Решение по делу № 33-1947/2018 от 04.05.2018

ВЕРХОВНЫЙ СУД

РЕСПУБЛИКИ БУРЯТИЯ

Судья Болдохонова С.С.

Дело № 33-1947/2018 дело поступило 04 мая 2018 г.

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г. Улан-Удэ 04 июля 2018 года

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Бурятия в составе председательствующего судьи Ивановой В.А., судей коллегии Васильевой С.Д., Дампиловой Ц.В., при секретаре Абзаевой В.И., рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» к Можодовой А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору по апелляционной жалобе ответчика Можодовой А.В. на заочное решение Октябрьского районного суда г. Улан-Удэ от 25 января 2018 года, которым постановлено:

Исковые требования Публичного акционерного общества "Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу" кМожодовой А.В. взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать сМожодовой А.В. пользу Публичного акционерного общества "Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу" задолженность по кредитному договору...от... в сумме 482126,64 руб., в том числе: сумма основного долга в размере 387046,47 руб., проценты за пользование кредитом в сумме 84645,82 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 10434,35 руб.; а также 8021,27 руб. – расходы по оплате государственной пошлины, уплаченной по иску.

Заслушав доклад судьи Ивановой В.А., выслушав пояснения ответчика Можодовой А.В., изучив материалы дела и обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Обращаясь с иском в Аларский районный суд Иркутской области, ПАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» (далее Банк) просило взыскать с Можодовой А.В. задолженность по договору в размере 482126,64руб., из которых сумма основного долга - 387046,47руб., задолженность по уплате процентов за пользование кредитом - 84645,82руб., задолженность по процентам за пользование чужими денежными средствами - 10434,35 руб., а также сумму оплаченной госпошлины в размере 8021,27руб.

Исковые требования мотивированы следующим. На основании заключенного между сторонами кредитного договора ... от .... Банком Можодовой А.В. предоставлен кредит в размере 416200 руб. на срок до ...., с уплатой процентов за пользование кредитом в размере ...% годовых. Обязательства по перечислению ответчику кредитных средств исполнены в полном объеме, однако в нарушение условий кредитного договора Можодовой А.В. обязанности по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитными средствами не исполняются, в связи с чем по состоянию на .... образовалась задолженность в заявленном размере. .... судебный приказ о взыскании задолженности отменен по заявлению ответчика.

Определением суда от 01.12.2017г. настоящее гражданское дело по ходатайству ответчика передано по подсудности по месту жительства ответчика в Октябрьский районный суд г.Улан-Удэ для рассмотрения по существу.

В судебное заседание представитель ПАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежаще, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела без участия представителя Банка.

Ответчик Можодова А.В. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещена надлежаще, об уважительности причин неявки суду не сообщала, в связи с чем судом постановлено оспариваемое решение об удовлетворении иска в порядке заочного производства.

Определением суда от 14 марта 2018г. в удовлетворении заявления ответчика об отмене заочного решения от 25.01.2018г. отказано.

В апелляционной жалобе ответчик Можодова А.В. просит отменить решение суда в части, ссылаясь на его незаконность, необоснованность, неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для разрешения дела, принять новое решение о взыскании задолженности в размере 277386,91 руб., госпошлины в размере 8021,27 руб. Указывает о несогласии с произведенным Банком расчетом задолженности, противоречащим выписке из лицевого счета. При оплате кредита Банком периодически снимаются платежи на неизвестные цели, не предусмотренные условиями кредитного договора (.... в размере 1700 руб., .... в размере 581,17 руб., .... в размере 1765,45 руб., .... в размере 942,89 руб., .... в размере 66230,33 руб., .... в размере 64,77 руб., .... в размере 1800 руб., .... в размере 800 руб. – указано как погашение процентов за пользование ссудой, хотя в указанные даты Банк взимает проценты по кредитному договору). Согласно выписке из лицевого счета за период с .... по .... ответчиком вносились денежные средства в размере, превышающем сумму ежемесячного платежа, и которые должны были быть направлены на досрочное погашение задолженности. При просрочке платежей ею вносились суммы, превышающие единовременный платеж. Банком незаконно снимались денежные средства в счет уплаты пени в общем размере 365,33 руб. Кроме того, банком не указана полная стоимость услуг по кредитному договору, что нарушает ее права как потребителя. На ее обращения Банком дан ответ без формулы расчета исчисленной задолженности. Согласно ее расчету задолженность составляет 277386,91 руб., в связи с чем взысканию подлежала именно эта сумма.

В возражениях на апелляционную жалобу представитель истца Мешкова П.В. указывает на правильность исчисления задолженности в соответствии с условиями кредитного договора, полагает, что оснований для отмены или изменения решения суда не имеется.

В заседании суда апелляционной инстанции ответчик Можодова А.В. доводы апелляционной жалобы поддержала.

Представитель истца ПАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежаще, представителем истца Мешковой П.В. направлено ходатайство о рассмотрении дела без участия представителя банка.

Проверив законность и обоснованность решения суда в соответствии с частью 1 статьи 327.1 ГПК РФ - в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу пункта 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Из материалов дела следует и установлено судом, что .... между ПАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» (ранее ОАО) и Можодовой А.В. заключен кредитный договор, по условиям которого банком последней предоставлен кредит в сумме 416200руб. до ...., с уплатой процентов за пользование кредитом в размере ...% годовых.

Фактическое предоставление денежных средств Можодовой А.В. подтверждается расходным кассовым ордером ... от ....

В соответствии с п.3.1 кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются ежедневно на задолженность по Кредиту, учитываемую на счете(ах) для учета ссудной задолженности на начало операционного дня, со дня, следующего за днем (датой) предоставления кредита заемщику до дня (даты) полного погашения задолженности (включительно).

Таким образом, доводы ответчика об отсутствии обязательств по уплате процентов за пользование кредитом в первый год пользования кредитом основаны на ошибочном толковании положений кредитного договора, поскольку по условиям договора проценты за пользование начисляются за весь период, начиная со следующего дня после предоставления кредита, то есть включая и первый год пользования кредитом.

Период начисления процентов устанавливается равным периоду с даты, следующей за датой каждого ежемесячного платежа (даты выдачи кредита), определенной в графике погашения задолженности по договору, указанному в п.12.4 настоящего договора, до даты следующего ежемесячного платежа (включительно), определенной в графике (п.3.2 кредитного договора).

В соответствии с пунктами 4.1, 4.2, 4.3 кредитного договора погашение задолженности по настоящему договору производится заемщиком ежемесячно, в суммах и даты, определенные в графике. Ежемесячный платеж Заемщика в счет погашения задолженности по настоящему договору включает в себя: часть суммы основного долга по кредиту, проценты за пользование кредитом, начисленные в соответствии с разделом 3 настоящего договора. Размер ежемесячного платежа в части основного долга по кредиту, процентов за пользование кредитом указывается в графике. В первый год пользования кредитом ежемесячный платеж может не включать в себя полную сумму процентов, начисленных согласно разделу 3 настоящего Договора, а также часть суммы основного долга. При этом сумма начисленных процентов за пользование кредитом, не включенная в ежемесячный платеж в первый год пользования кредитом, пропорционально включена в ежемесячные платежи, определенные графиком, начиная со второго года пользования кредитом. При внесении ежемесячного платежа в сумме, превышающей размер такого платежа, установленный настоящим договором, излишне внесенная сумма направляется на досрочное погашение задолженности по настоящему договору (при отсутствии иных распоряжений заемщика).

Очередность погашения задолженности по кредиту определена разделом 5 кредитного договора, в соответствии с которым, в случае если денежных средств недостаточно для погашения задолженности заемщика по настоящему кредитному договору в объеме и сроки, предусмотренные настоящим договором, денежные средства направляются в погашение задолженности в следующей очередности:

- в первую очередь – просроченная задолженность по процентам за пользование кредитом

- во вторую очередь – задолженность по процентам, начисленным на просроченную задолженность по кредиту

- в третью очередь – просроченная задолженность по кредиту

- в четвертую очередь – очередной ежемесячный платеж в части основного долга по кредиту

- в шестую очередь – пени за нарушение сроков платежей.

Согласно п.7.2 кредитного договора заемщик имеет право досрочно полностью либо частично погасить задолженность по настоящему договору в соответствии с действующим законодательством РФ после погашения в полном объеме следующих платежей: суммы непогашенных процентов, начисленных за первый год пользования кредитом, суммы очередного ежемесячного платежа, а также суммы просроченных платежей, суммы процентов, начисленных на просроченную задолженность по кредиту, и пени за нарушение сроков платежей (при наличии просроченных платежей по настоящему договору). При осуществлении заемщиком частичного досрочного погашения кредита, сумма подлежащих уплате процентов, указанная в графике, соответственно, уменьшается, при этом общий размер ежемесячного платежа, указанного в графике, не изменяется, следующий за датой частичного досрочного погашения ежемесячный платеж подлежит уплате в срок, указанный в графике, при этом количество ежемесячных платежей, подлежащих уплате, соответственно сокращается.

Таким образом, вопреки доводам жалобы, между сторонами заключен кредитный договор, по условиям которого достигнута договоренность по всем существенным условиям, включая обязанность по уплате процентов за первый год пользования кредитом, их уплату, начиная со второго года пользования кредитом, а также о том, что в случае досрочного гашения кредита происходит первоочередное погашение процентов, начисленных за первый год пользования кредитом.

Положения и условия заключенного кредитного договора Можодовой А.В. не оспорены, условия кредитного договора незаконными или недействительными не признаны.

Таким образом, внесенных Можодовой А.В. денежных средств в счет погашения задолженности по кредитному договору было недостаточно для полного погашения задолженности по процентам за пользование кредитом, начисленных за период с даты предоставления кредита до даты поступления платежа. Сумма начисленных за первый год пользования кредитом процентов составила 112264,52 руб., внесено заемщиком в счет уплаты данных процентов в размере 6000 руб., таким образом, задолженность по процентам за первый год пользования кредитом составила в конечной сумме – 106264,52 руб., которая и погашалась в первую очередь в соответствии с условиями договора при внесении ответчиком платежей в большем размере, чем установлено графиком платежей.

При этом, возражая против расчета задолженности, представленного банком, ответчик при предоставлении своего расчета задолженности указанные положения кредитного договора не учитывает.

Согласно расчету банка, в пределах заявленных требований по состоянию на .... задолженность заемщика Можодовой А.В. составляет 482126,64руб., из которых сумма основного долга - 387046,47руб., задолженность по уплате процентов за пользование кредитом в размере 84645,82руб., задолженность по процентам за пользование чужими денежными средствами - 10434,35 руб.

Данный расчет задолженности произведен в соответствии с условиями кредитного договора, подтвержден представленными в материалы дела доказательствами, определен с учетом произведенных в счет погашения задолженности платежей,судом проверен, признан обоснованным, ответчиком в судебном заседании не опровергнут.

Доводы ответчика о незаконном удержании пени в размере 365,33 руб. основанием к отмене или изменению постановленного по делу судебного акта явиться не могут, поскольку возможность взыскания пени в случае неисполнения обязательств по погашению ежемесячного платежа в сроки, указанные в графике платежей, предусмотрена условиями договора.

В настоящем деле встречные исковые требования не заявлялись, и соответственно, требования Можодовой А.В. в указанной части предметом судебной проверки не являлись.

Вместе с тем, полагая, что имеет место неосновательное обогащение банка, при заключении договора нарушены права потребителя, условия договора не соответствуют закону, Можодова А.В. не лишена возможности обратиться в суд с соответствующими требованиями.

Правовых доводов, в соответствии с которыми решение суда, постановленное в пределах заявленных исковых требований, может быть отменено или изменено, в апелляционной жалобе не содержится.

В связи с изложенным судебная коллегия приходит к выводу о том, что судом первой инстанции были правильно установлены обстоятельства, имеющие значение для дела, имеющиеся в деле доказательства получили оценку по правилам ст. 67 ГПК РФ, нормы материального и процессуального права применены верно, в связи с чем решение суда по доводам апелляционной жалобы отмене не подлежит.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Бурятия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Заочное решение Октябрьского районного суда г. Улан-Удэ от 25 января 2018 года оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи коллегии: