Решение от 30.06.2023 по делу № 2-186/2023 от 12.04.2023

Дело № 2-186/2023

УИД: 22RS0034-01-2023-000161-92

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 июня 2023г. с. Михайловское

Михайловский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Махрачевой О.В.,

при секретаре Хандрыкиной Ю.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Новосибирского социального коммерческого банка «Левобережный» (ПАО) к Черненко Светлане Александровне, Ковалеву Артему Николаевичу о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога,

УСТАНОВИЛ:

    Новосибирский социальный коммерческий банк «Левобережный» (ПАО) (далее Банк Левобережный) обратился в суд с иском к Черненко С.В., Ковалеву А.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, согласно доводам которого ДД.ММ.ГГГГ между Банком Левобережным и Черненко С.В. заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 400000 руб. под 12,5% годовых, сроком по ДД.ММ.ГГГГ. В обеспечение исполнения обязательства, с Ковалевым А.Н. был заключен договор залога автомобиля OPEL ASTRA STATION WAGON, 2012 года выпуска. Общая стоимость заложенного имущества составила 329000 руб. В нарушение принятых на себя обязательств у Черненко С.А. образовалась задолженность по кредиту, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 232641,35 руб., из которых сумма основного долга составила 217494,23 руб., сумма начисленных процентов 13535,45 руб., из которой на срочную задолженность 12431,57 руб., проценты на просроченную задолженность 1103,88 руб., пеня 1611,67 руб. До настоящего времени ответчик задолженность не погасил. В связи с изложенным истец просил расторгнуть кредитный договор, заключенный между банком и Черненко С.А.. взыскать в солидарном порядке с Ковалева А.Н., Черненко С.А. сумму задолженности по кредитному договору 232641,35 руб., госпошлину в сумме 17526,41 руб., обратить взыскание на заложенное имущество — автомобиль, принадлежащий Ковалеву А.Н. OPEL ASTRA STATION WAGON, 2012 года выпуска, синего цвета, VIN №.

Представитель истца Новосибирского социального коммерческого банка «Левобережный» (ПАО), ответчик Черненко С.А., Ковалев А.Н., извещенные о дате и времени судебного заседания надлежащим образом, не явились, представитель истца просил дело рассмотреть без его участия.

С учетом установленных обстоятельств, суд находит возможным рассмотреть дело при имеющейся явке.

    Суд, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 309, ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно ч.3 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч.2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком Левобережный и ответчиком Черненко С.А. заключен кредитный договор, по условиям которого Черненко С.А. предоставлен кредит в размере 400 000 руб. под 12,5% годовых со сроком исполнения по ДД.ММ.ГГГГ, с размером ежемесячного платежа 8999 руб. согласно графику, которым установлена дата ежемесячного платежа – 23 число каждого месяца (л.д. 11-14).

Исполнение обязательств по кредитному договору производится согласно графику, являющего приложением к кредитному договору, из положений которого следует, что Черненко С.А. обязалась погашать полученный кредит и оплачивать процента за кредиты и иные платежи за сопровождение кредитной сделки на номер счета для зачисления средств на погашение кредита — №, номер ссудного счета — №. Черненко С.А. дала свое согласие на списание денежных средств на исполнение обязательств по кредитному договору банку (л.д. 13,16).

ДД.ММ.ГГГГ между Банком «Левобережный» и Черненко С.А. заключено дополнительное соглашение к кредитному договору, по условиям которого исполнение заемщиком обязательств по кредиту обеспечивается залогом транспортного средства марки OPEL, регистрационный знак М286ХХ22 по договору о залоге транспортного средства №-З/1 от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 17).

В соответствии с п. 1.1, 1.5 договора залога транспортного средства №-З/1 от ДД.ММ.ГГГГ, Ковалев А.Н. передал в залог Банку Левобережный транспортное средство OPEL ASTRA STATION WAGON, 2012 года выпуска, синего цвета, VIN X№, который принадлежит ему на праве собственности, залоговой стоимостью 329 000 руб. (л.д. 18-21).

    В случае неисполнения заемщиком обязательства, обеспеченного залогом, залогодержатель вправе в предусмотренном законодательством и договора залога, потребовать исполнения указанного обязательства за счет имущества, являющегося предметом залога (п. 1.8 договора залога).

    В соответствии с п. 2.1, 2.2 Общих условий предоставления физическим лицам потребительских кредитов (далее Общие условия) Кредитор обязуется предоставить Заемщику денежные средства (далее – кредит) в установленной Индивидуальными условиями сумме для использования в течение установленного Кредитным договором срока (далее – срок кредитования), а Заемщик обязуется возвратить Кредитору полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование денежными средствами в размере, сроки и на условиях Кредитного договора. Кредит предоставляется Кредитором в порядке предусмотренном Индивидуальными условиями и Общими условиями. Проценты за пользование Кредитом, предоставленным по Кредитному договору, исчисляются и подлежат уплате в указанном в Индивидуальных условиях размере за период со дня, следующего за днем предоставления денежных средств, по день фактического возврата полученных денежных средств (включительно).

    Обязанность Кредитора по предоставлению Кредита считается исполненной в момент зачисления Кредита на Счет Заемщика. Датой выдачи Кредита считается дата перечисления кредита Кредитором на Счет Заемщика. Расчет процентов осуществляется на остаток задолженности по Кредиту, учитываемый на ссудном счете Заемщика на начало операционного дня и производится до погашения всей суммы Кредита. Проценты начисляются ежемесячно, исходя из фактического количества календарных дней в месяце, и года, принятого равным 365 (366) 7 дням. Проценты за кредит начисляются Кредитором ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день возврата кредита включительно, на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, учитываемой Кредитором на ссудном счете Заемщика (на начало операционного дня), из расчета процентной ставки процентов за пользование кредитом, указанных в Индивидуальных условиях, и фактического количества дней временного периода для начисления процентов. Погашение Кредита производится ежемесячно аннуитетными/дифференцированными платежами (в зависимости от вида кредитного продукта), включающими погашение основного долга и процентов за кредит. Исполнение обязательств Заемщиком по Кредитному договору производится в соответствии с Графиком. Погашение Кредита производится на основании Заявления о заранее данном акцепте (согласии) путем ежемесячного списания Кредитором суммы, указанной в Графике, со Счета Заемщика в дату платежа, указанную в Графике (п.п. 3.12-3.17 Общих условий)

    В соответствии с п. 4.2, 4.2.1 Общих условий кредитор имеет право потребовать досрочного возврата оставшейся суммы Кредита вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения Кредитного договора, уведомив об этом Заемщика способом, установленным Кредитным договором, установив разумный срок возврата оставшейся суммы Кредита, который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления Кредитором уведомления, а также и предъявить аналогичные требования поручителю (ям), обратить взыскание на заложенное имущество в случае - нарушения Заемщиком условий Кредитного договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней.

    В пункте 4.2.3 закреплено право банка потребовать досрочного возврата оставшейся суммы Кредита вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения Кредитного договора, уведомив об этом Заемщика способом, установленным Кредитным договором, установив разумный срок возврата оставшейся суммы Кредита в невыполнения Заемщиком предусмотренных Кредитным договором обязанностей по обеспечению возврата суммы кредита, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам.

Банк исполнил свои обязательства по выдаче кредита заемщику Черненко С.А., перечислив его на расчетный счет заемщика, которые были сняты наличными Черненко С.А. ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по счету № (л.д. 32-34).

Вместе с тем ответчик ненадлежащим образом исполнялись обязательства по возврату суммы долга и процентов, допущены просрочки внесения платежей, внесение неполных сумм по кредиту, последний платеж внесен ДД.ММ.ГГГГ, что следует из выписки по счету.

ДД.ММ.ГГГГ Банк Левобережный направил в адрес Черненко С.А. требование о досрочном исполнении кредитных обязательств, сумма которых на ДД.ММ.ГГГГ составила 225889,22 руб., со сроком исполнения обязательств до ДД.ММ.ГГГГ. Также в заключительном требовании указано на право банка в случае неисполнения обязательств досрочно расторгнуть кредитный и потребовать досрочно возвратить всю сумму займа и уплатить проценты за кредит, неустойку, иные платежи по договору (л.д. 29).

Факт нарушения ответчиком взятых на себя обязательств по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ нашел свое подтверждение в судебном заседании исследованными доказательствами, представленный расчет исковых требований в части начисленных процентов по договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ суд находит математически верным, неучтенных оплат в ходе рассмотрения не установлено, расчет произведен в соответствии с условиями договора на остаток непогашенной задолженности.

Истец также просит взыскать с ответчика пеню, начисленную за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 9об.-10).

Неустойкой (пени, штрафом) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств (статья 330 Гражданского кодекса РФ). Она является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора.

В соответствии со ст. 5 Федерального закона N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий (п. 1).

Согласно п. 9 ст. 5 Федерального закона N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя в том числе условия об ответственности заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения (пп. 12 п. 9 ст. 5 Федерального закона N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)").

В пункте 21 ст. 5 Федерального закона N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий в случае нарушения заемщиков сроков возврата кредита и (или) уплаты процентов на сумму кредита заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,05% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день нарушения срока уплаты.

Таким образом, представленный истцом расчет процентов за пользование кредитом и неустойки суд находит верным, произведенным исходя из периода неисполнения обязательства, а также просроченных сумм, а также с учетом требований п. 21 ст. 5 Федерального закона N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Оснований для применения ст. 333 Гражданского кодекса РФ, судом не установлено, исходя из допущенного срока просрочки исполнения взятого на себя обязательства.

При этом суд не находит оснований для удовлетворения заявленных требований к ответчику Ковалеву А.Н. в части взыскания задолженности по кредитному договору, как с солидарного должника, поскольку он стороной кредитного договора не является, как и поручителем в обеспечения исполнения кредитного обязательства Черненко С.А., при этом положение п. 1 ст. 335 Гражданского кодекса Российской Федерации, содержащего указание, что ст. 364-367 Гражданского кодекса Российской Федерации подлежат применению к правоотношениям кредитора и залогодателя, не совпадающего в одном лице с должником, не свидетельствует о возникновении у ответчика обязанности по выплате задолженности по кредиту.

В соответствии со ст. 329 ГК РФ обязательства могут быть обеспечены залогом.

В силу положений ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии с п. 4.1, 4.2 договора залога в случае частичного исполнения обязательства по кредитному договору залог сохраняет силу до тех пор, пока обязательство не будет исполнено полностью. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога в случае не возврата заемщиком кредита и неуплаты процентов за пользование кредитом с момента наступления срока исполнения, обеспеченного залогом обязательства или при возникновении у залогодержателя права требования досрочного исполнения обязательства, обеспеченного договором залога.

Согласно сведениям предоставленным ГИБДД, транспортное средство переданное в залог, до настоящего времени зарегистрировано за Ковалевым А.Н. (л.д. 56).

Поскольку на день рассмотрения дела в суде задолженность по кредитному договору не погашена, в суде нашло свое подтверждение систематическое нарушение сроков внесения периодических платежей, сумма задолженности превышает пять процентов от залоговой стоимости автомобиля, требование об обращении взыскания на заложенный автомобиль суд находит обоснованным и подлежащим удовлетворению.

Требование о расторжении кредитного договора от № от ДД.ММ.ГГГГ, по мнению суда, подлежит удовлетворению в силу статьи 450 ГК РФ, ввиду существенного нарушения договора одной из сторон.

Как следует из материалов дела ДД.ММ.ГГГГ истец направил ответчику требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ, а также о расторжении договора. Указанное требование ответчиком не выполнено.

Поскольку требование о досрочном возврате денежных средств оставлено ответчиком без внимания, задолженность до настоящего времени не погашена, в силу пункта 2 статьи 811 ГК РФ суд приходит к выводу о том, что требования истца о возврате всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами являются законными и обоснованными, и подлежащими удовлетворению.

С учетом положений ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика Черненко С.А. подлежит взысканию государственная пошлина в размере 5526,41 руб. за требование имущественного характера и 6000 руб. за требования неимущественного характера ( и расторжение кредитного договора), а всего 11526,41 руб., с ответчика Ковалева А.Н. подлежит взысканию государственная пошлина в размере 6000 руб. за требование неимущественного характера (обращение взыскания на заложенное имущество) (л.д. 5,44,72)

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ «░░░░░░░░░░░░» (░░░) ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ (<░░░░░░ ░░░░░░>) ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ «░░░░░░░░░░░░» (░░░) (░░░ 5404154492, ░░░░ 1025400000010) ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░░░ 232641,35 ░░░., ░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ 217 494,23 ░░░., ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ 12431,57 ░░░., ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ 1103,88, ░░░░ 1611,67 ░░░.; ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ 11526,41 ░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ «░░░░░░░░░░░░» (░░░) ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ (<░░░░░░ ░░░░░░> OPEL ASTRA STATION WAGON, 2012 ░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░, VIN №, ░░░░░ ░░░░░░░░░ Z16XER 20SL8792, ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░ 232 641,35 ░░░., ░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ «░░░░░░░░░░░░» (░░░) (░░░ 5404154492, ░░░░ 1025400000010) ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ 6000 ░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 07.07.2023.

░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░