Решение по делу № 2-2647/2016 от 22.09.2016

Дело № 2- 2647/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Черногорск 24.10.2016

Черногорский городской суд Республики Хакасия в составе:

председательствующего Лемперт И.Н.,

при секретаре Руденко Е.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Морозовой К.В. к акционерному обществу «Тинькофф Банк» о расторжении кредитного договора, признании пунктов договора недействительными,

УСТАНОВИЛ:

Морозова К.В. обратилась в суд с иском к акционерному обществу « Тинькофф Банк» (далее – АО «Тинькофф Банк») о расторжении кредитного договора, признании пунктов общих условий обслуживания банковских карт АО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк недействительными, компенсации морального вреда, мотивируя требования тем, что между ней и ответчиком был заключен договор на выпуск кредитной карты *** от 04.10.2014. По условиям кредитного договора банк открыл текущий счет в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить ему кредит. Она же в свою очередь обязалась возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере и сроки на условиях, указанных в договоре. 05.04.2016 в адрес ответчика была направлена претензия для расторжения кредитного договора с указанием ряда причин: недоведение до заемщика информации о полной сумме, подлежащей выплате, не указаны проценты кредита в рублях, подлежащие выплате, не указана полная стоимость комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. На момент заключения договора она не имела возможности внести изменения в его условия, ввиду того, что договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и она как заемщик была лишена возможности повлиять на его содержание, ответчик, пользуясь ее юридической неграмотностью и тем, что она не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ней Договор, заведомо на не выгодных условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон. В соответствии с п. 7.3.2 общих условий обслуживания банковских карт ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк имеет право в любой момент изменить лимит задолженности в любую сторону без предварительного уведомления клиента. На основании изложенного просит расторгнуть договор кредитной карты *** от 04.10.2014, признать пункты общих условий обслуживания банковских карт ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» банк недействительными, а именно п. 7.3.2 в части изменения условий договора в одностороннем порядке, взыскать компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб.

Истец Морозова К.В. в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, просила о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель ответчика АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Суд, исследовав материалы дела, оценив в совокупности собранные по делу доказательства, приходит к следующему.

Из преамбулы Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» следует, что настоящий Закон регулирует отношения, возникающие между гражданами, использующими, приобретающими, заказывающими либо имеющими намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг).

Согласно правовой позиции Верховного Суда Российской Федерации, выраженной в подп. «д» п. 3 Постановления Пленума от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Следовательно, Закон Российской Федерации «О защите прав потребителей» применяется при регулировании правоотношений в сфере кредитования населения.

В силу п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п. 3 ст. 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Статьей 850 ГК РФ установлено, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1 ст. 819 ГК РФ).

04.10.2014 Морозова К.В. обратилась в АО «Тинькофф Кредитные Системы» с анкетой-заявлением на оформление кредитной карты (офертой), в рамках которого просила рассмотреть вопрос о заключении с ней договора на выпуск и обслуживание кредитной карты на условиях, установленных предложением, в рамках которого Банк выпустит на его имя Кредитную карту и установит ему лимит задолженности для осуществления операций по кредитной карте за счет кредита, предоставляемого банком. При этом Морозова К.В. своей подписью подтвердил, что понимает и согласна с тем, что акцептом АО «Тинькофф Кредитные Системы» оферты будет являться момент зачисление кредитных средств на счет.

Составными частями заключенного договора являются Заявление - Анкета, подписанная Истцом, Тарифы по тарифному плану, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО).

АО «Тинькофф Банк» акцептовал оферту Морозовой К.В. путем совершения действий по открытию счета, установлены индивидуальные условия кредитования истца. Указанное свидетельствует о принятии АО «Тинькофф Банк» предложения Морозовой К.В., оформленного заявлением-анкетой на оформление кредитной карты, заключении соглашения о кредитовании.

Судом установлено, что на основании заявления-анкеты от 04.10.2014 между Морозовой К.В. и Банком 04.10.2014 заключен кредитный договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты ***, с указанием в правилах применения тарифов лимита задолженности в 300000 руб., процентной ставкой по операциям покупок при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет – 1,57 % годовых; при погашении кредита минимальными платежами – 44,87 % годовых.

Обязательства по кредитному договору Банк выполнил в полном объеме в порядке и на условиях, предусмотренных договором, на имя Морозовой К.В. выпущена персонифицированная кредитная карта. Истец, в свою очередь, обязалась вернуть предоставленный кредит и уплатить проценты по нему, что в судебном заседании не оспаривалось.

Кроме того, согласно п. п. 5.1 - 5.3, 7.3.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт лимит задолженности - это размер заемных денежных средств, установленный Банком по собственному усмотрению без согласия с клиентом, которыми может воспользоваться заемщик в рамках заключенного с Банком кредитного договора, размер которого кредитор имеет право в любой момент изменить в любую сторону без предварительного уведомления заемщика.

Следовательно, между АО «Тинькофф Банк» и Морозовой К.В. заключено соглашение о кредитовании в офертно-акцептной форме. При этом соглашение о кредитовании содержит все существенные условия, установленные для данного вида договора, в частности о размере кредита, сроке, на который он предоставлен, размере процентов за пользование кредитом и порядке их уплаты.

Истец ссылается на то, что в договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях, подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета.

Статьей 421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422, п. 4 ст. 421 ГК РФ).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора ч. 1 ст. 432 ГК РФ. Размер платы за кредит является существенным условием, подлежащим согласованию сторонами договора.

Согласно ч. 2 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должны содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям, и график погашения этой суммы.

При этом содержание «полной суммы, подлежащей выплате потребителем», в зависимости от существа обязательств, определяется смыслом соответствующих положений, установленных ч. 1 ст. 488, ч. 1 ст. 489, ч. 1 ст. 819 ГК РФ.

Таким образом, потребитель, располагающий на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ему услуге, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимает на себя все права и обязанности, определенные договором, либо отказывается от его заключения.

Указания истца на то, что в момент заключения договора она не имела возможности внести изменения в условия, поскольку он является типовым, его условия заранее определены в стандартных формах, заемщик лишен возможности повлиять на его содержание, признаются судом необоснованными.

В силу требований ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается в обоснование своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.Между тем, доказательств того, что Морозова К.В. при заключении договора на оформление кредитной карты была лишена возможности подробно ознакомиться с ним, изучить предлагаемые банком условия договора, и, не согласившись с ними, отказаться от заключения договора с АО «Тинькофф Банк», при этом не имела реальной возможности обратиться к ответчику с заявлением о предоставлении иного кредитного продукта либо в другую кредитную организацию с целью получения кредита на приемлемых для него условиях материалы настоящего дела не содержат.

Согласно заявлению–анкете, заполненной и подписанной Морозовой К.В., она понимает и соглашается с тем, что настоящее предложение является безотзывным и бессрочным акцептом настоящего Предложения и, соответственно заключением договора будут являться действия банка по активации кредитной карты, договор также считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей, окончательный расчет лимита задолженности будет определен банком на основании данных, указанных им в настоящем заявлении – анкете. Настоящее заявление- анкета, Тарифы по кредитным картам (далее Тарифы), Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт (далее – Общие условия) в совокупности являются неотъемлемой частью Договора, в случае акцепта настоящего Предложения и, соответственно, заключения договора, в зависимости от размера установленного банком лимита задолженности, банк имеет право выпустить кредитную карту категории, отличной от указанной в настоящем заявлении-анкете. Условия договора, включая общие условия и тарифы, могут быть изменены в порядке, предусмотренном общими условиями.

Полная стоимость кредита, вытекающая из договора кредитной линии не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной линии не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения заемщика (так, размер взимаемых комиссий, в частности, платы за подключение к Программе страховой защиты держателей кредитных карт рассчитывается в процентном соотношении к текущему размеру задолженности клиента, если таковая имеется, а при отсутствии задолженности не начисляется). Следовательно, размер стоимости кредита, может значительно различаться в зависимости от размера использованных средств, срока их возврата, а также времени возврата, в льготный период, без взимания процентов, вне льготного периода с взиманием процентов и т.д.

Также размер задолженности истца включает в себя не только размер фактически потраченных денежных средств, но и размер комиссий, взимаемых Банком за предоставление отдельных услуг, согласно Тарифам Банка.

Кроме того, ежемесячно в соответствии с положениями п. 5.7. Общих условий, банк формирует и направляет клиенту Счет-выписку. Согласно определению термина «Счет-выписки», используемому в рамках заключенного договора, под ней понимается документ, ежемесячно формируемый Банком и направляемый клиенту, содержащий информацию о совершенных операциях, начисленных Комиссиях, Платах, годовой плате, штрафах, о процентах по Кредиту, о Задолженности, Лимите задолженности, о сумме минимального платежа и иную информацию по Договору кредитной карты (по усмотрению Банка).

Таким образом, ежемесячно Морозова К.В. получала исчерпывающую информацию по движению денежных средств по карте, однако с претензиями о неправомерности начисления каких-либо плат, платежей или комиссий не обращался.

Так, согласно п. 7.2.3. Общих условий, истец обязан контролировать все операции, совершаемые по Кредитным картам и сверять свои данные со Счетом-выпиской. В случае несогласия с информацией, указанной в счете-выписке. Клиент обязан в течение 30 (тридцати) календарных дней с даты формирования Счета-выписки заявить о своем несогласии в Банк. По истечении вышеуказанного срока при отсутствии претензий от клиента информация в Счете-выписке считается подтвержденной клиентом.

Указания истца на то, что в момент заключения договора она не имела возможности внести изменения в условия, поскольку он является типовым, его условия заранее определены в стандартных формах, заемщик лишена возможности повлиять на его содержание, признаны судом необоснованными.

В силу требований ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается в обоснование своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Между тем, доказательств того, что Морозова К.В. при заключении договора была лишена возможности подробно ознакомиться с ним, изучить предлагаемые банком условия договора, и, не согласившись с ними, отказаться от заключения договора с АО «Тинькофф Банк», при этом не имела реальной возможности обратиться к ответчику с заявлением о предоставлении иного кредитного продукта либо в другую кредитную организацию с целью получения кредита на приемлемых для него условиях, материалы настоящего дела не содержат.

Оценивая обстоятельства заключения кредитного договора, суд приходит к выводу, что получение кредита являлось добровольным, каких-либо нарушений прав потребителя, в том числе применительно к заключению договора в типовой форме, допущено не было.

Само по себе то обстоятельство, что банк является экономически более сильной стороной, не свидетельствует ни о понуждении, ни о навязывании заемщику банком кредитного договора, а, следовательно, и о каком-то злоупотреблении правом.

Истец ссылается на то, что п. 7.3.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк предоставляет право банку в любой момент изменить лимит задолженности в любую сторону без предварительного уведомления клиента.

Как следует, из Заявления-Анкеты, подписанной Морозовой К.В., истец была ознакомлена и согласилась с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ЗАО «Тинькофф Банк», при этом в пункте 7.3.2 данных условий было предусмотрено право банка в любой момент изменить лимит задолженности (т.е. максимальный разрешенный размер задолженности по договору) в любую сторону без предварительного уведомления клиента.

Согласие истца с приведенным условием подтверждается подписью Морозовой К.В. в Заявлении-Анкете, при этом включение в договор данного условия каким-либо требованиям закона не противоречит и, вопреки доводам истца, каких-либо прав истца как потребителя не нарушает.

Кроме того, согласно п. 2.6 указанных условий тарифный план применяется с момента заключения договора кредитной карты, который вместе с картой передается клиенту лично или до заключения договора кредитной карты отправляется способом, указанным клиентом. В течение действия договора кредитной карты по заявлению клиента и согласия банка тарифный план, применяемый в рамках договора кредитной карты, может быть изменен на другой тарифный план. Кроме того, в соответствии с п. 2.7 условий, повышение процентных ставок по кредиту и (или) изменение порядка их определения, установление дополнительных комиссий осуществляется только с согласия клиента.

На основании ст. 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

Изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором (п.п. 1, 2 ст. 450 ГК РФ).

Существенное изменение обстоятельств, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа (п. 1 ст. 451 ГК РФ).

Изменение обстоятельств признается существенным при одновременном наличии условий, содержащихся в перечне, приведенном в п. 2 ст. 451 ГК РФ и свидетельствующем о приоритете защиты стабильности исполнения договорных обязательств.

Обращаясь к Банку с претензией и требуя расторжения договора, истец указывала, что кредитором в кредитный договор были включены условия о взимании с заемщика дополнительных платежей (различного рода комиссии и страховые взносы), а также условия, которыми устанавливались завышенные размеры неустойки за нарушение заемщиком обусловленных договором обязательств.

Неудовлетворение данной претензии послужило основанием для обращения Морозовой К.В. в суд с иском о расторжении кредитного договора, признании его условий недействительными.

Исковых требований об оспаривании условий кредитного договора, предусматривающих взимание каких-либо комиссий, Морозовой К.В. не заявлено, поэтому, в силу ч. 3 ст. 196 ГПК РФ, суд законность данных условий не проверяет.

Исследуя представленные истцом доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу о том, что правовых оснований для расторжения кредитного договора не имеется.

В связи с изложенным суд приходит к выводу о том, что материалами дела не подтверждается факт навязывания Банком невыгодных для Морозовой К.В. условий и понуждения к заключению кредитного договора на предложенных Банком условиях.

В соответствии со ст. 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В соответствии с п. 3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Поскольку в ходе рассмотрения дела не установлено нарушений прав Морозовой К.В. как потребителя по заявленным требованиям, истцу отказано в удовлетворении требований о расторжении кредитного договора, признании недействительными пункта 7.3.2 Общих условий обслуживания банковских карт ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» в части изменения условий кредитного договора в одностороннем порядке, то и в удовлетворении производных от основных требований о компенсации морального вреда в размере 5 000 руб. также следует отказать.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Морозовой К.В. к акционерному обществу «Тинькофф Банк» о расторжении кредитного договора на выпуск кредитной карты *** от 04.10.2014, признании пунктов общих условий обслуживания банковских карт АО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк недействительными, а именно п. 7.3.2 в части изменения условий договора в одностороннем порядке, компенсации морального вреда, отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Хакасия в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Черногорский городской суд Республики Хакасия.

Председательствующий И.Н. Лемперт

Мотивированное решение изготовлено 25.10.2016.