Решение по делу № 2-1109/2020 от 06.12.2019

Дело <номер> (2-7478/2019)

Уникальный идентификатор дела 18RS0<номер>-70

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

13 мая 2020 года                                 <адрес>

Октябрьский районный суд <адрес> Республики в составе:

председательствующего судьи Стех Н.Э.,

при секретаре ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Нэйва» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

У С Т А Н О В И Л:

Общество с ограниченной ответственностью «Нэйва» (далее истец, ООО «Нэйва») обратилось в суд с иском к ФИО2 (далее ответчик) о взыскании задолженности по договору кредитной карты № <номер> от <дата> по состоянию на <дата> в размере 199742,27 руб., в том числе:

- 119997,56 руб. - основной долг,

- 72831,49 руб. – проценты,

- 4624 руб. – неустойка.

Свои требования истец мотивирует тем, что <дата> ФИО2 заключил с ЗАО «ФИО1 Банк» (далее также Банк) договор кредитной карты № S_LN_5000_209244 путем акцепта Банком соответствующего заявления ответчика. На основании кредитного договора Банк предоставил ответчику кредитную карту с кредитным лимитом, в пределах которого ответчик мог пользоваться заемными денежными средствами. В течение действия кредитного договора ответчиком неоднократно были допущены просрочки погашения кредита, в связи с чем Банк обратился к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа, на основании которого мировым судьей вынесен судебный приказ о взыскании с ответчика в пользу Банка задолженности по кредитному договору. В последующем судебный приказ отменен по заявлению ответчика. После обращения к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа Банк перестал начислять ответчику проценты за пользование кредитом. Решением Арбитражного суда <адрес> от <дата> по делу № А40-231488/15-36-104Б Банк признан несостоятельным (банкротом), в отношении него введено конкурсное производство, конкурсным управляющим назначена Государственная корпорация « Агентство по страхованию вкладов».

<дата> между Банком и ООО «РегионКонсалт», действующим в интересах ООО «Нэйва» на основании поручения <номер> от <дата> к агентскому договору № <номер> от <дата> был заключен договор <номер> уступки прав требования (цессии) (далее договор цессии), на основании которого к истцу перешли права требования по кредитным договорам к заемщикам-физическим лицам, указанным в приложении <номер> к акту-приема-передачи к договору цессии, в том числе право требования по кредитному договору с ответчиком.

Требования истца основаны на положениях ст.ст. 309,310,307, 809-811, 850 Гражданского кодекса Российской Федерации ( далее – ГК РФ).

Представители истца ООО «Нэйва» в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте судебного заседания представители истца были извещены надлежащим образом.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, о времени, месте и дате судебного заседания был извещен надлежащим образом.

Представил возражения, где указал, что не согласен с предъявленной суммой неустойки, считает, что истец ее начислил незаконно. Суд вправе уменьшить неустойку на основании ст. 333 ГК РФ. Потери истца покрываются ставкой рефинансирования ЦБ РФ. В соответствии с положениями ст. 404 ГК РФ ответственность должника может быть уменьшена, если кредитор умышленно или по неосторожности содействовал увеличению размера убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением, либо не принял разумных мер к их уменьшению. Вины в поведении ответчика не было, в связи с чем ответственность должна быть снята. Неустойка в заявленном размере несоразмерна основному долгу. Просил проверить правильность расчетов, представленных истцом. Заявил о применении к требованиям истца срока исковой давности.

Представители третьего лица «ФИО1 Банк» (АО) в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте судебного заседания представители истца были извещены надлежащим образом.

Судом дело рассмотрено в отсутствии не явившихся лиц в порядке ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ).

Изучив материалы дела, суд установил следующие обстоятельства, имеющие значение по делу.

<дата> ФИО2 обратился в ЗАО «ФИО1 Банк» с заявлением для оформления банковской карты «ФИО1 Банк» с лимитом кредитования 80000 руб. под 24% годовых, минимальный платеж 5000 руб., расчетный период с 21 по 20 число месяца, льготный период доступен (до 50 дней), дата платежа 10 число каждого месяца. Настоящим заявлением ФИО2 подтвердил присоединение к Общим условиям обслуживания физических лиц в ФИО1 Банк и Тарифами по банковскому обслуживанию ФИО1 Банк (ЗАО), подтвердил, что ознакомлен, прочитал и полностью согласен с Общими условиями и Тарифами, обязуется их неукоснительно соблюдать.

<дата> ФИО2 получил карту MasterCard Unembossed сроком действия 01.2014.

Выдача кредита заемщику ФИО2 и внесение им денежных средств в погашение кредита подтверждается выпиской по счету <номер>.

<дата> «ФИО1 банк» (ЗАО) обратилось к мировому судье судебного участка № <адрес> с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности по договору от <дата> № <номер> в сумме 168921,56 руб., из которых основной долг 119997,56 руб., проценты за пользование кредитом 48924 руб.

<дата> мировой судья судебного участка № <адрес> по гражданскому делу <номер> вынес судебный приказ о взыскании с ФИО2 в пользу «ФИО1 банк» (ЗАО) указанной суммы.

<дата> между ООО «Нэйва» (принципал) и ООО «РегионКонсалт» (агент) заключен агентский договор № <номер>, в силу которого принципал поручает, а агент принимает на себя обязательство за вознаграждение от своего имени, но за счет принципала с учетом положений настоящего договора осуществлять юридические и фактические действия по совершению сделок, направленных на приобретение прав требования по обязательствам, возникшим из кредитных договоров и договоров займа, отвечающих требованиям принципала (далее «Активы»), в том числе:

- заключение с лицами, заинтересованными в отчуждении Активов, от своего имени, но за счет принципала, соответствующих договоров;

- осуществление всех необходимых в соответствии с действующим законодательством РФ действий, в т.ч. предусмотренных ст. 2 настоящего договора, направленных на возникновение права собственности принципала на Активы, передачу и/или их переход к Принципалу. Основные характеристики Активов и требования, предъявляемые принципалом к Активам, предельные цены их приобретения, предельный срок исполнения поручения, определяются в Поручениях принципала (далее «Поручение»), выдаваемых принципалом, в обязательном порядке согласованных и подписанных Агентом, и являющихся неотъемлемой частью настоящего договора.

<дата> между Банком и ООО «РегионКонсалт», действующим в интересах ООО «Нэйва» на основании поручения <номер> от <дата> к агентскому договору № <номер> от <дата> был заключен договор <номер> уступки прав требования (цессии) (далее договор цессии), на основании которого к истцу перешли права требования по кредитным договорам к заемщикам-физическим лицам, указанным в приложении <номер> к акту-приема-передачи к договору цессии, в том числе право требования по кредитному договору с ответчиком. На дату уступки прав требования согласно приложению <номер> к акту приема-передачи от <дата> к договору <номер> уступки прав требования (цессии) от <дата> просроченный основной долг ФИО2 по кредитному договору от <дата> составил 119997,56 руб., проценты 48924 руб.

Определением от <дата> в порядке процессуального правопреемства произведена замена взыскателя по гражданскому делу <номер> с АО «ФИО1 банк» на ООО «Нэйва».

<дата> по заявлению должника судебный приказ <номер> от <дата> отменен.

Настоящий иск направлен в суд почтой <дата>.

Указанные обстоятельства установлены в судебном заседании на основании представленных и исследованных в суде документов.

Согласно ч.1 ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Пленум Верховного Суда РФ в п. 6 постановления от <дата> N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснил, что по смыслу статьи 201 ГК РФ переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления.

В этом случае срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном статьей 200 ГК РФ, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Пленум Верховного Суда РФ в п. п. 24, 25 постановления от <дата> N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснил, что:

24. По смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

25. Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

В силу раздела 1 Общих условий обслуживания физических лиц в ФИО1 банке (ЗАО) (5-я редакция), приложение к Приказу ФИО1 Банка (ЗАО) от <дата> № П-245, введено в действие с <дата>, договор СКС – настоящие Общие условия, Тарифы и каждое заявление на выпуск карты, надлежащим образом заполненное и подписанное клиентом и банком, составляющие в совокупности договор СКС.

Минимальный платеж – сумма денежных средств, которую клиент должен уплатить в срок не позднее даты платежа в целях погашения задолженности. Сумма минимального платежа определяется в соответствии с Тарифами.

В силу пункта 5.20 Общих условий, все денежные средства, поступающие на СКС в течение платежного периода, при выполнении условий льготного периоды списываются Банком в безакцептном (бесспорном) порядке не позднее следующего рабочего дня после поступления денежных средств в Банк в следующем порядке:

- погашение комиссий, начисленных за расчетный период;

- погашение основного долга по кредиту.

В силу пункта 5.21 Общих условий, все денежные средства, поступающие на СКС в целях погашения текущего Минимального платежа в дату платежа, списываются Банком в безакцептном (бесспорном) порядке при отсутствии просроченной задолженности не позднее даты платежа в следующем порядке:

- погашение комиссий, начисленных за расчетный период;

- погашение процентов, начисленных за расчетный период;

- погашение основного долга по кредиту.

В силу пункта 5.22 Общих условий, при наличии у клиента просроченной задолженности, денежные средства, поступающие на СКС, списываются Банком в день поступления в счет погашения просроченной задолженности по кредиту в следующем порядке:

- погашение издержек Банка по получению основного долга и процентов;

- погашение процентов по просроченному долгу по кредиту за предыдущий расчетный период и процентов, начисленных за расчетный период;

- погашение основного долга;

- погашение неустойки, предусмотренной договором.

Из анализа выписки по счету, расчета задолженности и прочих материалов дела видно, что начиная с <дата> у ФИО2 имелась просроченная ссудная задолженность в сумме, указанной в расчетах «ФИО1 Банк» (ЗАО).

Также видно, что на дату уступки прав требования согласно приложению <номер> к акту приема-передачи от <дата> к договору <номер> уступки прав требования (цессии) от <дата> просроченный основной долг ФИО2 по кредитному договору от <дата> составил 119997,56 руб., проценты 48924 руб. Из представленного расчета усматривается, что задолженность в сумме 168921,56 руб., а именно по основному долгу в сумме 11997,56 руб. и по процентам в сумме 48924 руб. образовалась по состоянию на <дата> года

<дата> «ФИО1 банк» (ЗАО) обратилось к мировому судье судебного участка № <адрес> с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности по договору от <дата> № <номер> в сумме 168921,56 руб., из которых основной долг 119997,56 руб., проценты за пользование кредитом 48924 руб.

На дату подачи заявления о вынесении судебного приказа не истек срок исковой давности ни по одному из просроченных платежей. По первому просроченному платежу от <дата> на дату подачи заявления о вынесении судебного приказа <дата> истек срок исковой давности 2 года 4 месяца 20 дней, остаток срока исковой давности 7 месяцев 10 дней.

<дата> мировой судья судебного участка № <адрес> по гражданскому делу <номер> вынес судебный приказ о взыскании с ФИО2 в пользу «ФИО1 банк» (ЗАО) указанной суммы.

Определением от <дата> в порядке процессуального правопреемства произведена замена взыскателя по гражданскому делу <номер> с АО «ФИО1 банк» на ООО «Нэйва».

<дата> по заявлению должника судебный приказ <номер> от <дата> отменен.

Срок исковой давности продолжительностью 7 месяцев 10 дней с <дата> продолжает течь.

На дату направления в суд иска почтой <дата> срок исковой давности не истек. Аналогичным образом рассчитывается срок исковой давности и по последующим платежам. Учитывая, что со дня отмены судебного приказа и до даты предъявления иска истекло менее 6 месяцев, не истек срок исковой давности ни по одному просроченному платежу.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации ( далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ст. 314 ГК РФ исполнение обязательства должно производиться в сроки, установленные договором.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или кредитным договором, кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы кредита.

Согласно п. 4.5.1 Общих условий проценты на остаток денежных средств на СКС начисляются в соответствии с Тарифами.

В соответствии со п. 5.5 Общих условий клиент обязуется возвратить полученные средства в полном объеме, уплатить начисленные проценты на них, а также другие комиссии (неустойки), в соответствии с действующими Тарифами.

Пунктом 5.7 Общих условий за пользование кредитом предусмотрено, что клиент уплачивает Банку проценты. Проценты начисляются на сумму выданного кредита с даты, следующей за датой его выдачи, по дату его погашения включительно.

В силу пункта 5.11 Общих условий, начисление процентов осуществляется ежедневно за фактический период пользования кредитом в расчетном периоде.

При начислении процентов в расчет не принимаются платежные операции при условии выполнения требований льготного периода (пункт 5.12 Общих условий).

Согласно условиям Заявления за пользование кредитом установлена процентная ставка в размере 24 % годовых, минимальный платеж 5000 руб., расчетный период с 21 по 20 число месяца, дата платежа 10 число каждого месяца, льготный период до 50 дней.

Кредитор по договору свои договорные обязательства выпол¬нил – денежные средства заемщику предоставил. Ответчик ФИО2 не исполнил принятые на себя обязательства надлежащим образом.

Таким образом, судом установлено, что в соответствии с кредитным договором у ФИО2 возникли обязательства перед кредитором по возврату кредита, уплате процентов за его использование, которые ответчиком не исполнены.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором кредита предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 5.16 Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения клиентом срока, установленного для уплаты минимального платежа, Банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по договору в полном объеме.

Проверив приложенный «ФИО1 Банк» (ЗАО) к заявлению о вынесении судебного приказа расчет задолженности ответчика по состоянию на дату уступки права требования по кредитному договору от «ФИО1 Банк» (ЗАО) к истцу, суд находит его верным, и считает возможным положить в основу решения. Согласно расчету «ФИО1 Банк» (ЗАО), задолженность ответчика составила 168921,56 руб., из которых основной долг 119997,56 руб., проценты за пользование кредитом 48924 руб.

При этом суд отмечает, что порядок погашения просроченной задолженности по кредиту в силу пункта 5.22 Общих условий, при наличии у клиента просроченной задолженности, соответствует статье 319 ГК РФ.

Истец также начислил ответчику проценты на сумму основного долга 119997,56 руб. за период с <дата> по <дата> год, расчет также проверен и признан математически верным. Итого на дату <дата> проценты составляют 72831,49 руб.

Доказательств об ином размере задолженности в данной части либо о надлежащем исполнении обязательств перед Банком ответчик суду не представил. Вышеуказанная задолженность подлежит взысканию с ответчика.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Взыскание неустойки является мерой гражданско-правовой ответственности при неправомерном уклонении от возврата денежных средств.

Ответчик сроки возврата кредита и уплаты процентов неоднократно нарушал.

В силу пункта 5.19 Общих условий, за несвоевременное погашение задолженности Банк вправе взимать неустойку в соответствии с Тарифами. Неустойка взимается, если по истечении 5, 35, 65 календарных дней просроченная задолженность остается непогашенной с даты возникновения. В случае если сумма неустойки превышает сумму задолженности, Банк вправе не взимать неустойку.

Исходя из Тарифов, неустойка за несвоевременное и/или неполное погашение задолженности по расчетному периоду (при длительности просрочки более 65 дней) составляет 1250 руб.

Из расчета «ФИО1 Банк» (ЗАО) усматривается, что за период с <дата> по <дата> ответчику начислена неустойка в размере 6250 руб., уплачено 2500 руб., задолженность 3750 руб.

ООО «Нэйва» заявляет требование о взыскании неустойки в сумме 4624 руб., однако из представленного расчета не понятно, каким образом и за какой период начислена указанная неустойка, поскольку истец использует формулу: 168921,56х0х0, где сумма просроченной задолженности (по основному долгу и процентам на дату уступки прав требования) умножается на ставку пеней и умножается на количество дней в периоде.

В связи с чем суд полагает обоснованным лишь требование о взыскании неустойки за период с <дата> по <дата> в размере 3750 руб.

    В силу пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

    Ответчик ходатайствовал об уменьшении размера неустойки.

Суд полагает, что размер неустойки в сумме 1250 руб. за несвоевременное и/или неполное погашение задолженности по расчетному периоду при длительности просрочки более 65 дней независимо от суммы задолженности завышен.

В связи с чем суд полагает возможным уменьшить размер неустойки 3750 руб. в 10 раз до 375 руб.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований. При этом Пленум Верховного Суда РФ в пункте 21 Постановления от <дата> N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» разъяснил, что положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

Таким образом, в пользу Банка с ответчика подлежит взысканию в счет возмещения расходов, понесенных на уплату государственной пошлины сумма в размере 5194,84 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования общество с ограниченной ответственностью «Нэйва» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору кредитной карты удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Нэйва» задолженность по договору кредитной карты № <номер> от <дата>, заключенному между «ФИО1 Банк» (ЗАО) и ФИО2, по состоянию на <дата>:

- 119997,56 руб. - основной долг,

- 72831,49 руб. – проценты,

- 375 руб. – неустойка.

- в возмещении расходов по уплате государственной пошлины - 5194,84 руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня вынесения в окончательной форме через районный суд.

Решение в окончательной форме принято судьей <дата>.

Судья                                 Стех Н.Э.