Решение по делу № 33-11504/2019 от 02.04.2019

Судья: Уварова О.А.            дело № 33- 11504 /2019

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Судебная коллегия по гражданским делам Московского областного суда в составе:

председательствующий судья: Шмелев А.Л.

судьи: Киреева И.В., Мухина И.Ю.,

при секретаре: С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании от 29 апреля 2019 года апелляционную жалобу Кузнецова И. М.

    на решение Сергиево-Посадского городского суда Московской области от 19 февраля 2019 по делу по иску Кузнецова И. М. к АО «СК БЛАГОСОСТОЯНИЕ ОС», АО КБ «ЛОКО-Банк» о расторжении договора страхования жизни и здоровья, взыскании денежных средств, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов, заслушав доклад судьи Шмелева А.Л., пояснения Кузнецова И.М., представителя АО «СК БЛАГОСОСТОЯНИЕ ОС» - Куриленко Л.С.,

УСТАНОВИЛА:

Кузнецовым И.М. предъявлен иск к АО «СК БЛАГОСОСТОЯНИЕ ОС», АО КБ «ЛОКО-Банк» о расторжении договора страхования жизни и здоровья, взыскании денежных средств, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов, по тем основаниям, что <данные изъяты> между ним и КБ «ЛОКО-Банк» был заключен договор потребительского кредита № <данные изъяты>. Сумма кредита составила <данные изъяты> руб. сроком до <данные изъяты> под <данные изъяты> % годовых. Одним из условий предоставления кредита являлось заключение между истцом и АО «СК БЛАГОСОСТОЯНИЕ ОС» договора страхования жизни и здоровья, который был заключен <данные изъяты> Срок действия договора до <данные изъяты> Размер страховой премии составил <данные изъяты> руб. <данные изъяты> истец направил заявление в АО «СК БЛАГОСОСТОЯНИЕ ОС» о возврате страховой премии, со ссылкой на то, что <данные изъяты> исполнил свои обязательства перед банком в полном объеме, однако ответчик его требования не удовлетворил. Просил суд расторгнуть договор страхования жизни и здоровья, заключенный с АО «СК БЛАГОСОСТОЯНИЕ ОС»; взыскать с АО «СК БЛАГОСОСТОЯНИЕ ОС» выплаченные в качестве страховой премии денежные средства в размере <данные изъяты> руб.; взыскать с КБ «ЛОКО-Банк» разницу по переплате процентов при досрочном погашении в размере <данные изъяты> руб.; взыскать с ответчиков солидарно денежные средства в размере <данные изъяты> руб. в качестве неустойки; взыскать солидарно с ответчиков в пользу истца денежные средства в размере <данные изъяты> рублей, в счет компенсации морального вреда; взыскать с ответчиков солидарно понесенные расходы на оказание юридических услуг в размере <данные изъяты> рублей; взыскать солидарно с ответчиков штраф в размере 50 % от присужденной судом суммы за отказ в удовлетворении требований потребителя в добровольном порядке.

АО «СК БЛАГОСОСТОЯНИЕ ОС» и АО КБ «ЛОКО-Банк» иск не признан.

Решением Сергиево-Посадского городского суда Московской области от 19 февраля 2019 по делу в удовлетворении исковых требований отказано.

Кузнецов И.М. в апелляционной жалобе просит отменить решение, как незаконное и необоснованное.

В соответствии с ч. 1 п. 1, п. 2 ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления. В случае, если в порядке апелляционного производства обжалуется только часть решения, суд апелляционной инстанции проверяет законность и обоснованность решения только в обжалуемой части.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав объяснения явившихся лиц, судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно положениям статей 421 и 422 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договоров, условия которых определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу части 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Требования к заключению договора в письменной форме установлены в статье 160 Гражданского кодекса Российской Федерации, в которой указано, что двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными статьей 434 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу пункта 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действующей на дату заключения кредитного договора), договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров обязательным приобретением иных товаров. Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров, возмещаются продавцом в полном объеме.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (статьи 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом со страховой организацией. Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц, страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона обязуется за обусловленную договором плату, уплачиваемую другой стороной, выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина, достижением им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события.

Пунктом 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации, установлено, что личное страхование жизни и здоровья является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обуславливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора (в соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации - граждане и юридические лица свободны в заключение договора).

Указанное свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

В соответствии с положениями ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать обстоятельства, на которые она ссылается в обоснование своих требований и возражений.

В силу п. 2 и 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с позицией, изложенной в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует им заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков (пункты 4, 4.4).

В соответствии с пунктом 4 статьи 453 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

По делу установлено, что <данные изъяты>, между Кузнецовым И.М. и КБ «ЛОКО-Банк» был заключен договор потребительского кредита №<данные изъяты> на сумму <данные изъяты> руб. сроком до <данные изъяты> под <данные изъяты> % годовых (л.д. 10-15).

<данные изъяты> между истцом и АО «СК «Благосостояние ОС» заключен договор страхования от несчастных случаев полис №<данные изъяты>. Страховые риски: смерть застрахованного лица по любой причине, инвалидность I или II группы. Срок действия страхования - с 00.00 часов <данные изъяты> по 24.00 часа <данные изъяты>., страховая сумма – <данные изъяты> рублей, плата за подключение к программе страхования - <данные изъяты> рублей (л.д. 16).

Добровольность заключения истцом договора страхования подтверждается: собственноручной подписью истца в договоре страхования, перечислением в адрес страховой компании в соответствии с платежным поручением <данные изъяты> от <данные изъяты> страховой суммы. Истец был ознакомлен с условиями кредитования, что подтверждается подписью в Анкете-Заявлении и п. 14 индивидуальных условий. Пункт 4 индивидуальных условий содержит прямое указание на размер ставки по кредиту при выборе различных условий кредитования.

Кузнецов И.М. в полном объеме получил информацию о предоставляемых ему в рамках кредитного договора услугах, включая условия страхования. При этом истец от оформления кредитного договора не отказался, какие-либо возражения относительно заключения договора страхования не заявил, то есть на момент подписания договора был согласен со всеми условиями договора страхования и обязался их выполнять, что подтверждается его личной подписью в заявлении.

<данные изъяты> истцом Кузнецовым И.М. произведена оплата АО «СК «Благосостояние ОС» страховой премии по полису №<данные изъяты> в размере <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копейки, что подтверждается копией платежного поручения <данные изъяты> от <данные изъяты>

<данные изъяты> на основании кредитного договора, заключенного между Банком и Кузнецовым И.М., был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> руб. на срок по <данные изъяты> По состоянию на <данные изъяты> все обязательства по вышеуказанному кредитному договору выполнены в полном объеме <данные изъяты> Ссудная задолженность отсутствует. Договор закрыт.

В соответствии с условиями страхового полиса № <данные изъяты> и <данные изъяты> (пункт 4), при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя в течение 5 рабочих дней с даты подписания договора, предусматривается полный возврат страхователю ранее уплаченной премии. При расторжении договора после 5 рабочих дней с момента его заключения, возврат страховой премии не предусматривается.

Договор страхования был заключен между сторонами <данные изъяты> Истец обратился к ответчику с претензией о возврате страховой премии только <данные изъяты>, которая была получена ответчиком только <данные изъяты>, то есть по истечении льготного периода на расторжение договора страхования с возвратом оплаченной премии.

В соответствии с разделом 9, п. 9.6 Общих правил комплексного страхования от <данные изъяты> все уведомления и извещения в связи с исполнением и прекращением договора страхования направляются по адресам, которые указаны в договоре. При этом из материалов дела следует, что полисах от <данные изъяты> указан адрес: <данные изъяты>, а в заявлении от <данные изъяты> указан адрес ответчика: <данные изъяты>, который стал официальным только <данные изъяты>

В соответствии с копией журнала учета почтовой корреспонденции АО СК «Благосостояние ОС» за период с <данные изъяты> по <данные изъяты>, корреспонденция от Кузнецова И.М. поступила только <данные изъяты>, данных о поступлении от Кузнецова И.М. корреспонденции в <данные изъяты> г. не имеется.

Отказывая в удовлетворении иска, суд первой инстанции правильно исходил из того, что истцом не представлено суду доказательств обращения в АО «СК Благосостояние ОС» в пятидневный срок с момента заключения договора страхования, с заявлением о расторжении договора.

Доводы апелляционной жалобы не содержат каких-либо новых обстоятельств, которые не были бы предметом исследования судом первой инстанции или опровергали выводы судебного решения, основаны на ошибочном толковании норм материального права, в связи с чем, не влияют на правильность принятого решения и не могут служить основанием к отмене решения суда.

Судом первой инстанции исследованы все юридически значимые по делу обстоятельства и дана надлежащая оценка собранным по делу доказательствам.

Выводы суда подробно, со ссылками на нормы материального и процессуального права, регулирующие спорные правоотношения, приведены в мотивировочной части решения и судебная коллегия с ними соглашается.

Нормы материального права при рассмотрении дела применены правильно. Нарушений норм процессуального права, влекущих отмену решения, судом не допущено.

Руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Сергиево-Посадского городского суда Московской области от 19 февраля 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Кузнецова И. М. – без удовлетворения.

    Председательствующий:

    Судьи: