Решение по делу № 2-8700/2014 от 30.07.2014

Дело №2-8700/14

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 октября 2014 года

28 октября 2014 года мотивированное решение

Люберецкий городской суд Московской области в составе председательствующего судьи Неграмотнова A.A., при секретаре Наследниковой О.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) к П.Н.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, госпошлины,

УСТАНОВИЛ:

Национальный банк «ТРАСТ» (ОАО) обратился в суд с исковым заявлением к П.Н.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, госпошлины.

В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГ ответчик обратился в Национальный банк «ТРАСТ» (ОАО) с заявлением о предоставлении кредита на неотложные суммы в размере <...> <...> копеек, заключен кредитный договор № №

В соответствии с установленными в Заявлении, условиями, данное заявление следует рассматривать, как оферту заключить с банком кредитный договор, договор банковского счета в смысле ст. 435 ГК РФ.

Согласно Условиям предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, акцептом оферт ответчика о заключении договора банковского счета, кредитного договора стали действия Банка по открытию банковского счета № от ДД.ММ.ГГ г.

Кредит был предоставлен ответчику на <...> месяцев под <...>% годовых путем зачисления суммы кредита в размере <...> <...> копеек на ее счет в день открытия счета.

Таким образом, истец в полном объеме исполнил обязательства по предоставлению денежных средств.

Ответчик не исполняет взятые на себя обязательства по плановому (текущему) погашению текущей задолженности.

На ДД.ММ.ГГ задолженность по кредитному договору № составляет <...>, из которых: <...> - сумма основного долга, <...> - проценты за пользование кредитом, <...> - плата за пропуск платежей, <...> - проценты на просроченный долг.

Истец просил взыскать досрочно с ответчика в пользу Национальный банк «ТРАСТ» (ОАО) сумму задолженности в размере <...>, расходы по госпошлине в размере <...>.

В судебное заседание представитель истца не явился, извещен надлежащим образом, просит рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, не возражает против вынесения заочного решения, исковые требования поддерживает в полном объеме.

Ответчик в судебное заседание не явилась, извещена. Направила ходатайство об отложении судебного заседания до ДД.ММ.ГГ года, ввиду ее нахождения в этот период за пределами <адрес>.

Суд, признав причину неявки ответчика неуважительной, определил рассмотреть настоящее дело в отсутствие сторон, извещенных о времени и месте слушания в порядке заочного производства.

Суд, исследовав материалы дела, считает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (заем), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 (кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела договор № был заключен в порядке, установленном ст. ст. 434-438 ГК РФ, а именно: путем принятия (акцепта) НБ «Траст» (ОАО) письменного предложения заключить договор (оферты), изложенного в заявлении П.Н.В. ДД.ММ.ГГ года, что соответствует нормам ст. 820 ГК РФ и свидетельствует о соблюдении обязательной письменной формы договора.

В соответствии с заявлением от ДД.ММ.ГГ П.Н.В. просила Банк заключить с ней кредитный договор, в рамках которого предоставить ей кредит в размере <...> сроком на <...> месяцев под <...> годовых путем зачисления кредита на расчетную карту.

При заключении договора П.Н.В. своей подписью в заявлении подтвердила свое согласие с "Условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды" и "Тарифами НБ «ТРАСТ» (ОАО) на неотложные нужды».

Истец предоставил ответчику кредит путем зачисления суммы кредита в размере <...> на ее счет в день открытия счета. Зачисление денежных средств на счет заемщика подтверждается выпиской по расчетному счету № №

Таким образом, суд установил, что истец исполнил свои обязательства, осуществив кредитование счета ответчика, а ответчик воспользовался денежными средствами, что подтверждается выпиской по счету.

Согласно Условий, кредит считается предоставленным в дату отражения суммы операции, произведенной за счет денежных средств, предоставленных Банком по счету Клиента.

В соответствии с Условиями, с даты заключения договора у Клиента возникают обязательства по оплате штрафов, комиссий, погашения задолженности, в размере и в порядке, которые предусмотрены Тарифами и настоящими Условиями.

Согласно графику платежей погашение задолженности по кредиту осуществляется равными платежами по <...>, последний платеж <...>.

Однако, из выписки по лицевому счету П.Н.В. за период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ следует, что ответчиком не вносились платежи в погашение задолженности по кредитному договору № №.

Таким образом, ответчик принятые на себя обязательства по погашению задолженности своевременно их не исполнял.

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на ДД.ММ.ГГ задолженность ответчика по кредитному договору № составляет <...>, из которых: <...> - сумма основного долга, <...> - проценты за пользование кредитом, <...> - плата за пропуск платежей, <...> - проценты на просроченный долг.

Согласно ст. 309 ГК РФ стороны должны исполнять обязательства надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В связи с тем, что П.Н.В. нарушались сроки, установленные графиком платежей для возврата очередной части кредита и до настоящего времени задолженность ответчиком не погашена, вся сумма кредита вместе с причитающимися процентами подлежит взысканию в пользу банка на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 ГК РФ.В соответствии со статьей 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Расчет задолженности, процентов и неустойки судом проверен и признан верным, ответчиком арифметический расчет не оспаривался, оснований для снижения размера неустойки в порядке ст. 333 ГК РФ не имеется.

Принятые обязательства по кредитному договору в части возврата основной суммы долга и выплаты процентов П.Н.В. надлежащим образом не исполняла, и в установленные графиком погашения задолженности сроки задолженность по кредитному договору не погашала, на момент рассмотрения настоящего гражданского дела задолженность по кредитному договору перед НБ «ТРАСТ» (ОАО) в размере <...>, погашена в добровольном порядке не была.

Между тем, судом установлено, что в сумму задолженности по кредитному договору включена комиссия за перевод денежных средств в размере <...>, удержанная с ответчика, которая не подлежит удовлетворению, поскольку согласно п.2 ст.5 ФЗ от 02.12.1990г. № «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Из положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007г. № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета предоставляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из 4.1 ст. 29 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности», и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами; соответственно, ведение ссудного счета представляет собой обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает не в рамках гражданско-правовых отношений, а в силу банковских предписаний в сфере финансового права. В связи с чем, действия банка по открытию и ведению ссудного счета не является банковской услугой, оказываемой заемщику, а является обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.

Статьей 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГ N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Как указано в постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГ N 4-П "По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГ "О банках и банковской деятельности", гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков.

Комиссия за предоставление кредита нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрена, следовательно, включение в договор условия об оплате какой-либо комиссии является незаконным возложением на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнением обязанностей банка в рамках кредитного договора и нарушает права потребителя.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии со ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей.

Согласно ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В связи с тем, что в ходе рассмотрения дела было установлено, что с П.Н.В. была незаконно удержана комиссия за обслуживание ссудного счета на сумму <...>, размер присуждаемых истцу денежных средств подлежит уменьшению на указанную сумму.

Таким образом, общая сумма задолженности составляет за вычетом комиссии за обслуживание счета <...> (<...>).

Суд полагает взыскать с ответчика в пользу истца задолженности по кредитному договору в размере <...>, из которых: <...> - сумма основного долга, <...> - проценты за пользование кредитом, <...> - плата за пропуск платежей, <...> - проценты на просроченный долг.

Судебные расходы, понесенные истцом в виде оплаты госпошлины в соответствии со ст. 98 ГПК РФ взыскиваются с ответчика в размере <...>.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198, 233-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) к П.Н.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, госпошлины, - удовлетворить частично.

Взыскать с П.Н.В. в пользу Национальный банк «Траст» (ОАО) денежные средства в размере <...>, из которых: <...> - сумма основного долга, <...> - проценты за пользование кредитом, <...> - плата за пропуск платежей, <...> - проценты на просроченный долг, расходы по госпошлине в размере <...>.

В части взыскания, превышающей сумму задолженности, - отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья: Неграмотнов А.А.