Решение по делу № 2-231/2016 (2-4203/2015;) от 26.10.2015

Дело (номер обезличен)

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

05 февраля 2016 года (адрес обезличен)

Кстовский городской суд (адрес обезличен) в составе председательствующего судьи Кондратьева И.Ю., при секретаре ФИО4, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ООО КБ «(данные обезличены)» о признании кредитного договора в части недействительным, взыскании суммы комиссии, возмещении морального вреда, судебных издержек и суммы штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

Истец ФИО2 обратился с иском к ООО КБ «(данные обезличены)» о признании кредитного договора в части недействительным, взыскании суммы комиссии, возмещении морального вреда, судебных издержек и суммы штрафа, по следующим основаниям.

Между ФИО3 и ООО КБ «(данные обезличены)» был заключен кредитный договор, согласно которому Банк предоставил Заёмщику денежные средства. Сумма кредита - 277236 руб. 00 коп.

ФИО3 обязательства по погашению кредита исполняются надлежащим образом, просрочек выплат платежей в счет погашения долга не имеется.

В соответствии с условиями кредитного договора кредитные денежные средства Банк обязан открыть Счет, а так же перечислить ФИО3 полную сумму кредита.

С целью получения сведений о графике погашения сумм кредита Истец обратился к Ответчику.

Данные действия Ответчика не правомерны, в связи с чем с ООО КБ «(данные обезличены)» подлежит взысканию сумма в размере 61236 руб. на основании следующего:

Условия кредитного договора (п.3.8), обязывающие ФИО3 заключить договоры страхования ничтожны.

В рассматриваемом случае договор заключен путем присоединения к общим условиям, а стандартный бланк заявки (договор, анкета заемщика) содержит пункты о внесении страховых взносов в связи с заключением договора личного страхования и потери работы.

При этом, данная форма ФИО1 не предусматривает возможность кредитования без условий о страховании, предоставляя право выбора одного из видов страхования.

Таким образом, при таких условиях, возможность получения кредита без страхования у заемщика по существу отсутствует.

В нарушение ст.56 ГПК РФ, ответчиком не представлено доказательств добровольности волеизъявления на заключение договора с условием страхования, поскольку из ФИО1 не следует возможность заключения договора без подключения к программе страхования, по смыслу ст.431 Гражданского кодекса РФ.

Истец в рамках заключенного кредитного договора выступал в качестве экономически слабой стороны, которая была лишена возможности влиять на его содержание, что по своей сути является ограничением свободы договора, предусмотренной ст.421 Гражданского кодекса РФ.

Условия договора определены в одностороннем порядке, в разработанной банком форме и заранее проставленными машинописным текстом отметками в графах о том, что кредит предоставляется с личным страхованием и страхованием от потери работы, пункт, предусматривающий возможность отказа заемщика от подключения к программе страхования, отсутствует.

Применяемые банком тарифы не зависят от применения обеспечения исполнения кредитного договора в виде страхования, что свидетельствует о том, что страхование предполагается.

В соответствии со справкой по движению операций по текущему счету банка, следует, что Банком произведены выплаты страховых взносов по условиям личного страхования в сумме 61236 руб. на счет третьего лица.

В соответствии с п.3.8. Кредитного договора Кредит предоставляется Заемщику для оплаты дополнительных целей кредита: страховой премии по договору страхования жизни и здоровья, оплата САР Страхование, оплата РАТ сервиса.

Следовательно, при неисполнении Заемщиком обязанности по оплате страховой премии, предусмотренной п.3.8 Кредитного договора, Банк имеет право потребовать у ФИО3 досрочного возврата суммы кредита.

Однако, в соответствии с п.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации (дата обезличена)) в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности.

Включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, свидетельствует о злоупотреблении свободой договора.

Таким образом, условие Кредитного договора об обязательном направлении заемных денежных средств является незаконным, поскольку нарушает права ФИО3 на предусмотренную ст.421 ГК РФ свободу договора.

Пункты кредитного договора являются ничтожными (ст.168 ГК РФ), а денежные суммы, уплаченные ФИО3 по договорам о страховании жизни и потери работы, подлежат взысканию с банка в соответствии с ч.1 ст.16 Закона «О защите прав потребителей».

Более того, Банк ограничил гражданские права заемщика на законодательно установленную свободу договора, в том числе на выбор страховой компании, так как, Истец обращался в банк именно с целью получения денежных средств (кредита) и не имел как таковой заинтересованности в заключении дополнительного договора страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы.

При этом в материалах дела отсутствуют доказательства, подтверждающие, что истец имел возможность заключить кредитный договор без заключения договора страхования финансовых рисков, а получение кредита не зависело от согласия указанного заемщика на заключение договора страхования финансовых рисков.

В нарушение положения ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей» ФИО3 не была сообщена информация об исполнителе услуги по страхованию.

Действия Банка по перечислению денежных средств в размере 99 983 руб. противоречат п.4.2. Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации (дата обезличена)).

В качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности.

В ФИО1 - анкете на кредит на потребительские нужды ФИО3 не указаны условия о страховании, Истец не выражал свое волеизъявление быть застрахованным.

Ответчик в одностороннем порядке перечислил 99 983 руб. на счет страховщика, выбранного по своему усмотрению.

Таким образом, заемщику не была предоставлена возможность выбора страховой компании. Страховщик был определен ответчиком в одностороннем порядке, что противоречит ст.3 п.«Б» Постановления Правительства РФ от (дата обезличена) N 386 « О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями»

При этом в указанном ФИО1 данных, подтверждающих, что ФИО3 была разъяснена возможность предоставления кредита на иных условиях без страхования жизни и здоровья, заключения договора страхования жизни и здоровья самостоятельно в страховой компании по своему выбору без уплаты комиссионного вознаграждения Банку, что заемщику разъяснено и от нее получено добровольное согласие на присоединение к Программе страхования с предоставлением права выбора из нескольких страховых компаний, не имеется.

Исходя из отсутствия альтернативы в получении кредита на иных условиях, следует вывод, что услуга по страхованию в конкретной страховой компании носит явно выраженный навязанный ФИО3 характер, что нарушает права потребителя.

Следовательно, в связи с незаконным взиманием комиссии за подключение к Программе страхования требования ФИО3 подлежат удовлетворению, а уплаченная сумма страховой премии за подключение к программе страхования подлежит взысканию с Ответчика в пользу ФИО3.

В соответствии с положениями кредитного договора Ответчик обязан предоставить ФИО3 кредит в размере 277236 руб. 00 коп., а Истец обязан возвратить данную сумму, а так же проценты за пользование денежными средствами.

В соответствии с положениями Кредитного договора у Банка отсутствует право по перечислению денежных средств на иные счета, кроме счета, указанного в Кредитном договоре.

Однако, Ответчиком не была исполнена обязанность по передаче в собственность ФИО3 денежных средств в размере 277236 руб. 00 коп. Ответчиком, без согласования с ФИО3 (без согласия ФИО3) был осуществлен перевод денежных средств, выданных ФИО3 в качестве кредита в размере 61236 руб.

Указанные действия Ответчика противоречат как условиям договора, так и нормам гражданского законодательства РФ.

В соответствии с выпиской по лицевому счету Ответчиком со счета, открытого на имя ФИО3, был осуществлен перевод денежных средств на счет сторонней организации, не являющейся стороной по кредитному договору.

Следовательно, в соответствии с положениями действующего законодательства перечисление Банком денежных средств со счета клиента на счет получателя возможно только на основании распоряжения плательщика, оформленных по утвержденной Центральным Банком РФ форме.

Истец таких распоряжений на перевод денежных средств Ответчику не давал.

Более того, ФИО1 на предоставление кредита, поданное ФИО3 так же не содержит информации о распоряжении Ответчику перевода денежных средств, так же указанное ФИО1 не содержит информации о волеизъявлении ФИО3 о подключении к программе страхования.

Таким образом, действия Ответчика по самовольному перечислению кредитных денежных средств со счета ФИО3 на счет третьего лица без распоряжения плательщика на законны, поскольку противоречат положениям законодательства РФ.

В своем исковом ФИО1 истец просит суд: признать п.3.8 Кредитного договора, заключенного между ФИО3 и Ответчиком ничтожным, взыскать с Ответчика в пользу ФИО3 сумму комиссии в размере 61236 руб., взыскать с ООО КБ «АйМаниБанк» в пользу ФИО3 сумму морального вреда в размере 10 000 руб., сумму штрафа в размере 50% от взысканной суммы, оплату нотариальных услуг 2850 руб.

От представителя ответчика ООО КБ «АйМаниБанк» поступили письменные возражения по исковому ФИО1 в которых считают заявленные требования необоснованными, не подлежащими удовлетворению.

Истец в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, в материалах дела имеется ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие ФИО3 и его представителя.

Представители ответчика - ООО КБ «АйМаниБанк» в судебное заседание не явились, о месте и времени судебного заседания извещены надлежащим образом, в материалах дела имеется ходатайство ООО КБ «АйМаниБанк» о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя.

Суд, изучив материалы дела, находит исковые требования ФИО2 подлежащими оставлению без удовлетворения, по следующим основаниям.

В соответствии со ст.307 Гражданского Кодекса РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

В соответствии со ст.309 Гражданского Кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.310 Гражданского Кодекса РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии со ст.421 Гражданского Кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с ч.1 ст.422 Гражданского Кодекса РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с ч.1 ст.432 Гражданского Кодекса РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по ФИО1 одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст.819 Гражданского Кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании ст.809 Гражданского Кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст.810 Гражданского Кодекса РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.2 ст.811 Гражданского Кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.821 Гражданского Кодекса РФ, кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.

Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

В соответствии со ст.927 Гражданского Кодекса РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

В соответствии со ст.934 Гражданского Кодекса РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В соответствии со ст.935 Гражданского Кодекса РФ, Законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать:

жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу;

риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с ч.2 ст.942 Гражданского Кодекса РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

В соответствии с ч.1,3 ст.947 Гражданского Кодекса РФ, сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

В договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.

В соответствии со ст.954 Гражданского Кодекса РФ, под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

В предусмотренных законом случаях размер страховой премии определяется в соответствии со страховыми тарифами, установленными или регулируемыми органами страхового надзора.

В соответствии со ст.958 Гражданского Кодекса РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с преамбулой Закона РФ «О защите прав потребителей» настоящий Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

Под потребителем понимается гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности…

В соответствии с ч.1 ст.10 Закона РФ от (дата обезличена) N 2300-1 "О защите прав потребителей", изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В соответствии со ст.16 Закона РФ от (дата обезличена) N 2300-1 "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Запрещается обусловливать удовлетворение требований потребителей, предъявляемых в течение гарантийного срока, условиями, не связанными с недостатками товаров (работ, услуг).

Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст.168 Гражданского Кодекса РФ, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии с ч.1 ст.178 Гражданского Кодекса РФ, сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел.

Судом установлено, что между ФИО3 и ООО КБ «АЙМАНИБАНК» был заключен кредитный договор № АК 60/2013/01-52/45784 от (дата обезличена), состоящий из Условий предоставления кредита на приобретение автомобиля и передачу приобретаемого автомобиля в залог, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета (далее - «Условия») с приложениями и ФИО1-Анкеты о присоединении к Условиям.

В соответствии с условиями кредитного договора заемщику были предоставлены денежные средства, перечисленные на счет (номер обезличен), открытый в ООО КБ «АйМаниБанк».

Кредитный договор с ФИО3 заключен в соответствии с нормами ст.434 - 443 ГК РФ, путем направления оферты Банку, соответствующей утвержденным в Банке типовым формам и содержащей определенные Клиентом существенные условия кредитного договора и акцепта указанной оферты Банком, путем предоставления Заемщику кредита.

В соответствии с п.2 ФИО1-Анкеты, Банк предоставил ФИО3 кредит на приобретение автомобиля, на условиях, согласованных сторонами в п.3 ФИО1-Анкеты, в том числе на Дополнительные цели, а именно: оплата страховой премии по программе личного страхования жизни и здоровья по трем видам риска.

В соответствии с п.1.1.1. Условий предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета в ООО КБ «АйМаниБанк» (Условия предоставления кредита), банк предоставляет заемщику кредит в соответствии с условиями заключенного сторонами договора, указанными в ФИО1 и условиях.

В соответствии с п.1.4.4., 1.4.5. Условий предоставления кредита, кредит предоставляется Банком Клиенту путем зачисления одобренной Банком суммы кредита на счет клиента и считается предоставленным с даты такого зачисления. После зачисления кредита, банк перечисляет указанные денежные средства безналичным путем по целевому назначению по реквизитам, указанным в приложении (номер обезличен) к Условиям в порядке, установленном п.1.5.5. Условий.

В соответствии с п.1.5.5. Условий, перечисление денежных средств Банк осуществляет исключительно на основании ФИО1 Клиента - физического лица (Приложение (номер обезличен) к Условиям), подготовленного по форме, установленной Банком, оформляет расчетные документы не позднее операционного дня, следующего за днем поступления в Банк кредитной документации по сделке или согласно сроку оплаты, установленному клиентом в ФИО1 на перечисление денежных средств при условии поступления в Банк кредитной документации по сделке.

Во исполнение условий заключенного между ФИО3 и ответчиком кредитного договора и в соответствии с п.7 ФИО1-Анкеты, в день предоставления кредитных денежных средств заемщик дал указание Банку и собственноручно, по своей воле подписал ФИО1 от (дата обезличена) на перечисление денежных средств за автомобиль и за страховку, тем самым самостоятельно распорядился предоставленным кредитом.

В соответствии с п.п. 2, 3 ФИО1-Анкеты Заемщик сначала определил цели кредита, а затем поручил Банку перечислить кредитные денежные средства в счет оплаты полученных предметов и услуг, что является целями данного кредита.

В соответствии с п.6. ФИО1-анкеты о присоединении к Условиям, подписанного ФИО3, кредитный договор считается заключенным с Банком в дату акцепта Банком предложения (оферты), являющуюся датой предоставления кредита, при этом акцептом со стороны Банка является
предоставление Банком кредита путем зачисления суммы кредита на счет.

Наличие собственноручной подписи заемщика на кредитном договоре свидетельствует о получении Условий и Тарифов, о предоставлении ему Банком исчерпывающей информации об условиях кредитования и разъяснении вопросов, имевшихся по условиям договора.

Как следует из возражений ООО КБ «АйМаниБанк» указанные условия являются публичными, общедоступными, размещены на сайте ООО КБ «АйМаниБанк», во всех дополнительных и кредитно-кассовых отделениях, а также в офисах фирм-партнеров Банка, с которыми заключен договор об организации безналичных расчетов.

На основании собственноручно подписанного Заемщиком ФИО1 от 09.09.2013г. с расчетного счета № (номер обезличен) были перечислены денежные средства в размере 277236 руб. на оплату договора купли-продажи, 61236 руб. на оплату страховой премии по программе, страхования жизни и от несчастных случаев.

Таким образом, Банк осуществил перечисление денежных средств со счета ФИО3 исключительно на основании его письменного распоряжения, имеющего собственноручную подпись ФИО3, при этом нормы действующего законодательства нарушены не были.

Как следует из материалов дела, данные платежи произведены Заемщиком добровольно, о чем свидетельствует собственноручная подпись на ФИО1.

Согласно возражений ООО КБ «АйМаниБанк», Банк был обязан исполнить письменное распоряжение о перечислении денежных средств, со стороны Банка обязательства перед заемщиком были исполнены.

Наличие собственноручной подписи Заемщика на кредитном договоре свидетельствует о предоставлении Банком исчерпывающей информации об условиях кредитования и разъяснении Заемщику вопросов, имевшихся по условиям данного Договора, а также о получении Условий и Тарифов предоставления кредита в ООО КБ «АйМаниБанк» и согласии исполнять обязательства в соответствии с условиями кредитного договора (п.17 ФИО1-Анкеты).

Согласно пункту 9 тарифа по программе розничного автокредитования отказ заемщика от страхования не влечет за собой отказ в предоставлении кредита Банком, а следовательно, не является обязательным условием для заключения кредитного договора. Таким образом, согласно подписанному кредитному договору истец был письменно уведомлен о возможности заключения кредитного договора без оформления страхования.

Согласно возражений ООО КБ «АйМаниБанк», страхование риска не может быть признано незаконным как относящееся к навязыванию приобретения дополнительных услуг, поскольку в данном случае Ответчик не является лицом, реализующим такую услугу, а Истец не был лишен права подробно ознакомиться как с условиями предоставления кредита, так и с условиями договора страхования, в связи с чем положения ст.16 ФЗ «О защите прав потребителей» не могут быть применены в данной ситуации.

Пленум Верховного Суда РФ в п.74 Постановления от (дата обезличена) N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснил, что условия сделки с потребителем можно считать ничтожными, только когда нарушен явный законодательный запрет на ограничение его прав. Другие условия такой сделки, ущемляющие права потребителя, должны считаться оспоримыми, где срок исковой давности составляет 1 год. Из разъяснения следует, что потребитель не может оспорить такую сделку в случае, если ранее подтвердил желание исполнять ее, несмотря на то, что некоторые ее условия ущемляют его интересы.

Из выписки по лицевому счету заемщика и вышеуказанного ФИО1 следует, что заемщиком была осуществлена оплата страховой премии по программе добровольного личного страхования жизни и здоровья по трем
видам риска, но при этом не было произведено оплаты других дополнительных услуг: сервиса «Все вернется», «РАТ» сервиса и GАР, страхования КАСКО. Таким образом, можно сделать вывод о том, что
подключение дополнительных услуг не являлось условием выдачи кредита.

Добровольность страхования жизни также подтверждается собственноручной подписью заемщика на договоре страхования (страховом сертификате).

Как следует из материалов дела, условиями кредитного договора не устанавливается срок страхования, сумма страховой премии и иные условия
договора страхования. Банк является лишь посредником при оформлении договора страхования, а условия данного договор определяются в соответствии с полисными условиями страхования, утвержденными страховой компанией и застрахованным лицом.

Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия, а согласно п.5 Тарифа Банка кредитный договор мог
быть заключен без страхования жизни и здоровья заемщика, но на условиях повышения процентной ставки.

Таким образом, заемщик имел право застраховать свою жизнь и здоровье и снизить тем самым процентную ставку по кредиту, либо отказаться от заключения договора страхования. Отказ заемщика от заключения договора страхования не влечет за собой отказ в предоставлении кредита, что прямо указано в п. 9 Тарифа Банка.

Согласно тарифу Банка при заключении договора страхования жизни и здоровья выбор страховой компании также остается за заемщиком (п.9 Тарифа) при этом страховая компания должна отвечать требованиям, указанным в тарифе, а именно: страховая сумма должна составлять 105% от суммы задолженности на дату страхового случая по наступившим в результате страхового случая рискам: «уход из жизни», «полная потеря трудоспособности», «временная потеря трудоспособности: в случае наступления страхового случая, при условии, что страховщик выплачивает страховое возмещение в размере до 6 ежемесячных платежей за Заемщика на один страховой случай, и до 12 ежемесячных платежей за весь срок страхования».

Таким образом, условие о страховании жизни и здоровья не ущемляет прав заемщика как потребителя, поскольку он мог заключить с банком кредитный договор, не содержащий данное условие, однако устанавливающий более высокую процентную ставку по кредиту. В таком случае разница в процентных ставках не носит дискриминационного характера и равна сумме, которая может быть получена в качестве страхового возмещения по договору страхования жизни и здоровья заемщика.

ФИО3 не представлено относимых и допустимых доказательств, подтверждающих навязанный характер услуг по личному страхованию, а также доказательств невозможности влиять на условия кредитного договора.

Согласно возражений ООО КБ «АйМаниБанк», включение в кредитный договор условия о снижении процентной ставки по кредиту с момента предоставления полиса личного страхования, оставляет заемщику достаточную свободу усмотрения - приобрести страховую услугу и уменьшить размер ежемесячного платежа по кредиту либо продолжать погашать кредит по первоначальной процентной ставке.

Согласно возражений ООО КБ «АйМаниБанк», личное страхование является способом обеспечения обязательств заемщика по указанной сделке. В данном случае предложенные Банком условия о страховании направлены на обеспечение возвратности кредита.

Таким образом, страхование жизни и здоровья заемщика не было включено в кредитный договор как обязательное условие предоставления кредита, доказательств того, что сотрудники Банка отказывали заемщику в заключении кредитного договора без включения в него оспариваемого условия, ФИО3 в соответствии со статьей 56 ГПК РФ не представлено.

Таким образом, отсутствие обязанности заемщика заключать договор страхования, право на заключение договора страхования с выбранной заемщиком страховой компанией подтверждается тарифом, действовавшим на момент заключения кредитного договора; добровольность включения договора страхования подтверждается подписями ФИО3 на кредитном договоре, ФИО1 на перечисление денежных средств на оплату страховой премии, договоре страхования (страховом сертификате).

Судом установлено, что до заключения кредитного договора, Заемщик был ознакомлен с полной стоимостью кредита на сумму кредита 277236 руб., сроком на 60 мес., который составил 25,57% (п.3.9. ФИО1-анкеты), что подтверждается собственноручной подписью ФИО3 в договоре.

ФИО1-Анкеты на предоставление кредита с вышеуказанными приложениями к нему, ФИО1 на перечисление денежных средств за автомобиль, за страховку и другие дополнительные сервисы от (дата обезличена), свидетельствуют о достижении между сторонами соглашения по всем существенным условиям предоставления кредита.

Кроме того, в соответствии с п.18 ФИО1-Анкеты на получение кредита Заемщик подтверждает, что в дату ФИО1 ФИО1-Анкеты Условия и Тарифы банка им получены, ему разъяснены и полностью понятны, что подтверждается его подписью в ФИО1.

В ФИО1-Анкете на предоставление кредита, подписанного между ООО КБ «АйМаниБанк» и ФИО3, а также в Тарифах, с которыми Истец был ознакомлен до ФИО1 кредитного договора, отсутствуют условия выполнения последним обязательного страхования.

ФИО1-анкета, ФИО1 на страхование, кредитный договор, подписаны ФИО3 собственноручно, что им не оспаривается.

Таким образом, истец своей подписью подтвердил, что осознает, понимает и согласен с условиями кредитования, программа страхования и доп.услуги предоставлены по его согласию и не являются обязательными условиями для заключения кредитного договора.

Понятие страховой деятельности содержится в ст.2 Федерального закона "Об организации страхового дела в РФ". К такой деятельности относится сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.

Из толкования указанных норм в их совокупности следует, что законом не исключено право банка заключать от своего имени и в интересах заемщиков (застрахованных лиц) договоры страхования.

Таким образом, включение банками в договоры страхования условий о предоставлении кредита на страхование, о программе страхования, согласованной с заемщиком, обязанности банка по перечислению кредитных средств на оплату программы страхования, не противоречит законодательству о банках и банковской деятельности.

Так, пунктом 2 Указания Банка России от (дата обезличена) N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" предусмотрено включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.

Согласно пункту 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации (дата обезличена), при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако, это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Соответственно, в случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе, в части подключения к Программе страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства.

Согласно п.1 ст.329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Поскольку одним из условий заключения кредитного договора может являться предоставление обеспечения, которое бы гарантировало кредитору отсутствие убытков связанных с непогашением заемщиком задолженности, то при заключении договора сторона были вправе определить в договоре условия и установить такие виды обеспечения, которые бы исключили возможность наступления негативных последствий вследствие определенных событий в отношении заемщика.

При таких обстоятельствах, оснований для удовлетворения заявленных ФИО3 требований с применением положений ст. 167 - 168 ГК РФ и ст.16 Закона РФ "О защите прав потребителей" не имеется.

Доказательств, подтверждающих, что предоставление ФИО3 кредита было обусловлено обязательным приобретением другой услуги, как и доказательств навязывания клиенту этой услуги либо введения клиента в заблуждение относительно ее сути суду в порядке ст.56 ГПК РФ представлено не было.

Поскольку судом установлено, что договор заключен сторонами в добровольном порядке, данный договор соответствует требованиям норм действующего законодательства, в связи с чем суд считает, что требования ФИО5 о признании недействительным п.3.8 Кредитного договора, удовлетворению не подлежат.

Поскольку суд не находит оснований для признания вышеуказанных условий кредитного договора недействительными, в связи с этим не подлежат удовлетворению и требований ФИО3 о взыскании с Ответчика в суммы комиссии в размере 61236 руб., как вытекающие из требований о признании недействительными условий вышеуказанного кредитного договора.

В соответствии со ст.15 Закона РФ от (дата обезличена) N 2300-1 "О защите прав потребителей", моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Поскольку в удовлетворении требования о признании кредитного договора в части недействительным, взыскании суммы комиссии, отказано, то исковые требования ФИО3 о возмещении морального вреда в размере 10000 руб. также подлежат оставлению без удовлетворения.

В связи с отказом в удовлетворении иска также отсутствуют основания для взыскания с ответчика в пользу ФИО3 штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Требования ФИО3 о возмещении судебных расходов в связи с отказом в удовлетворении иска также удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь ст.194 – 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО2 к ООО КБ «АйМаниБанк» о признании ничтожным п.3.8 условий кредитного договора от (дата обезличена), взыскании суммы комиссии в размере 61236руб., возмещении морального вреда в размере 10000 руб., судебных издержек и суммы штрафа, оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано в Нижегородский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Кстовский городской суд.

Председательствующий судья: И.Ю. Кондратьев