Решение по делу № 2-175/2019 от 27.08.2018

Дело № 2-208/2019                                        КОПИЯ

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Хабаровск 23 января 2019 года

Центральный районный суд г. Хабаровска в составе:

председательствующего судьи Королевой И.А.,

при секретаре Сидоренко Н.В.,

с участием:

истца Паламарчука Д.С., его представителя Брилева Д.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Паламарчук Дмитрия Сергеевича к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «ВТБ Страхование», публичному акционерному обществу «ВТБ» о взыскании уплаченной суммы вознаграждения за присоединение к программе страхования, штрафа, судебных расходов,

установил:

Паламарчук Д.С. обратился в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО), ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании уплаченной суммы вознаграждения за присоединение к программе страхования, штрафа, судебных расходов, указав в качестве третьего лица ПАО «ВТБ». В обоснование заявленных требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ между Паламарчук Д.С. и ПАО «ВТБ-24» был заключен кредитный договор №, по условиям которого истцу предоставлен кредит в сумме 444 841 руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ, под 15,999% годовых. Согласно выписки из ЕГРЮЛ ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Банк ВТБ 24» прекратил деятельность путем присоединения к ПАО «Банк ВТБ». ДД.ММ.ГГГГ он подписал заявление об участии в программе добровольного коллективного страхования физических лиц, являющихся заемщиками по кредитам банка «Финансовый резерв Лайф+», действующей в рамках договора коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов, заключенного между Банком как страхователем и ООО СК «ВТБ Страхование». Плата за участие в Программе страхования составила 44 840 руб., включая комиссию Банка за подключение к Программе страхования в размере 8 968 руб. и страховую премию в размере 35 872 руб. В день заключения кредитного договора, Банк ВТБ 24 (ПАО) после принятия заявления на включение в число участников программы коллективного страхования, ДД.ММ.ГГГГ удержал оплату страховой премии и комиссии в размере 44 840 руб. Согласно п. 6 Условий по страховому продукту, страхование, обусловленное договором страхования, прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным чем страховой случай (например, смерть Застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь). При прекращении страхования в случаях, указанных в п. 6.2 Условий, возврат части страховой премии страхователю осуществляется страховщиком (уполномоченным представителем) в течение 15 рабочих дней со дня представления страхователем (застрахованным): заявления застрахованного на исключение из числа участников Программы страхования. ДД.ММ.ГГГГ в ООО СК «ВТБ Страхование» истцом подана досудебная претензия. 2382018 получен ответ с отказом в выплате. Просит взыскать стоимость оплаты программы страхования -44 840 рублей, штраф, представительские расходы – 20 000 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ 24 (ПАО) прекратил деятельность путем реорганизации в форме присоединения к Банк ВТБ (ПАО).

В судебное заседание ответчики ООО СК «ВТБ Страхование», ПАО «ВТБ» не явились, будучи извещенными о времени и месте рассмотрения дела в соответствии с законом.

Руководствуясь положениями ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ суд находит возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Истец Паламарчук Д.С., его представитель исковые требования поддержали, пояснили изложенное в иске, просили требования удовлетворить.

Выслушав пояснения истца, его представителя, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ на основании анкеты-заявления на получение кредита, уведомления о полной стоимости кредита между Паламарчук Д.С. и ВТБ 24 (ПАО) (наименование изменено на Банк ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор № на сумму 444 841 рублей, с процентной ставкой 15,999 % годовых, на срок 36 месяцев.

На основании заявления на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ Паламарчук Д.С. включен в число участников Программы страхования в рамках договора коллективного страхования по Страховому продукту «Финансовый резерв Лайф +», заключенного между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование».

Плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования составила 44840 рублей, которая состоит из страховой премии – 35872 рубля, и комиссии банка – 8968 рублей.

Срок страхования определен с <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ по <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ.

Факт осуществления выдачи денежных средств Паламарчук Д.С. по кредитному договору в сумме 444841 рублей не оспаривался сторонами в ходе рассмотрения дела.

Одновременно с лицевого счета Паламарчук Д.С. произведено списание денежных средств в размере 44840 рублей, что также не оспаривалось стороной ответчика.

Таким образом, ВТБ 24 (ПАО) произвело списание денежных средств в размере 44 840 рублей в счет платы за включение в число участников страхования.

В силу ст. 426 ГК РФ публичным договором признается договор, заключенный лицом, осуществляющим предпринимательскую или иную приносящую доход деятельность, и устанавливающий его обязанности по продаже товаров, выполнению работ либо оказанию услуг, которые такое лицо по характеру своей деятельности должно осуществлять в отношении каждого, кто к нему обратится (розничная торговля, перевозка транспортом общего пользования, услуги связи, энергоснабжение, медицинское, гостиничное обслуживание и т.п.).

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно ч. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

В силу п. 1 ст. 957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или ее первого взноса.

В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ.

Возможность отказа от услуг страхования предусмотрена Указанием Банка России от 20.11.2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

Как следует из п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. 5 Указания Банка России от 20.11.2015 г. № 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.        

Согласно п. 6 Указания Банка России от 20.11.2015 г. № 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.     

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования (п. 8 Указания).        

Согласно п. 10 Указания Банка России от 20.11.2015 г. № 3854-У страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.         

Как следует из объяснений стороны истца, ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в страховую компанию ООО «ВТБ Страхование» с заявлением об отказе от услуг страхования, одновременно предоставив ее и в банк, что не оспорено стороной ответчика и подтверждается ответом ООО «ВТБ Страхование» от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 14).

Таким образом, доводы ответчика Банка ВТБ «ПАО» о пропуске истцом 5-ти дневного срока не могут быть приняты судом.

Истец воспользовался предусмотренным действующим законодательством правом отказа от присоединения к Программе коллективного страхования в течение пяти рабочих дней со дня подписания заявления и вправе требовать возврата уплаченной суммы премии.

Как следует из п. 5.6 договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банком ВТБ 24 (ПАО), страхователь вправе отказаться от Договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе Страхователя от Договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, кроме случаев, предусмотренных п. 5.7 Договора.

Согласно п. 5.7 договора в случае отказа страхователя от Договора в части страхования конкретного застрахованного в связи с получением страхователем в период действия заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного Застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении Застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии, сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон.

Пунктом 6 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв Лайф+», участником которой стал истец, определено, что в случае написания заявления Участником программ (Застрахованным) на исключение из числа участников Программы страхования, договор страхования прекращает свое действие в отношении конкретного лица.

Таким образом, не требуется самостоятельного судебного решения о расторжении договора страхования, учитывая, что договор страхования прекращает свое действие в отношении конкретного лица с момента написания заявления об отказе в участии, то есть, применительно к рассматриваемому делу, договор прекратил свое действие.

Доказательств того, что на момент обращения с заявлением об исключении из числа участников программы коллективного страхования банком фактически были понесены расходы, а страховая премия страховщику перечислена в соответствующий период, суду не представлено.

При таких обстоятельствах, установив, что при заключении кредитного договора истец был присоединен банком к Программе коллективного страхования, какого-либо самостоятельного договора со страховой компанией истец не заключал, суд приходит к выводу о взыскании с банка в пользу истца страховой премии в размере 44840 рублей.

Соответственно ООО «ВТБ Страхование» подлежит освобождению от гражданско-правовой ответственности по данному делу.

В соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку в судебном заседании установлено, что ответчик не исполнил в добровольном порядке требования потребителя, суд считает необходимым взыскать с ответчика штраф в размере 50 % от суммы, присужденной в пользу потребителя в размере 22420 рублей (44 840/2).

Согласно части 1 статьи 88 Гражданского процессуального кодекса РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со статьей 94 Гражданского процессуального кодекса РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся, в том числе, суммы, подлежащие выплате экспертам, расходы на оплату услуг представителей, другие признанные судом необходимыми расходы.

В соответствии со статьей 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

В соответствии с договором об оказании юридических услуг от ДД.ММ.ГГГГ, следует, что размер оплаты по данному договору составляет 20000 рублей.

Оплата денежных средств в размере 20000 рублей подтверждается актом приема-передачи денежных средств от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. 11, 12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела" в целях реализации задачи судопроизводства по справедливому публичному судебному разбирательству, обеспечения необходимого баланса процессуальных прав и обязанностей сторон (статьи 2, 35 ГПК РФ, статьи 3, 45 КАС РФ, статьи 2, 41 АПК РФ) суд вправе уменьшить размер судебных издержек, в том числе расходов на оплату услуг представителя, если заявленная к взысканию сумма издержек, исходя из имеющихся в деле доказательств, носит явно неразумный (чрезмерный) характер. Расходы на оплату услуг представителя, понесенные лицом, в пользу которого принят судебный акт, взыскиваются судом с другого лица, участвующего в деле, в разумных пределах (часть 1 статьи 100 ГПК РФ, статья 112 КАС РФ, часть 2 статьи 110 АПК РФ).

Учитывая характер спорных правоотношений, объем проделанной представителем работы, разумные пределы оплаты его услуг, ходатайство представителя ответчика о снижении размера расходов, суд определяет размер указанных расходов, подлежащих взысканию в сумме 12000 рублей.

Согласно части 1 статьи 333.16 Налогового кодекса РФ государственная пошлина – сбор, взимаемый с лиц, указанных в статье 333.17 настоящего Кодекса, при их обращении в государственные органы, органы местного самоуправления, иные органы и (или) к должностным лицам за совершением в отношении этих лиц юридически значимых действий.

Принимая во внимание, что Паламарчук Д.С. в силу подпункта 4 пункта 2 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации был освобожден от уплаты государственной пошлины при подаче иска, при удовлетворении его исковых требований имущественного характера, с Банка ВТБ (ПАО) должна быть взыскана государственная пошлина в размере 1545 рублей 20 копеек в доход местного бюджета, поскольку согласно статьям 61. и 61.2 Бюджетного кодекса РФ государственная пошлина по делам, рассматриваемым судами общей юрисдикции (кроме Верховного Суда РФ), зачисляется в доход местных бюджетов.

    Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования Паламарчук Дмитрия Сергеевича удовлетворить.

Взыскать с Банка ВТБ (публичное акционерное общество) в пользу Паламарчук Дмитрия Сергеевича сумму уплаченного вознаграждения за присоединение к программе страхования в размере 44840 рублей, судебные расходы в виде расходов на оплату услуг представителя в размере 12000 рублей, штраф за неисполнение требований потребителя в размере 22420 рублей.

В удовлетворении исковых требований к ООО СК «ВТБ Страхование» - отказать.

Взыскать с Банка ВТБ (публичное акционерное общество) в доход бюджета городского округа «город Хабаровск» государственную пошлину в размере 1545 рублей 20 копеек.

Решение может быть обжаловано в Хабаровский краевой суд через Центральный районный суд г.Хабаровска в течение месяца со дня составления мотивированного решения суда.

Мотивированное решение суда составлено 28 января 2019 года.

Председательствующий (подпись)

Копия верна: Судья         И.А. Королева