Решение по делу № 2-630/2017 от 09.06.2017

Дело № 2–630/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

<адрес> <Дата>

Партизанский городской суд <адрес> в составе:

председательствующего Шкляр Е.А.

при секретаре Булавкина И.В.,

с участием:

представителя ответчика – Козинская И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Быстрицкой Е.Ф. о взыскании задолженности по кредитному договору; и по встречному иску Быстрицкой Е.Ф. к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее - ПАО «Совкомбанк», Банк) обратилось в суд с иском к Быстрицкой Е.Ф, о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая, что <Дата> между ПАО «Совкомбанком» и ответчиком Быстрицкой Е.Ф. был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №___. По условиям кредитного договора ПАО «Совкомбанк» предоставил Быстрицкой Е.Ф. кредит в сумме <сумма>. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п.3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. В период пользования кредитом Быстрицкая Е.Ф. исполняла обязанности ненадлежащим образом и нарушила п.6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных Условий при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п.5.2. Общих условий Договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней». Просроченная задолженность по ссуде возникла <Дата>, на <Дата> суммарная продолжительность просрочки составляет 417 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла <Дата>, на <Дата> суммарная продолжительность просрочки составляет 414 дней. Быстрицкая Е.Ф. в период пользования кредитом произвела выплаты в размере <сумма>. По состоянию на <Дата> общая задолженность Быстрицкой Е.Ф. перед ПАО «Совкомбанк» составляет <сумма>, из них: просроченная ссуда - <сумма>; просроченные проценты - <сумма>; проценты по просроченной ссуде - 1 <сумма>; неустойка по ссудному договору - <сумма>; неустойка на просроченную ссуду - <сумма>; комиссия за смс-информирование - <сумма>, что подтверждается расчетом задолженности. ПАО «Совкомбанк» направил Быстрицкой Е.Ф. уведомление об изменении срока возврата кредита и возврата заложенности по кредитному договору. Данное требование Быстрицкая Е.Ф. не выполнила, образовавшаяся задолженность не погашена до настоящего времени. Просят взыскать с ответчицы Быстрицкой Е.Ф. в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере <сумма>, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере <сумма>

Быстрицкая Е.Ф. обратилась в суд со встречным иском к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителя, в котором просит признать не заключенным кредитный договор №___ от <Дата>; расторгнуть указанный кредитный договор; признать незаконными условия акцептированного заявления оферты №___ от <Дата> в части взыскания процентов по просроченной ссуде, неустойки по ссудному договору, неустойки на просроченную ссуду, комиссии за смс, процентов за пользование кредитом; уменьшить размер неустойки, а именно – отказать в удовлетворении требований о взыскании процентов по просроченной ссуде <сумма>; неустойки по ссудному договору <сумма>; неустойки на просроченную ссуду <сумма>; комиссии за смс-информирование <сумма>.

В ходе рассмотрения дела встречные исковые требования были Быстрицкой Е.Ф. уточнены, а именно ответчик указала, что подтверждает факт ее задолженности перед Банком, однако выражает свое несогласие в части выставленной ко взысканию суммы задолженности. Полагает, что страховая сумма <сумма> была вычтена из общей суммы задолженности, поскольку Банк обязал ее принять участие в Программе страхования, включив пункт о согласии стать застрахованным в заявление на получение кредита. Полагает, что Банк фактически заставил ее заключить Договор страхования. Поэтому эта услуга считается незаконной, следовательно, указанная сумма должна быть возвращена Заемщику Сумма <сумма> состоит из трех платежей: <сумма> (сумма проведена в выписке по счету) и две суммы по <сумма>, которые банк высчитал из общей суммы кредита при выдаче денежных средств на руки. Кроме того, на общую страховую сумму начислялись проценты Банка на сумму <сумма> <сумма> данную сумму Быстрицкая Е.Ф. просит вычесть из общей суммы задолженности. Быстрицкая Е.Ф. указывает, что поскольку она ни в какой мере не воспользовалась деньгами в размере <сумма>, просит вычесть из общей суммы задолженности проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <сумма> (данная сумма рассчитана ею в соответствии со ст.395 ГК РФ). Таким образом, Быстрицкая Е.Ф. просит определить сумму ее задолженности перед Банком по кредиту с учетом вычета из общей задолженности (заявленной ко взысканию Банком) сумм: страховой суммы <сумма>, процентов на страховую сумму <сумма>, процентов за пользование чужими денежными средствами <сумма>. Кроме того, Быстрицкая Е.Ф. просит обязать Банк пересчитать общую сумму процентов по кредиту, так как с целью быстрее выплатить кредит она вносила суммы, превышающие по графику платежи, она обращалась в Банк за перерасчетом данных процентов, но получала отказ. Она намерена погасить образовавшуюся справедливую задолженность перед ПАО «Совкомбанк» по закону, то есть через службу судебных приставов, в связи с чем полагает целесообразным расторгнуть кредитный договор №___ от <Дата>.

В судебное заседание представитель ПАО «Совкомбанк» не явился, просит рассмотреть дело в свое отсутствие.

Представитель ответчика Быстрицкой Е.Ф. по доверенности - Козинская И.В. в судебном заседании полностью поддержала позицию, изложенную во встречном исковом заявлении с учетом измененных встречных исковых требований. Пояснила, что на руки Быстрицкой Е.Ф. была выдана меньшая сумма, чем указана в договоре, так как часть этой суммы пошла на страхование. Платежи Быстрицкой Е.Ф. делались наперед и в большей сумме, чем было предусмотрено графиком платежей, полагает, что проценты банком должны рассчитываться на остаток задолженности, однако Банк не делал перерасчет с учетом оплаченной суммы. Страховка при получении кредита была навязана Банком, и при этом это была не одна, а три страховки – страховка задолженности и две страховки имущества. По уплаченным Быстрицкой Е.Ф. суммам платежей предполагалось выплатить кредит досрочно. По этому поводу она звонила в банк, где ей ответили, что досрочно кредит погасить нельзя, необходимо делать платежи согласно графика. Письменных ответов по данному факту у нее из банка нет, обращения были только устными. За предоставление информации по кредиту у нее попросили деньги в сумме <сумма>. Она не согласна со страховками Банка. Что касается размера суммы долга, то она согласно с ней, за исключением суммы страховки и процентов, начисленных на сумму страховки. Просит вычесть данные суммы из общей суммы насчитанной Банком задолженности, а также просит вычесть из данной суммы подлежащую взысканию в пользу Быстрицкой Е.Ф. сумму процентов за пользование чужими денежными средствами.

Выслушав пояснения представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ч.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Частью 1 ст.56 ГПК РФ на каждую сторону возложено бремя доказывания тех обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

Согласно ч.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ч.1 ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ч.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Часть 3 предусматривает, что стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Частью 2 ст.432 ГК РФ предусмотрено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Согласно ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 настоящего Кодекса (п.3 ст.434 ГК РФ). Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

Согласно ч.1 ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. Часть 2 предусматривает, что по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата частей оставшейся сумму займа вместе с причитающимися процентами.

Из материалов дела усматривается, что Быстрицкая Е.Ф. <Дата> подписала и подала в ПАО «Совкомбанк» заявление о предоставлении потребительского кредита в размере <сумма> сроком на 36 месяцев под 29,90% годовых, в котором содержалось ее волеизъявление на заключение Договора на условиях, указанных в заявлении, а также данные о необходимости заключения иных договоров, выдачи электронного средства платежа, с которыми она была согласна, сделав об этом отметку в заявлении. Также в заявлении содержится (раздел Д) программа добровольной финансовой и страховой защиты, согласившись на которую (имеется отместка в заявлении о согласии) Быстрицкая Е.Ф. стала застрахованным лицом по Договору добровольного группового страхования, по которому выгодоприбретателем является она, а в случае ее смерти – ее наследники. Также в заявлении содержатся условия данного страхования (раздел Д п.2) в которых указано, что данная программа является платной услугой Банка и включает в себя обязанность Банка застраховать ее за счет банка в страховой компании, осуществлять комплекс иных расчетных услуг в том числе проведение расчетов по переводу страховых премий в рамках добровольного группового страхования, автоматически подключить ее к сервису смс-сообщений. П.п. 3.1. данного раздела содержат информацию о том, что размер платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков составляет 0,69% от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита и подлежит уплате единовременно в дату заключения Договора потребительского кредита. Также Быстрицкая Е.Ф. согласилась с тем (имеется отметка в заявлении о ее согласии), что денежные средства, взимаемые Банком с нее в виде платы за программу, Банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание ей услуг, при Банк удерживает из указанной платы 41,99% суммы в счет компенсации страховых премий (страховых взносов), уплаченных банком страховой компании в качестве страхователя. Также Быстрицкая Е.Ф. согласно п.4 Заявления была информирована о том, что участие в программе является добровольным и получение кредита в Банке не обусловлено участием в Программе, что она является отдельной услугой и что она осознанно хочет быть ее участником. Быстрицкая Е.Ф. отметкой в заявлении подтвердила свое согласие на предоставление ей Банком дополнительной услуги в виде включения ее в программу. Согласно п.5 заявления Быстрицкая Е.Ф. подтвердила, что уплата платы за программу будет производиться за счет кредитных средств. Согласно п.п.5.2 Быстрицкая Е.Ф. согласилась на то, что в связи с заключением между ней и Банком потребительского кредита и включения ее в Программу, банк предоставить ей кредит путем перечисления денежных средств двумя траншами: первым траншем в размере платы за Программу - направить на уплату программы; второй транш - для зачисления на счет по заявлению Быстрицкой Е.Ф. в размере <сумма> (л.д.10-13).

Быстрицкой Е.Ф. <Дата> были предоставлены индивидуальные условия договора потребительского кредита, с которыми она была ознакомлена, о чем свидетельствуют имеющиеся в условиях личные подписи Быстрицкой Е.Ф. (л.д.14-17). Договор потребительского кредита №___ с Быстрицкой Е.Ф. и ПАО «Савкомбанк» заключен <Дата>.

Согласно п. 1 сумма кредита составляет <сумма>

Согласно п. 2 срок кредита 36 месяцев, с правом досрочного возврата, срок возврата кредита <Дата>.

Согласно п.4 процентная ставка заемщику в случае оформления кредита с финансовой защитой установлена в размере 32,90% годовых.

Согласно п.17 заемщик вправе по своему собственному желанию получить дополнительную добровольную услугу, оказываемую банком за отдельную плату, став участником Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. Данная услуга не является необходимой и обязательной для заключения договора потребительского кредита. Для получения данной услуги необходимо выразить свое согласие в заявлении о предоставлении кредита.

<Дата> Быстрицкая Е.Ф. была ознакомлена с ежемесячной суммой платежа и ее составляющими, что подтверждается ее подписью в Графике платежей (л.д.18).

Согласно заявления на включение в программу добровольного страхования от несчастных случаев по кредитному договору №___ Быстрицкая Е.Ф. согласилась стать застрахованным лицом по договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития дол события недобровольной потери работы (л.д.19).

Согласно заявления Быстрицкой Е.Ф. о предоставлении потребительского кредита, последняя подтвердила факт ознакомления с индивидуальными Условиями Договора потребительского кредита, включении ее в программу добровольной финансовой и страховой защиты, указала, что понимает их, и в случае заключения договора обязуется их соблюдать.

Заявление ответчика было принято банком, Быстрицкой Е.Ф. согласно заключенного ею договора <Дата> были выданы денежные средства в размере <сумма>, о чем свидетельствует расходный кассовый ордер №___ от <Дата>. Следовательно, между сторонами настоящего спора был заключен договор о предоставлении потребительского кредита, кредитор исполнил перед заемщиком свои обязательства.

Таким образом, судом установлено, что до заключения кредитного договора заемщику была предоставлена вся информация о полной стоимости кредита, а также разъяснены все условия кредитного договора.

Факт заключения договора и предоставлении потребительского кредита Быстрицкая Е.Ф. не оспаривает.

Обязательство по предоставлению банком кредита выполнено полностью и своевременно, тогда как ответчиком обязательства по договору в части возврата полученного кредита надлежащим образом не исполнялись.

Так, из расчета просроченной задолженности, предоставленной банком усматривается, что последний платеж в счет погашения кредита поступил от Быстрицкой Е.Ф. <Дата> (л.д. 6-7), после этого ответчик ежемесячные платежи по кредиту не вносила и проценты за пользование денежными средствами не уплачивала.

В соответствии с п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно ч.2 ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям, и график погашения этой суммы.

Вся необходимая и достоверная информация об услуге была изложена в тексте Заявления, индивидуальных Условиях потребительского договора. Факт своего ознакомления и согласия с указанными документами истец подтвердил собственноручной подписью в заявлении от <Дата>. Полная стоимость кредита указана в индивидуальных Условиях потребительского кредита, с которыми ответчик был ознакомлен <Дата>, о чем свидетельствует ее подпись.

Из представленных в материалы дела документов усматривается, что истцу была предоставлена полная и достоверная информация о кредитном договоре, о дополнительных услугах, оказываемых Банком при заключении договора потребительского кредита, в полном соответствии с положениями ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей». Личная подпись ответчика, достоверность которой никем не опровергнута, подтверждает факт ознакомления и согласия ответчика с условиями кредитного договора.

Согласно ст.850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств, банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа, а отношения сторон регулируются нормами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Все существенные условия договора, определенные в п.1 ст.432 ГК РФ, согласованы сторонами и в требуемой законом форме доведены до сведения потребителя, не возражавшей в заключение сделки на указанных условиях, что соответствует положениям статьи 10 Закона РФ «О защите прав потребителей».

При указанных обстоятельствах суд не находит оснований для удовлетворения встречного искового заявления Быстрицкой Е.Ф. к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителя.

Рассматривая требования ПАО «Совкомбанк», суд приходит к следующему.

Как указано выше, <Дата> между Банком и ответчиком был заключен договор о предоставлении потребительского кредита (в виде акцептованного заявления оферты). По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в размере <сумма> на 36 месяцев.

Заемщиком не выполняются обязательства в части своевременного погашения образующегося перед кредитором долга, в связи с чем, в силу п.2 ст.811 ГК РФ у истца возникло право требования возврата суммы кредита вместе с причитающимися процентами и неустойками.

В силу ч.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной тарифами банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа, до полной оплаты держателем всей суммы неустойки, рассчитанной на дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме.

Истцом представлен расчет задолженности Быстрицкой Е.Ф. по договору потребительского кредита от <Дата> по состоянию на <Дата>. Суд проверил правильность производства расчета и установил, что неустойка по ссудному договору указана не верно - в размере <сумма>, фактически она составляет согласно предоставленного расчета <сумма> В остальном суд согласен с представленным Банком расчетом. Данный расчет ответчиком не оспорен.

Размер задолженности по кредитному договору составляет: <сумма> (в том числе: просроченная ссуда – <сумма>, просроченные проценты – <сумма>, проценты по просроченной ссуде – <сумма> неустойка по ссудному договору – <сумма>, неустойка на просроченную ссуду – <сумма>, комиссия за смс-информирование – <сумма>).

Указанные суммы подлежат взысканию с Быстрицкой Е.Ф. в полном объеме.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчицы подлежат взысканию в пользу истца расходы по уплате при подаче иска государственной пошлины в размере <сумма>

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Быстрицкой Е.Ф. – удовлетворить частично.

Взыскать с Быстрицкой Е.Ф. в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору №___ от <Дата> в размере <сумма> (в том числе: просроченная ссуда – <сумма>, просроченные проценты – <сумма>, проценты по просроченной ссуде – <сумма>, неустойка по ссудному договору – <сумма>, неустойка на просроченную ссуду – <сумма>, комиссия за смс-информирование – <сумма>) и расходы по оплате государственной пошлины в размере <сумма>, а всего взыскать – <сумма>

В удовлетворении встречного иска Быстрицкой Е.Ф. к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию <адрес> через Партизанский городской суд в течение одного месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено <Дата>.

Судья Шкляр Е.А.