Решение от 07.12.2022 по делу № 2-4840/2022 от 29.08.2022

Дело №2-4840/2022

УИД 21RS0025-01-2022-006105-12

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ года                                                                          г. Чебоксары

Московский районный суд города Чебоксары под председательством судьи Матвеевой Т.В., при секретаре судебного заседания Степановой С.А.,

с участием представителя истицы Шкаралевич О.А. - Трифонова Д.Г. (действующего на основании нотариально удостоверенной доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, сроком действия на 10 лет),

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Шкаралевич О. А. к ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» в защиту прав потребителя,

              у с т а н о в и л:

Представитель истицы Шкаралевич О.А. - Трифонов Д.Г. обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «АльфаСтрахование - Жизнь» (далее ООО «АльфаСтрахование - Жизнь») в защиту прав потребителя.

Исковые требования обоснованы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между       Шкаралевич О.А. и АО «АЛЬФА-БАНК» был заключен договор
потребительского кредита № на индивидуальных условиях сроком на 36 месяцев на сумму 2 491 000 руб. В тот же день во исполнение условий кредитного договора истица заключила с ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» договора добровольного страхования: по программе «Страхование жизни и
здоровья (Программа 1.03) и по программе Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы (Программа 1.6). При этом объектом страхования согласно обоим полисам был единый объект - имущественные интересы, связанные со смертью Застрахованного, с наступлением иных событий в жизни застрахованного. Таким образом, по двум договорам страхования страховались жизнь и здоровье.

Общая сумма кредита составила 2 491 000 руб. с учетом страховок. Кредит был одобрен и выдан в сумме 2 335 458,46 руб. Денежные средства страховой премии по двум договорам страхования суммарно 155 541,54 рублей перечислены АО «АЛЬФА-БАНК» в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», в том числе: 1) 23 877,73 рублей по договору страхования (полис-оферта) от ДД.ММ.ГГГГ № на основании платежного поручения от ДД.ММ.ГГГГ №, 2) 131 663,81 руб.
по договору страхования (полис-оферта) от ДД.ММ.ГГГГ № на основании платежного поручения от ДД.ММ.ГГГГ №.

По заявлению истицы ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» ДД.ММ.ГГГГ возвратило ей часть страховой премии в размере 50 445,91 руб., уплаченной по программе Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы (Программа 1.6) в размере 131 663, 81 руб.

ДД.ММ.ГГГГ Шкаралевич О.А. досрочно в полном объеме погасила кредит, после чего подала в страховую компанию заявление на возврат денежных средств.

По договору страхования (полис-оферта) от ДД.ММ.ГГГГ №№ по программе «Страхование жизни и здоровья» (Программа 1.03)» страховая компания выплатила часть страховой суммы за неистекший период страхования. По договору страхования (полис-оферта) от ДД.ММ.ГГГГ № по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы (Программа 1.6)» страховая компания в выплате отказала.

Обратившись к финансовому уполномоченному, Шкаралевич О.А. также получила отказ.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между Шкаралевич О.А. и АО «АЛЬФА-БАНК» был заключен договор потребительского кредита № на индивидуальных условиях сроком на 60 месяцев на сумму 2 776 500 руб. В тот же день во исполнение условий кредитного договора истица заключила с ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» договора добровольного страхования: по программе «Страхование жизни и
здоровья (Программа 1.03) и по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» (Программа 1.6). При этом объектом страхования согласно обоим полисам был единый объект - имущественные интересы, связанные со смертью Застрахованного, с наступлением иных событий в жизни застрахованного. Таким образом, по двум договорам страхования страховались жизнь и здоровье.

Общая сумма кредита составила 2 776 500 руб. с учетом страховок. Кредит был одобрен и выдан в сумме 2 500 378,23 руб. Денежные средства страховой премии по двум договорам страхования суммарно 276 121,77 руб. перечислены АО «АЛЬФА-БАНК» в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», в том числе: 1) 9 231,40 руб. по договору страхования (полис-оферта) от ДД.ММ.ГГГГ № на основании платежного поручения от ДД.ММ.ГГГГ №, 2) 266 890,37 руб. по договору страхования (полис-оферта) от ДД.ММ.ГГГГ №1 на основании платежного поручения от ДД.ММ.ГГГГ №.

По заявлению истицы ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» ДД.ММ.ГГГГ возвратило ей часть страховой премии в размере 90 013,61 руб., уплаченной по программе Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы (Программа 1.6) в размере       266 890,37 руб.

ДД.ММ.ГГГГ Шкаралевич О.А. досрочно в полном объеме погасила кредит, после чего подала в страховую компанию заявление о возврате денежных средств.

По договору страхования (полис-оферта) от ДД.ММ.ГГГГ № по программе «Страхование жизни к здоровья» (Программа 1.03)» страховая компания выплатила часть страховой суммы за неистекший период страхования. По договору страхования (полис-оферта) от ДД.ММ.ГГГГ № по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы (Программа 1.6)» страховая компания в выплате отказала.

Обратившись к финансовому уполномоченному, Шкаралевич О.А. получила отказ. Не соглашаясь с такими действиями ответчика, представитель истица обратилась в суд с настоящим иском.

На основании изложенного представитель истца Шкаралевич О.А. - Трифонов Д.Г. просит суд:

- взыскать с ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» пользу истицы часть страховых сумм за неистекшие периоды страхования по договорам страхования по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» (Программа 1.6) от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 52 958,52 руб. и от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 165 343,42 руб., всего на общую сумму 218 301, 94 руб., штраф в размере 109 150, 97 руб., неустойку в размере 859 638, 54 руб., компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб.

На судебное заседание истица Шкаралевич О.А. не явилась, обеспечила явку своего представителя.

Представитель истца Трифонов Д.Г. исковые требования своего доверителя поддержал в полном объеме, просил суд их удовлетворить.

Ответчик - ООО «АльфаСтрахование - Жизнь», явку своего представителя не обеспечило, в адрес суда представило отзыв на исковое заявление, в котором в удовлетворении исковых требований просит суд отказать.

Привлеченное к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, АО «АЛЬФА-БАНК» явку представителя также не обеспечило, в адрес суда представило заявление о рассмотрении дела без участия его представителя, в удовлетворении исковых требований просит суд отказать.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Шкаралевич О.А. и АО «АЛЬФА БАНК» был заключен договор потребительского кредита № на индивидуальных условиях сроком на 36 месяцев на сумму 2 491 000 руб. (л.д.26-27 том №1).

В тот же день во исполнение условий кредитного договора истица заключила с ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» договора добровольного страхования: по программе «Страхование жизни и здоровья (Программа 1.03) и по программе Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы (Программа 1.6). (л.д.30-33 том №1).

Общая сумма кредита составила 2 491 000 руб. с учетом страховок. Кредит был одобрен и выдан в сумме 2 335 458,46 руб. Денежные средства страховой премии по двум договорам страхования суммарно 155 541,54 рублей перечислены АО «АЛЬФА-БАНК» в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», в том числе: 1) 23 877,73 рублей по договору страхования (полис-оферта) от ДД.ММ.ГГГГ № на основании платежного поручения от ДД.ММ.ГГГГ №, 2) 131 663,81 руб.
по договору страхования (полис-оферта) от ДД.ММ.ГГГГ № на основании платежного поручения от ДД.ММ.ГГГГ №.

По заявлению истицы ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» ДД.ММ.ГГГГ возвратило ей часть страховой премии в размере 50 445,91 руб., уплаченной по программе Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы (Программа 1.6) в размере 131 663, 81 руб.

ДД.ММ.ГГГГ Шкаралевич О.А. досрочно в полном объеме погасила кредит, после чего подала в страховую компанию заявление на возврат денежных средств.

По договору страхования (полис-оферта) от ДД.ММ.ГГГГ № по программе «Страхование жизни и здоровья» (Программа 1.03)» страховая компания выплатила часть страховой суммы за неистекший период страхования. По договору страхования (полис-оферта) от ДД.ММ.ГГГГ № по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы (Программа 1.6)» страховая компания в выплате отказала.

Обратившись к финансовому уполномоченному, Шкаралевич О.А. также получила отказ.

Также ДД.ММ.ГГГГ между Шкаралевич О.А. и АО «АЛЬФА-БАНК» был заключен договор потребительского кредита № на индивидуальных условиях сроком на 60 месяцев на сумму 2 776 500 руб. (л.д.50-51 том №1).

В тот же день во исполнение условий кредитного договора истица заключила с ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» договора добровольного страхования: по программе «Страхование жизни и здоровья (Программа 1.03) и по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» (Программа 1.6). (л.д.53-54 том №1).

Общая сумма кредита составила 2 776 500 руб. с учетом страховок. Кредит был одобрен и выдан в сумме 2 500 378,23 руб. Денежные средства страховой премии по двум договорам страхования суммарно 276 121,77 руб. перечислены АО «АЛЬФА-БАНК» в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», в том числе: 1) 9 231,40 руб. по договору страхования (полис-оферта) от ДД.ММ.ГГГГ № на основании платежного поручения от ДД.ММ.ГГГГ №, 2) 266 890,37 руб. по договору страхования (полис-оферта) от ДД.ММ.ГГГГ № на основании платежного поручения от ДД.ММ.ГГГГ №.

По заявлению истицы ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» ДД.ММ.ГГГГ возвратило ей часть страховой премии в размере 90 013,61 руб., уплаченной по программе Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы (Программа 1.6) в размере       266 890,37 руб.

ДД.ММ.ГГГГ Шкаралевич О.А. досрочно в полном объеме погасила кредит, после чего подала в страховую компанию заявление о возврате денежных средств.

По договору страхования (полис-оферта) от ДД.ММ.ГГГГ № по программе «Страхование жизни к здоровья» (Программа 1.03)» страховая компания выплатила часть страховой суммы за неистекший период страхования. По договору страхования (полис-оферта) от ДД.ММ.ГГГГ № по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы (Программа 1.6)» страховая компания в выплате отказала.

Обратившись к финансовому уполномоченному, Шкаралевич О.А. получила отказ. Не соглашаясь с такими действиями ответчика, представитель истица обратилась в суд с настоящим иском.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Пунктом 4 этой же статьи ГК РФ предусмотрено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В соответствии с п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно положениям ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).

Исходя из смысла приведенной нормы закона, в том случае, когда действие договора страхования прекращается досрочно вследствие отпадения возможности наступления страхового случая и прекращения существования страхового риска, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, а в том случае, когда возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось, но страхователь отказывается от договора страхования, страховщик имеет право на всю уплаченную страховую премию, если только договором не предусмотрено иное.

Согласно ст. 9 Закона об организации страхового дела страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование (п. 1).

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую плату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю, или иным третьим лицам (п. 2).

В настоящем случае досрочное погашение задолженности Шкаралевич О.А. по кредитным договорам не прекратило в силу п. 1 ст. 958 ГК РФ действие договоров личного страхования до наступления срока, на которые они были заключены. Поскольку договора страхования не являлись мерой обеспечения кредитных договоров, застрахованные истицей риски не связаны каким-либо образом с наличием или отсутствием кредиторской задолженности, и при этом возможность наступления страхового случая после погашения кредита не исключается, также как и не исключается возможность осуществления страховщиком страховой выплаты, поскольку размер страховой суммы сторонами привязан к размеру задолженности по первоначальному графику погашения кредита, который является неизменным, а не к фактической задолженности по кредитному договору.

Поскольку заключенные между сторонами договора личного страхования не прекратились по основаниям, предусмотренным п. 1 ст. 958 ГК РФ, то в силу абз. 2 п. 3 этой же статьи при отказе страхователя от договора страховая премия подлежала возврату лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

Пункт 8.3 Правил страхования предусматривает право страхователя на получение уплаченной страховой премии в полном объеме лишь в случае отказа страхователя - физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя от договора событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

Пунктом 8.4 Правил страхования установлено, что если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных п. 7.6 настоящих условий, при расторжении договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Таким образом, заключенными между сторонами договорами личного страхования не предусмотрена возможность возврата какой-либо части страховой премии страхователю при прекращении действия договора в отношении конкретного застрахованного лица за пределами 14 календарных дней с даты заключения договора по иным основаниям, чем утрата возможности наступления страхового случая и прекращение существования страхового риска.

При таких обстоятельствах оснований для удовлетворения искового требования Шкаралевич О.А. к ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» о взыскании с ответчика в пользу истицы части страховых сумм за неистекшие периоды страхования по договорам страхования по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» (Программа 1.6) от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 52 958,52 руб. и от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 165 343,42 руб., всего на общую сумму 218 301, 94 руб., суд не находит, в связи с чем отказывает в его удовлетворении.

Исковые требования о взыскании с ответчика штрафа в размере 109 150, 97 руб., неустойки в размере 859 638, 54 руб., компенсации морального вреда в размере 50 000 руб. являются производными от основного, в связи с чем также подлежат отказу в удовлетворении.

Руководствуясь статьями 194 - 199 ГПК РФ, суд,

р е ш и л:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░ «░░░░░░░░░░░░░░░░ - ░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░░░░░░░░░░░░ - ░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░. ░. ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░ + ░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░» (░░░░░░░░░ 1.6) ░░ ░░.░░.░░░░ № ░ ░░░░░░░ 52 958,52 ░░░. ░ ░░ ░░.░░.░░░░ №№ ░ ░░░░░░░ 165 343,42 ░░░., ░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░ 218 301, 94 ░░░., ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 109 150, 97 ░░░., ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 859 638, 54 ░░░., ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 50 000 ░░░. ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░: ░░░░░                       ░.░. ░░░░░░░░

░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░.░░.░░░░.