Решение по делу № 2-201/2018 от 24.09.2018

№ 2-201/2018

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

с. Чоя 29 октября 2018 года

Чойский районный суд Республики Алтай в составе:

председательствующего судьи          Кыдыева А.В.,

при секретаре Мешкиновой А.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании материалы дела по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Ермаковой Е.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Ермаковой Е.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору.

Исковые требования мотивированы тем, что 10.07.2013 г. между ООО ИКБ «Совкомбанк», правопреемником которого в настоящее время является ПАО «Совкомбанк», и ответчиком заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил Ермаковой Е.Г. кредит в сумме 152 047 руб. 11 коп. сроком на 60 месяцев под 27% годовых, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере и сроки, установленные договором. Свои обязательства, обусловленные кредитным договором, банк выполнил в полном объеме. Ответчик в период пользования кредитом в нарушение условий кредитования исполнял обязанности ненадлежащим образом. Согласно условиям кредитного договора при нарушении срока возврата кредита, части и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. Просроченная задолженность по ссуде возникла 11.06.2015 г., по состоянию на 06.07.2018 г. суммарная продолжительность просрочки составляет 1122 дня, просроченная задолженность по процентам возникла 11.08.2013 г., по состоянию на 06.07.2018 г. суммарная продолжительность просрочки составляет 1586 дней. Ответчиком в период пользования кредитом были произведены выплаты в размере 96 250 рублей, по состоянию на 06.07.2018 г. общая задолженность ответчика перед банком составляет 435 181 руб. 38 коп. из которых: 116 624 руб. 60 коп. – просроченная ссуда, 62 809 руб. 44 коп. – просроченные проценты, 127 659 руб. 04 коп. – штрафные санкции за просрочку уплаты кредита, 128 088 руб. 03 коп. – штрафные санкции за просрочку уплаты процентов.

Банком ответчику направлено уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил, образовавшуюся задолженность не погашает, чем продолжает нарушать условия договора. Истцом в связи с обращением с настоящим иском в суд, понесены расходы по уплате государственной пошлины в размере 7 551 руб. 81 коп., которые просит взыскать с ответчика.

В судебное заседание стороны не явились, извещены надлежащим образом.

Дело рассмотрено в порядке заочного производства, согласно ст. 233 ГПК РФ.

Изучив материалы дела, оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В заявлении-оферте ООО ИКБ «Совкомбанк» разработаны условия кредитования физических лиц на потребительские цели, в соответствии с которыми банк предоставляет заемщику кредит, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссию за оформление и обслуживание банковской карты. В случае нарушения срока возврата кредита и срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом, уплатить банку штрафные санкции.

Условия кредитования физических лиц на потребительские цели следует расценивать в качестве договора присоединения, которым признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом (ст. 428 ГК РФ).

В этой связи возникшие между сторонами правоотношения регулируются ст.ст. 428, 819 ГК РФ.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п. 2 ст. 809 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, в частности, неустойкой.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Из материалов дела следует, что 01.09.2014 г. произведено изменение организационно-правовой формы ООО ИКБ «Совкомбанк» путем преобразования в ОАО ИКБ «Совкомбанк», затем ОАО ИКБ «Совкомбанк» переименовано в ПАО «Совкомбанк», что подтверждается свидетельством о постановке на учет в налоговом органе от 01.09.2014 г., уставом.

В судебном заседании установлено, что 10.07.2013 года между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Ермаковой Е.Г. заключен кредитный договор №, по условиям которого кредитор обязуется предоставить заемщику кредит в сумме 152 047 руб. 11 коп. сроком на 60 месяцев под 27% годовых.

В соответствии с условиями кредитования заемщик принял на себя обязательства по возврату кредитору полученного кредита и уплате процентов за пользование кредитом, договором о потребительском кредитовании. Срок оплаты по договору ежемесячно до даты (числа) подписания договора о потребительском кредитовании, начиная со следующего месяца, следующего за расчетным периодом. При нарушении срока возврата кредита (части кредита) уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита, за каждый календарный день просрочки. При нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в идее пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки. Заемщик обязан погасить кредит в полной сумме и в установленный срок в соответствии с графиком осуществления платежей.

Полная стоимость кредита составила 30,59 % годовых. В расчет полной стоимости кредита включены платежи по уплате процентов за пользование кредитом 27,00 % годовых, по погашению основного долга по кредиту 152 047 рублей 11 коп.

Кредитор свои обязательства по вышеназванному договору выполнил в полном объеме, предоставив заемщику денежную сумму в размере 152 047 руб. 11 коп., что подтверждается выпиской по лицевому счету Ермаковой Е.Г.

В судебном заседании установлено, что ответчицей неоднократно нарушались условия кредитного договора, а именно платежи в счет погашения долга, процентов вносились несвоевременно либо в недостаточных суммах.

22.03.2018 г. истцом ответчице направлялось уведомление об изменении срока возврата кредита (досрочном расторжении договора о потребительском кредитовании) и возврате задолженности по кредитному договору. Ответа на уведомление истцом не получено, обязательства по кредитному договору ответчиком не исполнено.

При заключении кредитного договора стороны согласовали условие о начислении неустойки – штрафных санкций за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по договору в размере 120 % годовых на сумму просроченного платежа за каждый календарный день просрочки (раздел «Б» заявления-оферты).

Из расчета, представленного истцом, следует, что сумма задолженности по кредиту № 213069644 от 10.07.2013 года по состоянию на 06.07.2018 г. составляет в сумме 435 181 руб. 38 коп., из которых: 116 624 руб. 60 копеек – просроченная ссуда, 62 809 руб. 44 коп. – просроченные проценты, 127 659 руб. 04 коп. – штрафные санкции за просрочку уплаты кредита, 128 088 руб. 30 коп. – штрафные санкции за просрочку уплаты процентов.

С учетом установленных в суде обстоятельств и условий кредитного договора, поскольку ответчик допустил нарушение установленных кредитным договором сроков погашения ссудной задолженности, у банка возникло право потребовать от него возврата всей суммы выданного кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом и других обусловленных кредитным договором платежей в размере 435 181 руб. 38 коп., из которых: 116 624 руб. 60 коп. – просроченная ссуда, 62 809 руб. 44 коп. – просроченные проценты, 127 659 руб. 04 коп. – штрафные санкции за просрочку уплаты кредита, 128 088 руб. 30 коп. – штрафные санкции за просрочку уплаты процентов.

В силу п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 69 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При взыскании неустойки с иных (физических) лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ (абз. 2 п. 71 Постановления).

Учитывая, что степень соразмерности заявленной банком неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела.

Как следует из представленного истцом расчета, истцом к взысканию предъявлены 127 659 руб. 04 коп. – штрафные санкции за просрочку уплаты кредита, 128 088 руб. 30 коп. – штрафные санкции за просрочку уплаты процентов.

Принимая во внимание соотношение суммы неустойки и размера основного долга и процентов, длительность неисполнения заемщиком принятых на себя обязательств, компенсационную природу неустойки, которая направлена на восстановление прав, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а не служит средством обогащения (по условиям договора размер неустойки составляет 120% годовых, который значительно превышает как среднюю ставку банковского процента по вкладам физических лиц, так и максимальную ставку банковского процента по кредитным договорам), суд считает, что заявленная неустойка в размере 127 659 руб. 04 коп. за просрочку уплаты кредита, 128 088 руб. 30 коп. за просрочку уплаты является неразумной и несоразмерной последствиям нарушения обязательства, подлежащей снижению в соответствии с п. 1 ст. 333 ГК РФ с 127 659 руб. 04 коп. до 20 000 рублей, с 128 088 руб. 30 коп. до 20 000 рублей.

Таким образом, с ответчика в пользу истца по кредитному договору № от 10.07.2013 года подлежит взысканию 219 434 руб. 04 коп., из которых: 116 624 руб. 60 коп. – просроченная ссуда, 62 809 руб. 44 коп. – просроченные проценты, 20 000 руб. – штрафные санкции за просрочку уплаты кредита, 20 000 руб. – штрафные санкции за просрочку уплаты процентов.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Однако Пленум Верховного Суда РФ в пункте 21 Постановления от 21.01.2016 г. № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» разъяснил, что положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

Исходя из удовлетворенных требований, в соответствии с подп. 1 п. 1 ст. 333.19 НК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 7 551 руб. 81 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ЕрмаковойЕ.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Ермаковой Е.Г. в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № 213069644 от 10 июля 2013 года по состоянию на 06 июля 2018 года в сумме 219 434 руб. 04 коп., из которых: 116 624 руб. 60 коп. – просроченная ссуда, 62 809 руб. 44 коп. – просроченные проценты, 20 000 руб. – штрафные санкции за просрочку уплаты кредита, 20 000 руб. – штрафные санкции за просрочку уплаты процентов, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 7 551 руб. 81 коп.

Отказать ПАО «Совкомбанк» в удовлетворении исковых требований к Ермаковой Е.Г. о взыскании неустойки за просрочку уплаты кредита в размере 107 659 руб. 04 коп., неустойки за просрочку уплаты процентов в размере 108 088 руб. 30 коп.

Ответчик вправе подать в Чойский районный суд Республики Алтай заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Алтай через Чойский районный суд Республики Алтай в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья А.В. Кыдыев

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.