Решение по делу № 2-5171/2016 от 14.06.2016

Центральный районный суд <адрес>

Максима Горького, ул., <адрес>, 630099

Дело №- 5171 /2016

Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации
15	декабря	2016 г.

Центральный районный суд <адрес> в составе

судьи Бутырина А.В.,

при секретаре судебного заседания с участием:	Злобиной Е.А.,
представителя ответчика	Парак Л.Б.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Гордеевой Е. В. к публичному акционерному обществу «Росгосстрах Банк» о защите прав потребителя,

у с т а н о в и л:

Истец Гордеева Е.В. обратилась в суд с иском к публичному акционерному обществу «Росгосстрах Банк» о защите прав потребителя, в котором просит взыскать с ПАО «РОСГОССТРАХ БАНК» в пользу Истца сумму неосновательного обогащения в размере 70 588 руб. 50 коп.; сумму морального вреда в размере 10000 рублей; сумму штрафа в размере 50% от взысканной суммы.

В обоснование иска указала, что ДД.ММ.ГГГГ между Истцом и ПАО «Росгосстрах Банк» был заключен кредитный договор №, согласно которому Банк предоставил Заёмщику денежные средства. Сумма кредита - 470 590 руб. 00 коп. В условия Кредитного договора было включено условие об обязательном страховании жизни и здоровья заёмщика в конкретной страховой компании. Сумма платежа по Страхованию заемщика 70 588 руб. 50 коп., из них страховая премия - 52 941 руб. 38 коп., и вознаграждение банка за присоединение к программе коллективного страхования жизни и здоровья — 17 647 руб. 12 коп. Данные действия Ответчика не правомерны, в связи с чем, с ПАО «РОСГОССТРАХ БАНК» подлежит взысканию сумма в размере 70 588 руб. 50 коп.

Плата за подключение к Программе страхования не предусмотрена как самостоятельный вид комиссий ни Гражданским кодексом РФ, ни Законом «О защите прав потребителей», ни какими-либо иными нормативными правовыми актами, и, следовательно, включение данных условий в Кредитный договор, заявление, тарифы, условия предоставления и обслуживания кредитов противоречит действующему законодательству. Ввиду того, что ни содержание, ни цена услуги ни в одном документе не раскрывается, предмет сделки сторонами не согласован. Такая сделка, не может считаться заключенной. Следовательно, стороны не пришли к соглашению по поводу услуги по подключению к Программе страхования. Таким образом, уплаченная за эту услугу Комиссия Банка является неосновательным обогащением Банка. Включение в Кредитный договор вышеуказанной платы, т.е. взимание платы за подключение к Программе страхования, нарушает права потребителя. Установление в кредитном договоре дополнительной платы за действия банка, охватываемые предметом этого договора, по существу выступают двойной платой за кредит и должны быть учтены при расчете процентной ставки. Между Истцом и страховщиком отсутствуют заключенные договоры страхования, в связи с чем, удержание Банком денежных средств со счета Истца является незаконным. Между Истцом и Страховщиком отсутствуют заключенные договоры страхования, так как стороны не достигли соглашения относительно выбора страхового продукта, размера страховой премии, страховой суммы, срока страхования, назначения Банка выгодоприобретателем. Все вышеизложенное свидетельствует о не заключении договора страхования заемщиком и страховой компанией. Соответственно при отсутствии такого договора, деньги полученные банком, являются его неосновательным обогащением. Следовательно, в связи с тем, что Истец не имеет заключенных со страховщиком договоров страхования, Банк необоснованно взимал с Истца денежные средства в счет оплаты страховой премии. В соответствии со ст. 954 Гражданского кодекса РФ обязанность по оплате страховой премии лежит исключительно на Страхователе, в связи с чем, поскольку в рассматриваемом случае Страхователем является Ответчик, обязанность по оплате страховой премии лежит только на Банке, но не на Заемщике. В силу положений ст. 934 Гражданского кодекса РФ Истец исполнил все обязанности, налагаемые законом на застрахованное лицо. Таким образом, поскольку Истец исполнил обязанность застрахованного лица в соответствии с законом, взимание Банком денежных средств в счет оплаты страховой премии является незаконным и необоснованным.

Истец о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился.

Представитель ответчика Парак Л.Б., действующая на основании доверенности, в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований, дала соответствующие пояснения, в том числе, согласно письменным возражениям, приобщенным к материалам дела.

Суд на основании ст. 167 ГПК РФ полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося истца, надлежащим образом извещенного о месте и времени рассмотрения дела.

Суд, выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Согласно статьи 56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна представить суду доказательства тех обстоятельств, на которых она основывает свои требования или возражения.

В соответствии с частью 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 9 Федерального закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Истцом (далее Заемщик) и ПАО «Росгосстрах Банк» (далее Банк) был заключен кредитный договор №, согласно которому Банк предоставил Заёмщику денежные средства, сумма кредита составила 470 590 руб. 00 коп.

До заключения Кредитного договора заёмщику были разъяснены все существенные условия, на которых Банк осуществляет кредитование и страхование: действующие в Банке программы кредитования физических лиц (в том числе Программа потребительского кредитования физических лиц «Корпоративный кредит (с фин. защитой Программа 1)» (далее «Программа кредитования»), в которой разъясняется информация о полной стоимости кредита, порядок и сроки погашения кредита, условия страхования (включая размер дополнительной услуги по страхованию) и страховые случаи (при наступлении которых страховая компания производит выплату страхового возмещения в погашение задолженности по кредиту).

Программа потребительского кредитования, по которой Истец получил кредит, предлагала Заёмщику при оформлении кредита дополнительную услугу по страхованию на срок кредита.

Анкета-заявление клиента, которая заполняется клиентом до подписания Кредитного договора, содержит заявку клиента на сумму кредита 400000 руб. После одобрения Банком Анкеты-заявления на кредит клиент пожелал получить дополнительную услугу - страхование своей жизни и здоровья на весь срок кредитования.

Программой потребительского кредитования предусматривается два варианта оплаты за услугу по страхованию (Приложение № Программы кредитования): оплата за счёт собственных средств заёмщика и за счёт кредитных средств. Заёмщиком был выбран вариант включения стоимости за услугу страхования в сумму кредита, что подтверждается дополнительным соглашением № от ДД.ММ.ГГГГ к Кредитному договору.

В Программе кредитования указано, что страхование Заёмщика осуществляется исключительно по его желанию и что присоединение к договору коллективного страхования осуществляется добровольно и не является обязательным условием для получения кредита.

Заёмщик после одобрения Банком Анкеты-заявления принял добровольное решение застраховаться на срок кредита, включив сумму за услугу страхования в сумму кредита, подписав Кредитный договор на сумму кредита 470 590 руб. (первоначальная сумма кредита увеличена на сумму за услугу по страхованию) и дополнительное соглашение № от 17.06.2013г. к Кредитному договору.

К Кредитному договору подписано дополнительное соглашение № от 17.06.2013г., в котором указаны все расходы Заёмщика по кредиту в соответствии с требованиями Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» и Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О порядке расчёта и доведения до заёмщика - физического лица полной стоимости кредита (ПСК)».

С Правилами страхования Истец был ознакомлен и согласен. Согласие на заключение договора личного страхования было выражено в письменной форме перед заключением Кредитного договора.

При этом, условиями Кредитного договора обязанность Заемщика застраховать свою жизнь и здоровье не предусмотрена.

В Кредитном договоре (п.2.1) прямо сказано о том, что Банк не требует от заёмщика обязательного предоставления обеспечения исполнения своих обязательств.

Согласно п.3 дополнительного соглашения № от 17.06.2013г. в полную стоимость кредита включается сумма в размере 70 588,50 руб. за дополнительную услугу страхования Заёмщика, которую Заёмщик пожелал включить в сумму кредита, а не зачислить на свой счёт из собственных средств.

Также Заёмщику выдана на руки Памятка с условиями страхования.

Порядок коллективного страхования урегулирован Договором коллективного добровольного страхования № от 01.06.2012г. (далее - «Договор коллективного страхования»), заключённым между Банком (Страхователь и Выгодоприобретатель) и ООО «СК «РГС-Жизнь» (Страховщик), а также Правилами присоединения к программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Русь-Банк» в страховой компании ООО «СК «РГС-Жизнь» (далее - «Правила страхования»).

По условиям Договора коллективного страхования застрахованными лицами являются физические лица - заёмщики, заключившие с Банком договоры о предоставлении кредита, объектом страхования являются имущественные интересы, связанные со смертью застрахованного лица или наступлением иных событий в его жизни (пп.1.3,1.4).

В соответствии с пп.2.2, 2.3 Правил страхования заёмщики, выразившие желание получить услугу по страхованию, присоединяются к Договору коллективного страхования на основании ст.428 ГК РФ.

Согласно п.3.1 Правил страхования за оказание услуг, указанных в п. 4.3.1- 4.3.4, клиент в дату заключения Договора уплачивает Банку вознаграждение в размере, определённом в тарифах (Приложение № к Правилам страхования).

Согласно п.4.3 Правил страхования, Приложению № к Правилам, а также п.4.3 Договора коллективного страхования Банк обязуется оказать Клиенту следующие услуги:

ознакомить Клиента с условиями Программы;

обеспечить оплату Страховщику страховой премии в порядке и сроки, предусмотренные Договором коллективного страхования;

информировать Страховщика при наступлении страхового случая в течение 30-ти (тридцати) календарных дней, начиная со дня, когда ему стало известно о наступлении Страхового случая любым доступным способом, позволяющим объективно зафиксировать факт сообщения о наступлении Страхового случая;

передать Страховщику предоставленные Клиентом документы по страховому случаю;

осуществлять расчёт страховой премии.

Согласно п.3.2 Правил страхования для заключения Договора страхования в соответствии с заявлением заёмщика Банк уплачивает страховщику страховую премию, а заёмщик в дату заключения Договора коллективного страхования компенсирует Банку уплаченную страховую премию в соответствии с Договором коллективного страхования.

Таким образом, на основании п.3 ст.421 ГК РФ между сторонами в надлежащей письменной форме заключён смешанный договор с элементами договора страхования и договора оказания услуг, по которому Банк оказывает услуги по организации коллективного страхования своим клиентам (заёмщикам) в ООО «СК «РГС-Жизнь» за вознаграждение.

С учетом установленных обстоятельств, суд приходит к выводу, что поскольку условие договора о включении истца в программу страхования с уплатой банку соответствующей платы было согласовано сторонами, Гордеева Е.В. собственноручно подписала согласие на включение в программу добровольного страхования, а кредитный договор не содержит требований по обязательному страхованию жизни и здоровья заемщика, оснований для удовлетворения исковых требований у суда не имеется.

Понятие страховой деятельности содержится в ст. 2 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

К такой деятельности относится сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.

В силу ст. 3 указанного закона страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования.

Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Действительно, для банков установлен прямой запрет выступать в качестве страховщиков рисков заемщиков, однако данное условие не исключает право банков заключать от своего имени в интересах заемщиков (застрахованных лиц) договоры страхования.

Таким образом, заключение банком договоров страхования не противоречит законодательству о банках и банковской деятельности.

Часть 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии со статьей 9 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Исходя из принципа свободы договора, закрепленного в статье 1 упомянутого кодекса при заключении кредитного договора стороны свободны в своих действиях, условия договора согласованы сторонами.

Согласно пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

При заключении кредитного договора должник добровольно принимает на себя обязательства, в том числе в части заключения со страховщиком, согласованным с банком, договор страхования жизни и трудоспособности. В данном случае кредитором был избран вид обеспечения в форме страхования жизни и трудоспособности заемщика.

Вместе с тем, в данном случае нельзя говорить об обязании заемщика по заключению договора страхования, поскольку стороны вправе определять условия договора по своему усмотрению, истец не был лишен возможности отказаться от заключения договора добровольного страхования, либо предложить заключить договор страхования с иной страховой организацией. Доказательств того, что истец был понужден к заключению договора либо истцу отказывали в заключении кредитного договора без включения оспариваемых условий, в судебное заседание не представлено. При этом включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании жизни и здоровья заемщика не нарушает права потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Согласно ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого назначенного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со ст.940 Гражданского кодекса РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п.2 ст.343 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком.

Условия заключенного сторонами кредитного договора не позволяют полагать, что в случае отказа Гордеевой Е.В. от участия в программе страхования ему было бы отказано в предоставлении кредита.

Заключая договор страхования и взимая плату за подключение к программе страхования, банк действовал по поручению Гордеевой Е.В. Данная услуга, как и любой договор, является в силу положений ст. 972 ГК РФ и п. 3 ст. 423 ГК РФ возмездной.

Доказательств того, что отказ Гордеевой Е.В. от подключения к программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, то есть имело бы место нарушение п.2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», в материалах дела не имеется,

В случае неприемлемости условий, в том числе, и о подключении к программе страхования Гордеева Е.В. не была ограничена в своем волеизъявлении и вправе была не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Более того, истцу было предоставлено право самостоятельно заключить договор страхования с любой иной страховой организацией, что следует из заявления на включение в программу добровольного страхования.

Таким образом, собственноручные подписи Гордеевой Е.В. подтверждают, что он осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе, и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.

Согласно п. 2.4 Правил страхования, срок действия договора страхования равен сроку страхования клиента. В соответствии с п.3.4 и п.9.1 Договора коллективного страхования, срок действия договора страхования в отношении каждого застрахованного лица указывается в соответствующем списке застрахованных лиц.

Дополнительным соглашением № от 28.06.2013г. к Договору коллективного страхования (приложение № «Список застрахованных лиц по программе страхования №) Заёмщик застрахован на срок с 17.06.2013г. по 17.06.2018г. (№).

Размер комплексной услуги по страхованию отражена в дополнительном соглашении № от 17.06.2013г. к Кредитному договору и в выписке по лицевому счёту заёмщика: 70 588,50 руб. (52 941,38 (страховая премия) + 14 955,19 (вознаграждение Банка)+ 2 691,93 (НДС)).

Страховая премия по Истцу в размере 52 941,38 руб. перечислена Банком в ООО СК «РГС-Жизнь» 05.07.2013г. в соответствии с условиями Договора коллективного страхования, что подтверждается банковским ордером.

Согласно п.3.4 Договора коллективного страхования, срок страхования в отношении застрахованного лица указывается сторонами в списке застрахованных лиц, но не более 5 лет, при полном досрочном погашении застрахованных лицом кредита, сроком окончания страхования является дата полного погашения задолженности по кредиту.

Таким образом, принимая во внимание то, что кредит возвращен Заёмщиком досрочно 17.05.2016г. (подтверждается Справкой о кредитной истории от 06.12.2016г.), срок страхования Заёмщика истек 17.05.2016г. Следовательно, услуга по страхованию жизни и здоровья Заёмщика оказана в полном объёме, действие данного договора для Заёмщика прекратилось ввиду окончания срока страхования.

При этом по общему правилу, закрепленному в ч. 4 ст. 453 ГК РФ, стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

Истцом не приведены обстоятельства, свидетельствующие о существенном нарушении Договора коллективного страхования в отношении Заёмщика.

Согласно ч. 1, 3 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключён, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью,

при этом страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Досрочное исполнение Кредитного договора не относится к обстоятельствам, указанным в ч. 1 ст. 958 ГК РФ.

Согласно же ч.2, ч.3 ст.958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в ч. 1 настоящей статьи. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Договором коллективного страхования право страхователя на возврат страховой премии при досрочном отказе от договора страхования не предусмотрено. Пунктом 3.1. Правил присоединения к программе коллективного страхования закреплено, что в случае досрочного расторжения договора страхования вознаграждение, уплаченное клиентом банку, не возвращается.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

Таким образом, основания для возврата ранее оплаченной страховой премии за услугу страхования, которая оказана в полном объёме, отсутствуют.

Истец на протяжении действия Кредитного договора пользовался этой услугой, был финансово защищен от наступления негативных ситуаций (ухудшение здоровья, потеря трудоспособности).

Таким образом, услуга по страхованию жизни и здоровья заёмщика является комплексной дополнительной услугой Банка, на которую Истец дал добровольное согласие, что подтверждается собственноручно подписанными следующими документами: Анкетой-заявлением и Заявлением на страхование, как следствие стоимость данной услуги обозначена для заёмщика единой суммой и данная услуга не была навязана Банком Истцу, доказательств обратного Истцом не представлено.

Следовательно, действия ответчика по оказанию заемщику услуги по подключению к программе страхования законны, не ограничивают и не ущемляют права и законные интересы истца, то есть договор кредитования в данной части не является ничтожным либо незаключенным. Соответственно, отсутствуют основания для признания суммы платежа по страхованию неосновательным обогащением Банка, взыскания указанной суммы с ответчика в пользу истца.

При таких обстоятельствах в удовлетворении иска следует отказать в полном объеме, принимая во внимание, что требования о взыскании морального вреда и штрафа являются производными от основных требований, в отношении которых суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

Исковые требования Гордеевой Е. В. к публичному акционерному обществу «Росгосстрах Банк» о защите прав потребителя оставить без удовлетворения.

Разъяснить сторонам, что настоящее решение может быть обжаловано ими в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме в Новосибирский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через суд, вынесший решение.

Судья А.В.Бутырин

Мотивированное решение составлено 06.02.2017