Решение по делу № 2-135/2023 (2-4902/2022;) от 18.07.2022

Дело №2-135/5-2023

46RS0030-01-2022-006952-73

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 февраля 2023 года             гор. Курск

Ленинский районный суд г. Курска в составе:

председательствующего судьи Арцыбашева А.В.,

при секретаре Красиловой Н.Г.,

с участием:

истца Стоволосовой Л.Н.,

ее представителя Новикова М.А.,

представителя ответчика по доверенности Огульковой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Стоволосовой Ларисы Николаевны к Банку ВТБ (ПАО) о признании договора недействительным,

у с т а н о в и л:

    Истец Стоволосова Л.Н. обратилась в суд с иском к ответчику Банк ВТБ (ПАО) о признании договора недействительным, указывая, что у нее открыт зарплатный счет у ответчика, в связи с чем, на ее телефоне установлено приложение с паролем и смс-уведомлениями. ДД.ММ.ГГГГ. ей на телефон позвонил неизвестный, и представившись сотрудником банка, попросил подключиться к зум-конференции по факту совершения мошеннических действий. В процессе разговора на ее телефон приходили смс о смене пароля и блокировки приложения, при этом собеседник пояснил, что это нормально и вскоре все наладится. После окончания конференции на ее телефон пришло смс-уведомление о зачислении и последующем переводе 171 625 руб., после чего ей сразу же было написано заявление о блокировке счета и запрете на совершение операций. В последствии ей стало известно, что с ее счета с помощью сервиса ВТБ-онлайн неизвестным лицом, от ее имени, без ее участия, был заключен договор на выпуск кредитной карты №; №. Таким образом, карта была выпущена под влиянием обмана. По факту совершения мошеннических действий она обратилась в полицию, было возбуждено уголовное дело, которое в настоящее время расследуется. Просит суд признать кредитный договор №; № недействительным (ничтожным) с момента его заключения, приостановить все операции по нему, в том числе, начисление процентов, штрафов, пени.

Истец Стоволосова Л.Н. и ее представитель Новиков М.А. в судебном заседании исковые требования поддержали по основаниям, изложенным в заявлении, просили их удовлетворить.

Представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО) по доверенности Огулькова Е.В. в судебном заседании иск не признала по изложенным в возражениях основаниям, указала на отсутствие правовых оснований для его удовлетворения.

Выслушав объяснения представителей сторон, показания свидетеля, исследовав имеющиеся в материалах дела доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что между Стоволосовой Л.Н. в порядке ст.428 ГК РФ и Банком ВТБ (ПАО) был заключен Договор комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), путем присоединения Клиента к Правилам комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), Правилам предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО), Правилам дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), Правилам совершения операций по банковским счетам физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), Сборника тарифов на услуги, предоставляемые Банком ВТБ (ПАО).

Клиент ознакомлен и согласен со всеми условиями Договора комплексного обслуживания, все положения Правил, Тарифов разъяснены ему в полном объеме.

Клиенту в Банке открыт мастер-счет №, предоставлен доступ к дистанционному банковскому обслуживанию Банка ВТБ (ПАО), обеспечена возможность его использования в соответствии с условиями Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц Банка ВТБ (ПАО).

Согласно п.1 ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно п.3 ст.845 ГК РФ банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета, ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению. За неправомерный отказ в совершении операций Банк несет финансовую ответственность.

В силу п.1 ст.854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

В силу ст.848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

На основании п.3 ст.5 Федерального закона от 27.06.2011г. №161-ФЗ «О национальной платежной системе» (далее - Закон №161-ФЗ) перевод денежных средств осуществляется в рамках применяемых форм безналичных расчетов посредством зачисления денежных средств на банковский счет получателя средств, выдачи получателю средств наличных денежных средств либо учета денежных средств в пользу получателя средств без открытия банковского счета при переводе электронных денежных средств.

Согласно положениям ст.8 Закона №161-ФЗ распоряжение клиента должно содержать информацию, позволяющую осуществить перевод денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов (далее - реквизиты перевода). Перечень реквизитов перевода устанавливается нормативными актами Банка России, нормативными правовыми актами федеральных органов исполнительной власти и договором, заключенным оператором по переводу денежных средств с клиентом или между операторами по переводу денежных средств (п.1).

При приеме к исполнению распоряжения клиента оператор по переводу денежных средств обязан удостовериться в праве клиента распоряжаться денежными средствами, проверить реквизиты перевода, достаточность денежных средств для исполнения распоряжения клиента, а также выполнить иные процедуры приема к исполнению распоряжений клиентов, предусмотренные законодательством Российской Федерации (п.4).

Если право клиента распоряжаться денежными средствами не удостоверено, а также если реквизиты перевода не соответствуют установленным требованиям, оператор по переводу денежных средств не принимает распоряжение клиента к исполнению и направляет клиенту уведомление об этом не позднее дня, следующего за днем получения распоряжения клиента.

Удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете может осуществляться электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (п.2 ст.160 ГК РФ), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В соответствии с п.2.1 главы 2 Положения Банка России «О правилах осуществления перевода денежных средств» №-П от 19.07.2012г. (далее - Положение №-П) процедуры приема к исполнению распоряжений включают: удостоверение права распоряжения денежными средствами (удостоверение права использования электронного средства платежа); контроль целостности распоряжений; структурный контроль распоряжений; контроль значений реквизитов распоряжений; контроль достаточности денежных средств.

Согласно п.2.7 Положения №-П контроль значений реквизитов распоряжений осуществляется посредством проверки в порядке, установленном банком, с учетом требований законодательства, значений реквизитов распоряжений, их допустимости и соответствия.

В соответствии с п.4.3 главы 4 Положения №-П банк получателя средств устанавливает порядок зачисления денежных средств на банковский счет получателя средств, при этом допускается зачисление денежных средств на банковский счет получателя средств по двум реквизитам: номеру банковского счета получателя средств и иной информации о получателе средств.

В силу п.19 ст.3 Закона №161-ФЗ банковская карта является электронным средством платежа и удостоверяет право клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете.

Порядок осуществления кредитными организациями операций с платежными картами установлен Положением ЦБ РФ от 24.12.2004г. №-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» (далее - Положение №-П).

В силу п.п.1.4. 1.5. 2.10 Положения №-П банковская карта представляет собой инструмент для безналичных расчетов, предназначенный для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами, операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом. Карта является инструментом для осуществления платежей.

Банковская карта удостоверяет право на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, предусмотренное ч.3 ст.847 ГК РФ, как электронное средство платежа, и в свою очередь является средством для составления расчетных и иных документов, подлежащих оплате за счет клиента.

Согласно ч.10 ст.7 Закона №161-ФЗ перевод электронных денежных средств осуществляется путем одновременного принятия оператором электронных денежных средств распоряжения клиента, уменьшения им остатка электронных денежных средств плательщика и увеличения им остатка электронных денежных средств получателя средств на сумму перевода электронных денежных средств либо в срок, предусмотренный частью 11 настоящей статьи.

В силу ч.15 ст.7 Закона №161-ФЗ, перевод электронных денежных средств становится безотзывным и окончательным после осуществления оператором электронных денежных средств действий, указанных в части 10 или 11 настоящей статьи.

В соответствии с п.2.3 Положения №-П, удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде составлено полномочным лицом.

Часть 9 статьи 8 Закона №161-ФЗ закрепляет право клиента отозвать свое распоряжение о переводе денежных средств до наступления безотзывности перевода в порядке, установленном законодательством и договором с оператором электронных денежных средств. Аналогичное правило содержится в Положении о правилах осуществления перевода денежных средств, утвержденном Банком России 19.06.2012г. №-П, согласно пункту 2.14 которого отзыв распоряжения клиента осуществляется до наступления безотзывности перевода денежных средств, отзыв распоряжения, переданного с использованием электронного средства платежа, осуществляется клиентом посредством отмены операции с использованием электронного средства платежа.

Понятие безотзывности перевода денежных средств дано в пункте 14 статьи 3 Закона №161-ФЗ, согласно которой безотзывность перевода денежных средств - это характеристика перевода денежных средств, обозначающая отсутствие или прекращение возможности отзыва распоряжения об осуществлении перевода денежных средств в определенный момент времени.

Момент наступления безотзывности перевода денежных средств определяется в зависимости от того, какие денежные средства переводятся - электронные или наличные (безналичные).

Согласно ч.7 ст.5 Закона №161-ФЗ если иное не обусловлено применяемой формой безналичных расчетов или федеральным законом, безотзывность перевода денежных средств наступает либо с момента списания денежных средств с банковского счета плательщика, либо с момента предоставления плательщиком наличных денежных средств в целях перевода денежных средств без открытия банковского счета.

Перевод электронных денежных средств становится безотзывным и окончательным после осуществления оператором электронных денежных средств одновременного принятия распоряжения клиента, уменьшения им остатка электронных денежных средств плательщика и увеличения им остатка электронных денежных средств получателя средств на сумму перевода электронных денежных средств (части 10, 15 статьи 7 Закона №161-ФЗ).

При этом в силу п.1.25 Положения, Банки не вправе вмешиваться в договорные отношения клиентов. Взаимные претензии между плательщиком и получателем средств, кроме возникших по вине банков, решаются в установленном федеральным законом порядке без участия банков.

В соответствии с условиями Договора о предоставлении и использовании банковских карт Банк вправе списывать денежные средства со Счета клиента на основании распоряжения Клиента в сумме операций, совершенных с использованием Карт. При этом, операция может быть совершена Держателем лично в случае предъявления им карты в ТСП, ПВН, банкомате, а также при обращении Держателя карты в ТСП по почте, телефону или сети Интернет, либо при использовании Каналов доступа. (3.10.1.1., 4.9 Правил предоставления и использования банковских карт).

Согласно п.4.13 указанных Правил предоставления и использования банковских карт подписанный слип/чек/квитанция, правильно введенный ПИН при совершении операции, а также оформленный по почте, телефону или Интернет предприятию торговли (услуг) заказ с указанием в нем реквизитов карты (в том числе таких, как: номер и срок действия карты, коды CVC/CVV2 и/или логин и пароль ЗР-Secure) являются для Банка распоряжением Клиента списать сумму операции со Счета.

Согласно п.6 Приложения 1 Правил предоставления и использования банковских карт датой совершения операции является дата и время получения Банком Документа и/или дата и время проведения авторизированного запроса для совершения Операции оплаты товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности), получения наличных и получения на него подтверждения от Банка. Дата совершения Операции может отличаться от Даты списания средств с Мастер-счета. (3.10.5 Правил предоставления и использования банковских карт).

При этом необходимо учитывать, что Банк несет ответственность лишь за проведение расчетов по Операциям, Авторизация которых была осуществлена после уведомления Банка, совершенным третьими лицами, с момента уведомления Банка в соответствии с пунктом 7.1.6. (п.9.1 Правил).

Согласно п.9.3 упомянутых выше Правил Клиент несет ответственность за совершение Операций, включая Опциональные и Дополнительные карты, в следующих случаях:

- при совершении Операций, как подтвержденных подписью или ПИНом
Держателя, так и связанных с заказом товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) по почте, телефону или через сеть Интернет (в том числе в случае проведения данных Операций без 3D-Secure вследствие неподключения Клиентом данной услуги согласно п. ДД.ММ.ГГГГ Правил);

- в случае утраты или использования без согласия Клиента карты за Операции,
совершенные третьими лицами, до момента уведомления Банка об утрате или использовании без согласия Клиента карты.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. Стоволосова Л.Н. неоднократно совершила операцию по переводу денежных средств на общую сумму 171 625,00 руб. (165 000,00 руб. + 6 625,00 руб.). Затем она обратилась в Банк с заявлением об отмене платежа и ей был дан ответ, что операции по переводу денежных средств с ее счета на карту третьего лица (лиц), были совершены в системе «ВТБ-Онлайн» после авторизации с вводом логина, пароля и подтверждены кодами подтверждения, в связи с чем, у Банка не было оснований для отказа в проведении операций. Обращено внимание и на тот факт, что приостановить уже совершенные с использованием системы дистанционного банковского обслуживания и банковской карты операции Банк не может. Перевод денежных средств на основании Распоряжения становится безотзывным и окончательным после исполнения Банком распоряжения Клиента в соответствии с Законодательством РФ.

Таким образом, оспариваемые Стоволосовой Л.Н. операции носят характер добровольных переводов, взаимодействие по возврату необходимо осуществлять с получателем денежных средств, без участия Банка.

Условия и порядок предоставления Клиенту дистанционного обслуживания в Банке регламентирован Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) (Далее - Правила).

Заключив Договор, Стоволосова Л.Н. подтвердила, что ознакомлена и согласна с Правилами Банка, которые размещены в свободном доступе на сайте Банка.

Согласно п.7.2.3. Правил, Банк не несет ответственности за ошибки Клиента, совершенные им при указании реквизитов для осуществления перевода денежных средств, в частности, но не исключительно, при указании неправильного номера банковской платежной карты или Идентификатора получателя средств или некорректной суммы перевода денежных средств. В указанных случаях поручение Банку о переводе денежных средств считается исполненным Банком надлежащим образом, а Клиент самостоятельно урегулирует все возможные дальнейшие претензии и/или взаиморасчеты с получателем перевода денежных средств, в том числе физическим лицом, на счет которого поступили денежные средства в результате исполнения Банком Распоряжения Клиента.

В соответствии с п.3.4.6. Правил, приостановить операции, уже совершенные с использованием системы дистанционного обслуживания «ВТБ-Онлайн», а также с использованием банковской карты, Банк не может. Переводы денежных средств на основании Распоряжений становятся безотзывными и окончательными после исполнения Банком распоряжений Клиента в соответствии с Федеральным законом от 27.06.2011г. №161-ФЗ «О национальной платежной системе».

На основании изложенного, учитывая, что Стоволосова Л.Н. самостоятельно и добровольно со своего телефона совершила операции по заключению договора на выпуск кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ. через зум-конференцию, в том числе, путем ввода кодов на смену пароля от своего мобильного приложения «ВТБ-Онлайн», а у Банка отсутствуют основания для признания данного договора недействительным, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований Стоволосовой Л.Н. в полном объеме.

При этом, показания допрошенного в суде свидетеля Супруновой М.Э. суд не может принять во внимание, поскольку данный свидетель подтвердила в суде лишь факт разговора Стоволосовой Л.Н. по зум-конференции, пояснив, что в суть разговора сильно не вникала, после разговора Стоволосова Л.Н. сообщила ей, что на нее оформили кредит.

Данные обстоятельства в суде подтвердила и сама Стоволосова Л.Н., пояснив при этом, что во время разговора на ее телефон приходили сообщения, в том числе, с кодами о смене пароля, которые она ввела самостоятельно.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

В удовлетворении исковых требований Стоволосовой Ларисы Николаевны к Банку ВТБ (ПАО) о признании договора недействительным, отказать.

Решение может быть обжаловано в Курский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд г. Курска в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения, которое стороны могут получить 21.02.2023г. в 17 часов 30 минут.

Судья                      А.В. Арцыбашев