии с графиком платежей. Возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от фактической суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.

Таким образом, доводы стороны истца о том, что размер страховой выплаты по Договору страхования обусловлен наличием задолженности по Кредитному договору, являются несостоятельными.

В соответствии со ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

По смыслу ст. 958 ГК РФ, заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования.

Вместе с тем, досрочное погашение кредита истцом не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных в абз. 1 п. 3 ст. 958 ГК РФ.

Страховым случаем по договору страхования является смерть в результате болезни или несчастного случая; установление инвалидности 1-ой или 2-ой группы в результате болезни или в результате несчастного случая, наступивших/произошедших в течение срока страхована.

Таким образом, действие договора страхования не прекращается при досрочном исполнении кредитных обязательств, поскольку не прекращает страховой риск и не свидетельствует о невозможности дальнейшего наступления страхового случая.

Согласно п. 5.1.3. раздела 5 Программы добровольного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредиторов ООО «Фольксваген Банк РУС» Премиум А (Приложение №1 к Договору страхования), Договор страхование досрочно прекращается в случае отказа страхователя о договора (в день поступления страховщику заявления о расторжении Говора).

В соответствии с п.5.2 раздела 5 Программы добровольного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредиторов ФИО (Приложение №1 к Договору страхования) страхователь вправе добровольно отказаться от договора страхования. Для отказа от договора страхования необходимо обратиться в дилерский центр, в котором был заключён настоящий Договор страхования. При отказе страхователя от Договора в случаях иных, чем указано в п.5.2.2. настоящей Программы, возврат страховой премии или ее части не производится (согласно с.958 ГК РФ).

С условиями, изложенными в Программе добровольного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредиторов ФИО (Приложение №1 к Договору страхования), Кузнецова С.А. при заключении Договора страхования была ознакомлена и согласна, о чем свидетельствует ее подпись в Договоре страхования.

При таких обстоятельствах договором страхования не предусмотрен возврат уплаченной страховой премии ни полностью, ни в части при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя, что не противоречит действующему законодательству. Договор страхования является самостоятельным договором и не прекращается в связи с исполнением страхователем обязательств по кредитному договору.

На основании изложенного суд приходит к выводу, что договор страхования связан с личным страхованием истца, а не с риском непогашения кредита, действие договора страхования в зависимость от действия кредитного договора не ставилось, договор страхования продолжает свое действие, досрочное погашение кредита заемщиком не влечет досрочного прекращения договора личного страхования по п. 1 ст. 958 ГК РФ, а значит, и последствий в виде возврата страхователю части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Заключенный сторонами договор страхования не предусматривает возврат страховой премии в случае отказа от договора страхования по истечении 14 дней со дня его заключения.

Таким образом, учитывая, что истец с отказом от договора страхования в страховую компанию обратился по истечении установленного законом 14-дневного срока; выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо, а не банк; страховая выплата не зависит от размера долга по кредитному договору; а условиями страхования не предусмотрен возврат страховой премии при отказе застрахованного лица от договора, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для взыскания со страховой компании в пользу истца страховой премии пропорционально периоду пользования.

Ссылки истца на положения п. 12 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите" являются необоснованными.

Согласно п. 12 ст. 11 указанного федерального закона, в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Данная норма введена Федеральным законом от 27.12.2019 N 483-ФЗ "О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" и статью 9.1 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)", согласно ст. 3 которого настоящий Федеральный закон вступает в силу с 01.09.2020 года. Положения Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" (в редакции настоящего Федерального закона) применяются к правоотношениям, возникшим из договоров страхования, заключенных после дня вступления в силу настоящего Федерального закона.

Учитывая, что договор страхования между сторонами заключен до 01.09.2020 года указанная норма закона не подлежит применению к спорным правоотношениям.

В действиях САО «ВСК» не установлено нарушение прав истца, поэтому оснований для удовлетворения заявленных требований о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, и штрафа также не имеется.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Исковые требования Кузнецовой Светланы Александровны оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ярославский областной суд в течение одного месяца со дня вынесения мотивированного решения через Кировский районный суд г. Ярославля.

Судья Е.С.Логвинова