Решение от 05.10.2023 по делу № 33-10968/2023 от 11.09.2023

Судья Молостова М.Ю.

Дело № 33-10968/2023

УИД: 59RS0006-02-2023-000514-27

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

5 октября 2023 года город Пермь

Судебная коллегия по гражданским делам Пермского краевого суда в составе председательствующего судьи Торжевской М.О., судей Делидовой П.О., Ветлужских Е.А.,

при секретаре судебного заседания Нечаевой Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Кузнецова Дмитрия Валерьевича к Банку ВТБ (ПАО) о признании одностороннего увеличения процентной ставки незаконной, возложении обязанности произвести перерасчет платежей, взыскании штрафа, компенсации морального вреда,

по апелляционной жалобе Кузнецова Дмитрия Валерьевича на решение Орджоникидзевского районного суда города Перми от 26.06.2023,

заслушав доклад судьи Делидовой П.О., выслушав пояснения представителя истца Кузнецова Д.В. – адвоката Распопова Д.Ю., поддержавшего доводы апелляционной жалобы, изучив материалы дела,

установила:

истец Кузнецов Д.В. обратился в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО), в котором просит: признать одностороннее увеличение ответчиком процентной ставки по кредиту, незаконным; возложить на ответчика обязанность снизить размер процентной ставки до 7,9 %, произвести перерасчет платежей, зачислить сумму переплаты в счет уплаты основного долга; взыскать компенсацию морального вреда 100000 рублей, штраф в размере 50 % от присужденной судом суммы.

Заявленные требования мотивировал тем, что 10.08.2022 истец заключил с Банком ВТБ (ПАО) кредитный договор ** сроком на пять лет (60 месяцев) на сумму 1233045 рублей с процентной ставкой 7,9 % и договор страхования «Финансовый резерв» ** от 10.08.2022 с АО «СОГАЗ». Согласно п. 6 Индивидуальных условий кредитного договора, графика погашения кредита и уплаты процентов, который является его неотъемлемой частью, истец должен ежемесячно вносить денежные суммы в погашение кредита и уплаты процентов в размере 24942,74 рублей. Согласно п. 4 Индивидуальных условий кредитного договора, процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (п. 4.2 – 17,9 %) и дисконтом. Дисконт в размере 10 % применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита, и влияющего на размер процентной ставки по договору при условии осуществления заемщиком страхования жизни и здоровья в течение не менее чем 18 месяцев с даты предоставления кредита. 18.08.2022 истец отказался от договора страхования «Финансовый резерв» ** от 10.08.2022, заключенный с АО «СОГАЗ», после чего процентная ставка ответчиком была увеличена. 07.10.22 истец заключил договор страхования от несчастных случаев и болезни со СПАО «Ингосстрах» полис **. 07.10.2022 истец обратился в Банк ВТБ (ПАО) с досудебной претензией об уменьшении процентной ставки в связи с заключением договора страхования, предоставив копию договора страхования. Ответа на претензию не последовало. Считает, что условия страхования, предложенные компанией АО «СОГАЗ», являются кабальными, так как сумма страховой премии составила 233045 рублей, то есть 25 % от суммы кредита. В соответствии с условиями кредитного договора он заключил договор страхования жизни с иной страховой компанией, что является основанием предоставления дисконта. Необоснованный отказ в применении дисконта и изменении процентной ставки банком в одностороннем порядке свидетельствует о нарушении со стороны банка Индивидуальных условий кредитного договора от 10.08.2022. При первоначальной процентной ставке 7,9 % ежемесячный платеж составлял 24942,74 рублей, а при повышенной процентной ставке 17,9 % составляет 31160,10 рублей. Истцом было уплачено уже два платежа по повышенной ставке, тем самым переплата составила 24869,44 рублей. В результате действий ответчика истец понес моральные страдания, так как вынужден предпринимать действия, направленные на защиту своих прав, в связи, с чем его эмоциональное состояние ухудшилось.

Решением Орджоникидзевского районного суда города Перми от 26.06.2023 исковые требования Кузнецова Д.В. к Банку ВТБ (ПАО) оставлены без удовлетворения в полном объеме.

Не согласившись с решением, истцом Кузнецовым Д.В. подана апелляционная жалоба, в которой, приводя хронологию событий, изложенную в исковом заявлении, указывает на неправильное определение судом обстоятельств, имеющих юридически важное значение. В частности, обращает внимание суда на то, что в целях сохранения льготной процентной ставки им был заключен договор страхования с иной страховой компанией, о чем известил банк, однако дисконт восстановлен не был. При указанных обстоятельствах, просит решение суда отменить, исковые требования удовлетворить в полном объеме.

Истец Кузнецов Д.В., представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО), представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, АО «СОГАЗ» в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились, извещались.

С учетом положений статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия полагает возможным рассмотреть апелляционную жалобу истца в отсутствие не явившихся лиц.

Изучив материалы гражданского дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующим выводам.

Как следует из материалов гражданского дела и установлено судом первой инстанции, 10.08.2022 между Кузнецовым Д.В. и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор ** на сумму 1233045 рублей сроком на 60 месяцев (по 10.08.2027), с взиманием за пользование кредитом 7,9 % годовых (л.д. 9-16,17, 65-67, 70-74, 75-89, 90, 91, 92-94).

10.08.2022 между Кузнецовым Д.В. и АО «СОГАЗ» был заключен договор страхования, в подтверждение которого выдан полис «Финансовый резерв» **, страховая премия по договору составила 233045 рублей, страховая сумма составляет 1233045 рублей. Страховыми рисками являются: смерть в результате несчастного случая и болезни, временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая. Срок установлен до 10.02.2024 (л.д. 16-17, 104).

Согласно п. 6 Индивидуальных условий кредитного договора и графика погашения кредита и уплаты процентов, который является его неотъемлемой частью, истец должен ежемесячно вносить денежные суммы в погашение кредита и уплаты процентов в размере 24942,74 рублей, последний платеж в размере 25198,86 рублей.

Согласно п. 4.1 Индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка на дату заключения договора составляет 7,9 % годовых. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (п. 4.2) и дисконтом: дисконт к процентной ставке в размере 10 (десяти) процентов годовых применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору при условии осуществления заемщиком страхования жизни и здоровья в течение не менее чем 18 месяцев с даты предоставления кредита. Если заемщиком осуществлялось страхование жизни и здоровья в течение указанного срока, применение дисконта по истечении указанного срока продолжится до исполнения обязательств заемщика по договору. В случае прекращения заемщиком страхования жизни и здоровья ранее, чем через 18 месяцев с даты предоставления кредита, если заемщиком осуществлялось страхование жизни и здоровья в течение указанного срока, применение дисконта по истечении указанного срока продолжится до исполнения обязательств заемщика по договору. В случае прекращения заемщиком страхования жизни и здоровья ранее, чем через 18 месяцев с даты предоставления кредита, дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни и здоровья прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.1 Индивидуальных условий договора (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии). 4.2. Базовая процентная ставка: 17,9 процентов годовых.

Пунктом 19 Индивидуальных условий кредитного договора предусмотрено, что кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и настоящих Индивидуальных условий надлежащим образом заполненных и подписанных заемщиком и банком, и считается заключенным в дату подписания заемщиком и банком настоящих индивидуальных условий. Заемщик ознакомился с правилами кредитования, текст которых ему понятен и возражений заемщик не имеет.

Пунктом 23 Индивидуальных условий кредитного договора, сторонами согласовано, что для получения дисконта, предусмотренного п. 4 Индивидуальных условий договора (в случае добровольного выбора заемщиком приобретения страхования жизни и здоровья), заемщик осуществляет страхование в соответствии с требованиями банка, действующими на дату заключения договора страхования, на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту на дату страхования в страховых компаниях, соответствующих требованиям банка, при этом договор страхования (полис) (далее - договор страхования) должен соответствовать требованиям банка к договорам страхования. Перечень требований банка к страховым компаниям, требований банка к договорам страхования (включая перечень страховых рисков), а также перечень страховых компаний, по которым подтверждено соответствие требованиям банка к страховым компаниям и договорам страхования, размещаются на официальном сайте банка (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях.

При подписании анкеты-заявления на получение кредита в Банке ВТБ (ПАО) истец Кузнецов Д.В. выразил согласие на оказание дополнительных услуг банка по обеспечению страхования путем подключения к программам страхования, в том числе по личному страхованию. До истца была доведена информация о том, что приобретение дополнительных услуг банка по обеспечению страхования влияет на размер процентной ставки по кредитному договору.

С условиями предоставления дополнительных услуг, указанных в полисе страхования, заемщик был ознакомлен и согласен. В качестве страховой компании, предоставляющей услугу по страхованию жизни и здоровья, Кузнецовым Д.В. выбрано АО «СОГАЗ» с суммой страховой премии 233045 рублей.

Как указано в страховом полисе, заключенном между истцом и АО «СОГАЗ», договор страхования заключен на основании устного заявления страхователя и в соответствии с условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 4.0) и в соответствии с Правилами общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней. Страховой риск: смерть в результате несчастного случая и болезни, инвалидность I или II группы в результате несчастного случая и болезни, травма, госпитализация в результате несчастного случая и болезни. Срок действия договора страхования с 00 часов 00 минут 11.08.2022 и по 24 часа 00 минут 10.02.2024 (л.д. 93-94).

18.08.2022 истцом в АО «СОГАЗ» было подано заявление об отказе от договора страхования и возврате денежных средств в размере 233045 рублей (л.д. 18, 105), которое было удовлетворено (л.д. 106).

07.10.2022 между Кузнецовым Д.В. и СПАО «Ингосстрах» был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней по программе «LifeLine», выдан полис **, выгодоприобретателем по данному полису является Банк ВТБ (ПАО) на основании кредитного договора ** от 10.08.2022. Срок действия договора страхования с 08.10.2022 по 07.10.2023. Страховой риск: смерть в результате несчастного случая и болезни, инвалидность НСиБ (1, 2 гр.), госпитализация НСиБ, травма («А») (л.д. 20, 95, 97 оборот-98).

07.10.2022 Кузнецов Д.В. обратился в Банк ВТБ (ПАО) с заявлением о смене страховой компании с целью выполнения условия предоставления дисконта по кредитному договору (л.д. 19, 96), однако банк повысил ставку на 31 день после расторжения ранее заключенного договора страхования по страховому продукту «Финансовый резерв».

Согласно перечню страховых компаний, размещенных на официальном сайте банка (www.vtb.ru), страховая компания СПАО «Ингосстрах» входит в список аккредитованных банком страховых компаний.

Разрешая заявленные Кузнецовым Д.В. исковые требования и отказывая в их удовлетворении, суд первой инстанции, сославшись на положения Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (статьи 5, 7), статей 934, 935, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, исходил из того, что истец не обеспечил соблюдение условий кредитного договора для дальнейшего применения дисконта к базовой процентной ставке, в связи с чем часть дисконта банком была снята и процентная ставка по договору увеличена.

С учетом установленных судом первой инстанции юридически значимых обстоятельств, относящихся к предмету доказывания по делу, а также положений материального и процессуального права, регламентирующих спорные правоотношения и порядок гражданского судопроизводства в судах общей юрисдикции, оснований для отмены или изменения принятого по делу решения по доводам апелляционной жалобы истца Кузнецова Д.В. судебная коллегия не находит.

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее ФЗ № 353 от 21.12.2013) договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим Законом.

Согласно статье 5 ФЗ № 353 от 21.12.2013 договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий (часть 1). Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3). Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (часть 7).

В соответствии с пунктами 9 и 10 части 9 статьи 5 ФЗ № 353 от 21.12.2013 индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа), а также указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению.

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5).

Из содержания приведенных выше норм права следует, что сторонами может быть согласовано условие о том, что заемщику необходимо заключить договор страхования, требуемый для заключения или исполнения договора потребительского кредита, либо за плату воспользоваться для этого услугами кредитора, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

В силу положений части 10 статьи 7 ФЗ № 353 от 21.12.2013 кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита) условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования.

Из приведенных положений следует, что, если процентная ставка по договору потребительского кредита обусловлена страхованием жизни, здоровья заемщика или иного страхового интереса в пользу кредитора, либо использованием для этого услуг кредитора за плату, то заемщику должна быть предоставлена возможность получить кредит на сопоставимых условиях, но под другие проценты, без названного выше страхования, либо получить кредит на тех же условиях, включая тот же размер процентов, самостоятельно заключив договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором.

Согласно части 11 статьи 7 ФЗ № 353 от 21.12.2013 в договоре потребительского кредита (займа) может быть предусмотрено, что кредитор вправе принять решение об увеличении процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки на сопоставимых по сумме займа и сроку его возврата условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 данной статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок.

Абзацем первым части 2.1 статьи 7 ФЗ № 353 от 21.12.2013 предусмотрено предоставление кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения его обязательств.

Таким образом, отказ от названных выше услуг по страхованию является основанием для увеличения процентной ставки.

Кроме того, из приведенных норм закона следует, что поскольку заемщик вправе отказаться от страхования в любое время (в зависимости от обстоятельств - с возвратом страховой премии или ее части, либо без возврата), а кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки за тот период, в котором условие о страховании заемщиком не было выполнено, то срок, на который заключается договор страхования, имеет значение лишь для разрешения вопроса о том, какая ставка процентов действует в соответствующий период.

Аналогичная правовая позиция приведена в определении судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 16.03.2021 № 49-КГ20-30-К6.

Из материалов дела следует, что в Индивидуальных условиях заключенного между сторонами кредитного договора были согласованы условия о предоставлении дисконта в размере 10 % к базовой процентной ставке в размере 17,9 % годовых при осуществлении заемщиком страхования рисков жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору при условии осуществления заемщиком страхования жизни и здоровья в течение не менее 18 месяцев с даты предоставления кредита, а также об аннулировании этого дисконта в случае прекращения заемщиком страхования жизни.

Материалами дела объективно подтверждаются факты установления процентной ставки по кредитному договору на дату его заключения в размере 7,9 % с учетом дисконта в связи с высказанным желанием заемщика Кузнецовым Д.В. при оформлении 10.08.2022 анкеты-заявления на получение кредита заключить договор личного страхования с АО «СОГАЗ» и заключением такого договора, а также последующий отказ от этого договора и оформление договора страхования с иной страховой компанией спустя 51 день после отказа от предыдущего договора.

Таким образом, вопреки доводам апелляционной жалобы истца, действия Банка ВТБ (ПАО) по увеличению заемщику процентной ставки по кредитному договору не может свидетельствовать о нарушении его прав как потребителя.

Доводы апелляционной жалобы о несогласии с выводами суда, в целом сводятся к переоценке представленных сторонами доказательств, по существу повторяют позицию истца, изложенную в ходе разбирательства в суде первой инстанции, являлись предметом обсуждения судом первой инстанции, сводятся к несогласию с выводами суда и не содержат фактов, которые не были бы проверены и не учтены судом при рассмотрении дела.

Суд первой инстанции правильно определил обстоятельства, имеющие значение для дела, спор разрешил в соответствии с материальным и процессуальным законом. В связи с этим судебная коллегия не находит оснований к отмене постановленного судом решения.

Руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░ 26.06.2023 ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ – ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░: ░░░░░░░

░░░░░: ░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 11.10.2023.