Решение по делу № 2-5844/2024 от 05.08.2024

УИД 19RS0001-02-2024-007120-17

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Дело 2-5844/2024

г. Абакан                                 04 октября 2024 г.

Абаканский городской суд Республики Хакасия в составе:

председательствующего Земба М.Г.,

при секретаре Энгельман В.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к Миронову С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Банк ВТБ (ПАО) (далее – Банк) обратился в суд с иском к Миронову С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя требования тем, что 12.09.2021 между истцом и ответчиком через личный кабинет в системе ВТБ-Онлайн заключен договор № КК-651074829973 о предоставлении и использовании банковских карт, в соответствии с которым ответчиком получена банковская карта с разрешенным овердрафтом 79 000 руб. сроком по 12.09.1951 с взиманием процентов за пользование кредитом. По условиям договора ответчик обязалась возвращать кредитные средства ежемесячно не позднее 20-го числа и уплачивать проценты в случае их начисления при непогашении суммы задолженности по овердрафту. Ответчик воспользовался овердрафтом, однако сумму кредита не вернул, проценты за пользование им не уплатил. По состоянию на 26.02.2024 общая сумма задолженности Миронова С.В. перед Банком составила 122 568,55 руб. Вместе с тем, воспользовавшись своим правом, истец снизил сумму задолженности по пене до 10% от общей суммы штрафных санкций и просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору № КК-651074829973 от 12.09.2021 в сумме 101 651,95 руб., в том числе: 71 943,15 руб. – основной долг, 27 384,74 руб. – проценты за пользование кредитом, 2 324,06 руб. – пени с учетом уменьшения, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3 234 руб.

Стороны в судебное заседание не явились, будучи извещенными о времени и месте его проведения надлежащим образом. Представитель Банка Бочаров О.В., действующий на основании доверенности, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца, ответчик Миронов С.В., его представитель по доверенности Царицын С.В. о причинах неявки не сообщили. Руководствуясь положениями ч. ч. 4, 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие указанных неявившихся лиц.

Изучив материалы дела, оценив в совокупности представленные по делу доказательства, определив обстоятельства, имеющие юридическое значение для разрешения спора по существу, суд приходит к следующему.

Банк ВТБ (ПАО) входит в банковскую систему Российской Федерации и действует на основании Устава и Генеральной лицензии, выданной Центральным банком Российской Федерации.

Согласно ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа (п. 1).

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (п. 2).

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, и иными правовыми актами или не указано в оферте.

Договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом (п. 1 ст. 428 ГК РФ).

Согласно п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

В силу п. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с п. 1 ст. 9 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий:

1) простая электронная подпись содержится в самом электронном документе;

2) ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

Как установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела, по заявлению Миронова С.В. на выпуск и получение банковской карты 12.09.2021 между Банком и Мироновым С.В. (заемщик) путем присоединения к Правилам предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО) посредством использования системы «ВТБ Онлайн», что предусмотрено Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц и подтверждается выпиской по отправке смс-сообщений при оформлении онлайн кредита с кодом, заключен договор о предоставлении и использовании банковских карт № КК-651074829973, по условиям которого Банк предоставляет заемщику денежные средства (кредит) в виде лимита кредитования (лимита овердрафта) к счету банковской карты Банка ВТБ (ПАО) № на следующих индивидуальных условиях: сумма лимита кредитования – 79 000 руб., срок действия договора, срок возврата кредита – 12.09.2051 (в случае невозврата кредита в срок – до полного исполнения обязательств); процентная ставка – 27,90% годовых при проведении операций по оплате товаров, услуг с использованием платежной банковской карты/ее реквизитов, 34,90% годовых при проведении операций по получению наличных денежных средств, переводов и иных операций, не связанных с оплатой товаров/услуг; размер минимального платежа – 3% от суммы задолженности по овердрафту и сумма начисленных Банком процентов за пользование овердрафтом; порядок установления беспроцентного периода пользования овердрафтом определен в Правилах предоставлении и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО); дата окончания платежного периода – 20 число месяца, следующего за отчетным месяцем; банковский счет №; за просрочку возврата кредита и уплаты процентов начисляется нестойка в размере 0,1% на сумму неисполненных обязательств за каждый день просрочки.

Миронов С.В. ознакомился и согласился со всеми условиями договора.

Таким образом, между Банком ВТБ (ПАО) и Мироновым С.В. возникли взаимные обязательства, вытекающие из договора о предоставлении и использовании банковских карт № КК-651074829973 от 12.09.2021, которые в соответствии с требованиями ст. 309 ГК РФ должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст. 310 ГК РФ).

Банк исполнил свои обязательства по договору, открыв Миронову С.В. счет, выдав кредитную карту и предоставив кредитный лимит, что подтверждается распиской в получении банковской карты от 12.09.2021 и расчетом задолженности.

Согласно нормам Положения Банка России от 24.12.2004 № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» (далее – Положение) кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке, при этом операции, расчеты по кредитной карте осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией – эмитентом кредитной карты, клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями договора кредитной линии.

В соответствии с п. 1.8 Положения конкретные условия предоставления денежных средств, для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям совершенным с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.

Кредитование по кредитной карте в соответствии с нормами Положения осуществляется в безналичной форме.

График погашения не составляется, поскольку заемщик сам определяет порядок погашения кредита, поскольку он может пользоваться как лимитом полностью, так и его частью, и банку неизвестно, сколько денежных средств будет получено ответчиком в кредит, в каком размере ответчик будет осуществлять их погашение.

Как следует из выписки по счету и расчета задолженности, свои обязательства по договору Банк выполнял надлежащим образом, осуществлял кредитование заемщика от своего имени и за свой счет. Миронов С.В. в свою очередь лишь четыре раза внес платежи в счет погашения плановых процентов 27.12.2021 – 4 625,95 руб., 14.01.2022 – 216,56 руб., 14.02.2022 – 1 724,28 руб. и 09.08.2022 – 4 649,54 руб., а также один раз 09.08.2022 погасил часть просроченного основного долга в сумме 4 543,02 руб. Доказательств внесения иных платежей материалы дела не содержат.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

04.01.2024 Банком в адрес Миронова С.В. направлено требование о досрочном истребовании задолженности. Данное требование оставлено заемщиком без исполнения и ответа, доказательств обратного в нарушение ст. 56 ГПК РФ в материалы дела не представлено.

В связи с нарушением заемщиком обязательств по вышеуказанному кредитному договору, Банк обратился к мировому судье за выдачей судебного приказа. 19.04.2024 мировым судьей судебного участка № 5 г. Абакана был вынесен судебный приказ № 2-5-940/2024 о взыскании с Миронова С.В. в пользу Банка ВТБ (ПАО) задолженности по кредитному договор № КК-651074829973 от 12.09.2021. Однако, определением мирового судьи от 16.05.2024 данный судебный приказ отменен по заявлению должника.

Из представленного Банком расчета усматривается, что задолженность Миронова С.В. по вышеуказанному кредитному договору по состоянию на 26.02.2024 составила 122 568,55 руб., в том числе: 71 943,15 руб. – основной долг, 27 384,74 руб. – проценты за пользование кредитом, 23 240,66 руб., которые уменьшены истцом самостоятельно до 2 324,06 руб.

Проверив произведенный истцом расчет, суд не обнаружил в нем неточностей и ошибок, в связи с чем, учитывая, что указанный расчет ответчиком не оспорен, контррасчет не представлен, считает правомерным взыскать с Миронова С.В. в пользу Банка задолженность по кредитному договор № КК-651074829973 от 12.09.2021 в размере 101 651,95 руб., в том числе: 71 943,15 руб. – основной долг, 27 384,74 руб. – проценты за пользование кредитом, 2 324,06 руб. – пени.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины в сумме 3 234 руб., подтвержденные платежными поручениями № 138533 от 03.04.2024, № 330976 от 31.07.2024.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление Банка ВТБ (публичное акционерное общество) удовлетворить.

Взыскать с Миронова С.В. (паспорт <данные изъяты> № выдан <данные изъяты>) в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору № КК-651074829973 от 12.09.2021 в размере 101 651 рубль 95 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 234 рубля, всего взыскать – 104 885 (сто четыре тысячи восемьсот восемьдесят пять) рублей 95 копеек.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Хакасия в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы через Абаканский городской суд.

Председательствующий                 М.Г. Земба

Мотивированное решение изготовлено 18 октября 2024 г.