Решение по делу № 33-7123/2020 от 06.11.2020

Судья Беляева Н.С. Дело № 2-921/2020 стр.156, г/п 0 руб.

Докладчик Юдин В.Н. № 33-7123/2020 17 декабря 2020 года

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Судебная коллегия по гражданским делам Архангельского областного суда в составе председательствующего Юдина В.Н.,

судей Гулевой Г.В., Чистяковой Н.Г.

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Ч., рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Архангельске ДД.ММ.ГГГГ гражданское дело № по исковому заявлению Ш. к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование - Жизнь» о взыскании страхового возмещения, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда по апелляционной жалобе Ш. на решение Соломбальского районного суда города Архангельска от 4 августа 2020 года.

Заслушав доклад судьи Юдина В.Н., судебная коллегия

установила:

Ш. обратилась в суд с исковым заявлением к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование - Жизнь» (далее ООО «АльфаСтрахование-Жизнь») о взыскании страхового возмещения, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда.

В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Ш.А.В. и ПАО «Почта Банк» был заключен кредитный договор. Одновременно с заключением кредитного договора между Ш.А.В. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования, в подтверждение чего выдан полис-оферта добровольного страхования клиентов финансовых организаций № № Оптимум 1. Размер страховой премии составил 28000 рублей и был оплачен за счет кредитных средств. Согласно условиям полиса-оферты страховыми рисками являются смерть застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть Застрахованного»), установление инвалидности первой группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность Застрахованного»). Страховая сумма по договору составляет 160000 рублей, срок действия договора страхования – 60 месяцев. ДД.ММ.ГГГГ Ш.А.В. скончался. Причиной смерти <данные изъяты>. Истец является супругой Ш.А.В., после смерти вступила в права наследования и обратилась к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения. В Письме от 27 июня 2019 года страховщик отказал в выплате страхового возмещения, поскольку произошедшее не является страховым случаем. С учетом уточнения исковых требований просила взыскать страховую сумму в размере 160000 рублей, штраф, неустойку в размере 28800 рублей за период с 18 июля 2019 года по 30 января 2020 года, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей.

Истец в судебное заседание не явилась, направила своего представителя К., которая уточненные исковые требования поддержала в полном объеме.

Ответчик представителя в судебное заседание не направил, просил рассмотреть дело в свое отсутствие. Просили отказать в удовлетворении исковых требований по основаниям, изложенным в письменных возражениях.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, ПАО «Почта Банк» извещено судом надлежащим образом о дате, времени и месте судебного заседания, представителей не направило, позиции по делу не представило.

Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг извещен судом надлежащим образом о дате, времени и месте судебного заседания, направил письменные объяснения, в которых высказал суждение о наличии оснований об отказе в удовлетворении исковых требований в части рассмотренной финансовым уполномоченным по существу и о необходимости оставления иска без рассмотрения, в части не заявленных требований финансовому уполномоченному.

Рассмотрев дело, суд постановил решение, которым в удовлетворении исковых требований отказал.

С указанным решением не согласилась истец Ш. В апелляционной жалобе просит решение суда отменить и принять по делу новое решение. В обоснование доводов жалобы приводит доводы, аналогичные изложенным в суде первой инстанции. Кроме того, ссылается на неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела, нарушение норм материального права. Считает ошибочным вывод суда о том, что заявленное событие не является страховым случаем по условиям договора страхования. Указывает, что из анализа условий полиса – оферты добровольного страхования клиентов финансовых организаций № №6 Оптимум 1 следует, что договор страхования является договором страхования от несчастных случаев. Отмечает, что как в заявлении, так и в полисе отсутствует указание на то, что страхование осуществляется исключительно от несчастных случаев, равно, как и на различие между наступлением смерти от несчастного случая и от заболевания. Доказательств, свидетельствующих о том, что застрахованному разъяснялось, что смерть по болезни не будет являться страховым случаем, а также о наличии возможности заключить договор с дополнительным условием страхования от смерти вследствие болезни, суду не представлено. Ответчиком не представлено доказательств, что инсульт застрахованного, с учетом его внезапности, непредвиденности, а также обстоятельств ему предшествующих, не является несчастным случаем.

В судебное заседание суда апелляционной инстанции явилась представитель истца К., другие лица, участвующие в деле, не явились, о времени и месте судебного заседания уведомлены надлежащим образом. Оснований для отложения разбирательства дела, предусмотренных статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ), судебная коллегия не усматривает.

Изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность решения суда, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав представителя истца, поддержавшую доводы жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

На основании пункта 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со статьей 3 Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

В силу пункта 1 статьи 9 данного Закона об организации страхового дела в Российской Федерации страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Судом первой инстанции установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ между Ш.А.В. и ПАО «Почта Банк» заключен кредитный договор №, по условиям которого заёмщику предоставлен кредитный лимит в размере 111920 рублей.

В тот же день Ш.А.В. подписал заявление на страхование, в котором изъявил желание заключить в отношении него договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе добровольного страхования клиентов финансовых организаций на основании условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций. Согласно полису-оферте добровольного страхования клиентов финансовых организаций № № Оптимум 1 срок действия договора страхования 60 месяцев с ДД.ММ.ГГГГ. Страховая сумма на весь срок страхования установлена в размере 160000 рублей. Размер страховой премии 28800 рублей, которая оплачена Ш.А.В. единовременно.

Выгодоприобретатель определяется в соответствии с законодательством РФ.

Полис-оферта заключается на основании Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций № 243/01.

Исходя из раздела 3 полиса-оферты страховыми рисками по договору являются: смерть застрахованного лица в течение срока страхования (риск «смерть Застрахованного») (пункт3.1); установление застрахованному инвалидности 1 группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность застрахованного) (пункт 3.2). Страховыми случаями не признаются события, указанные в пунктах 3.1, 3.2 настоящего Полиса-оферты, наступившие в результате случаев, перечисленных в полисе-оферте как исключения из страхового покрытия.

Пунктом 9.1.8 Полиса-оферты предусмотрено, что не признаются страховыми случаями события, указанные в настоящем Полисе-оферте, произошедшие в результате любых болезней (заболеваний).

Согласно разделу «определения» условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций № 243/01, под болезнью (заболеванием) понимается нарушение состояния здоровья, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное на основании объективных симптомов в течение срока страхования, если иное не предусмотрено договором страхования.

Под несчастным случаем понимается произошедшее в течение срока страхования внезапное физическое воздействие различных внешних факторов (механических, термических, химических и т.д.) на организм застрахованного, произошедшее помимо воли застрахованного и приведшее к телесным повреждениям (нарушение анатомической целостности тканей и органов) застрахованного или его смерти.

При заключении договора страхования, Ш.А.В. своей собственноручной подписью в заявлении на страхование подтвердил, что с условиями Полиса-оферты и условиями добровольного страхования клиентов финансовых организаций №243/01 ознакомлен, получил и прочитал их до оплаты страховой премии, подтвердил намерение заключить договор на указанных условиях.

ДД.ММ.ГГГГ Ш.А.В. умер, причиной наступления смерти явились: <данные изъяты>.

Согласно свидетельству о праве на наследство по закону наследником Ш.А.В. является Ш. (супруга).

ДД.ММ.ГГГГ Ш. обратилась к страховщику ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» с заявлением о страховой выплате, в удовлетворении которого последний отказал ДД.ММ.ГГГГ, указав на то, что смерть Ш.А.В., наступила в результате заболевания, а потому страховой случай не наступил.

До обращения с исковым заявлением в суд истец, выполняя требования Федерального закона от 4 июня 2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (далее – Закон № 123-ФЗ), обратилась в службу с заявлением.

30 апреля 2020 года Финансовый уполномоченный подготовил решение об отказе в удовлетворении требований истца, согласившись с отказом страховщика.

Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции исходил из того, что смерть Ш.А.В. наступила вследствие заболевания, при этом смерть в результате заболевания, исходя из условий договора (раздела 3, п. 9.1.8 договора) не признается страховым случаем, влекущим обязанность страховщика по выплате страховой суммы.

Согласно части 1 и части 2 статьи 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

В случае, если в порядке апелляционного производства обжалуется только часть решения, суд апелляционной инстанции проверяет законность и обоснованность решения только в обжалуемой части.

С выводами суда первой инстанции судебная коллегия по существу согласна, поскольку они основаны на имеющихся в деле доказательствах, которым суд первой инстанции дал надлежащую оценку в соответствии с требованиями статей 55, 59, 60, 67 ГПК РФ, суд правильно определил характер правоотношений между сторонами и закон, подлежащий применению при разрешении заявленных требований, на основании которого верно определен круг обстоятельств, имеющих значение для дела.

Приведенные в апелляционной жалобе доводы не могут служить основанием к отмене или изменению принятого судом решения.

Пунктом 2 статьи 942 ГК РФ предусмотрено, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Пунктом 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1 статьи 943 ГК РФ).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2 статьи 943 ГК РФ).

Из приведенных норм в их системной взаимосвязи следует, что договор личного страхования заключается в письменной форме путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В случае выдачи страховщиком страхователю страхового полиса этот полис подтверждает заключение договора страхования в отношении застрахованного лица на определенных условиях, которые в нем изложены. Для установления содержания договора страхования следует принимать во внимание содержание заявления страхователя, страхового полиса, а также правила страхования, на основании которых заключен договор. Условия, на которых заключается договор страхования, также могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида. Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. Стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

Из материалов дела следует, что смерть Ш.А.В. наступила вследствие заболевания.

Пунктом 9 полиса-оферты добровольного страхования предусмотрены исключения из страхового покрытия.

Так, пунктом 9.1.8 прямо предусмотрено, что не признаются страховыми случаями события, указанные в разделе 3 настоящего полиса-оферты, произошедшие вследствие любых болезней (заболеваний).

При таких обстоятельствах суд первой инстанции пришел к правильному выводу о том, что заявленное событие (смерть Ш.А.В. вследствие заболевания) не является страховым случаем.

Довод жалобы о том, что ответчиком не представлено доказательств, что инсульт застрахованного не является несчастным случаем, судебной коллегией отклоняются.

В силу положений пункта 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» по делам о взыскании страхового возмещения на истце (страхователе, выгодоприобретателе) лежит обязанность доказать наличие договора страхования с ответчиком, а также факт наступления предусмотренного указанным договором страхового случая.

Доводы о том, что при заключении договора страхования Ш.А.В. не было разъяснено, что смерть в результате заболевания не будет являться страховым случаем, являются несостоятельными.

Из заявления на страхование от 21 декабря 2016 года следует, что Ш.А.В. был ознакомлен с полисом-офертой до оплаты страховой премии.

Вопреки доводам апелляционной жалобы положения статей 961, 963, 964 ГК РФ предусматривают случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения в тех ситуациях, когда страховой случай наступил.

Поскольку в настоящем споре с учетом условий конкретного договора личного страхования страховой случай не наступил, к возникшим правоотношениям названные выше нормы применению не подлежат.

Доводы апелляционной жалобы каких-либо обстоятельств, которые не были учтены и рассмотрены судом первой инстанции и которые могли бы служить основанием к отмене или изменению решения суда, не содержат, выводы суда они не опровергают, сводятся к иной оценке установленных судом обстоятельств.

Обстоятельства, имеющие значение для дела, судом первой инстанции установлены правильно, исследованным доказательствам оценка дана в соответствии с требованиями статьи 67 ГПК РФ, нарушений норм материального и процессуального права не допущено, оснований для отмены решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы суд апелляционной инстанции не находит.

Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Соломбальского районного суда города Архангельска от 4 августа 2020 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Ш. – без удовлетворения.

Председательствующий В.Н. Юдин

Судьи Г.В. Гулева

Н.Г. Чистякова