Решение от 04.05.2023 по делу № 2-1759/2023 от 28.03.2023

№2-1759/23

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

04 мая 2023 года гор.Улан-Удэ

Судья Советского районного суда города Улан-Удэ Республики Бурятия Цыбикдоржиева Т.В.,

при секретаре Потёмкиной К.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дело по иску ПАО Банк «ФК Открытие» к Ефремовой Елене Николаевне о взыскании задолженности по договору о банковской карте,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Банк «ФК Открытие» обратился в суд с иском к Ефремовой Елене Николаевне о взыскании задолженности по кредитному договору.

Представитель истца просил рассмотреть дело в их отсутствии.

Ответчик Ефремова Е.Н. с иском не согласилась и суду пояснила, что получала кредитную карту, однако полагала, что задолженность погасила. Обращает внимание суда на отсутствие в деле кредитного договора. Просит применить срок исковой давности.

Изучив материалы дела, выслушав ответчика, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно положениям ст.ст.309,310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, при этом односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Прекращение обязательств по требованию одной из сторон, в соответствии со ст.407 Гражданского кодекса РФ, допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

Как установлено в судебном заседании, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «УРСА Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № ... программе кредитная карта VISA, согласно которому банк предоставил ответчику кредит в размере 53877рублей под 25% годовых. Срок действия кредитного договора - до востребования, но не позднее 17 марта 2023года. (л.д. 53, 23 ).

Согласно заявлению (оферте), условия кредитования являются неотъемлемой частью настоящей оферты и в случае ее акцепта банком, договора банковского счета, кредитного договора. Также в данном заявлении заемщик подтвердил, что экземпляр настоящего заявления и банковскую карту получил.

Банк принял оферту, исполнил обязательства по договору надлежащим образом, предоставив кредитную карту и денежные средства, что подтверждается выпиской по счету.

Таким образом, вопреки доводам стороны ответчика офертно-акцептная форма свидетельствует о заключении договора в письменной форме (имела место быть оферта в порядке ст. 435 ГК РФ и акцепт согласно статье 438 ГК РФ).

Согласно п. 8.2 Условий кредитования ОАО «УРСА Банк» по программе кредитования физических лиц - датой окончания срока действия кредитного договора является дата полного выполнения обязательств клиента перед банком.

Графика возврата суммы кредита сторонами не предусмотрено.

Согласно заявлению (оферте) процентная ставка по кредитному договору составила 25% годовых. Также установлена повышенная ставка при нарушении срока возврата процентов за пользование кредитом в размере 220% годовых на сумму просроченного платежа. Повышенная ставка при нарушении срока возврата основного долга по окончании срока действия договора ( т.е. после 17.03.2023года) - трехкратная процентная ставка за пользование кредитом.

8 мая 2009года ОАО «УРСА Банк» реорганизовано в форме присоединения к нему ОАО «МДМ-Банк» и ЗАО «Банковский холдинг МДМ», при этом наименование ОАО «УРСА Банк» изменено на ОАО «МДМ Банк». Впоследствии ОАО «МДМ Банк» переименовано в ПАО «МДМ Банк». 7 октября 2016года ПАО «МДМ Банк» реорганизовано в форме присоединения к нему ПАО «Бинбанк» и АО «Бинбанк "Мурманск», 18 октября 2016 г. наименование банка изменено на ПАО «Бинбанк». 01 января 2019года ПАО Банк «ФК Открытие» и ПАО «Бинбанк» реорганизованы в форме присоединения к ПАО Банку «ФК Открытие».

В соответствии с условиями кредитного договора, ответчик обязался возвратить истцу полученные денежные средства и уплатить начисленные на них проценты согласно графика погашения.

Так, задолженность ответчика за период с 22.08.2016 по 09.03.2021 составляет 291365,01руб, в том числе:

- сумма основного долга в размере 60 082,54руб;

- проценты за пользование кредитом в размере 150 039,98руб;

- пени в размере 81242,49руб.

Поскольку представленным кредитным договором не подтверждено право взымания банком неустойки, суд приходит к выводу о необоснованности требований пени в размере 81242,49руб. В связи с чем, в указанной части требования удовлетворению не подлежат.

Разрешая ходатайство ответчика о применении последствий пропуска срока исковой давности, суд пришел к следующему.

В силу п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно пункту 1 статьи 196 Гражданского кодекса РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 названного Кодекса.

Правила, определения момента начала течения исковой давности установлены статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно пункту 1 которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

В силу абзаца 1 пункта 2 названной статьи по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (пункт 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года).

В связи с чем, срок исковой давности в данном случае подлежит исчислению применительно к каждому периоду и соответствующему платежу.

В силу ст. ст. 203, 207 ГК РФ, течение срока исковой давности прерывается предъявлением иска в установленном порядка, а также совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга; после перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок. С истечением срока исковой давности по главному требованию истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям (неустойка, залог, поручительство и т.п.).

В силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет". ( п.17 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности")

По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ). ( п.18 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43)

Поскольку срок возврата кредита установлен в заявлении (оферте) – не позднее 17.03.2023года, то срок исковой давности по требованиям о взыскании основного долга в размере 60 082,54руб не истек.

Согласно п. 3.5 Условий кредитования ОАО «УРСА Банк» по программе кредитования физических лиц установлена уплата процентов за пользование кредитом в текущем месяце не позднее 20 числа месяца, следующего за текущим. В связи с чем, суд приходит к выводу о том, что исковая давность по процентам подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств 03.04.2021года банк обратился к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа. 06.04.2021года мировым судьей был вынесен судебный приказ о взыскании с ответчика задолженности по данному кредиту. В последующем по заявлению ответчика, судебный приказ был отменен 10.03.2023года.

С настоящим иском истец в суд обратился 28.03.2023 года, т.е. в пределах 6 месяцев со дня отмены судебного приказа. Соответственно, с учетом приведенных разъяснений, суд приходит к выводу о том, что требования истца о взыскании задолженности по процентам подлежат удовлетворению частично, а именно по периодическим платежам за период с 03.04.2018года (03.04.2021года - три года). По задолженности по процентам, начисленной до 03.04.2018года срок исковой давности истек.

Как видно из представленного банком расчета задолженности процентов за период с 01.01.2019года по 02.11.2019года начисленные проценты составили 37777,95руб., за период за период с 03.11.2019года по 09.03.2021года проценты составили 19341,75руб., за период 03.04.2018года по 31.12.2018года проценты составили 33580,38руб ( 60082,54руб *75%/365*272дн). Итого: начислено процентов в пределах срока исковой давности 90700,08руб.

Поскольку условиями договора установлено право банка на получение повышенной ставки процентов при нарушении срока возврата кредита в размере 220% годовых, то начисление банком процентов в размере 75%, т.е. в меньшем размере, не может быть признано неправомерным.

В связи с изложенным, суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу банка задолженность в размере 150782,62руб (основной долг 60 082,54 + проценты 90700,08).

Обстоятельств, влекущих освобождение ответчика от исполнения обязательств по кредитному договору, судом не установлено.

Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В связи с чем, суд также взыскивает с ответчика уплаченную истцом государственную пошлину в сумме 4216руб пропорционально удовлетворенным требованиям.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░ «░░ ░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░ «░░ ░░░░░░░░» (░░░ 7706092528) ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 150 782 ░░░░░ 62 ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ 4216 ░░░░░░, ░░░░░ 154998 ░░░░░░ 62 ░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░.░░░░-░░░.

░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ 05.05.2023 ░░░░

░░░░░ ░\░░.░.░░░░░░░░░░░░░