Решение по делу № 2-294/2016 от 08.02.2016

Дело № 2-294/2016       

                                      Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

10 марта 2016 года                        г. Троицк Челябинской области                                                                                    

Троицкий районный суд Челябинской области в составе судьи Черетских Е.В., при секретаре Тюменцевой В.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «ВУЗ-банк» к Соловьевой Ю.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Истец ОАО «ВУЗ-банк» (далее - банк) обратился с вышеназванным иском в суд, указав следующее.

ДД.ММ.ГГГГ между банком и Дегтяревой Ю.В. заключен договор кредита № и выдан кредит в сумме 100 000 рублей. Срок гашения 36 месяцев, процент за пользование кредитом 0,16 % в день, гашение осуществляется ежемесячно до 15-го числа каждого месяца. При этом согласно кредитного договора заемщик обязан обеспечить сумму необходимую к гашению кредита на его банковском счете в размере ежемесячного платежа.

В связи с неисполнением денежного обязательства задолженность по кредиту по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет сумму основного долга     95005,10 рублей и проценты за пользование кредитом 168 316,57 рублей. Так же начислена неустойка, которая к взысканию банком не предъявляется.

Просит взыскать с Дегтяревой Ю.В. в пользу ОАО «ВУЗ - банк» задолженность по кредитному договору, в указанных выше суммах, а также взыскать расходы по оплате госпошлины в сумме 5833,22 рублей.

       Представитель истца ОАО «ВУЗ - банк» в судебном заседании не участвовал, о дне, месте и времени судебного заседания банк извещен надлежащим образом. Просили дело рассматривать без представителя.

Ответчик Соловьева Ю.В. ( свидетельство о перемене фамилии в связи со вступлением в брак л.д.49) в судебном заседании участвовала, иск не признала. пояснила, что полагает незаконным удержания с ее банковского счета 1200 рублей и 350 рублей в част оплаты тарифа за открытие банковского счета, поскольку с тарифами предусматривающими эти платежи она не знакомилась, эти суммы подлежат зачислению в гашение кредита. В день заключения кредита сразу же погасила 6000 рублей, которые просит зачесть в гашение кредита с ДД.ММ.ГГГГ и считать сумму кредита 94000 рублей.

С учетом перемены фамилии ответчика, ответчика надлежит именовать- Соловьева Ю.В.

Суд, исследовав материалы дела, считает, что исковые требования подлежат удовлетворению частично.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в ГК РФ.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст. ст. 819, 820 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с пунктом 2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, регулирующей отношения по договору займа.

Учитывая указанное выше, суд при рассмотрении дела будет применять положения статей, регулирующих отношения по договору займа, то есть положения статей, находящихся в параграфе 1 главы 42 ГК РФ.

Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (ст.810 ГК РФ).

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ на основании анкеты Соловьевой Ю.В. ( л.д.20) был заключен договор кредита между ней и банком ( л.д.21-22), договор заключен в письменной форме путем подписания единого документа обоими сторонами.

Условия договора : сумма кредита 100 000 рублей, проценты за пользование кредитом 0,16 % в день начисляемых на остаток задолженности, гашение осуществляется ежемесячными платежами до 15-го числа каждого месяца начиная с ДД.ММ.ГГГГ, срок гашения 36 месяцев, в случае нарушение сроков гашения начисляется и выплачивается неустойка -1 % в день от суммы просроченного платежа. согласно графика погашения кредита- приложения к кредитному договору размер ежемесячного платежа составляет 5912 рублей, за исключением последнего платежа размер которого-6772,96 рублей.

Согласно графика гашения кредита и п. 3.1.1 гашение кредита может осуществляться путем внесения средств в касса банка по указанным адресам или через банковский счет ответчика №.

Кредит выдан путем зачисления суммы кредита на банковский счет ответчика по указанному выше номеру. Факт получения кредита никем не оспаривается.

Судом установлено, что ответчик в нарушение условий кредитного договора не производила платежи согласно графика, в связи с чем образовалась просрочка гашения долга, что является основанием для взыскания долга и процентов в судебном порядке.

Расчет долга и процентов следующий:

ДД.ММ.ГГГГ размер кредита 100 000 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ первый платеж 5912 рублей списанный с платежа зачисленного на банковский счет ответчика ДД.ММ.ГГГГ-6000 рублей, из которого погашены проценты 4320 рублей и часть основного долга 1592 рублей, остаток кредита стал 98408 рублей просрочки гашения нет.

ДД.ММ.ГГГГ следующий платеж 5912 рублей списанный с платежа зачисленного на банковский счет ответчика ДД.ММ.ГГГГ-5950 рублей, из которого погашены проценты 4881,04 рублей и часть основного долга 1030,96 рублей, остаток кредита стал 97377,04 рублей, просрочки гашения нет.

ДД.ММ.ГГГГ следующий платеж 5912 рублей списанный с платежа зачисленного на банковский счет ответчика ДД.ММ.ГГГГ-6000 рублей, из которого погашены проценты 4829,90 рублей и часть основного долга 1082,10 рублей, остаток кредита стал 96294,94 рублей, просрочки гашения нет.

ДД.ММ.ГГГГ следующий платеж 5912 рублей списанный с платежа зачисленного на банковский счет ответчика ДД.ММ.ГГГГ-5950 рублей, из которого погашены проценты 4622,16 рублей и часть основного долга 1289,84 рублей, остаток кредита стал 95005,10 рублей, просрочки гашения нет.

Далее гашение кредита производилось с нарушением графика с просрочкой или с неполной суммой гашения, которые зачислялись на погашение просроченных и текущих процентов, без гашения самого остатка кредита по следующему расчету:

ДД.ММ.ГГГГ с остатка на счете списано 302,04 рублей в гашение текущих процентов, образовался долг по процентам 4714,23 рублей ( 5016,27 платеж по графику-302,04)

ДД.ММ.ГГГГ внесла 6000 рублей, которые в части погасили проценты за пользование остатком займа: 95005,10*0,16 % в день* 38 дней 17.09-25.10 = 5776 рублей. Остаток непогашенных процентов стал 4490,23 рублей( 4714,23+5776-6000). Остаток кредита не изменился

ДД.ММ.ГГГГ внесла 4000 рублей, которые в части погасили проценты за пользование остатком займа: 95005,10*0,16 % в день* 28 дней 25.10-23.11 = 4256 рублей. Остаток непогашенных процентов стал 4746,23 рублей( 4490,23+4256-4000). Остаток кредита не изменился

ДД.ММ.ГГГГ внесла 3000 рублей, которые в части погасили проценты за пользование остатком займа: 95005,10*0,16 % в день* 8 дней 23.11-07.12 = 1216 рублей. Остаток непогашенных процентов стал 2962,23 рублей(4746,23+1216-3000). Остаток кредита не изменился

ДД.ММ.ГГГГ внесла 6000 рублей, которые в части погасили проценты за пользование остатком займа: 95005,10*0,16 % в день* 68 дней 07.02-13.02 = 10336 рублей. Остаток непогашенных процентов стал 7298,23 рублей(2962,23+10336-6000). Остаток кредита не изменился

ДД.ММ.ГГГГ внесла 6000 рублей, которые в части погасили проценты за пользование остатком займа: 95005,10*0,16 % в день* 44 дней 13.02-29.03 = 6688 рублей. Остаток непогашенных процентов стал 7986,23 рублей(7298,23+6688-6000). Остаток кредита не изменился

Более кредит не гасился вообще.

Далее начислены проценты по ДД.ММ.ГГГГ- расчетную дату иска 95005,10*0,16% *1026 дней с ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ года= 155952 рублей. итого просроченные проценты стали 163 938,23 рублей, данная сумма подлежит взысканию.

Таким образом, в связи с неисполнением ответчиком обязательства по погашению задолженности по кредиту, суд считает, что у истца возникли основания для взыскания с ответчика суммы кредита вместе с начисленными, но не уплаченными процентами за пользование кредитом. При расчете процентов суд учитывает положения ст. 809 ГК РФ о начислении процентов вплоть до фактического погашения суммы займа.

С расчетом суммы процентов произведенных истцом суд не соглашается, так как истец в размете не принял во внимание все поступившие платежи: так ДД.ММ.ГГГГ поступил платеж 6000 рублей, а в расчете отражено только 3277,03 рублей, аналогично ДД.ММ.ГГГГ,ДД.ММ.ГГГГ,ДД.ММ.ГГГГ.

Доводы ответчика и представленные ею расчеты, суд считает не состоятельными.

Действительно ответчик в день получения кредита внесла 6000 рублей на свой банковский счет, однако данное не позволяет сделать вывод о изменении размера суммы кредита со 100 000 рублей до 94000 рублей, поскольку из данной суммы только ДД.ММ.ГГГГ произошло гашение кредита и процентов согласно графика. Ответчиком не принималось мер к тому, что бы сумма 6000 рублей признавалась банком как частичное досрочное гашение кредита, тогда как согласно п. 5.1.2 договора кредита досрочное гашение осуществляется по заявлению заемщика.

Так же установлено, что до заключения договора кредита и получения суммы кредита ответчик открыла на свое имя банковский счет, которому присвоен №, именно через операции по указанному счету: зачисление/снятие возможно погашать долг по кредитному договору ( л.д.32-39). При заключении договора банковского счета в силу положений ст. 846 ГК РФ стороны согласовали условия открытия и ведения банковского счета: счет так же мог обслуживаться дистанционно, в том числе и через банковские карты ( заявление ответчика о дистанционном обслуживании). При этом согласно тарифного плана на условиях которого был открыт счет предусматривалось годовая стоимость обслуживания банковского счета через выдачу банковской карты 1200 рублей и оплату за карты переменных кодов для совершения операций 5 рублей за каждую карту. В связи с этими условиями ответчик при открытии банковского счета оплатила 1200+350 рублей.

При этом суд не соглашается с доводами ответчика о принуждении ее к заключению договора банковского счета именно на таких условиях, наличие зависимости в получении кредита от заключения договора банковского счета, на указанных выше условиях. Во-первых согласно договора кредита его гашение могло осуществляться через кассы банка, во-вторых договор банковского счета ( выбор вида счета) произведен до заключения договора кредита и перечисления суммы кредита.

При таких обстоятельствах суд не имеет законных оснований для зачисления 1200+350 рублей оплаченных за открытие и пользование банковским счетом по тарифу Лайт Классик в счет гашения задолженности по договору кредита, поскольку эти суммы оплачены ответчиком за услуги банка по договору банковского счета.

Требование банка о расторжении договора кредита обоснованно, так как по п. 6.1 договор действует до полного возврата суммы основного долга, что соответствует требованиям ст. 408 ГК РФ, согласно которой обязательство прекращается его исполнением. Кредит выдан заемщику на срок до ДД.ММ.ГГГГ, однако данное условие означает, что в указанный срок сумма кредита окончательно должна быть возвращена кредитору, но не означает, что ДД.ММ.ГГГГ обязательства сторон прекращают свое действие.

Основанием к расторжению договора являются положения п.1 ч.2 ст. 450 ГК РФ поскольку ответчик существо нарушает условия кредитного договора не производя платежи в гашение кредита и процентов, лишая займодавца в значительной степени того, на что он был вправе рассчитывать при заключении договора.

На основании ст. 98 ГПК РФ стороне, в чью пользу состоялось решение, суд присуждает с другой стороны, понесенные по делу судебные расходы, в том числе и уплату госпошлины.

Руководствуясь ст. ст. 12,56, 194-198, 321 ГПК РФ, суд

                                                   р е ш и л:

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░.░.           ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░-░░░░» ░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░.░░.░░░░ - 258 943 ░░░░░░ 33 ░░░░░░, ░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ - 95 005 ░░░░░░ 10 ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ - 163 938 ░░░░░░ 23 ░░░░░░, ░ ░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 5761 ░░░░░░ 57 ░░░░░░, ░ ░░░░░ 264 704 (░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░) ░░░░░ 90 ░░░░░░.

░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ «░░░-░░░░»

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░-░░░░» ░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░.

░░░░░: