Решение по делу № 33-8843/2023 от 26.04.2023

судья Иванова С.В.                  УИД 16RS0041-01-2021-007748-67

дело № 2-182/2023

дело № 33-8843/2023

учет № 158

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

29 июня 2023 года                                                       город Казань

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан в составе председательствующего Янсона А.С.,

судей Садыковой Л.А., Сабитова И.Ф.,

при секретаре судебного заседания Наумовой В.Е.,

рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьиЯнсона А.С. апелляционную жалобу общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» на решение Лениногорского городского суда Республики Татарстан от 17 февраля 2023 года, которым удовлетворено исковое заявление ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о признании договора страхования жизни незаключенным и постановлено:

Признать договор страхования жизни РАНВР104 № 000000471 от 14 августа 2020 года между ФИО2 и обществом с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» незаключенным.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в бюджет Лениногорского муниципального района Республики Татарстан государственную пошлину в размере 300 рублей.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, заслушав выступление истца, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

ФИО1 обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителей, компенсации морального вреда. В обоснование иска указано, что 09 ноября 2020 года умер супруг истца - ФИО2 После его смерти истец приняла наследство. При жизни ФИО2 заключил с ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» договор страхования жизни РАВНВР104 № 000000471 от 14 августа 2020 года с условием периодических страховых выплат - ренты и с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика. Согласно условиям страхования, страховые риски определены в договоре: «дожитие» до 11 сентября 2021 года; смерть в Накопительный период – с 11 сентября 2020 года по 10 сентября 2021 года; смерть от несчастного случая – с 11 сентября 2020 года по 10 сентября 2021 года; смерть в Гарантированный период выплат с 11 сентября 2021 года по 10 сентября 2021 года. Истец полагает, что действия ответчика являются противозаконными, поскольку ответчик умышленно внес в договор страхования условие, согласно которому по страховому риску – «Смерть в Гарантированный период выплат» дата окончания страхования предшествует дате начала строка страхования.

        Уточнив исковые требования, истец просила признать договор страхования жизни от 14 августа 2020 года РАНВР104 № 000 000 471 между ФИО2 и ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» незаключенным.

Суд принял решение об удовлетворении иска в вышеприведенной формулировке.

В апелляционной жалобе ООО «СК «Сбербанк Страхование жизни» просит отменить решение суда и принять новое решение об отказе в удовлетворения иска. В апелляционной жалобе указано, что заявленные истцом формальные основания не являются основанием для признания договора незаключенным. Кроме того, истец обратилась за страховой выплатой и получила страховое возмещение в размере 4625000 рублей, что является принятием полного исполнения со стороны страховщика договора страхования, в связи с чем договор незаключенным признан быть не может. Принятием страхового возмещения истец подтвердила действие договора страхования. Податель жалобы считает, что договор страхования является полностью надлежаще исполненным и завершившим свое действие.

В суде апелляционной инстанции представитель ответчика ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» – ФИО8 настаивал на удовлетворении апелляционной жалобы.

Иные участники процесса в суд апелляционной инстанции по извещению не явились, об уважительных причинах неявки не сообщили, в связи с чем дело рассмотрено в их отсутствие.

В силу пунктов 3 и 4 части 1 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются:

3) несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела;

4) нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Судебная коллегия считает, что решение суда подлежит отмене по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (пункт 1).

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (пункт 2).

В пункте 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплено, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

На основании статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).

Согласно статье 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В силу статьи 9 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Из материалов дела следует, 14 августа 2020 года между ФИО2 и ООО «Страхования компания «Сбербанк страхование жизни» на основании заявления ФИО2 и Правил страхования .....СЖ.03.00, утвержденных приказом ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» от 11 января 2019 года № ПР/0005, заключен договор страхования жизни РАНВР104 № 000000471 от 14 августа 2020 года.

Страховыми рисками согласно Правилам страхования являются: «дожитие», «смерть в накопительный период», «смерть от несчастного случая», «смерть в гарантированный период выплат».

Срок страхования с 11 сентября 2020 года до 10 сентября 2031 года включает в себя: накопительный период с 11 сентября 2020 года по 10 сентября 2021 года; период выплаты ренты с 11 сентября 2021 года по 10 сентября 2031 года, который состоит из платежных периодов и регулярных страховых выплат после окончания платежных периодов; гарантированный период выплат с 11 сентября 2021 года по 10 сентября 2021 года.

14 августа 2020 года страховая премия по договору страхования жизни ФИО2 была уплачена единовременно в размере 5000000 рублей.

Указанный договор страхования (полис) был подписан лично ФИО2, с условиями договора страхования ФИО2 был ознакомлен. ФИО2 была выдана таблица размеров гарантированных выкупных сумм и страховых сумм, полис страхования, условия страхования, Правила страхования.

09 ноября 2020 года ФИО2 умер, что подтверждается свидетельством о смерти.

Согласно представленному нотариусом Лениногорского нотариального округа Республики Татарстан ФИО9 наследственному делу №40/2021, открытому после умершего 09 ноября 2020 года ФИО2, наследницей первой очереди, обратившейся к нотариусу с заявлением о принятии наследства и получившей свидетельство о праве по наследству по закону, является жена умершего ФИО10 ФИО1

30 июля 2021 года ФИО1 обратилась в ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о наступлении страхового случая по договору страхования.

Согласно материалам страхового дела, представленного ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», по результатам рассмотрения заявления ФИО1 случай признан страховым и в пользу выгодоприобретателя ФИО1 по договору страхования РАНВР 104-000000471 от 14 августа 2020 года 12 августа 2021 года осуществлена страховая выплата в размере 4625000 рублей.

Удовлетворяя исковые требования, суд первый инстанции пришел к выводу о том, что договор страхования жизни является незаключенным, поскольку между ФИО2 и ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» не достигнуто соглашение о сроке гарантированного периода выплат, что является существенным условием договора.

Суд апелляционной инстанции не может согласиться с выводами суда первой инстанции.

Из содержания подписанного ФИО10 заявления на страхование, на основании которого с ним был заключен договор страхования и определены его условия, следует, что срок действия договора страхования применительно к гарантированному периоду выплат составляет 0 лет. Таким образом, при заключении договора страхования стороны фактически согласовали исключение указанного страхового риска из договора страхования и оформили это указанием на нулевой срок его действия, поскольку Правилами страхования подобный страховой риск предусмотрен. Указанное само по себе не свидетельствует о том, что стороны не пришли к соглашению о существенных условиях договора страхования и договор в связи с этим является незаключенным. Также следует отметить, что страховой случай (смерть ФИО10) наступил в накопительный период, срок по которому сторонами был согласован и установлен в договоре страхования. Поскольку согласно Правилам страхования гарантированный период выплат по договору страхования наступает после накопительного периода, то договор прекратился еще до наступления гарантированного периода.

Кроме того, согласно пункту 3 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

Как следует из материалов дела, истец обратилась к ответчику с заявлением о наступлении страхового случая, по результатам рассмотрения которого страховая компания признала случай страховым и осуществила страховую выплату в размере 4625000 рублей. Таким образом, истец потребовала от ответчика исполнения договора, а ответчик его исполнил, что свидетельствует о признании сторонами договорных отношений и лишает истца права требовать признания договора незаключенным.

Исходя из изложенного, руководствуясь статьей 199, пунктом 2 статьи 328, статьей 329, пунктами 3 и 4 части 1 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд апелляционной инстанции

ОПРЕДЕЛИЛ:

решение Лениногорского городского суда Республики Татарстан от 17 февраля 2023 года по гражданскому делу по иску ФИО3 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о признании договора страхования жизни незаключенным отменить и принять новое решение.

Отказать в удовлетворении иска ФИО3 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о признании договора страхования жизни незаключенным.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в срок, не превышающий трех месяцев, в Шестой кассационный суд общей юрисдикции (г. Самара) через суд первой инстанции.

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 6 июля 2023 года.

Председательствующий

Судьи