Решение по делу № 2-863/2022 от 09.11.2022

7

Дело № 2-863/2022

УИД 42RS0003-01-2022-001326-52

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Берёзовский городской суд Кемеровской области в составе:

председательствующего судьи Вязниковой Л.В.,

при секретаре Светлаковой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Берёзовском

Кемеровской области 20 декабря 2022 года

гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Смирновой Ольге Владимировне о взыскании задолженности по договору о карте с наследника,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратился в суд с иском, просит взыскать со Смирновой О.В., предполагаемого наследника ФИО5, в пользу АО «Банк Русский Стандарт» сумму задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 66455 рублей 23 копейки, в том числе: 49 698 рублей 54 копейки - сумма непогашенного кредита; 11 856 рублей 69 копеек - сумма процентов, начисленных по кредиту; 700 рублей - сумма плат и комиссий, начисленных по кредиту; 4200 рублей - сумма неустойки за неуплату процентов, а также расходы по оплате госпошлины в размере 2193 рубля 66 копеек.

Требования обоснованы тем, что ФИО5 обратился в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с предложением (офертой) заключить с ним на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания Карт «Русский Стандарт», Тарифах по Картам «Русский Стандарт», Договор о предоставлении и обслуживании карты.

В рамках договора о карте клиент просил Банк открыть ему банковский счет, выпустить на его имя Карту «Классика» ТП 57/2, для осуществлен операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета.

Банк ДД.ММ.ГГГГ акцептовал его оферту о заключении договора о карте, открыв на его имя счет №. Таким образом, с момента открытия счета договор о карте № считается заключенным.

Все существенные условия договора о карте, в том числе процентная ставка по кредиту, иные платы, взимаемые с клиента по договору о карте, порядок и условия погашения задолженности, права и обязанности сторон, имущественная ответственность сторон за нарушения условий договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, размер, условия и порядок начисления неустойки, и другие положения содержатся в заявлении клиента, условиях и тарифах, которые являются составными и неотъемлемыми частями договора о карте (Заявление, п. 1.10. Условий).

Клиент был ознакомлен с условиями и тарифами (включая размер процентов, начисляемых по кредиту, комиссий и плат) ознакомлен, полностью согласился с их содержание, в свою очередь обязался неукоснительно соблюдать их; ознакомлен с информацией о полной стоимости кредита, предоставляемого в рамках договора о карте, которая указана в примерах расчета полной стоимости кредита по карте, и применяемым в рамках договора о карте тарифным планом ознакомлен.

Приказом Банка № от ДД.ММ.ГГГГ (введен в действие с ДД.ММ.ГГГГ) были внесены изменения в Тарифный план ТП 57/2, в соответствии с которым был введен п. 16 Тарифов. Согласно которого с Клиента взимается неустойка за неуплату процентов за пользование Кредитом в размере 700 рублей.

В рамках заключенного договора о карте на имя клиента была выпущена банковская карта «Классика», выдана клиенту и впоследствии активирована.

При получении карты, клиент, в соответствии с условиями заключенного договора о карте, осуществил активацию карты и установил лимит по договору о карте в размере 50 000 рублей.

Клиентом были совершены операции по получению наличных денежных средств с использованием карты и оплаты покупок с использованием карты, что подтверждается выпиской из лицевого счета Клиента №.

Погашение задолженности должно было осуществляться Клиентом путем размещения денежных средств на счете, открытом в рамках договора о карте, в сумме не менее минимального платежа и сроки, указанные в Счете-выписке. В соответствии с п. 6.16. Условий средства, размещенные на Счете, списываются банком без распоряжения Клиента со Счета в погашение Задолженности в очередности, указанной в п. 6.16. Условий.

В случае, если в срок, указанный в Счете-выписке в качестве даты оплаты Минимального платежа, клиент не разместил на счете денежные средства в размере такого минимального платежа, то такое обстоятельство рассматривается как пропуск клиентом минимального платежа. За пропуск минимальных платежей банк вправе взимать платы в соответствии с тарифами (п. 14 Тарифов).

Клиент нарушал условия договора в течение срока действия договора, клиентом несколько раз подряд допущена неоплата минимального платежа.

Банк на основании п. 6.22. Условий, абзац 2 ч. 1 ст. 810 ГК РФ потребовал досрочного возврата задолженности по договору о карте, выставив клиенту заключительный счет-выписку.

Сумма, указанная в заключительном счете-выписке, в размере 66455 рублей 23 копейки, являлась полной суммой задолженности клиента перед банком на дату его выставления и подлежала оплате клиентом в полном объеме не позднее даты, указанной в заключительном счете-выписке (п. 6.23. Условий), т.е. не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

Погашение задолженности на основании выставленного банком клиенту заключительного Счета выписки производится путем размещения клиентом на счете денежных средств в объеме, достаточном для погашения задолженности.

Однако в указанный срок денежные средства клиентом на счете размещены не были, требование по погашению задолженности по договору о карте до настоящего времени не исполнено, что подтверждается выпиской из лицевого счета.

До настоящего момента задолженность по договору о карте клиентом не возвращена и составляет 66 455 рублей 23 копейки, в том числе: 49 698 рублей 54 копейки - сумма непогашенного кредита; 11 856 рублей 69 копеек - сумма процентов, начисленных по кредиту; 700 рублей - сумма плат и комиссий, начисленных по кредиту; 4200 рублей - сумма неустойки за неуплату процентов.

До предъявления настоящего иска банку стало известно о смерти клиента ДД.ММ.ГГГГ.

Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежаще, в иске просил рассмотреть в дело его отсутствие.

Ответчик Смирнова О.В. в судебном заседании против удовлетворения исковых требований возражала, просила отказать в удовлетворении исковых требований в связи с пропуском срока исковой давности, поскольку договор был заключен ДД.ММ.ГГГГ, последний платеж был осуществлен в сентябре 2014 года, однако в суд с исковым заявлением банк обратился только в ноябре 2022 года, то есть по истечение срока исковое давности. Кроме того, наследство после смерти ФИО5 она не принимала, в связи с чем является ненадлежащим ответчиком по данному делу.

Заслушав ответчицу, исследовав письменные материалы дела, дав оценку собранным доказательства в соответствии с требованиями ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к следующему:

В силу п. 1 ст.196 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно п.п.1-3 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В соответствии со ст. 201 ГК РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

Согласно ст. 207 ГК РФ, с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

В случае пропуска срока предъявления к исполнению исполнительного документа по главному требованию срок исковой давности по дополнительным требованиям считается истекшим.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В п. 1, 2 ст. 809 ГК РФ указано, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно положениям статей 408 и 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Обязательство прекращается смертью кредитора, если исполнение предназначено лично для кредитора либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью кредитора.

На основании п. 3 ст. 1175 ГК РФ кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу, в целях сохранения которого к участию в деле привлекается исполнитель завещания или нотариус. В последнем случае суд приостанавливает рассмотрение дела до принятия наследства наследниками или перехода выморочного имущества в соответствии со статьей 1151 настоящего Кодекса к Российской Федерации, субъекту Российской Федерации или муниципальному образованию.

При предъявлении требований кредиторами наследодателя срок исковой давности, установленный для соответствующих требований, не подлежит перерыву, приостановлению и восстановлению.

В силу п.п. 1-2 ст. 199 ГК РФ, требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

На основании ч.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно п. 59 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 9 (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) "О судебной практике по делам о наследовании" смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ).

Сроки исковой давности по требованиям кредиторов наследодателя продолжают течь в том же порядке, что и до момента открытия наследства (открытие наследства не прерывает, не пресекает и не приостанавливает их течения).

Требования кредиторов могут быть предъявлены в течение оставшейся части срока исковой давности, если этот срок начал течь до момента открытия наследства.

По требованиям кредиторов об исполнении обязательств наследодателя, срок исполнения которых наступил после открытия наследства, сроки исковой давности исчисляются в общем порядке.

К срокам исковой давности по требованиям кредиторов наследодателя правила о перерыве, приостановлении и восстановлении исковой давности не применяются; требование кредитора, предъявленное по истечении срока исковой давности, удовлетворению не подлежит.

В соответствии с п.12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" бремя доказывания наличия обстоятельств, свидетельствующих о перерыве, приостановлении течения срока исковой давности, возлагается на лицо, предъявившее иск.

В силу п.15 указанного выше Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

В соответствии с ч. 4.1 ст. 198 ГПК РФ, в случае отказа в иске в связи с истечением срока исковой давности или признанием неуважительными причин пропуска срока обращения в суд в мотивировочной части решения суда указывается только на установление судом данных обстоятельств.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Банк Русский Стандарт» и ФИО5 был заключен кредитный договор № в виде акцептованного заявления оферты, согласно которому банк предоставил заемщику кредит в размере 50 000 рублей, при этом, ФИО5 принял на себя обязательство по возврату кредита ежемесячно в размере минимального платежа, что подтверждается заявлением-офертой на получение потребительского кредита, а также Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», с которыми ФИО5 был ознакомлен и согласен, что подтверждается его подписью.

Согласно информации о полной стоимости кредита, срок действия карты до ДД.ММ.ГГГГ, размер процентной ставки по кредиту составляет 42,76% годовых.

В соответствии с заявлением-офертой составными и неотъемлемыми частями кредитного договора будут являться условия предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт», тарифы по картам «Русский стандарт Классик».

ФИО5 был ознакомлен с условиями предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт», тарифами по картам «Русский Стандарт Классик», согласен с ними и обязался их исполнять, о чем свидетельствует его собственноручная подпись на заявлении.

Погашение задолженности должно было осуществляться путем размещения денежных средств на счете №, открытом в рамках договора о карте, в сумме не менее минимального платежа и в сроки, указанные в счете-выписке.

В соответствии с п. 6.16. Условий, средства, размещенные на счете, списываются Банком без распоряжения Клиента со счета в погашение задолженности в очередности, указанной в п. 6.16. Условий.

В случае если в срок, указанный в счете-выписке в качестве даты оплаты минимального платежа, Клиент не разместил на счете денежные средства в размере такого минимального платежа, то такое обстоятельство рассматривается как пропуск Клиентом минимального платежа (п. 6.18 Условий). За пропуски минимальных платежей Банк вправе взимать платы в соответствии с Тарифами (п. 14 Тарифов).

Банк исполнил принятые на себя обязательства, акцептовал оферту ответчика на указанных в заявлении условиях, путем открытия ответчику ФИО5 счета № № и карты №, и перечислении суммы кредита в размере 50 000 рублей, что подтверждается выпиской из лицевого счета.

Как следует из выписки по счету, ФИО6 воспользовалась предоставленными денежными средствами, использовал карту для снятия наличных и оплаты покупок.

Согласно п. 6.22 Условий следует, что срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком – выставлением клиенту заключительного счета-выписки. При этом, клиент обязан в течение 30 дней со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки, погасить задолженность в полном объеме. Днем выставления банком клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту.

Пунктом 6.23 Условий установлено, что сумма, указанная в заключительном счете-выписке, является полной суммой задолженности.

В соответствии с п. 6.24 Условий, погашение задолженности на основании выставленного банком клиенту заключительного счета-выписки производится путем размещения клиентом на счете денежных средств в объеме, достаточном для погашения задолженности, при этом (если иное не оговорено в п. 6.29 Условий).

Истцом в адрес ФИО5 было направлено требование от ДД.ММ.ГГГГ об уплате обязательств по договору в полном объеме (в течение 30 дней с момента направления требования), согласно которому ФИО5 было предложено в срок до ДД.ММ.ГГГГ обеспечить наличие на своем счете суммы в размере 66 455 рублей 23 копейки.

Однако из искового заявления следует, что ФИО5 данное уведомление до настоящего времени не исполнено.

Согласно расчету истца, задолженность ФИО5 по договору о предоставлении и обслуживании карты № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 66 455 рублей 23 копейки, из расчета: 49 698 рублей 54 копейки - сумма непогашенного кредита; 11 856 рублей 69 копеек - сумма процентов, начисленных по кредиту; 700 рублей - сумма плат и комиссий, начисленных по кредиту; 4200 рублей - сумма неустойки за неуплату процентов.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 умер, что подтверждается сведениями ОГАЗС <адрес>ёзовского Кузбасса.

По сведениям нотариусов Берёзовского нотариального округа ФИО7, ФИО8 наследственного дела к имуществу ФИО5, умершего ДД.ММ.ГГГГ, не заводилось.

Таким образом, наследников, принявших наследство после смерти ФИО5, не имеется.

Согласно п. 6.22 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт» срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком – выставлением заключительного счета-выписки. При этом клиент обязан в течении 30 календарных дней со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета –выписки) погасить задолженность в полном объеме. Днем выставления банком клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту.

Сумма, указанная в заключительном счете-выписке, является полной суммой задолженности (п. 6.23).

Из поданного иска следует, что клиент ФИО5 нарушал условия договора, им была допущена несколько раз подряд неоплата минимального платежа.

Из представленного расчета задолженности следует, что у ФИО5 последний платеж по указанному кредитному обязательству поступил ДД.ММ.ГГГГ.

Банк на основании п. 6.22 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», абз. 2 ч. 1 ст. 810 ГК РФ потребовал досрочного возврата задолженности по договору о карте, выставив клиенту заключительный счет-выписку.

Сумма, указанная в заключительном счете-выписке, в размере 66 455 рублей 23 копейки, являлась полной суммой задолженности клиента перед банком на дату его выставления и подлежала оплате клиентом в полном объеме не позднее даты, указанной в заключительном счете-выписке (п. 6.24 Условий), т.е. не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

Обращаясь к ФИО5 с заключительным счетом-выпиской, истец, ссылаясь на положение п. 2 ст. 811 ГК РФ, фактически потребовал досрочного возврата суммы кредита с причитающимися процентами, неустойками и комиссиями.

Обращение истца о возврате всей суммы задолженности по договору кредитной карты привело к изменению срока исполнения кредитного обязательства.

Судом установлено, что трехлетний срок предъявления исковых требований истцом по настоящему иску истек ДД.ММ.ГГГГ, поскольку в заключительном счете-выписке истец потребовал не позднее ДД.ММ.ГГГГ произвести полное гашение задолженности.

Настоящий иск был направлен в Берёзовский городской суд <адрес> ДД.ММ.ГГГГ, то есть с пропуском трехлетнего срока, предусмотренного действующим гражданским законодательством, для обращения с иском в суд.

В силу закона срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, а также гражданином - индивидуальным предпринимателем по требованиям, связанным с осуществлением им предпринимательской деятельности, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска.

При таких обстоятельствах, суд считает необходимым в удовлетворении искового заявления АО «Банк Русский Стандарт» к наследнику ФИО5 – Смирновой О.В. о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты отказать в связи с пропуском срока исковой давности.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» к Смирновой Ольге Владимировне о взыскании с наследника задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты № от ДД.ММ.ГГГГ отказать за пропуском срока обращения в суд с иском.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Председательствующий: Л.В. Вязникова

Решение в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ.