Решение по делу № 2-35/2021 от 10.09.2020

                                 УИД:18RS0027-01-2020-001505-72

Гр. дело № 2-35/2021

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

20 января 2021 года                                      п. Ува УР

Увинский районный суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Шаклеина А.В.,

при секретаре судебных заседаний Щекалевой И.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Альфа –Банк» к Муктасипову Марселю Рамильевичу о взыскании кредитной задолженности,

у с т а н о в и л:

АО «Альфа –Банк» обратилось в суд с иском к Муктасипову М.Р. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании №*** от *** в размере 1 420 838 руб. 33 коп. (в том числе: просроченный основной долг – 1 338 461 руб. 59 коп., начисленные проценты – 74 421 руб. 75 коп., штрафы и неустойки – 7 954 руб. 99 коп.). Требование обосновано тем, что согласно условиям указанного соглашения ответчику был предоставлен кредит в размере 1 448 652 руб. 28 коп. на погашение (рефинансирование) задолженности клиента перед Банком *** от ***, сроком на 84 месяца под 19,49% годовых с возвратом путем внесения ежемесячных платежей не позднее 22 числа каждого месяца в размере 32 000 руб. Банк свои обязательства по предоставлению кредита выполнил в полном объеме. Ответчик принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи не вносит и проценты не оплачивает, ввиду чего за период с *** по *** образовалась указанная задолженность.

В судебное заседание представитель истца АО «Альфа –Банк» не явился, о времени и месте рассмотрения дела истец извещен надлежащим образом (заказной почтой л.д.53). По просьбе представителя истца, адресованной суду в письменном заявлении (л.д.3), дело, в соответствии со ст.167 ГПК РФ, рассмотрено в его отсутствие.

Ответчик Муктасипов М.Р. в суд не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом (заказной почтой по месту регистрации и фактическому месту жительства (л.д.54-56), а так же посредством телефонограммы л.д.57). Регистрация ответчика по адресу: Удмуртская Республика, *** подтверждена адресной справкой МО МВД России «Увинский» (л.д.41). В силу ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в его отсутствие.

Суд, проверив материалы дела и исследовав представленные доказательства приходит к следующему.

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст.809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании ст.811 ГК РФ в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 ГК РФ со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 ГК РФ.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст.310 ГК РФ).

Как установлено в суде, *** Муктасипов М.Р. обратился в АО «АЛЬФА-БАНК» с анкетой-заявлением на получение кредита на рефинансирование задолженности (заявка ***), в которой просил Банк рассмотреть возможность заключения с ним кредитного договора (л.д.14).

*** между АО «АЛЬФА-БАНК» и Муктасиповым М.Р. заключен договор потребительского кредита на следующих индивидуальных условиях: сумма кредита – 1 448 652 руб. 28 коп., сроком на 84 месяца, процентная ставка – 19.49% годовых, платежи по договору осуществляются по графику платежей с учетом ежемесячного платежа в размере 32 000 руб., дата осуществления ежемесячного платежа - 22 число каждого месяца. Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору, зачислив сумму кредита на счет заемщика (л.д.10). Вместе с тем ответчик данные обязательства надлежащим образом не исполняет (копия лицевого счета л.д.10-13), в связи с чем образовалась задолженность по кредитному договору в размере 1 420 838 руб. 33 коп., в том числе: просроченный основной долг – 1 338 461 руб. 59 коп., начисленные проценты – 74 421 руб. 75 коп., штрафы и неустойки – 7 954 руб. 99 коп. (л.д.9).

В нарушение ст.56 ГПК РФ каких-либо доказательств в опровержение вышеприведенного, в том числе доказательств погашения указанной задолженности ответчик суду не представил. Возражений по существу и размеру исковых требований суду не заявил. Представленный истцом расчет задолженности не оспорил.

Вышеперечисленные обстоятельства подтверждаются следующими письменными доказательствами: расчетом задолженности (л.д.9); выпиской из лицевого счета (л.д.10); анкетой-заявлением, подписанной заемщиком Муктасиповым М.Р. (л.д.14); Индивидуальными условиями потребительского кредита (л.д.16-17); графиком платежей (л.д.18); Общими условиями предоставления кредита (л.д.20-24).

Оценив все перечисленные доказательства в совокупности с вышеприведенными правовыми нормами, суд полагает доказанным то обстоятельство, что невнесение заемщиком Муктасиповым М.Р. ежемесячных платежей по возврату кредита, влечет возникновение права требовать досрочного возврата выданного займа вместе с причитающимися процентами.

Поскольку обязанности по исполнению денежного обязательства в объеме и сроки, установленные кредитным договором, в частности по возврату долга, ответчик надлежащим образом не осуществлял, суд находит подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика суммы основного долга – 1 338 461 руб. 59 коп. и процентов – 74 421 руб. 75 коп. за пользованием кредитом.

Поскольку при заключении договора Банк и заемщик в письменной форме оговорили условие о неустойке (п.12 Индивидуальных условий), данное требование Банка также обоснованно и подлежит удовлетворению. Вместе с тем, суд не может согласиться с размером начисленных неустоек в связи со следующим.

Банком заявлена к взысканию неустойка, согласно расчету задолженности за период с *** по ***.

Как видно из материалов дела, соглашение о кредитовании заключено между сторонами спора ***, то есть спорные правоотношения подлежали регулированию с учетом положений Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», вступившего в силу с 01 июля 2014 года.

Пунктом 21 статьи 5 вышеуказанного закона, предусмотрено, что размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать 20% годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1% процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Из содержания данной нормы права, устанавливающей ограничения размера штрафных санкций за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа), следует, что установление кредитным договором неустойки в размере 0,1% процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств, что составляет 36,5% годовых, возможно лишь в случае, когда по условиям этого договора проценты на сумму кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

В соответствии с пунктом 3.3 Общих условий предоставления кредита на рефинансирование задолженности за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты по ставке, указанной в индивидуальных условиях. Проценты на сумму основного долга начисляются за каждый день пользования кредитом и уплачиваются заемщиком в соответствующие даты погашения части кредита, указанные в графике платежей, за фактическое количество дней использования кредита. При этом год принимается равным 365 или 366 дням, в соответствии с действительным количеством календарных дней в году (пункт 3.5 л.д.21).

Из пункта 6 индивидуальных условий усматривается, что погашение задолженности по кредиту должно погашаться ежемесячными платежами в размере 32 000 руб.

Таким образом, исходя из анализа указанных пунктов договора следует, что в период начисления неустойки проценты за пользование кредитом по условиям кредитного договора начислялись.

В силу положений пункта 1 статьи 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (пункт 2 статьи 168 ГК РФ).

Из разъяснений, изложенных в пункте 75 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года №25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» следует, что применительно к статьям 166 и 168 ГК РФ под публичными интересами, в частности, следует понимать интересы неопределенного круга лиц, обеспечение безопасности жизни и здоровья граждан, а также обороны и безопасности государства, охраны окружающей природной среды. Сделка, при совершении которой был нарушен явно выраженный запрет, установленный законом, является ничтожной как посягающая на публичные интересы.

Ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года №2300-I «О защите прав потребителей», статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года №395-I «О банках и банковской деятельности») (пункт 76 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 года №25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации»).

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что пункт 12 Индивидуальных условий кредитования от *** №***, является ничтожным в той части, в которой он нарушает запрет, установленный пунктом 21 статьи 5 Федерального закона от *** №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», согласно которому размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать 20% годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются.

С учетом изложенного, суд полагает необходимым произвести перерасчет неустойки, заявленной к взысканию с Муктасипова М.Р., из расчета 20% годовых. В связи с чем подлежащая взысканию с ответчика неустойка за период с *** по *** составит на просроченный основной долг - 1 989 руб. 80 коп. = (3 631.40 размер неустойки определенный истцом * 20 % ставка подлежащая применению / 36.5 ставка применяемая истцом), на просроченные проценты – 2 369 руб. 09 коп. (4 323.59 размер неустойки определенный истцом * 20 % ставка подлежащая применению / 36.5 ставка применяемая истцом).

Поскольку при подаче иска истцом заявлены требования имущественного характера на сумму 1 420 838 руб. 33 коп., которые подлежали оплате государственной пошлиной в размере 15 304 руб. 19 коп., а имущественные требования истца удовлетворены судом в размере 1 417 242 руб. 23 коп., что составляет 99,74% от общего размера заявленных к взысканию сумм, взысканию с ответчика подлежат расходы по оплате государственной пошлины в сумме 15 264 руб. 39 коп. (15 304 руб. 19 коп. х 99,74%).

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск АО «Альфа–Банк» к Муктасипову Марселю Рамильевичу о взыскании кредитной задолженности удовлетворить частично.

Взыскать с Муктасипова М.Р. в пользу АО «Альфа –Банк» в счет погашения задолженности по соглашению о кредитовании №*** от ***, начисленной по состоянию на ***:

- 1 338 461 руб. 59 коп. - просроченный основной долг;

- 74 421 руб. 75 коп. - начисленные проценты;

- 2 369 руб. 09 коп. - неустойка за несвоевременную уплату процентов;

- 1 989 руб. 80 коп. - неустойка за несвоевременную уплату основного долга.

Взыскать с Муктасипова М.Р. в пользу АО «Альфа –Банк» расходы по уплате госпошлины в размере 15 264 руб. 39 коп.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение 01 месяца со дня вынесения в окончательной форме через Увинский районный суд Удмуртской Республики.

Дата изготовления мотивированного решения – 25 января 2021 года.

Судья         А.В. Шаклеин