Решение от 19.01.2022 по делу № 33-296/2022 (33-9780/2021;) от 15.12.2021

Судья Агапушкина Л.А. Дело № 33-296/2022 (2-267/2021)

22RS0003-01-2021-000332-26

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

19 января 2022 г. г. Барнаул

Судебная коллегия по гражданским делам Алтайского краевого суда в составе:

председательствующего     Варнавского В.М.,

судей     Юрьевой М.А., Шипунова И.В.,

при секретаре     Сафронове Д.В.,

рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу истцов Анисимова Алексея Николаевича, Анисимовой Жанны Дмитриевны на решение Бийского районного суда Алтайского края от 08 сентября 2021 г. по делу по иску Анисимова Алексея Николаевича, Анисимовой Жанны Дмитриевны к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о взыскании денежной компенсации морального вреда, судебных расходов.

Заслушав доклад судьи Юрьевой М.А., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Анисимов А.Н., Анисимова Ж.Д. обратились в суд с иском к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» (далее - ПАО «Сбербанк России», банк) о признании кредитного договора исполненным, обязательства прекратившимся, признании начисленной неустойки незаконной, исключении из суммы задолженности, взыскании денежной компенсации морального вреда, судебных расходов.

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГ между истцами и ответчиком заключен кредитный договор ***, согласно которому истцам предоставлен кредит в размере 1 500 000 руб. под 13,5 % годовых на срок 120 месяцев, то есть по ДД.ММ.ГГ на приобретение объекта недвижимости – квартиры, расположенной по адресу: <адрес>. В обеспечение исполнения обязательств по договору предоставлен залог объекта недвижимости: земельный участок с расположенной на нем квартирой по адресу: <адрес>.

В 2019 году ПАО «Сбербанк России» обратился в суд с иском к Анисимовым о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности в сумме 547 691, 61 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность – 496 534, 96 руб., просроченные проценты – 958, 49 руб.; неустойка за просроченную ссудную задолженность – 45 847, 96 руб.; неустойка за просроченные проценты – 4350, 20 руб., а также обращении взыскания на заложенное имущество. Решением Бийского районного суда Алтайского края от ДД.ММ.ГГ в удовлетворении требований ПАО «Сбербанк России» отказано. Решение не обжаловано и вступило в законную силу.

ДД.ММ.ГГ истцами в полном объеме исполнены обязательства по кредитному договору. Несмотря на ранее постановленное решение суда и полное погашение обязательств по кредитному договору, ответчик увеличил сумму неустойки.

В порядке досудебного урегулирования спора истцами неоднократно ответчику направлялись требования об исключении неустойки в размере 51 683, 30 руб., но до настоящего времени банк неправомерно продолжает начислять неустойку, что нарушает права истцов. Неправомерные действия банка причиняют истцам нравственные страдания, истцы вынуждены неоднократно обращаться в банк, изменяя свой привычный образ жизни.

Ссылаясь на изложенные обстоятельства, истцы (с учетом уточнения исковых требований) просили признать кредитный договор *** от ДД.ММ.ГГ исполненным, обязательства прекратившимися; признать незаконной начисленную в рамках кредитного договора неустойку в размере 54 538, 66 руб., исключить из суммы полной задолженности сумму неустойки на день принятия судом решения в окончательной форме, взыскать с ответчика в пользу истцов денежную компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., по 5 000 руб. в пользу каждого.

Определением суда от ДД.ММ.ГГ прекращено производство по делу в части требований Анисимова А.Н., Анисимовой Ж.Д. о признании кредитного договора исполненным, обязательства прекратившимися; признании незаконной начисленной в рамках кредитного договора суммы неустойки в размере 54 538, 66 руб., исключении из суммы полной задолженности по кредитному договору суммы неустойки на день принятия судом решения в окончательной форме.

Решением Бийского районного суда Алтайского края от ДД.ММ.ГГ в удовлетворении исковых требований Анисимова А.Н., Анисимовой Ж.Д. о взыскании денежной компенсации морального вреда, судебных расходов отказано.

В апелляционной жалобе истцы Анисимов А.Н., Анисимова Ж.Д. просят решение суда отменить, принять новое решение об удовлетворении исковых требований.

Жалоба мотивирована тем, что судом первой инстанции не учтены многократные обращения истцов в банк с заявлениями об отмене неустойки, которая признана незаконной в рамках ранее постановленного Бийским районным судом Алтайского края решения по делу ***, где размер неустойки был установлен в размере 50 198,16 руб. ДД.ММ.ГГ истцы погасили просроченную задолженность по процентам в размере 272,03 руб. ДД.ММ.ГГ банком предоставлена справка, в которой указана задолженность по неустойке в размере 54 540,02 руб. и полная задолженность по кредиту в размере 54 540,02 руб. ДД.ММ.ГГ банком дан ответ с указанием задолженности по кредиту в сумме 54 540,02 руб.

ДД.ММ.ГГ на обращение Анисимова А.Н. об исполнении им кредитных обязательств, неправомерности начисления неустойки, банком дан ответ об отмене неустоек, корректировке, и признании задолженности погашенной, закрытии кредита.

Право истцов нарушено, поскольку банк два раза отказывал в удовлетворении требований об аннулировании неустойки.

Вывод суда о применении программы лояльности не подтвержден. В программе лояльности Анисимовы никогда не участвовали, о ее существовании как потребители они не знали. Нормами права данная льгота не оговорена, дополнительного соглашения Анисимовы в части аннулирования неустойки в размере 54 540,02 руб. при платеже 272,03 руб. не заключали.

Судом неверно дана оценка представленным стороной истца доказательствам. Требования истцов ответчик исполнил в ходе судебных разбирательств только через 1 месяц и 6 дней с момента, когда была оплачена сумма в размере 272,03 руб.

При рассмотрении заявленного иска юридически значимым является факт исполнения банком требований Анисимовых по отмене неустойки, в результате чего требования о взыскании денежной компенсации морального вреда и судебных расходов являются правомерными, что судом не учтено.

В письменных возражениях на апелляционную жалобу ответчик ПАО «Сбербанк» просит решение суда оставить без изменения, жалобу - без удовлетворения.

Лица, участвующие в деле, в суд апелляционной инстанции не явились, о времени и месте рассмотрения гражданского дела извещены надлежаще, соответствующая информация размещена на официальном сайте суда в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», об уважительности причин неявки судебную коллегию не уведомили, что в силу ч.3 ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации является основанием рассмотрения гражданского дела в отсутствие этих лиц.

Проверив материалы дела, законность и обоснованность принятого решения в соответствии с ч.1 ст.327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.

На основании п. 1 ст. 408 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается в результате надлежащего исполнения.

Согласно ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора (п. 1). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п. 4).

В силу ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1). К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2).

Согласно ст.ст. 809, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором.

Судом первой инстанции установлено, что ДД.ММ.ГГ между истцами и ответчиком (до переименования ОАО «Сбербанк России») заключен кредитный договор ***, согласно которому Анисимовым предоставлен ипотечный кредит в размере 1 500 000 руб. на срок до ДД.ММ.ГГ под 13,5% годовых на приобретение квартиры, расположенной по адресу: <адрес>.

Согласно п. 4.1. договора погашение кредита производится созаемщиками ежемесячно аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей, оплата процентов за пользование кредитом производится одновременно с погашением кредита в сроки определенные графиком платежей (п. 4.2.).

Согласно условиям кредитного договора, кредитор вправе предъявить заемщику требование об уплате неустойки (п. 4.3.).

Согласно графику платежей денежные средства в счет погашения кредита ежемесячно 6 числа составляют в размере 22 841, 14 руб.

Условиями кредитного договора в п.4.3 предусмотрено право банка предъявлять заемщику требование об уплате неустойки в случае ненадлежащего исполнения обязательства, при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или процентов за пользование кредитом в размере 0,5 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленного договором, по дату погашения просроченной задолженности.

Судом установлено, что ранее ПАО «Сбербанк России» обращался в суд с иском к Анисимовым о взыскании задолженности по указанному кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

Решением Бийского районного суда Алтайского края от ДД.ММ.ГГ по гражданскому делу *** в удовлетворении исковых требований ПАО «Сбербанк России» к Анисимову А.Н., Анисимовой Ж.Д., Маркову А.В. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на заложенное имущество отказано. Решение не обжаловано и вступило в законную силу.

Решением установлено, что Анисимовы предприняли меры к погашению образовавшейся задолженности по кредиту, вошли в график платежей, с учетом долгосрочности кредита, возможности дальнейшего надлежащего исполнения обязательств в соответствии с условиями кредитного договора, отсутствии неблагоприятных последствий, суд не усмотрел оснований для удовлетворения требований банка. При этом неустойка в общем размере 50 198 руб. 16 коп., о взыскании которой просил банк, рассчитана по состоянию на ДД.ММ.ГГ.

Согласно справкам ПАО «Сбербанк России», представленным истцами, по состоянию на ДД.ММ.ГГ у них имеется задолженность по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГ в размере 78 450 руб., в том числе просроченная задолженность по процентам в размере 272,10 руб., неустойка по просроченным процентам -1,36 руб., неустойка по просроченному основному долгу – 54 444,81 руб., просроченная ссудная задолженность – 23 731,73 руб., по состоянию на ДД.ММ.ГГ имеется задолженность в размере 54 720, 92 руб., в том числе: по неустойке на просроченный основной долг в размере 54 447, 53 руб., неустойке по просроченным процентам в размере 1,36 руб., просроченная ссудная задолженность в размере 272, 03 руб.

Из выписки по ссудному счету ***, открытому на имя Анисимова А.Н. по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГ, следует, что платежи по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГ после вынесения решения суда от ДД.ММ.ГГ вносились истцами несвоевременно и не всегда в установленном графиком платежей размере.

Согласно ответу ПАО «Сбербанк России» от ДД.ММ.ГГ на обращение Анисимова А.Н. об аннулировании неустойки, банком проведена проверка всей имеющейся информации, по результатам которой принято решение об отмене неустоек, по кредиту проведены корректировки, в результате которых задолженность по договору является полностью погашенной, кредит закрыт. Также проведены мероприятия по снятию обременения с залогового объекта.

При этом из дополнительных возражений ПАО «Сбербанк России» на иск следует, что решение об отмене неустоек по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГ принято в целях повышения лояльности клиента к банку.

Разрешая спор, руководствуясь ст.ст. 330, 408, 810, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд первой инстанции пришел к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании денежной компенсации морального вреда, поскольку не установлено нарушения прав истцов как потребителей, в том числе, в связи с обслуживанием счета по кредитному договору, так как денежные средства, вносимые истцами в погашение кредита, зачислены ответчиком и учтены им в счет погашения кредитной задолженности в соответствии с условиями договора.

Суд указал, что в связи с ненадлежащим исполнением заемщиками принятых на себя обязательств - несвоевременным внесением платежей по погашению кредита и процентов образовалась задолженность по уплате неустойки, начисленной правомерно в соответствии с условиями кредитного договора, спор о праве по данному делу отсутствует, требования Анисимовых о признании кредитного договора исполненным, обязательства прекратившимся; признании незаконной начисленной в рамках кредитного договора суммы неустойки в размере 54 538, 66 руб., исключении суммы неустойки на день принятия судом решения в окончательной форме, от которых истцы отказались при рассмотрении дела, являлись необоснованными. Поскольку требования истцов о взыскании денежной компенсации морального вреда и судебных расходов являются производными от указанных выше требований, то они не подлежат удовлетворению.

Судебная коллегия соглашается с данными выводами суда первой инстанции, которые в решении подробно мотивированы, соответствуют содержанию исследованных судом доказательств и нормам материального права, регулирующих спорные правоотношения.

Отклоняя доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно ст. 150 Гражданского кодекса Российской Федерации жизнь и здоровье, достоинство личности, личная неприкосновенность, честь и доброе имя, деловая репутация, неприкосновенность частной жизни, личная и семейная тайна, право свободного передвижения, выбора места пребывания и жительства, право на имя, право авторства, иные личные неимущественные права и другие нематериальные блага, принадлежащие гражданину от рождения или в силу закона, неотчуждаемы и непередаваемы иным способом.

В силу ст. 151 Гражданского кодекса Российской Федерации, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

В соответствии со ст. 1099 Гражданского кодекса Российской Федерации основания и размер компенсации гражданину морального вреда определяются правилами, предусмотренными главой 59 Гражданского кодекса Российской Федерации и ст. 151 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с ч. 1 ст. 15 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В соответствии со ст. ст. 151, 1100 Гражданского кодекса Российской Федерации, п. 1 ст. 15 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 «О защите прав потребителей», п. 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 10 от 20 декабря 1994 г. «О некоторых вопросах применения законодательства о компенсации морального вреда» необходимым условием возникновения возмещения морального вреда является причинная связь между имевшими место страданиями и нарушением личных неимущественных прав гражданина либо посягательством на принадлежащие ему другие нематериальные блага, для удовлетворения такого требования действия банка должны соответствовать признаку противоправности.

Поскольку факт нарушения прав истца как потребителя не нашел подтверждения при рассмотрении дела, в силу вышеприведенных норм права у суда отсутствовали основания для взыскания денежной компенсации морального вреда.

Штрафная санкция в виде взыскания неустойки является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, представляющую собой определенную законом или договором денежную сумму, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения обязательств (ст.330 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Условие кредитного договора о взимании неустойки в случае ненадлежащего исполнения обязательства, при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или процентов ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ (░░. 330 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░) ░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░.

░ ░░░░ ░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░ ░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░. 56 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░.3 ░░.123 ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░.12 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░, ░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░ ░░░, ░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░.░░.░░ ░░ ░░░░ ***. ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░», ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░ ░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░ ░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░», ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ *** ░░ ░░.░░.░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ (2000) ░░░░░░░░░░ (░░ ░░░░░. ░░░ ░░░░. loyal - ░░░░░░) - ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ (░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░), ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░-░░░░ ░░░ ░░░░-░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ (░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░) ░░░░░░░ ░ ░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ (░.░. 4.3, 5.3.2) ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ /░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░, ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░.

░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░.

░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░.░░. 328, 329 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░

░░░░░░░░░░:

░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░.░░.░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░. ░., ░░░░░░░░░░ ░. ░. - ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░

░░░░░:

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░.░░.░░.