Решение по делу № 2-96/2021 от 25.11.2020

Дело УИД 42RS0018-01-2020-003075-89

Производство № 2-96/2021(№2-1339/2020)

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

г. Новокузнецк                                                                       15 января 2021 года

Орджоникидзевский районный суд города Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего судьи Янышевой З.В.,

при секретаре Джафарове Н.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Новокузнецке гражданское дело по иску Акционерного общества «Почта Банк» к Злыгостевой Дарье Сергеевне о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

    Истец Акционерное общество «Почта Банк» (далее АО «Почта Банк») обратилось в суд с иском к ответчику Злыгостевой Д.С. о взыскании задолженности по кредитному договору.

    Свои исковые требования мотивирует тем, что .. .. ....г. Банк заключил с Должником Кредитный договор №..., в рамках которого последнему был предоставлен кредит. Факт предоставления кредита и все осуществленные по нему платежи подтверждаются прилагаемой выпиской по счету. В соответствии с решением единственного акционера Банка от .. .. ....г. (решение №... от .. .. ....г.) полное фирменное наименование Банка и сокращенное фирменное наименование Банка изменены с Публичное акционерное общество «Лето Банк» и ПАО «Лето Банк» на Публичное акционерное общество «Почта Банк» и ПАО «Почта Банк», о чем внесена запись в Единый государственный реестр юридических лиц (Свидетельство от .. .. ....г. сер. 77 №...). Условия Кредитного договора изложены в следующих прилагаемых документах: Заявлении о предоставлении персональной ссуды (далее - Заявление); Условиях предоставления кредитов по программе «Кредит Наличными» (далее - Условия); Тарифах по программе «Кредит Наличными» (далее - Тарифы); Все указанные документы, а также график платежей, были получены Ответчиком при заключении договора, что подтверждается его подписью в п.10 Заявления. Получая кредит, Ответчик добровольно выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «ВТБ Страхование». Соответствующие отметки имеются в пунктах 8, 9.3, 9.4 Заявления. В соответствии с п. 1.8 Условий клиент возвращает Банку кредит, начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором. Плановые суммы и периодичность платежей, которые должен был ежемесячно осуществлять Ответчик, указаны в прилагаемом графике. В связи с ненадлежащим исполнением условий Кредитного договора, Банком было направлено заключительное требование о полном погашении задолженности (п.6.6 Условий). В установленные сроки указанное требование исполнено не было. На .. .. ....г. размер задолженности на период с .. .. ....г. по .. .. ....г. составляет 575441,59 рубль, из них 61355,01 рубля задолженность по процентам, 502023,59 рублей задолженность по основному долгу, 4662,99 рублей задолженность по неустойкам, 7400,00 рублей задолженность по комиссиям, 0,00 рублей задолженность по страховкам.

Просят взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору от .. .. ....г. №... в сумме 575441,59 рублей, в том числе: 61355,01 рубля задолженность по процентам, 502023,59 рублей задолженность по основному долгу, 4662,99 рублей задолженность по неустойкам, 7400,00 рублей задолженность по комиссиям. Взыскать с ответчика в пользу истца государственную пошлину в размере 8954 рубля.

Представитель истца АО «Почта Банк» - Горнов А.П., действующий на основании доверенности от .. .. ....г. (л.д.56), в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просил дело рассмотреть в отсутствие представителя (л.д.4).

Ответчик Злыгостева Д.С. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом(л.д.70) по известному суду месту регистрации(л.д.65), причину не явки суду не сообщила, ходатайств не заявляла иск не оспорила.

В соответствии с ч. 1, 4 ст. 113 ГПК РФ лица, участвующие в деле, извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении. Судебное извещение, адресованное лицу, участвующему в деле, направляется по адресу, указанному лицом, участвующим в деле, или его представителем.

Применительно к правилам п. 35 Правил оказания услуг почтовой связи, утв. Постановлением Правительства РФ №221, ч. 2 ст. 117 ГПК РФ, отказ в получении почтовой корреспонденции, о чем свидетельствует его возврат по истечении срока хранения, следует считать надлежащим извещением о слушании дела. При возвращении почтовым отделением связи судебных повесток и извещений с отметкой «за истечением срока хранения» признается, что в силу положений ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах, гарантирующих равенство всех перед судом, неявка лиц в суд по указанным основаниям признается их волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в разбирательстве, а поэтому не является преградой для рассмотрения дела.

В силу ч. 1 ст. 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

В связи с чем, разрешая вопрос о возможности рассмотрения дела по существу, суд исходит из того, что стороны надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения дела, и находит возможным рассмотреть дело в их отсутствие в порядке, предусмотренном ст. 167 ГПК РФ.

Суд, исследовав письменные материалы дела, считает исковые требования, подлежащими удовлетворению.

    В соответствии со ст. 309 Гражданского Кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

    Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского Кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Согласно ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании ст.820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Правоотношения, возникшие после 1 июля 2014 года в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируются Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)" N 353-ФЗ от 21 декабря 2013 года. Условие договора займа об уплате заемщиком неустойки в размере более двадцати процентов годовых является ничтожным.

Согласно п. 2 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

В соответствии с п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Судом установлено, что Злыгостева Дарья Сергеевна обратилась в АО «Почта Банк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита, просила предоставить кредит в размере 399000 рублей(л.д. 23-25).

.. .. ....г. между банком и Злыгостевой Д.С. был заключен кредитный договор на индивидуальных условиях, изложенных в Согласии заемщика, которому был присвоен №..., на сумму 518301 руб. под 19,9% годовых сроком на 60 месяцев. Также ответчик согласилась на оказание услуг и оплату комиссий, в том числе за подключение услуги «Кредитное информирование» размер (стоимость) комиссии: 1-й период пропуска платежа - 500 руб., 2-й период пропуска платежа - 2 200 руб., 3-й период пропуска платежа - 2 200 руб., 4-й период пропуска платежа - 2 200 руб. (п.17) (л.д. 12-13).

Заявлением на страхование (л.д.27-28) Злыгостева Д.С. выразила волю быть застрахованной по договору страхования ООО «Альфа Страхование – Жизнь».

Злыгостева Д.С., подписав кредитный договор, подтвердила, что она ознакомлена с условиями предоставления кредита, подтвердила, что неотъемлемыми частями кредитного договора являются Общие условия договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», Тарифы и график платежей(л.д. 16-18,35-42,43,44-45). Заключенный кредитный договор подписан сторонами, сделка совершена в установленном законом порядке, а значит действительна. В результате чего, сделка обязательна для исполнения сторонами в соответствии со ст.ст.309, 310 ГК РФ.

Денежные средства в размере 399000 руб. зачислены на лицевой счет №..., что подтверждается выпиской по счету (л.д. 49-50) и свидетельствует об исполнении банком своих обязательств перед заемщиком в полном объеме, а ответчик воспользовался указанными средствами.

Согласно п. 1.8 Общих условий, ответчик принял на себя обязательства возвратить кредит, уплатить начисленные на него проценты и комиссии, предусмотренные договором, однако свои обязательства исполнял ненадлежащим образом.

Пунктом 3.1 Общих условий предусмотрено, что клиент обязан обеспечить наличие на счете в дату платежа денежных средств, не менее суммы платежа.

В соответствии с п. 6.2 – 6.2.1 Общих условий, при ненадлежащем исполнении договора заемщик уплачивает неустойку в размере 20% годовых, начисляемую на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов.

Согласно пункту 9 кредитного договора в графе обязанность заемщика заключить иные договоры указано - не применимо, заключение отдельных договоров не требуется.

.. .. ....г. между истцом и ООО «Альфа Страхование – Жизнь» заключен договор страхования, сроком страхования с даты, следующей за датой выдачи полиса, при условии оплаты страховой премии, и действует 60 месяцев, в подтверждение чего Злыгостевой Д.С. выдан полис страхования, согласно которому страховая премия по данному договору составила 95760 руб., страховая сумма 798000 рублей, срок действия договора - 60месяцев (л.д. 30-32). Договор страхования заключен на основании письменного заявления истца(л.д.27-28).

.. .. ....г. денежная сумма в размере 95796руб. перечислена банком из средств предоставленного кредита на счет ООО «Альфа Страхование – Жизнь» (л.д.26).

Заемщик Злыгостева Д.С. нерегулярно и не в полном объеме осуществляла платежи по возврату суммы кредита и процентов за пользование предоставленными денежными средствами, тем самым нарушив условия кредитного договора.

.. .. ....г. Банк, руководствуясь п. 6.4.3 Общих условий, направил заемщику заключительное требование о возврате задолженности по договору от .. .. ....г. в размере 575441,60 руб. в срок не позднее .. .. ....г. (л.д.53), которое ответчиком исполнено не было, задолженность не возвращена.

Таким образом, ответчик свои обязательства надлежащим образом не исполнила.

Согласно расчету (л.д.48), задолженность по кредитному договору №... от .. .. ....г. по состоянию на .. .. ....г. за период с .. .. ....г. по .. .. ....г. составляет: 575441,59 рублей, из них: 61355,01 рубля задолженность по процентам, 502023,59 рублей задолженность по основному долгу, 4662,99 рублей задолженность по неустойкам, 7400,00 рублей задолженность по комиссиям.

Судом, представленный расчет проверен, путем сверки истории кредитных операций, признан арифметически правильным, соответствующим, в том числе положениям ст. 319 ГК РФ. Ответчиком расчет не оспорен, свой расчет задолженности не представлен.

При заключении кредитного договора заемщик получил услугу «Кредитное информирование», подтвердив свое согласие, путем подписания кредитного договора, на оплату комиссии по услуге «Кредитное информирование», которая составляет: 1-й период пропуска платежа - 500 руб., второй, третий и четвертый - 2200 руб. С заявлением об отключении услуги «Кредитное информирование» в банк не обращалась. Комиссия за услугу «Кредитное информирование» является допустимым законом видом комиссионного вознаграждения.

Договор подписан ею без каких-либо оговорок. Доказательств нарушения прав ответчика понуждением к заключению договора на предложенных истцом условиях материалы дела не содержат. Ответчик при заключении договора не была лишена возможности не заключать данный договор на предложенных условиях, согласилась со всеми его условиями.

Заключая кредитный договор и давая согласие своей подписью на оказание Услуг и оплату комиссий по Договору в соответствии с его Условиями и Тарифами, а также участвуя в программе страхования, ответчик тем самым согласилась со всеми условиями договора и его тарифными ставками. В связи с чем, суд считает возможным взыскание задолженности по комиссиям в полном объеме. Положения ст. 333 ГК РФ к указанной задолженности по комиссиям применению не подлежат, поскольку данная комиссия неустойкой не является.

Также суд считает, что допущенное заемщиком нарушение условий кредитного договора является существенным и достаточным основанием для взыскания просроченной задолженности и просроченных процентов в полном объеме.

В соответствии с п. 6.1 – 6.2.1 Общих условий, при ненадлежащем исполнении договора заемщик уплачивает неустойку в размере 20% годовых, начисляемую на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов.

Исходя из обстоятельств дела, соотношения суммы неустойки с размером основного долга, длительности неисполнения обязательства ответчиком, периода начислений неустойки, а также того обстоятельства, что снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору, суд не находит оснований для её снижения и применения ст. 333 ГК РФ. Сумма неустойки в размере 4662,99 рубля соразмерна последствиям неисполнения обязательств ответчиком.

Таким образом, заключение кредитного договора и получение предусмотренной договором суммы, влечет за собой возникновение у ответчика обязанности возвратить сумму займа и проценты на нее, а неисполнение данного обязательства частично или в полном объеме является правовым основанием для удовлетворения иска о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору, включая проценты за пользование кредитом, поскольку доказательств, подтверждающих факт надлежащего исполнения им обязательств по кредитному договору ответчик в нарушение требований статьи 56 ГПК РФ суду не представил.

На основании вышеизложенного, суд взыскивает с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору №... от .. .. ....г. по состоянию на .. .. ....г. за период с .. .. ....г. по .. .. ....г. задолженность по основному долгу 502023,59руб., задолженность по процентам 61355,01 руб., задолженность по комиссиям 7400руб., задолженность по неустойке 4662,99 руб., поскольку ответчик не регулярно и не в полном объеме осуществляла платежи, нарушив тем самым требования закона и условия договора.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно платежным поручениям (л.д.10), истцом уплачена государственная пошлина в размере 8954 руб., расходы по уплате государственной пошлины подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

    Руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л

    Взыскать со Злыгостевой Дарьи Сергеевны, ....... в пользу Акционерного общества «Почта Банк» (ОГРН 1023200000010, ИНН 3232005484) задолженность по кредитному договору №... от .. .. ....г. в размере 575441,59 рубль, в том числе: 61355,01 рублей задолженность по процентам, 502023,59 рубля задолженность по основному долгу, 4662,99 рубля задолженность по неустойкам, 7400 рублей задолженность по комиссиям.

Взыскать со Злыгостевой Дарьи Сергеевны, ......., в пользу Акционерного общества «Почта Банк» (ОГРН 1023200000010, ИНН 3232005484) расходы по уплате государственной пошлины в размере 8954 рубля.

    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

    Мотивированное решение изготовлено 19.01.2021 года.

    Судья:     З.В.Янышева