Решение по делу № 2-833/2020 от 02.04.2020

№ 2-833/2020

37RS0005-01-2020-000734-69

Решение в окончательной форме изготовлено 30 июля 2020 года

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации

29 июля 2020 года город Иваново

Ивановский районный суд Ивановской области в составе председательствующего судьи Фищук Н.В.,

при секретаре Ситуниной К.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в Ивановском районном суде Ивановской области гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Янченкову Ю.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

АО «Тинькофф Банк» (далее – Банк) обратилось в суд с иском к Янченкову Ю.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору. Иск мотивирован тем, что между истцом и ответчиком 16 апреля 2019 года заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 140000 руб. Составными частями заключенного договора являются Заявление-Анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф Банк») в зависимости от даты заключения договора. Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. Моментом заключения договора является момент активации кредитной карты. Ответчик проинформирован Банком о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты путем указания в Заявлении-Анкете. В соответствии с условиями заключенного договора Банк выпустил на его имя карту с установленным лимитом задолженности. Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность вернуть в установленный договором срок заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнял свои обязательства по договору, однако ответчик неоднократно допускал просрочки по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору Банк 19ноября 2019 года расторг договор путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, что является подтверждением порядка досудебного урегулирования спора. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора Банком указан в заключительном счете. Ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок. На дату направления искового заявления в суд задолженность ответчика составляет 94685,03 руб., из которых: сумма основного долга – 71943,52 руб., сумма процентов – 19791,51 руб., сумма штрафов – 2 950 руб.

На основании изложенного Банк просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность за период с 08.07.2019 по 19.11.2019 включительно в размере 94685,03 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3040,55 руб.

Истец, извещенный о дате, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в порядке главы 10 Гражданского процессуального кодекса РФ, что подтверждается имеющимися в материалах дела документами, в судебное заседание не явился, просил разрешить спор в отсутствие представителя Банка, против вынесения заочного решения не возражал.

Ответчик Янченков Ю.Н., надлежащим образом извещавшийся о дате, времени и месте судебного заседания в порядке главы 10 Гражданского процессуального кодекса РФ, что подтверждается имеющимися в материалах дела документами, в судебное заседание дважды не явился, документов об уважительных причинах неявки не представил, ходатайств, возражений относительно предъявленных исковых требований в суд не направил.

В связи с указанными обстоятельствами гражданское дело рассмотрено судом в соответствии с положениями ч. 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ в отсутствие представителя истца и при соблюдении положений ст. 233 Гражданского процессуального кодекса РФ – в отсутствие ответчика, в порядке заочного производства.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

На основании ч. 1 ст. 3 Гражданского процессуального кодекса РФ заинтересованное лицо вправе обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ст. ст. 309,310 Гражданского кодекса РФобязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договорубанкили иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 настоящего Кодекса, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенном договором.

В силу ст.810 Гражданского кодекса РФзаемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Статьей 811 Гражданского кодекса РФ установлено, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплатепроцентыв размере, предусмотренномпунктом 1 статьи 395настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренныхпунктом 1 статьи 809настоящего Кодекса (п.1). Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п. 2).

В соответствии со ст. 850 Гражданского кодекса РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно п. 1.8 Положения Банка России от 24 декабря 2004 г. № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств определяются в договоре с клиентом.

Судом установлено, что 6 апреля 2019 года Янченков Ю.Н. подал в Банк Заявление-Анкету на заключение универсального договора на условиях, указанных в настоящем Заявлении-Анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания (далее – УКБО) и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. Универсальный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявке. Акцептом Банка для договора кредитной карты – является активация кредитной карты или получение Банком первого реестра операций. Заемщик согласился с тем, что Условия комплексного банковского обслуживания (далее – УКБО) и Тарифы могут быть изменены в порядке, предусмотренном УКБО и законодательством РФ.

Из содержания данного Заявления-Анкеты также следует, что если в ней не указано на несогласие заемщика на включение в Программу страховой защиты заемщиков Банка, то он согласен быть застрахованным лицом по указанной программе, а также поручает Банку ежемесячно включать его в указанную Программу и удерживать с него плату в соответствии с Тарифами (л.д. 29).

Согласно Заявке, содержащейся в Заявлении-Анкете, Янченков Ю.Н. просит заключить с ним договор кредитной карты и выпустить кредитную карту в соответствии с Тарифным планом ТП 7.27 (Рубли РФ).

Договору присвоен №.

Заемщик уведомлен о полной стоимости кредита и процентной ставке по кредиту, дал свое согласие на получение кредитной карты. Также в заявке не содержится указаний на несогласие на подключение услуги «Оповещение об операциях и участие в Программе страховой защиты» (л.д. 29 оборот).

Заявление-Анкета подписана Янченковым Ю.Н. собственноручно. Своей подписью заемщик подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими УКБО (со всеми приложениями), Тарифами и полученными индивидуальными условиями договора, понимает их и в случае заключения договора обязуется их соблюдать.

Из Индивидуальных условий договора потребительского кредита (далее – Индивидуальные условия) следует, что сумма возврата кредита или лимит кредитования и порядок его изменения, процентная ставка, количество и размер периодических платежей, а также ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий обязательств по договору определяется тарифным планом, который прилагается к данным индивидуальным условиям (п.п. 1, 4, 6, 12).

В соответствии с п. 2 Индивидуальных условий срок действия договора, срок возврата кредита не установлен, указано, что кредит предоставляется бессрочно.

Согласно п. 14 Индивидуальных условий, делая Банку оферту, заемщик соглашается с УКБО.

Индивидуальные условия подписаны заемщиком собственноручно (л.д. 28).

Согласно Тарифному плану ТП 7.27 (Рубли РФ) (далее – Тарифы) лимит задолженности – до 300000 руб. Процентная ставка в беспроцентный период до 55 дней составляет 0 % годовых, за рамками беспроцентного периода – 34,9 % (п. 1, п.п. 1.1,1.2. Тарифов). Плата за обслуживание основной кредитной карты – 590 руб., дополнительной кредитной карты – 590 руб. взимается ежегодно в дату, соответствующую дате взимания в предыдущий раз. В первый раз взимается в дату формирования первого Счета-выписки, в котором по договору кредитной карты была зафиксирована первая расходная операция, инициированная клиентом (п. 3, п.п. 3.1., 3.2. Тарифов). Предоставление счета-выписки – бесплатно (п. 4 Тарифов). Плата за перевыпуск карты по окончанию срока действия/усмотрению Банка – бесплатно, по инициативе клиента – 290 руб. (п. 5, п.п. 5.1., 5.2. Тарифов). Комиссия за операцию получения наличных денежных средств – 2,9 % плюс 290 руб. (п. 6 Тарифов). Плата за предоставление услуги «СМС-банк» - 59 руб. (п. 7 Тарифов). Согласно п. 8 Тарифов размер минимального платежа составляет не более 8 % от задолженности минус 600 руб. Минимальный платеж рассчитывается для каждого клиента индивидуально, информация о минимальном платеже указывается в счете-выписке. Минимальный платеж не может превышать суммы задолженности. Дополнительно в минимальный платеж включается сумма неоплаченных минимальных платежей за предыдущие периоды.

Пунктом 9 Тарифов предусмотрены штрафы за неоплату минимального платежа:

- первый раз – 590 руб.,

- второй раз подряд – 1 % от задолженности плюс 590 руб.,

- третий и более раз подряд – 2 % от задолженности плюс 590 руб.

Процентная ставка по операциям получения наличных денежных средств, комиссиям и прочим операциям, а также по платам и операциям покупок при неоплате минимального платежа – 49,9 % годовых (п. 10 Тарифов).

Неустойка при неоплате минимального платежа составляет 19 % годовых (п.11 Тарифов).

Пунктом 12 Тарифов предусмотрена плата за включение в программу страховой защиты по ставке 0,89 % от задолженности, которая взимается ежемесячно в дату формирования счета-выписки при наличии задолженности и при условии действия услуги в эту дату.

В соответствии с п. 13 Тарифов установлена плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности в размере 390 руб.

Согласно п.п. 14-15 Тарифов комиссия за совершение расходных операций с кредитной картой в других кредитных организациях составляет 2,9 % плюс 290 руб., с использование реквизитов кредитной карты через Тинькофф мобильный кошелек – 2 % (л.д. 31-оборот).

Согласно разделу 5 УКБО внесение изменений в универсальный договор (отдельные договоры в соответствии с Общими условиями), в том числе утверждение Банком новой редакции Условий, Общих условий и/или Тарифов, осуществляется Банком в порядке, предусмотренном законодательством РФ и настоящим разделом 5 с учетом особенностей, устанавливаемых Общими условиями. Любые изменения и дополнения с даты вступления их в силу равно распространяются на всех лиц, присоединившихся к Условиям, Общим условиям, в том числе присоединившихся к Условиям, Общим условиям ранее даты вступления изменений в силу (л.д. 35).

В соответствии с п. 2.2. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) (далее – Общие условия) договор кредитной карты заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении–Анкете или Заявке клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком кредитной карты. Договор кредитной карты также считается заключенным с момента поступления в Банк первого реестра платежей. В силу п. 2.4 Общих условий клиент соглашается, что Банк выпускает кредитную карту и представляет лимит задолженности исключительно по своему усмотрению (л.д. 32-оборот).

Согласно п.п. 5.1.-5.3. Общих условий Банк устанавливает по договору кредитной карты лимит задолженности. Держатель должен совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по кредиту в соответствии с тарифным планом. Лимит задолженности устанавливается банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счет-выписке.

В соответствии с п. 5.5. Общих условий клиент соглашается, что Банк предоставляет клиенту кредит, в том числе и в случае совершения расходных операций сверх лимита задолженности.

Согласно п. 5.6 Общих условий на сумму предоставляемого кредита Банк начисляет проценты по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно.

В соответствии с п. 5.7 Общих условий Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку.

Пунктом 5.11 Общих условий установлено, что клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счет-выписке.

Из п. 5.12 Общих условий следует, что срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 (двух) рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 (тридцати) календарных дней после даты его формирования (л.д. 35-оборот).

Разделом 9 Общих условий установлен порядок расторжения договора кредитной карты. Так согласно п. 9.1 Общих условий Банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке, в том числе, в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты. Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования банком заключительного счета, который направляется клиенту и в котором Банк информирует клиента о востребовании кредита, процентах, а также о платах, штрафах и о размере задолженности по договору кредитной карты (л.д. 36-оборот).

Банк свои обязательства по договору выполнил надлежащим образом, кредитная карта активирована заемщиком 24 апреля 2019 года, что подтверждается выпиской по договору Янченкова Ю.Н. и расчетом задолженности (л.д.22-25).

Как следует из материалов гражданского дела, ответчик нарушил свои обязательства по своевременной оплате кредита: из расчета задолженности и выписки по счету следует, что Янченковым Ю.Н. в счет задолженности по кредиту внесен только один платеж – 7 июня 2019 года на сумму 1000 руб., в связи с чем 19 ноября 2019 года Банк расторг договор путем направления в адрес ответчика заключительного счета с указанием размера задолженности – 94685,03 руб. С указанной даты начисление комиссий и процентов по договору Банк не производил.

Банк обратился к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с Янченкова Ю.Н. задолженности по кредитной карте в размере 94685,03 руб. Требования взыскателя удовлетворены, 24 декабря 2019 года вынесен судебный приказ, однако 23 января 2020 года в связи с поступившими от должника возражениями судебный приказ отменен.

В соответствии с представленным истцом расчетом за период с 08.07.2019 по 19.11.2019 размер задолженности ответчика составил 94685,03 руб., из которых: сумма основного долга – 71943,52 руб., сумма процентов – 19791,51 руб., сумма штрафов – 2 950 руб.

При разрешении вопроса о размере задолженности суд руководствуется представленным истцом расчетом, который учитывает все имеющие для дела обстоятельства, произведен в соответствии с согласованными сторонами условиями кредитного договора и является арифметически верным. Доказательств полного или частичного погашения задолженности в большем размере, чем указано в исковом заявлении и расчете истца, ответчиком не представлено.

Суд также принимает во внимание, что в силу п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Конституционный Суд РФ в Определении от 21 декабря 2000 г. № 263-О разъяснил, что в пункте 1 статьи 333 Гражданского кодекса РФ речь идет не о праве суда, а по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения, что исключает для истца возможность неосновательного обогащения за счет ответчика путем взыскания неустойки в завышенном размере.

Суд не усматривает оснований для применения ст. 333 Гражданского кодекса РФ и снижения штрафных санкций, поскольку установленные фактические обстоятельства дела не свидетельствуют о явной несоразмерности штрафа последствиям нарушения обязательства. Ответчиком в нарушение ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ доказательств несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора суду не представлено.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по договору кредитной карты № в сумме 94685,03 руб.

В соответствии со ст.98 Гражданского процессуального кодекса РФстороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Как следует из представленных платежных поручений № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 3 040, 55 руб.

В силу приведенных положений гражданского процессуального законодательства, принимая во внимание, что суд пришел к выводу об удовлетворении исковых требований в полном объеме, государственная пошлина подлежит взысканию с ответчика в сумме 3 040,55 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-235 Гражданского процессуального кодекса РФ,

решил:

исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» удовлетворить.

Взыскать с Янченкова Ю.Н., ДД.ММ.ГГГГ., уроженца <адрес>, в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты № за период с 08.07.2019 по 19.11.2019 в сумме 94685,03 руб., из которых: сумма основного долга – 71943 руб. 52 коп., сумма процентов – 19791 руб. 51 коп., сумма штрафов – 2 950 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 040 руб. 55 коп., а всего 97 725 (девяносто семь тысяч семьсот двадцать пять) руб. 58 коп.

Разъяснить, что ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Ивановский районный суд Ивановской области в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Ивановский районный суд Ивановской области в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий Н.В. Фищук