Решение по делу № 33-1562/2023 от 23.01.2023

Судья Строганова Е.В. Дело № 33-1562/2023

№ 2-1-1411/2022

64RS0010-01-2022-000572-35

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

21 февраля 2023 года город Саратов

Судебная коллегия по гражданским делам Саратовского областного суда в составе:

председательствующего Колемасовой В.С.,

судей Андреевой С.Ю., Постникова Н.С.,

при секретаре судебного заседания Комнатной Е.С.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ларькиной В.Г. к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда по апелляционной жалобе Ларькиной В.Г. на решение Вольского районного суда Саратовской области от 08 ноября 2022 года, которым в удовлетворении исковых требований отказано.

Заслушав доклад судьи Колемасовой В.С., изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия

установила:

Ларькина В.Г. обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (далее по тексту – ООО «СК «Сбербанк страхование жизни») овзыскании страхового возмещения в размере 300000 руб., неустойки в размере 3000 руб. за каждый день нарушения срока выплаты страхового возмещения за период с 10 августа 2021 года по день фактического исполнения обязательства, компенсации морального вреда в размере 1000000руб.

В обосновании заявленных требований указано, что Ларькина В.Г. является наследником своего мужа Л.А.П.., <дата>, являвшегося заемщиком денежных средств в ПАО «Сбербанк России» и застрахованным лицом по полису страхования жизни.

Заявление истца от 21 июля 2021 года о выплате страхового возмещения по договору добровольного страхования жизни ответчиком оставлено без удовлетворения.

Решением Вольского районного суда Саратовской области от 08 ноября 2022 год в удовлетворении исковых требований Ларькиной В.Г. отказано.

Ларькина В.Г. не согласилась с решением суда первой инстанции, подала апелляционную жалобу, в которой просит его отменить, принять по делу новое решение, которым удовлетворить исковые требования в полном объеме, ссылаясь на нарушение судом норм материального и процессуального права.

Лица, участвующие в деле, в заседание судебной коллегии не явились, извещены о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, об отложении судебного заседания не ходатайствовали. При указанных обстоятельствах, учитывая положения ст.167ГПК РФ, судебная коллегия рассмотрела дело в отсутствие неявившихся лиц.

Проверив законность и обоснованность обжалуемого решения суда первой инстанции согласно требованиям ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ, исходя из доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Как видно из материалов дела и установлено судом первой инстанции, 23 ноября 2015 года Л.А.П.., <дата> года рождения, обратился в ПАО «Сбербанк России» с заявлением о страховании по программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровью заемщика, в котором выразил согласие быть застрахованным в ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» и просил заключить в отношении него договор страхования с условиями, изложенными в заявлении на страхование и условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

23 марта 2016 года между ПАО «Сбербанк России» и Л.А.П. заключен договор потребительского кредита, в обеспечение которого 23 марта 2016 года Л.А.П. подписал заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика на срок 60 месяцев с 23 марта 2016 года по 22 марта 2021 года.

Страховая сумма, совокупно по всем страховым рискам, установлена в размере 111594 руб.

<дата> Л.А.П. умер.

22 октября 2019 года Ларькина В.Г. обратилась в ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о наступлении страхового случая по факту смерти застрахованного лица и выплате страхового возмещения.

28 октября 2019 года ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» направило в адрес истца уведомление о необходимости предоставления медицинского документа, содержащего информацию обо всех обращениях застрахованного лица за медицинской помощью за последние пять лет, предшествующие дате заключения договора.

На основании уведомления от 11 февраля 2020 года в ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» истцу было отказано в осуществлении страховой выплаты, в виду отсутствия оснований для признания заявленного события страховым случаем.

27 июля 2021 года, 20 ноября 2021 года Ларькина В.Г. обращалась с досудебными письменными претензиями в ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» с требованиями о признании заявленного события страховым случаем и выплате страхового возмещения по договору страхования в размере 300000 руб., в удовлетворении таковых было отказано.

30 ноября 2021 года Ларькина В.Г. обратилась к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной организации и деятельности кредитных организаций с требованием о взыскании страхового возмещения по договору добровольного страхования в размере 300000 руб.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной организации и деятельности кредитных организаций Максимовой С.В. от 17 декабря 2021 года № У-21-167911/5010-003 в удовлетворении требований обращения Ларькиной В.Г. было отказано.

Суд первой инстанции, разрешая спор и отказывая в удовлетворении исковых требований, исходил из того, что истцом не доказан факт того, что страховой случай подпадает под признаки «Стандартного покрытия», поскольку на момент заключения договора страхования Ларькин А.П. страдал онкологическим заболеванием, на момент его смерти задолженности по кредитными обязательствам не имелось, в связи с чем у страховщика не возникло обязательств по осуществлению Ларькиной В.Г. страховой выплаты по договору страхования.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований Ларькиной В.Г. к ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страхового возмещения и производных от основного требований о взыскании неустойки и компенсации морального вреда.

Согласно статье 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со статьей 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (пункт 1 статьи 934 ГК РФ).

Согласно пункту 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В соответствии со статьей 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).

В соответствии с разделом 1 Заявления на страхование, страховыми рисками по договору страхования являются: п. 1.1 «Стандартное покрытие» - для лиц, не относящихся к категориям, указанным в п. 1.2 Заявления на страхование: «Смерть застрахованного лица по любой причине», «Установление застрахованному лицу инвалидности первой или второй группы; п. 1.2 «Ограниченное покрытие» - для лиц, относящихся к категориям, указанным в настоящем пункте «Смерть застрахованного в результате несчастного случая»: в том числе, лица страдающие онкологическими заболеваниями, заболеваниями, вызванными воздействием радиации;лица страдающие следующими заболеваниями (а также походившие лечение в течение последних пяти лет в связи с такими заболеваниями): сердечно – сосудистой системы (инфаркт миокарда, стенокардия, артериальная гипертензия, порок сердца, нарушение ритма, инсульт), сахарным диабетом, параличом, какими-либо заболеваниями легких (за исключением острых респираторных заболеваний), головного мозга, печени, желудочно-кишечного тракта (за исключением острых пищевых отравлений, гастрита), почек, эндокринной системы, заболеваниями костно-мышечной системы (за исключением остеохондроза); заболеваниями крови (за исключением железодефицитной анемии легкой степени).

Согласно п. 4 Заявления на страхование выгодоприобретателем является ПАО «Сбербанк» в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности Застрахованного лица перед банком по действующему на дату подписания заявления на страхование потребительскому кредиту. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности Застрахованного лица по потребительским кредитам) выгодоприобретателем является Застрахованное лицо, а в случае его смерти – наследники застрахованного лица.

Согласно п. 9.18.1 и 9.18.2 договора страхования страховщик отказывает в страховой выплате, в том числе, в случае, если произошедшее событие не является страховым случаем, то есть не относится к событиям, на случай наступления которых был заключен Договор страхования, а также если событие произошло до начала или после окончания (в том числе досрочного) срока страхования.

В соответствии с первым разделом заявления на страхование страховыми рисками по договору страхования являются:

-пункт 1.1 «Стандартное покрытие» - для лиц, не относящихся к категориям, указанным в пункте 1.2 Заявления на страхование: «Смерть застрахованного лица по любой причине», «Установление застрахованному лицу инвалидности 1-ой группы или 2-ой группы»;

-пункт 1.2 «Ограниченное покрытие» - для лиц, относящихся к категориям, указанным в настоящем пункте «Смерть застрахованного в результате несчастного случая»;

-недееспособные лица;

-лица, возраст которых составляет на дату начала срока рассмотрения менее 18 полных лет;

-лица, состоящие на учете в наркологическом, психоневрологическом, противотуберкулезном или кожно-венерологическом диспансере;

-лица, страдающие онкологическими заболеваниями, заболеваниями, вызванными воздействием радиации;

-лица, страдающие следующими заболеваниями: сердечно-сосудистой системы (инфаркт миокарда, стенокардия, артериальная гипертензия, порок сердца, нарушение ритма, инсульт), сахарный диабетом, параличом, какими-либо заболеваниями легких (за исключением острых респираторных заболеваний), головного мозга, печени, желудочно-кишечного тракта (за исключением острых пищевых отравлений, гастрита), почек, эндокринной системы, заболеваниями костно-мышечной системы (за исключение остеохондроза); заболеваниями крови (за исключением железодефицитной анемии легкой степени);

-лица, обращавшиеся за оказанием медицинской помощи по поводу СПИДа, лица, являющиеся носителями ВИЧинфекции, больные СПИДом;

-инвалиды 1-й, 2-й или 3-й группы или лица, имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу;

-военнослужащие, гражданские служащие, а также лица, должностные и иные обязанности которых связаны с деятельностью на высоте, под землей, под водой, с радиацией, взрывчатыми веществами, огнем, хищными животными, включая работу по профессиям: сотрудник ОМОН/СОБР/ОДОН или иного специализированного подразделения МВД, сотрудник ГИБДД, дружинник, инкассатор, вооруженный охранник, телохранитель, спасатель, рабочий горнодобывающей промышленности, каскадер, испытатель, профессиональный пилот.

Из представленных в материалы дела медицинских документов: справки о смерти А-01733 от 18 октября 2019 года, выписки из медицинской карты на имя Ларькина А.П. следует, что смерть последнего наступила в результате следующих обстоятельств: другие уточненные общие симптомы и признаки, злокачественное новообразование почки, кроме почечной лоханки, гипертензивная болезнь с преимущественным поражением сердца без сердечной недостаточности.

Следовательно, смерть Ларькина А.П. наступила вследствие заболевания.

Таким образом, судебная коллегия соглашается с выводом, изложенным в обжалуемом решении, что у ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» отсутствовала обязанность по выплате страхового возмещения истцу Ларькиной В.Г., поскольку страховой риск - смерть застрахованного лица в результате заболевания не относится к страховым рискам по договору страхования, а договор страхования от 23 марта 2016 года между ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» и Л.А.П. был заключен на условиях страхового риска по ограниченному покрытию, в связи с этим отсутствуют основания и для взыскания со страховщика неустойки и компенсации морального вреда.

Выводы суда соответствует нормам материального права, регулирующим правоотношения сторон, основаны на всестороннем, полном и объективном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Оценка доказательств произведена судом по правилам статьи 67 ГПК РФ с учетом их допустимости, достоверности, достаточности и взаимной связи доказательств. Результаты оценки доказательств суд в полном объеме отразил в решении и привел мотивы, по которым одни доказательства приняты в качестве средств обоснования выводов суда, другие доказательства отвергнуты судом. Оснований для иной оценки доказательств судебная коллегия не усматривает.

Приведенные в жалобе истца доводы не свидетельствуют о незаконности постановленного решения. По существу доводы апелляционной жалобы сводятся к несогласию истца с установленными судом фактическими обстоятельствами дела и оценкой доказательств.

Существенных нарушений норм материального права и процессуального права, являющихся безусловным основанием для отмены решения суда, не допущено.

На основании изложенного решение суда является законным и обоснованным, подлежит оставлению без изменения.

Руководствуясь ст. ст. 327.1, 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

решение Вольского районного суда Саратовской области от 08 ноября 2022 года оставить без изменения, апелляционную жалобу – без удовлетворения.

Апелляционное определение изготовлено в окончательной форме 28февраля 2023 года.

Председательствующий

Судьи