Решение по делу № 2-5533/2017 от 23.10.2017

Дело № 2 - 5533/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 июля 2017 года Уссурийский районный суд Приморского края в составе председательствующего судьи Степановой Е.А. при секретаре Петренко М.С. рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Малышевой И. В. к ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Истица обратилась с требованиями о взыскании с ответчика денежной суммы 121 344, 58 рублей в связи с расторжением договора страхования жизни, здоровья и трудоспособности, компенсации морального вреда 10 000 рублей, штрафа, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГ между ним и ответчиком заключен договор XXXX страхования жизни, здоровья и трудоспособности сроком на 25 лет. За 5 лет действия договора истицей внесены страховые взносы в размере 224 081,72 рублей. На основании заявления истицы в страховую компанию ДД.ММ.ГГ о досрочном расторжении договора, что допускается его условиями, ответчиком ДД.ММ.ГГ выплачена сумма 91 533, 05 рублей. Тем самым ответчик не доплатил сумму в размере 121 344, 58 рублей - 95 % от сформированного резерва. При заключении договора были нарушены ее права на получение необходимой информации. Страховой агент сообщил истице, что сформированный страховой резерв равняется сумме уплаченных страховых взносов, порядок формирования этого резерва при заключении договора истице не разъяснялся.

В судебном заседании просила иск удовлетворить по изложенным в нем основаниям.

Ответчик представил письменный отзыв, в котором указал, что осуществляет страховую деятельность, на основании лицензии, выданной уполномоченным федеральным органом исполнительной власти, что подтверждает предоставление и Положения о формировании страховых резервов по страхованию жизни в Федеральный орган исполнительной власти (Федеральную службу по финансовым рынкам прежде - Федеральная служба страхового надзора) при получении лицензии ответчиком. В связи с введением в действие Порядка формирования страховых резервов по страхованию жизни, утвержденных Приказом №32н Министерства Финансов от 09.04.2009 года страховщики, начиная с 01 января 2010 года, обязаны формировать страховой резерв по страхованию жизни в соответствии с утвержденным Порядком, что следует прямо не только из Закона, но и из письма Федеральной службы страхового надзора (настоящий Федеральная служба по финансовым рынкам). Также в письме Федеральной службы страхового надзора указывается, что в соответствии с пунктом 10 статьи 32 ФЗ «Об организации страхового дела в РФ» не предусмотрено согласование с органом страхового надзора изменений, внесенных в документы, явившихся основанием для получения лицензии.

До 01 января 2010 года в соответствии с разъяснениями Федеральной службы России по надзору за страховой деятельностью от 27.12.1994 года №09/2)-16р/02 «О порядке формирования страховщиками страховых резервов по страхованию жизни по результатам деятельности за 1994 год» до утверждения Росстрахнадзором общих Правил формирования страховых резервов по страхованию жизни, страховщики формируют резервы по страхованию жизни, разработанного страховщиками самостоятельно во исполнение п.п.1 статьи 26 Закона «О страховании» и согласованного с Росстрахнадзором при лицензировании страховой деятельности.

Приказом Министерства финансов от 09.04.2009 года №32н страховщиков обязали в срок до 31.12.2009 года привести Положение о формировании страховых резервов по страхованию жизни в соответствии с указанным в пункте 1 Приказа Порядком. Ответчиком таксе Положение было приведено в соответствии с Приказом Министерства Финансов.

Таким образом, порядок формирования страхового резерва, регламентирован подзаконными актами, прозрачен и доступен для граждан.

Обязанность ознакамливать под подпись с Положениями о формировании страховых резервов у страховщиков отсутствует, такая обязанность законодательством не предусмотрена, а
равно как и обязанности страховщиков публиковать Положения (новые редакции Положений) и Приказы об утверждении указанных Положений (новых редакций Положений) в средствах
массовой информации.    

Таким образом, ответчиком не нарушен Закон РФ «О защите прав потребителей», до истца доведена достоверная, полная информация, связанная с последствиями досрочного расторжения договора страхования.

Согласно пункту 10 договора (полиса) страхования, заключенного между истцом и ответчиком предусмотрено, что в случае досрочного расторжения договора страхования по инициативе Страхователя ему выплачивается выкупная сумма в пределах сформированного страхового резерва, а не от страховых взносов как ошибочно указывает истец.

Аналогичные условия предусмотрены и в Приложении к договору (полису) страхования - Программе страхования, которая была вручена истцу при заключении договора страхования. Порядок формирования страховых резервов по страхованию жизни, является информацией, основанной на положениях законодательства и является общедоступной, а незнание и непонимание закона не освобождает лицо от наступивших в результате этого последствий, а именно: несоответствие ожидаемого размера выкупной суммы с фактическим установленным законом размером.

Истец был ознакомлен с Программой страхований, получил выписку из Общих Правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности, из которых следует, что выплата выкупной суммы при досрочном расторжении договора производится в пределах сформированного резерва по договору страхования, порядок формирования которого предусмотрен Приказом Министерства Финансов РФ от Р9 апреля 2009 года N 32н "Об утверждении порядка формирования страховых резервов щ страхованию жизни", который является общедоступным документом для ознакомления.

Кроме того, ранее с запросом о разъяснении и порядке формирования страховом резерва страхователь к страховщику не обращался до заключения договора страхования и после его заключения.

Ответчиком произведен расчет выкупной суммы и ее последующая выплата истцу полностью в соответствии с действующим законодательством и условиями договора.

Выслушав истицу, изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования, одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни и здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 7 ст. 10 Закона РФ "Об организации страхового дела в РФ", при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока, либо наступления иного события, страхователю возмещается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

Согласно ст. 26 названного Закона формирование страховых резервов осуществляется страховщиками в соответствии с правилами формирования страховых резервов, которые утверждаются органом страхового надзора.

Формирование страховых резервов по страхованию жизни производится страховщиком на основании Положения о формировании страховых резервов по страхованию жизни, разработанного в соответствии с требованиями "Порядка формирования страховых резервов по страхованию жизни", утвержденного Приказом Министерства финансов Российской Федерации N 32н от 09.04.2009 года.

Поскольку деятельность страховой компании является лицензируемой (ст.32 Закона) осуществление ответчиком этой деятельности означает, что соответствующее Положение утверждено.

Согласно ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала.

Уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ст. 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

В силу п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с п. 2 ст. 943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя, если в договоре (страховом полисе) прямо указано на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

Из представленных документов следует, что ДД.ММ.ГГ между ним и ответчиком заключен договор XXXX страхования жизни, здоровья и трудоспособности сроком на 25 лет.

В приложении к полису страхования (выписке из «Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности») предусмотрена возможность досрочного расторжения договора по заявлению страхователя с выплатой в этом случае выкупной стоимости в пределах сформированного резерва по договору страхования. Также определено, что выкупная сумма при рассроченной уплате страховых взносов (% от сформированного резерва по договору) сроком действия 5 лет и выше при оплате взносов в течение 4-х лет составляет 95%.

Условия, изложенные в полисе страхования и выписке из «Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности» не дают никаких оснований для вывода о том, что страховой резерв равняется сумме уплаченных страховых взносов.

Доводы истицы о том, что ответчиком были нарушены положения Законом РФ "О защите прав потребителей" (ст.12), в части получения информации о размере выкупной стоимости подтверждения в судебном заседании не нашли.

Опровергаются содержанием выписки из «Правил страхования жизни и здоровья детей», приложенной к полису.

Заслуживает внимания довод ответчика о том, что до расторжения договора истица не воспользовалась правом получить информацию о том, какая денежная сумма будет ей выплачена. Вся информация находится в открытом доступе.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что исковые требования удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 197, 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Малышевой И.В. отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Приморский краевой суд через Уссурийский районный суд в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Е.А. Степанова

Мотивированное решение изготовлено 08.12.2017 г.