Решение по делу № 33-2351/2024 от 11.04.2024

Дело № 33-2351/2024 (2-6871/2023)

УИД 72RS0013-01-2023-006327-81

Апелляционное определение

г. Тюмень         6 мая 2024 года

Судебная коллегия по гражданским делам Тюменского областного суда в составе:

председательствующего:	Смоляковой Е.В.,
судей:	Логиновой М.В., Стойкова К.В.,
при секретаре:	Матыченко И.А.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по частной жалобе истца ФИО1 в лице представителя ФИО2 на определение судьи Калининского районного суда г. Тюмени от 13 ноября 2023 года, которым постановлено:

«    исковое заявление ФИО10 Артёма ФИО4 к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование – Жизнь» о расторжении договоров страхования №L541ARUHLL2209121634 от 12.09.2022 года, №L0302/541/00326305/1 от 27.09.2022 года, взыскании страховой премии по договорам №L541ARUHLL2209121634 от 12.09.2022 года, №L0302/541/00326305/1 от 27.09.2022 года оставить без рассмотрения».

Заслушав доклад судьи Тюменского областного суда Смоляковой Е.В., судебная коллегия

у с т а н о в и л а:

ФИО1 обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» (далее – ООО «АльфаСтрахование-Жизнь») о расторжении договоров страхования № L541ARUHLL2209121634 от 12 сентября 2022 года и № L0302/541/00326305/1 от 27 сентября 2022 года, взыскании страховой премии по договору страхования № L541ARUHLL2209121634 от 12 сентября 2022 года в размере 380 903 руб. 34 коп., по договору страхования № L0302/541/00326305/1 от 27 сентября 2022 года в размере 275 423 руб. 03 коп., взыскании штрафа, компенсации морального вреда в размере 30 000 рублей.

Представителем ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» - ФИО8 заявлено ходатайство об оставлении искового заявления без рассмотрения в связи с несоблюдением ФИО1 обязательного досудебного порядка урегулирования спора.

Истец ФИО1, представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» в судебное заседание суда первой инстанции не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом

Представитель истца ФИО1 – ФИО2, действующий на основании доверенности от 23 марта 2023 года, в судебном заседании суда первой инстанции возражал против оставления иска без рассмотрения в данной части, пояснив, что требования заявлены по двум договорам, сумма которых в общей сложности превышает 500 000 руб.

Судом постановлено указанное выше определение, с которым не согласен истец ФИО1 в лице представителя ФИО2, в частной жалобе просит определение суда первой инстанции отменить.

Указывает, что из положений федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» следует, что финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 000 руб. В данном случае размер исковых требований превышает 500 000 руб.

Считает, что, указывая на то, что ему необходимо урегулировать спор путем обращения к финансовому уполномоченному по каждому из заключенных договоров страхования в отдельности, суд вышел за пределы своей компетенции.

Отмечает, что из обжалуемого определения следует, что суд пришел к выводу о частично удовлетворении ходатайства ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Между тем, в резолютивной части определения указано, что иск оставлен без рассмотрения в полном объеме.

Отмечает, что после оглашения резолютивной части судом устно было разъяснено, что рассмотрение искового заявления будет продолжено в части взыскания штрафа и компенсации морального вреда. Однако не разрешив основные требования, невозможно дать оценку обоснованности требований о взыскании штрафных санкций.

Информация о времени и месте рассмотрения дела в суде апелляционной инстанции была заблаговременно размещена на официальном сайте Тюменского областного суда http://oblsud.tum.sudrf.ru (раздел судебное делопроизводство).

На основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено судебной коллегией в отсутствие истца ФИО1, представителя ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», извещенных о времени и месте судебного заседания.

Изучив материалы дела, доводы частной жалобы, проверив определение в пределах доводов частной жалобы, судебная коллегия приходит к следующим выводам.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ФИО1 к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг с требованиями о расторжении договоров страхования №L541ARUHLL2209121634 от 12 сентября 2022 года и № L0302/541/00326305/1 от 27 сентября 2022 года, а также с требованием о взыскании страховой премии по вышеуказанным договорам, не обращался.

Разрешая вопрос об оставлении иска без рассмотрения, руководствуясь статьями 15, 16, 25 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», пунктом 40 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 22.06.2021 N 18 «О некоторых вопросах досудебного урегулирования споров, рассматриваемых в порядке гражданского и арбитражного судопроизводства», суд, принимая во внимание, что размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 000 руб., а также несоблюдение ФИО1 досудебного порядка урегулирования спора, оставил исковое заявление в части расторжения договоров страхования и взыскании страховой премии без рассмотрения.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции, поскольку они сделаны при правильном применении норм материального и процессуального права с учетом всех фактических обстоятельств, имеющих значения для дела.

Статьей 222 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации установлено, что суд оставляет заявление без рассмотрения в случае, если истцом не соблюден установленный федеральным законом для данной категории дел досудебный порядок урегулирования спора или заявленные требования подлежат рассмотрению в порядке приказного производства.

В силу части 4 статьи 3 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации заявление подается в суд после соблюдения претензионного или иного досудебного порядка урегулирования спора, если это предусмотрено федеральным законом для данной категории споров.

Согласно части 2 статьи 15 Федерального закона от 04 июня 2018 года N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" потребитель финансовых услуг вправе заявить в судебном порядке требования о взыскании денежных сумм в размере, не превышающем 500 тысяч рублей, с финансовой организации, включенной в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, а также требования, вытекающие из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", в случаях, предусмотренных статьей 25 настоящего Федерального закона.

Исходя из разъяснений, изложенных в пункте 35 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 22 июня 2021 года N 18 "О некоторых вопросах досудебного урегулирования споров, рассматриваемых в порядке гражданского и арбитражного судопроизводства", в случаях, установленных частью 2 статьи 15, статьей 25 Закона о финансовом уполномоченном, обращение к финансовому уполномоченному за разрешением спора, возникшего между потребителем финансовых услуг и финансовой организацией, обязательно.

В соответствии с частью 1 статьи 15 названного закона к компетенции финансового уполномоченного отнесено, в частности, рассмотрение требований потребителей к финансовым организациям, на которых распространено действие данного закона, если совокупный размер требований, заявленных потребителем, не превышает 500 тысяч рублей либо если требования потребителя вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Законом об ОСАГО, вне зависимости от размера заявленных требований. Совокупный размер требований определяется по конкретному спору по каждому договору (страховому полису), и в него включаются в том числе сумма основного долга, конкретная сумма неустойки, финансовая санкция, проценты на основании статьи 395 ГК РФ. В данный размер требований не включается неустойка, взыскиваемая финансовым уполномоченным за период с даты направления обращения финансовому уполномоченному до даты фактического исполнения обязательства.

При несоблюдении потребителем финансовых услуг обязательного досудебного порядка урегулирования спора в отношении какого-либо из требований суд возвращает исковое заявление в этой части на основании пункта 1 части 1 статьи 135 ГПК РФ, а в случае принятия такого иска к производству суда оставляет исковое заявление в этой части без рассмотрения на основании абзаца второго статьи 222 ГПК РФ.

Истцом заявлены исковые требования о расторжении договора страхования № L541ARUHLL2209121634 от 12 сентября 2022 года, взыскании страховой премии в размере 380 903 руб. 34 коп., о расторжении договора и № L0302/541/00326305/1 от 27 сентября 2022 года, взыскании страховой премии в размере 275 423 руб. 03 коп., взыскании штрафа, компенсации морального вреда в размере 30 000 рублей.

Принимая во внимание, что совокупный размер требований по каждому договору (страховому полису) не превышает 500 тысяч рублей, а ФИО1 к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг не обращался, суд первой инстанции пришел к правильному выводу о наличии оснований для оставления искового заявления без рассмотрения.

Доводы, изложенные в частной жалобе, о том, что финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей, однако в данном случае размер исковых требований превышает установленную законом сумму, а также о том, что указывая на то, что ФИО1 необходимо урегулировать спор путем обращения к финансовому уполномоченному по каждому из заключенных договоров страхования в отдельности, суд вышел за пределы своей компетенции, основанием для отмены судебного постановления не являются, поскольку основаны на неправильном толковании норм материального права.

При таких обстоятельствах, оснований для отмены определения судьи судебная коллегия не находит.

Руководствуясь статьями 334 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

определение судьи Калининского районного суда г. Тюмени от 13 ноября 2023 года оставить без изменения, частную жалобу истца ФИО1 без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи коллегии:

Апелляционное определение изготовлено в окончательной форме 8 мая 2024 года.

Дело № 33-2351/2024 (2-6871/2023)

УИД72RS0013-01-2023-006327-81

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ определение

г. Тюмень         13 мая 2024 года

Судебная коллегия по гражданским делам Тюменского областного суда в составе:

председательствующего:	Смоляковой Е.В.,
судей:	Логиновой М.В., Пленкиной Е.А.,
при секретаре:	Матыченко И.А.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе истца ФИО12 в лице представителя Ткацкого Михаила Игоревича на решение Калининского районного суда г. Тюмени от 21 декабря 2023 года, которым постановлено:

«в удовлетворении исковых требований ФИО10 Артёма ФИО5 (паспорт серии <.......> к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование – Жизнь» (ИНН 7715228310) о взыскании компенсации морального вреда, штрафа, отказать».

Заслушав доклад судьи Тюменского областного суда Смоляковой Е.В., пояснение представителя истца ФИО3, поддержавшего доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия

у с т а н о в и л а:

ФИО1 обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» (далее – ООО «АльфаСтрахование-Жизнь») о расторжении договоров страхования № L541ARUHLL2209121634 от 12 сентября 2022 года, № L0302/541/00326305/1 от 27 сентября 2022 года, взыскании страховой премии в размере 380 903 руб. 34 коп. и в размере 275 423 руб. 03 коп., взыскании компенсации морального вреда в размере 30 000 руб., штрафа.

Исковые требования мотивированы тем, что 12 сентября 2022 года между АО «Альфа-Банк» и истцом заключен договор потребительского кредита сроком на 60 месяцев на сумму 1 243 500 руб. под 21,22 % годовых. При этом исключительно в целях снижения процентной ставки до 14,99 % истцом был заключен договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (полис-оферта № L541ARUHLL2209121634 от 12 сентября 2022 года). Сумма страховой премии составила 429 604 руб. 38 коп., которая была списана банком из суммы предоставленного кредита. Также 27 сентября 2022 года между истцом и АО «Альфа-Банк» заключен договор потребительского кредита сроком на 60 месяцев на сумму 1 316 000 руб. под 21,4 % годовых. При этом исключительно в целях снижения процентной ставки до 12,49 % истцом был заключен договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (полис-оферта № L0302/541/00326305/1 от 27 сентября 2022 года). Сумма страховой премии составила 307 786 руб. 08 коп., которая была списана банком из суммы предоставленного кредита. 16 ноября 2022 года истцом досрочно в полном объеме погашены обязательства по кредитным договорам перед АО «Альфа-Банк». 03 апреля 2023 года в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» была направлена претензия с требованием о расторжении договоров страхования от 12 сентября 2022 года и 27 сентября 2022 года, которая оставлена ответчиком без удовлетворения.

Определением Калининского районного суда города Тюмени от 13 ноября 2023 года исковое заявление ФИО1, к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в части расторжения договоров страхования № L541ARUHLL2209121634 от 12 сентября 2022 года, № L0302/541/00326305/1 от 27 сентября 2022 года, взыскании страховой премии по договорам № L541ARUHLL2209121634 от 12 сентября 2022 года, № L0302/541/00326305/1 от 27 сентября 2022 года оставлено без рассмотрения (л.д. 173-174).

Истец ФИО1 в судебное заседание суда первой инстанции не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.

Представитель истца ФИО1 – ФИО3, действующий на основании доверенности от 23 марта 2023 года, от 27 сентября 2023 года (л.д. 9, 36-37), в судебном заседании суда первой инстанции исковые требования поддержал в полном объеме по доводам, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание суда первой инстанции не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. Представил возражения на исковое заявление, в которых указал, что исковое заявление удовлетворению не подлежит, просил в иске отказать. Указал, что 13 сентября 2022 года между истцом и ответчиком заключены договор страхования № L541ARUHLL2209121634 на основании «Правил добровольного страхования жизни и здоровья» и договор страхования № PILPARUHLL2209121634 на основании «Условия добровольного страхования жизни и здоровья № 253/П». При этом, в пункте 18 индивидуальных условий кредитного договора предусмотрено, что для предоставления дисконта договор страхования должен предусматривать в качестве страховых рисков «смерть застрахованного в результате несчастного случая в течении срока страхования» и «Установление застрахованному инвалидности первой группы в результате несчастного случая в течение срока страхования». Вместе с тем, договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на застрахованного радиации или радиоактивного заражения. Однако согласно пунктам 1.4 и 5.3 договора страхования № L541ARUHLL2209121634 не признаются страховыми случаями риски, произошедшие вследствие стойких нервных или психических расстройств (включая эпилепсию), а также, произошедших вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения. Таким образом договор страхования № L541ARUHLL2209121634 не соответствует признакам пункта 18 индивидуальных условий кредитного договора. Отмечает, что истец не обращался с заявлением о расторжении договора страхования № PILPARUHLL2209121634. Также указал, что 28 сентября 2022 года были заключены договор страхования договор страхования № L0302/541/00326305/1 на основании «Правил добровольного страхования жизни и здоровья» и договор страхования № F0CRBM10220927007592 на основании «Условия добровольного страхования жизни и здоровья № 253/П». Приводя аналогичные вышеуказанные доводы обозначает, что договор страхования № L0302/541/00326305/1 не соответствует признакам пунктам 18 индивидуальных условий кредитного договора, а с заявлением о расторжении договора страхования № F0CRBM10220927007592 истец не обращался к ответчику. Обозначает, что страховая премия по договору страхования № L541ARUHLL2209121634 и № L0302/541/00326305/1 не включена в полную стоимость кредита. Обращаем внимание, что из заявления на получение кредита следует, что договор страхования № L541ARUHLL2209121634 и № L0302/541/00326305/1 заключены добровольно и не изменяли процентную ставку по кредитным договорам. Считает, что досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договорам страхования № L541ARUHLL2209121634 и № L0302/541/00326305/1, поскольку при досрочном погашении кредита обстоятельств, предусмотренных пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, не наступило, так как страховыми случаями по договору являются: «Смерть», «Инвалидность», «потеря работы». Полагает требования истца о взыскании морального вреда не правомерными, требуемый штраф несоразмерным возможным убыткам (л.д. 44-48).

Представитель третьего лица АО «Альфа-Банк» в судебное заседание суда первой инстанции не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.

Судом постановлено указанное выше решение, с которым не согласен истец ФИО1 в лице представителя ФИО3, в апелляционной жалобе просит решение суда первой инстанции отменить, принять по делу новое решение.

Доводы апелляционной жалобы повторяют доводы искового заявления и правовую позицию истца, выраженную при рассмотрении дела судом первой инстанции.

Указывает, что определением Калининского районного суда г. Тюмени от 13 ноября 2023 года исковое заявление ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в части расторжения договоров страхования, взыскания страховой премии оставлено без рассмотрения. Между тем, рассмотрение по существу исковых требований и установление обстоятельств, послуживших основанием для предъявления требований, после вынесения определения об оставлении заявления без рассмотрения судом не производится. Однако судом первой инстанции было продолжено рассмотрение исковых требований по существу, в частности, в части установления взаимосвязанности заключенных истцом кредитных договоров и договоров страхования, наличия оснований для расторжения договоров и взыскания страховой премии. Фактически рассмотрев указанное гражданское дело по существу, суд придал установленным обстоятельствам преюдициальную силу при возможном последующем рассмотрении судом требований о расторжении договоров страхования и взыскании страховой премии. Кроме того, решение суда в данной части препятствует обращению за разрешением спора в досудебном порядке к финансовому уполномоченному.

В возражениях на апелляционную жалобу ответчик ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» лице представителя ФИО2 просит решение суда первой инстанции оставить без изменения, апелляционную жалобу – без удовлетворения.

Информация о времени и месте рассмотрения дела в суде апелляционной инстанции была заблаговременно размещена на официальном сайте Тюменского областного суда http://oblsud.tum.sudrf.ru (раздел судебное делопроизводство).

На основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено судебной коллегией в отсутствие истца ФИО1, представителя ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», представителя третьего лица АО «Альфа-Банк», извещенных о времени и месте судебного заседания.

Заслушав представителя истца, изучив материалы дела, доводы апелляционной жалобы, возражений, проверив решение в пределах доводов апелляционной жалобы в соответствии с требованиями части 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия приходит к следующим выводам.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 12.09.2022 года между АО «Альфа-Банк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита № PILPARUHLL2209121634 сроком на 60 месяцев на сумму 1 243 500 руб. (л.д. 12-15).

В соответствии с пунктом 4 индивидуальных условий кредитного договора стандартная процентная ставка равна 21,22% годовых. Согласно п. 4.1.1. договора процентная ставка на дату заключения договора составляет 14,99% годовых. Процентная ставка по договору кредита равна разнице между стандартной процентной ставкой (п. 4.1. ИУ) и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п. 18 настоящих индивидуальных условий и влияющего на размер процентной ставки по договору кредита, в размере 6,23% годовых (л.д. 12).

Согласно п. 4.1.2. индивидуальных условий, в случае отсутствия добровольного договора страхования и (или) несоответствия заключенного заемщиком добровольного договора страхования, требованиям, указанным в п. 18 настоящих индивидуальных условий, и (или) непредставления в банк документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования / оплаты страховой премии по нему указанный в п. 18 ИУ срок, по договору кредита подлежит применению стандартная процентная ставка. Повторное предоставление заемщику дисконта не предусмотрено (л.д. 12).

Платежи по кредитному договору осуществляются в соответствии с графиком, количество ежемесячных платежей 60, сумма ежемесячного платежа 30 000 руб., дата первого платежа 19.10.2022 г., дата осуществления ежемесячного платежа 19 числа каждого месяца (л.д. 13).

Цель использования заемщиком потребительского кредита - добровольная оплата заемщиком по договору дополнительной (ых) услуги (услуг) по программе (-ам): «Страхование жизни и здоровья» (Программа 1.03); «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы Программа 1.5.6.» Защитная карта + здоровье Защищенная карта 12 мес. Вариант 3 кредитными средствами и любые иные цели по усмотрению Заемщика (л.д. 13)

Согласно п. 18 Индивидуальных условий, для применения дисконта заемщик оформляет добровольный договор страхования, который отвечает всем перечисленным далее требованиям:

А) по добровольному договору страхования на срок страхования, указанный в пп. Г) настоящего пункта индивидуальных условий, должны быть застрахованы следующие страховые риски: - страховой риск "смерть застрахованного (заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования"; - страховой риск "Установление застрахованному (заемщику) инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая в течении срока страхования. Допускается формулировка термина "несчастный случай" в соответствии с регламентирующими документами страховщика. При этом договором страхования в число страховых рисков должны включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на застрахованного радиоактивного заражения.

Б) по добровольному договору страхования страховая сумма должна составлять - по страховым рискам "смерть заемщика", "инвалидность заемщика" в размере не менее суммы основного долга по кредиту за вычетом страховой премии по состоянию на дату заключения настоящего договора кредита. - по страховым рискам "смерть заемщика", "инвалидность заемщика" в добровольном договоре страхования по указанным рискам допустимо установление условия, согласно которому при наступлении страховых случаев размер страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности заемщика по договору кредита на дату наступления страхового случая.

В) Территория страхования - по страховым рискам "смерть заемщика" и "инвалидность заемщика" - весь мир, 24 часа в сутки. Допускается исключение из зоны страхового покрытия территорий боевых действий, военных конфликтов и т.п.

Г) Срок действия добровольного договора страхования (срок страхования) - в случае если по договору кредита срок возврата кредита составляет до 12 месяцев (включительно) - срок страхования должен совпадать со сроком возврата кредита, если по договору кредита срок возврата кредита более 12 месяцев - срок страхования должен быть не менее 13 месяцев, но не более срока возврата кредита. Дата заключения добровольного договора страхования, оформленного по выбору заемщика при заключении договора кредита, должна приходится на дату заключения договора кредита. В случае заключения заемщиком, оформившим добровольный договор страхования при заключении договора кредита, добровольного договора после даты заключения договора кредита, такой добровольный договор страхования должен быть заключен в промежутке между датой заключения договора кредита датой не позднее 44 календарного дня с даты заключения договора кредита, условие о сроке страхования должно соблюдаться путем установления условия о распространении добровольного договора страхования на ранее возникшие (с даты заключения договора кредита) отношения;

Д) на дату начала срока страхования (либо на дату заключения договора добровольного страхования) страховая премия по договору страхования оплачена заемщиком в полном объеме, документальные доказательства оплаты страховой премии и заключения договора добровольного договора страхования (включая экземпляр договора страхования) предоставлены заемщиком в банк не позднее дня заключения добровольного договора страхования (л.д. 14).

Согласно полису-оферте по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы №L541ARUHLL2209121634 (Программа 1.5.6) договор страхования заключен на условиях указанного полиса и Правил добровольного страхования жизни и здоровья страховщика (л.д. 10-11).

Страховщик ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», страхователь (застрахованный) ФИО1; объект страхования - имущественные интересы, связанные с дожитием застрахованного до определенного возраста или срока, со смертью застрахованного, с наступлением иных событий в жизни застрахованного.

Страховые случаи: смерть застрахованного в течение срока страхования; установление Застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования; дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным пунктом 1 (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) или пунктом 2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) статьи 81 Трудового кодекса Российской Федерации.

Единая страховая сумма по рискам «Смерть застрахованного» и «Инвалидность застрахованного» составляет 1 243 500 руб.; страховая сумма по риску «Потеря работы» - 1 243 500 руб.

Страховая премия по рискам «Смерть застрахованного» и «Инвалидность застрахованного» составила 228 157 руб. 38 коп.; страховая премия по риску «Потеря работы» составила 201 447 руб., общий размер страховой премии – 429 604 руб. 38 коп. Страховые суммы установлены фиксированными на весь срок страхования (л.д. 10).

Срок действия договора страхования – договор вступает в силу с даты поступления суммы страховой премии в полном объеме на расчетный счет или кассу страховщика по указанным в полисе-оферте рискам и действует в течение 60 месяцев (л.д. 10).

Согласно справке АО «Альфа-Банк» дата полного погашения задолженности по кредитному договору № PILPARUHLL2209121634 от 12.09.2022 – 16.11.2022 года, то есть кредит погашен досрочно (л.д. 21).

Также в судебном заседании установлено и следует из материалов дела, что 27.09.2022 года между АО «Альфа-Банк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита № F0CRBM10220927007592 сроком на 60 месяцев на сумму 1 316 000 руб. (л.д. 18-20).

В соответствии с пунктом 4 индивидуальных условий кредитного договора стандартная процентная ставка равна 21,4% годовых. Согласно п. 4.1.1. договора процентная ставка на дату заключения договора составляет 12,49% годовых. Процентная ставка по договору кредита равна разнице между стандартной процентной ставкой (п. 4.1. ИУ) и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п. 18 настоящих индивидуальных условий и влияющего на размер процентной ставки по договору кредита, в размере 8,91% годовых (л.д. 18).

Согласно п. 4.1.2. индивидуальных условий, в случае отсутствия добровольного договора страхования и(или) несоответствия заключенного заемщиком добровольного договора страхования, требованиям, указанным в п. 18 настоящих индивидуальных условий, и (или) непредставления в банк документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования / оплаты страховой премии по нему указанный в п. 18 ИУ срок, по договору кредита подлежит применению стандартная процентная ставка. Повторное предоставление заемщику дисконта не предусмотрено (л.д. 18).

Платежи по кредитному договору осуществляются в соответствии с графиком, количество ежемесячных платежей 60, сумма ежемесячного платежа 30 000 руб., дата первого платежа 27.10.2022, дата осуществления ежемесячного платежа 27 числа каждого месяца (л.д. 19).

Цель использования заемщиком потребительского кредита - добровольная оплата заемщиком по договору дополнительной (ых) услуги (услуг) по программе (-ам): «Страхование жизни и здоровья»; «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы», кредитными средствами и любые иные цели по усмотрению Заемщика (л.д. 19)

Согласно п. 18 Индивидуальных условий, для применения дисконта заемщик оформляет добровольный договор страхования, который отвечает всем перечисленным далее требованиям:

А) по добровольному договору страхования на срок страхования, указанный в п.п. Г) настоящего пункта индивидуальных условий, должны быть застрахованы следующие страховые риски: - страховой риск "смерть застрахованного (заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования"; - страховой риск "Установление застрахованному (заемщику) инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая в течении срока страхования. Допускается формулировка термина "несчастный случай" в соответствии с регламентирующими документами страховщика. При этом договором страхования в число страховых рисков должны включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на застрахованного радиоактивного заражения.

Б) по добровольному договору страхования страховая сумма должна составлять - по страховым рискам "смерть заемщика", "инвалидность заемщика" в размере не менее суммы основного долга по кредиту за вычетом страховой премии по состоянию на дату заключения настоящего договора кредита. - по страховым рискам "смерть заемщика", "инвалидность заемщика" в добровольном договоре страхования по указанным рискам допустимо установление условия, согласно которому при наступлении страховых случаев размер страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности заемщика по договору кредита на дату наступления страхового случая.

В) Территория страхования - по страховым рискам "смерть заемщика" и "инвалидность заемщика" - весь мир, 24 часа в сутки. Допускается исключение из зоны страхового покрытия территорий боевых действий, военных конфликтов и т.п.

Г) Срок действия добровольного договора страхования (срок страхования) - в случае если по договору кредита срок возврата кредита составляет до 12 месяцев (включительно) - срок страхования должен совпадать со сроком возврата кредита, если по договору кредита срок возврата кредита более 12 месяцев - срок страхования должен быть не менее 13 месяцев, но не более срока возврата кредита. Дата заключения добровольного договора страхования, оформленного по выбору заемщика при заключении договора кредита, должна приходится на дату заключения договора кредита. В случае заключения заемщиком, оформившим добровольный договор страхования при заключении договора кредита, добровольного договора после даты заключения договора кредита, такой добровольный договор страхования должен быть заключен в промежутке между датой заключения договора кредита датой не позднее 44 календарного дня с даты заключения договора кредита, условие о сроке страхования должно соблюдаться путем установления условия о распространении добровольного договора страхования на ранее возникшие (с даты заключения договора кредита) отношения;

Д) на дату начала срока страхования (либо на дату заключения договора добровольного страхования) страховая премия по договору страхования оплачена заемщиком в полном объеме, документальные доказательства оплаты страховой премии и заключения договора добровольного договора страхования (включая экземпляр договора страхования) предоставлены заемщиком в банк не позднее дня заключения добровольного договора страхования (л.д. 19).

Согласно полису-оферте по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы №L0302/541/00326305/1 (Программа 1.4.3) договор страхования заключен на условиях указанного полиса и Правил добровольного страхования жизни и здоровья страховщика (л.д. 16-17).

Страховщик ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», страхователь (застрахованный) ФИО1; объект страхования - имущественные интересы, связанные с дожитием застрахованного до определенного возраста или срока, со смертью застрахованного, с наступлением иных событий в жизни застрахованного.

Страховые случаи: смерть застрахованного в течение срока страхования; установление Застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования; дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным пунктом 1 (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) или пунктом 2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) ст. 81 Трудового кодекса Российской Федерации.

Единая страховая сумма по рискам «Смерть застрахованного» и «Инвалидность застрахованного» составляет 1 316 000 руб.; страховая сумма по риску «Потеря работы» - 1 316 000 руб.

Страховая премия по рискам «Смерть застрахованного» и «Инвалидность застрахованного» составила 201 190 руб. 08 коп.; страховая премия по риску «Потеря работы» составила 106 596 руб., общий размер страховой премии – 307 786 руб. 08 коп. Страховые суммы установлены фиксированными на весь срок страхования (л.д. 16).

Срок действия договора страхования – договор вступает в силу с даты поступления суммы страховой премии в полном объеме на расчетный счет или кассу страховщика по указанным в полисе-оферте рискам и действует в течение 60 месяцев (л.д. 16).

Согласно справке АО «Альфа-Банк» дата полного погашения задолженности по кредитному договору № F0CRBM10220927007592 от 27.09.2022 года – 16.11.2022 года, то есть кредит также был погашен досрочно (л.д. 21).

03.04.2023 года истец ФИО1 обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с претензией об отказе от договоров страхования и возврате части уплаченной страховой премии пропорционально оставшемуся времени, в связи с досрочным погашением кредитов, заявление получено страховщиком 06.04.2023 года (л.д. 24-27).

Ответа на данную претензию от ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не поступило.

Согласно п. 8.2 Правил страхования договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, в следующих случаях: просрочки уплаты страхователем очередного взноса; исполнения страховщиком обязательств по договору страхования в полном объеме; отказа страхователя от договора страхования; ликвидации страховщика в установленном законодательством РФ порядке; признания договора страхования недействительным по решению суда; смерть застрахованного в течение срока страхования, не являющаяся страховым случаем; по соглашению сторон; смерть страхователя - физического лица или ликвидация страхователя - юридического лица, если только обязанность страхователя по уплате страховой премии (страховых взносов) не была исполнены в полном объеме и / или иное лицо не принято на себя права и обязанности по договору страхования; в других случаях, предусмотренных законодательством РФ (л.д. 125 оборот).

Согласно п. 8.3 Правил страхования, если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя - физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования (л.д. 125 оборот).

Как указано в п. 8.4 Правил страхования, если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных п. 8.3. правил страхования, при расторжении договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит (л.д. 125 оборот).

Согласно условиям полисов страхования №L541ARUHLL2209121634 и №L0302/541/00326305/1 (л.д. 10-11, 16,17) по программам, в которые был включен истец на основании его волеизъявления, страховая сумма устанавливалась единой и фиксированной на весь срок страхования.

Из условий договора страхования №L541ARUHLL2209121634 и №L0302/541/00326305/1 усматривается, что установленная договором страховая сумма в твердом размере остается неизменной в течение всего срока действия договора личного страхования, не связана с размером оставшейся задолженности по кредитному договору, возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного исполнения страхователем обязательств по кредитному договору.

Отказывая в удовлетворении исковых требований, руководствуясь п. 2 ст. 1, ч. 1 ст. 8, п. 1 ст. 9, статьями 420, 421, п. 1 ст. 934, п.2 ст. 942, п.1.3 ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации, п. 1 ст. 2, п. п. 1 и 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», п. 2.4. ст. 7 ФЗ от 21 декабря 2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», п.6 ст.13, ст. 15, ст.32 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей», суд указал, что кредитный договор № PILPARUHLL2209121634 от 12.09.2022 г. и договор страхования №L541ARUHLL2209121634, а также кредитный договор №F0CRBM10220927007592 от 27.09.2022 г. и договор страхования №L0302/541/00326305/1 являются самостоятельными договорами, действие договора страхования №L541ARUHLL2209121634 не зависит от действия кредитного договора № PILPARUHLL2209121634 от 12.09.2022 г., также как и действие договора страхования №L0302/541/00326305/1 не зависит от действия кредитного договора №F0CRBM10220927007592 от 27.09.2022 г., при этом указанные договоры страхования не обладают признаками договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по соответствующему договору потребительского кредита и досрочное погашение кредита само по себе не свидетельствует о том, что стало невозможным наступление страхового случая, предусмотренного договором страхования, в связи с чем требования истца о взыскании компенсации морального вреда, штрафа удовлетворению не подлежат.

Судебная не соглашается с данными выводами суда, основанными на неверном применении норм материального и процессуального права и считает заслуживающими внимания доводы апелляционной жалобы истца.

Определением судьи Калининского районного суда г. Тюмени от 13 ноября 2023 года исковое заявление ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о расторжении договоров страхования № L541ARUHLL2209121634 от 12 сентября 2022 года и № L0302/541/00326305/1 от 27 сентября 2022 года, взыскании страховой премии по договору страхования № L541ARUHLL2209121634 от 12 сентября 2022 года в размере 380 903 руб. 34 коп., по договору страхования № L0302/541/00326305/1 от 27 сентября 2022 года в размере 275 423 руб. 03 коп. оставлено без рассмотрения.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Тюменского областного суда от 06 мая 2024 года определение судьи Калининского районного суда г. Тюмени от 13 ноября 2023 года оставлено без изменения.

Оставляя без рассмотрения исковое заявление ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о расторжении договоров страхования № L541ARUHLL2209121634 от 12 сентября 2022 года и № L0302/541/00326305/1 от 27 сентября 2022 года, взыскании страховой премии по договору страхования № L541ARUHLL2209121634 от 12 сентября 2022 года в размере 380 903 руб. 34 коп., по договору страхования № L0302/541/00326305/1 от 27 сентября 2022 года в размере 275 423 руб. 03 коп. суд исходил из того, что истцом не соблюден досудебный порядок урегулирования спора, не представлены доказательства обращения к финансовому уполномоченному до подачи иска в суд. При этом суд указал об отсутствии оснований для обращения к финансовому уполномоченному по требованию о компенсации морального вреда, поскольку обязательный досудебный порядок на данное требование не распространяется.

Судебная коллегия не может согласится с выводом суда о том, что требование о компенсации морального вреда не взаимосвязано с основным требованием о взыскании страховой премии по договору страхования № L541ARUHLL2209121634 от 12 сентября 2022 года в размере 380 903 руб. 34 коп., по договору страхования № L0302/541/00326305/1 от 27 сентября 2022 года в размере 275 423 руб. 03 коп., в связи с чем может быть рассмотрено отдельно.

Согласно разъяснениям, изложенным в пункте 34 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 22 июня 2021 года N 18 "О некоторых вопросах досудебного урегулирования споров, рассматриваемых в порядке гражданского и арбитражного судопроизводства", в установленных Законом о финансовом уполномоченном случаях до предъявления требований к финансовой организации в судебном порядке потребитель финансовых услуг должен соблюсти обязательный досудебный порядок урегулирования спора: при возникновении спора с финансовой организацией подать заявление (претензию) в финансовую организацию об исполнении ею обязательств, а в случае неполучения ответа в установленный срок либо при полном или частичном отказе в удовлетворении требований обратиться за урегулированием спора к финансовому уполномоченному (части 1 и 4 статьи 16 Закона о финансовом уполномоченном).

В случаях, установленных частью 2 статьи 15, статьей 25 Закона о финансовом уполномоченном, обращение к финансовому уполномоченному за разрешением спора, возникшего между потребителем финансовых услуг и финансовой организацией, обязательно (пункт 35 вышеуказанного постановления).

Учитывая, что ФИО1 до подачи иска в суд к финансовому уполномоченному за разрешением спора не обращался, суд первой инстанции обоснованно оставил исковое заявление ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о расторжении договоров страхования № L541ARUHLL2209121634 от 12 сентября 2022 года и № L0302/541/00326305/1 от 27 сентября 2022 года, взыскании страховой премии по договору страхования № L541ARUHLL2209121634 от 12 сентября 2022 года в размере 380 903 руб. 34 коп., по договору страхования № L0302/541/00326305/1 от 27 сентября 2022 года в размере 275 423 руб. 03 коп. без рассмотрения на основании абзаца 2 статьи 222 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в связи с несоблюдением истцом досудебного порядка урегулирования спора.

При этом, вывод суда об отсутствии необходимости обращения к финансовому уполномоченному при заявленном ФИО1 требовании о взыскании компенсации морального вреда, которое в силу пункта 8 части 1 статьи 19 Закона о финансовом уполномоченном не подлежит рассмотрению финансовым уполномоченным, суд неправомерно исходил из того, что указанное требование не является производным от основных требований - о возврате денежных средств, по которым досудебный порядок урегулирования спора не соблюден.

Принимая во внимание, что при несоблюдении потребителем финансовых услуг обязательного досудебного порядка урегулирования спора в отношении какого-либо из требований суд оставляет исковое заявление без рассмотрения на основании статьи 222 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, требование о взыскании компенсации морального вреда является производным от основных требований, по которым досудебный порядок урегулирования спора не соблюден, исковое заявление ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании компенсации морального вреда, штрафа подлежит оставлению без рассмотрения.

Руководствуясь статьями 328-330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Калининского районного суда г. Тюмени от 21 декабря 2023 года отменить.

Исковые требования ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании компенсации морального вреда, штрафа оставить без рассмотрения.

Председательствующий:

Судьи коллегии:

Апелляционное определение изготовлено в окончательной форме 17 мая 2024 года.