Решение от 27.02.2020 по делу № 2-42/2020 от 19.08.2019

Дело № 2-42/2020 (№2-1555/2019); УИД 42RS0010-01-2019-001930-52

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

Киселевский городской суд Кемеровской области в составе

председательствующего – судьи Зоткиной Т.П.,

при секретаре – Синцовой Я.Е.,

с участием истца – Пастухова Д.А.,

представителя истца Пастухова Д.А. – Мордвиной В.А., действующей на основании устного ходатайства,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Киселевске

27 февраля 2020 года

гражданское дело по иску

Пастухова Дмитрия Александровича к Акционерному обществу «Российский Сельскохозяйственный банк» о защите прав потребителей,

     у с т а н о в и л:

    Истец Пастухов Д.А. обратился в суд с исковым заявлением к ответчику Акционерному обществу «Российский Сельскохозяйственный банк» (далее – АО Россельхозбанк») о защите прав потребителей.

Свои требования мотивирует тем, что между ним и АО «Россельхозбанк» был заключен кредитный договор № от 28.05.2019 года на сумму 280479,78 руб. под 16,946% годовых.

При заключении кредитного договора № от 28.05.2019 года им было подписано заявление на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров от несчастных случаев и болезней, заключенному между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование». Согласно данному заявлению он является застрахованным по договору коллективного страхования, заключенному между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование».

Страховыми рисками по договору страхования являются смерть в результате несчастного случая и болезни; возникновение в течение срока действия договора страхования необходимости организации и оказания иных услуг, предусмотренных Программой медицинского страхования «<данные изъяты>».

Величина страховой платы составляет 45007,90 руб.

6 июня 2019 года он направил в адрес АО «Россельхозбанк», АО СК «РСХБ-Страхование» отказ от заявления на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней, заключенному по договору коллективного страхования между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование», в рамках заключенного кредитного договора № от 28.05.2019 года между ним и АО «Россельхозбанк». Указанное письмо было получено АО «Россельхозбанк» 18 июня 2019 года.

АО СК «РСХБ-Страхование» вернуть страховую премию отказалось, ответ от АО «Россельхозбанк» не поступал, денежные средства на счет также не поступали.

Исходя из системного толкования Указания Банка России от 20.11.2015 года №, ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», страховщик и банк были обязаны предусмотреть право застрахованного лица отказаться от участия в программе страхования жизни и здоровья заемщика, и если такой отказ последовал до истечения четырнадцати календарных дней со дня заключения договора независимо от момента уплаты страховой премии, вернуть застрахованному лицу страховую премию.

Поскольку он возместил банку его расходы на оплату страховой премии, то оплата страховой премии была возложена не него. При этом он отказался от участия в программе страхования до истечения четырнадцати дней.

Как следует из уведомления о получении заказного письма, заявление об отказе от услуги присоединения к программе коллективного добровольного страхования заемщиков было получено банком 18 июня 2019 года. Поскольку в течение 10 дней его требование о возврате стоимости услуги удовлетворено не было, он имеет право на взыскание с ответчика неустойки, предусмотренной п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей», в сумме 63461,14 руб., из расчета: 45007,9 руб. * 3% * 47 дн. (с 29.06.2019 года по 14.08.2019 года).

В связи с тем, что ответчик нарушил его права, как потребителя услуг по кредитованию, в силу ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», с ответчика в его пользу подлежит взысканию компенсация морального вреда, которую он с учетом требований разумности и справедливости оценивает в сумме 5000 руб.

Также он имеет право на взыскание с ответчика штрафа в размере 50% от присужденной суммы в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей».

На основании чего, просил суд расторгнуть договор коллективного страхования в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней, заключенному по договору коллективного страхования между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование», в рамках заключенного кредитного договора № от 28.05.2019 года между ним и АО «Россельхозбанк»; взыскать с АО «Россельхозбанк» в его пользу уплаченную страховую плату в сумме 45007,90 руб., неустойку в сумме 45007,90 руб., штраф в размере 50% от присужденной суммы (л.д.2-5 том 1).

Определениями суда от 05.09.2019 года и 18.11.2019 года к участию в деле в качестве соответчиков были привлечены Акционерное общество «Страховая компания «РСХБ-Страхование», Общество с ограниченной ответственностью «РСХБ-Страхование жизни» (далее – АО СК «РСХБ-Страхование», ООО «РСХБ Страхование жизни») (л.д.113,147-148 том 1).

18 сентября 2019 года и 15 января 2020 года от Пастухова Д.А. поступили заявления об уточнении исковых требований, в которых он просит расторгнуть договор коллективного страхования в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней, заключенному по договору коллективного страхования между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование», в рамках заключенного кредитного договора № от 28.05.2019 года между ним и АО «Россельхозбанк»; взыскать с АО СК «РСХБ-Страхование» в свою пользу возврат уплаченной страховой платы в сумме 4165,13 руб., неустойку в сумме 4165,13 руб., штраф в размере 50% от присужденной суммы, компенсацию морального вреда в сумме 5000 руб.; взыскать с АО «Россельхозбанк» в свою пользу комиссию за присоединение к Программе коллективного страхования в сумме 30852,77 руб., неустойку в сумме 30852,77 руб., штраф в размере 50% от присужденной суммы, компенсацию морального вреда в сумме 5000 руб.; взыскать с ООО «РСХБ – Страхование жизни» возврат уплаченной страховой платы в сумме 9990 руб. (л.д.118, 240-241 том 1).

Истец Пастухов Д.А., представитель истца в судебных заседаниях доводы искового заявления поддержали, дополнений к нему не имели, просили суд заявленные требования, с учетом их уточнения, удовлетворить.

Представитель ответчика АО «Россельхозбанк», будучи надлежащим образом уведомленный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, в возражениях на исковое заявление просил рассмотреть дело в свое отсутствие, с заявленными исковыми требованиями был не согласен по следующим основаниям.

Заявление на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней является приложением 3 к договору коллективного страхования № от 26.12.2014 года, согласно которому страховщиком является АО СК «РСБХ-Страхование». Учитывая, что в заявлении истец ссылается на обязанность страховщика выполнить требования Указаний ЦБ РФ, банк является ненадлежащим ответчиком по делу. Также ответчиком заявлено требование о возврате страховой премии, но банк страховую премию не выплачивает, требования, предъявленные к банку, являются необоснованными. В связи с чем, полагает, что банк необходимо исключить из числа ответчиков по делу.

28 мая 2019 года между банком и истцом было заключено соглашение №, перед подписанием которого истец был проинформирован о сумме кредита, сроке кредитования, процентной ставке по кредиту, размере единовременной платы за присоединение к Программе коллективного страхования. Истец был ознакомлен с Правилами предоставления потребительских нецелевых кредитов физическим лицам, с Программой коллективного страхования. До сведения истца также были доведены условия присоединения к Программе коллективного страхования, ознакомившись с которыми истец собственноручно подписал.

Согласно заявлению на присоединение к программе коллективного страхования истец за сбор, обработку и техническую передачу информации о нем, как заемщике, связанную с распространением на заемщика условий договора страхования, был обязан уплатить банку вознаграждение в соответствии с утвержденными тарифами и компенсировать расходы банку на оплату страховой премии страховщику. Совокупность указанных сумм составляет величину страховой платы, которую заемщик был обязан единовременно уплатить банку в сумме 35017,9 руб. за весь срок страхования.

При этом истец от заключения кредитного договора и получения кредитных средств не отказался, заявление на присоединение к программе коллективного страхования не отозвал, против предложенной страховой компании не возражал, желание застраховаться в иной страховой компании не изъявил, что свидетельствует о том, что он добровольно присоединился к программе страхования.

Перечисленные в ст. 942 Гражданского кодекса РФ существенные условия договора страхования содержались в программе коллективного страхования, были доведены до сведения и приняты истцом, что подтверждается его подписью.

Согласно условиям договора банк перевел страховую премию АО СК «РСХБ-Страхование» за застрахованное лицо. Внесение истца в реестр застрахованных лиц подтверждается выпиской из бордеро. Сумма, оплаченная истцом при присоединении к Программе коллективного страхования, является вознаграждением банка за сбор, обработку и техническую передачу информации страховщику о застрахованном лице. Таким образом, банк не может вернуть страховую премию истцу.

Оказываемая банком услуга по подключению к Программе страхования представляет собой самостоятельную финансовую услугу банку, отличную от услуги по страхованию. Оказываемую банком услугу по подключению заемщиков к Программе страхования нельзя рассматривать как услугу по страхованию, поскольку ни по своему характеру, ни по своей сущности она таковой не является.

В рамках указанного договора банк оказывает заемщику, коим является истец, целый комплекс услуг различной направленности: разрабатывает и согласовывает со страховой компанией условия страхования; консультирует заемщика относительно условий страхования ; собирает, обрабатывает и передает информацию о заемщике в страховую компанию, для чего содержит и обучает дополнительный персонал; определяет соответствие заемщика требованиям Программы страхования; осуществляет взаимодействие со страховой компанией при уплате страховой премии и страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Услуга банка по подключению физического лица к Программе страхования является возмездной. Взимаемая с заемщика плата за подключение к Программе страхования представляет собой плату за самостоятельную финансовую услугу, а не страховую премию, которую банк перекладывает на заемщика.

Истец был проинформирован банком об условиях кредитования и страхования с предоставлением дополнительной платной услуги за подключение к Программе страхования, ознакомился с ними, добровольно согласился, приняв на себя все права и обязанности, определенные в тексте заявления и Условий страхования.

Обстоятельств нарушения или умаления прав истца, как заемщика и потребителя предоставленной банком платной услуги, не установлено, равно как и невозможности в разумный срок обратиться к банку о разъяснении условий кредитования и страхования или отказаться от предлагаемых условий.

Что касается требования о взыскании неустойки, предусмотренной п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» то считает, что данная норма закона к сложившимся правоотношениям не применима, так как отказ ответчика от возврата уплаченной по договору страховой премии не является тем недостатком работы (услуги), за нарушение сроков выполнения которой может быть взыскана неустойка.

Также истцом не представлено доказательств наличия физических и нравственных страданий, вины банка, а также причинно-следственной связи между подключением к Программе коллективного страхования и причиненного ему морального вреда.

Ввиду чего, предусмотренные законом основания для взыскания с банка платы за подключение к Программе коллективного страхования, компенсации морального вреда, представительских расходов и штрафа в связи с нарушением прав истца, отсутствуют.

В связи с чем, просил суд в удовлетворении заявленных исковых требований к АО «Россельхозбанк» истцу отказать (л.д.121-123 том 1).

Представители ответчиков АО СК «РСХБ-Страхование», ООО «РСХБ-Страхование жизни», будучи надлежащим образом уведомленными о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились, уважительной причины своей неявки суду не представили, рассмотреть дело в свое отсутствие не просили.

При таких обстоятельствах, исходя из задач судопроизводства, принципа правовой определенности, общего правила, закрепленного в ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд расценивает неявку представителей указанных ответчиков как их волеизъявление, свидетельствующее об отказе от реализации своих прав на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и использования иных процессуальных прав, и считает, что их неявка не является препятствием для рассмотрения дела по существу.

Исходя из чего, руководствуясь положениями ч. 4 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителей ответчиков АО СК «РСХБ-Страхование», ООО «РСХБ-Страховая жизни».

В возражениях, поступивших в адрес суда 18 февраля 2020 года, представитель ООО «РСХБ-Страхование жизни» Д.Д.Т. просила суд исключить ее доверителя из числа ответчиков по делу ввиду отсутствия заявленных к нему требований, в том числе, связанных с договором страхования «<данные изъяты>» № от 28.05.2019 года.

Между ООО «РСХБ-Страхование», страховщиком, и Пастуховым Д.А., страхователем, 28 мая 2019 года заключен договор страхования (страховой полис) «<данные изъяты>» № в соответствии с Условиями страхования № «<данные изъяты> Страховая премия, оплаченная истцом страховщику по договору страхования, составила 9990 руб.

Договор страхования между сторонами был заключен путем принятия (акцепта) страхователем договора страхования (оферты). Подтверждением акцепта страхователем договора страхования (оферты) явилась оплата страховой премии.

Право страхователя отказаться от договора страхования в «период охлаждения» (14 дней с момента заключения договора страхования)и порядок возврата страховой премии при таком возврате предусмотрен п. п. 9.9.5.1, 9.9.5.3 Условий страхования № «<данные изъяты>», являющимися неотъемлемой частью договора страхования.

Отказ от договора страхования в «период охлаждения» и после него от Пастухова Д.А. не поступал; о наличии обстоятельств, указанных в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, истцом не заявлено. Условия подписанного договора страхования возврат страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования не предусматривают. В соответствии с п. 9.9.5.2 Условий страхования, в случае отказа от договора страхования по истечении «периода охлаждения» уплаченная страховая премия (ее часть) возврату не подлежит.

Текст договора напечатан удобным для восприятия шрифтом и данная информация представлена в Условиях страхования, с которыми истец был ознакомлен и согласен, что подтверждается принятием договора страхования и оплатой страховой премии.

Страховщик представляет в орган страхового надзора и налоговый орган соответствующую отчетность по сформированным страховым резервам, в том числе по договору страхования, который был заключен с истцом. При этом, страховщик не вправе осуществлять возврат страховых премий страхователям в тех случаях, когда это не предусмотрено ни законом, ни договором страхования. В противном случае страховщик допустит нарушением страхового законодательства.

Требования, заявления, обращения, претензии от Пастухова Д.А. в ООО «РСХБ-Страхование» не поступали и не рассматривались.

Заключение договора страхования осуществляется исключительно на добровольной основе. Страховой продукт по программе «<данные изъяты>» включает в себя защиту на случай диагностирования критических заболеваний с организацией их лечения. В страховое покрытие входит организация лечения <данные изъяты>, проживание в месте проведения лечения, если помощь предоставляется вне стационара, а также оплата к месту лечения.

Таким образом, заключение договора страхования по программе «<данные изъяты>» никоим образом не связано с кредитными обязательствами истца перед банком, не влияет на условия кредитного договора и не зависит от сроков погашения кредита. Выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении страхового случая является именно застрахованное лицо, а не банк (л.д.11-13 том 2).

Суд, заслушав лиц, участвующих в деле, исследовав письменные материалы дела, находит заявленные требования обоснованными и подлежащими удовлетворению в части по следующим основаниям.

Согласно п. 1 ч. 1 ст. 3 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 года № 353-ФЗ потребительский кредит (заем) представляет собой денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе с лимитом кредитования.

В соответствии с п. 18 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 года № 353-ФЗ условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

В силу п. 2 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе) от 21.12.2013 года № 353-ФЗ, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

На основании ст. 927 Гражданского кодекса РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Статьей 934 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию),уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования (п. 1 ст. 954 Гражданского кодекса РФ).

В соответствие с п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 указанного Кодекса.

В этом случае, в силу абз. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ч. 3 ст. 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.1992 года № 4015-1 банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Исходя из п. 1 Указаний Банка России «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» от 20.11.2015 года № 3854-У (в ред. от 21.08.2017 года № 4500-У) при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме; в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п. п. 5, 6 Указаний Банка России).

Также страховщик должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 1 настоящего Указания (п. 7 Указаний Банка России).

Кроме того, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования (п.8 Указаний Банка России).

Как было установлено в судебном заседании, 28 мая 2019 года между АО «Россельхозбанк», кредитором, и Пастуховым Д.А., заемщиком, было заключено соглашение № (л.д.7-11 том 1), по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в сумме 280479,78 руб. до 28 мая 2024 года (п. п. 1, 2 Индивидуальных условий кредитования).

В связи с согласием заемщика осуществлять личное страхование и при соблюдении обязательств по обеспечению непрерывного личного страхования в течение срока действия кредитного договора процентная ставка была установлена в размере 10,9% годовых (п. 4.1 Индивидуальных условий кредитования).

Подписав соглашение, заемщик был согласен на страхование по договору коллективного страхования, заключенного между Банком и РСХБ-Страхование, на условиях Программы коллективного страхования заемщиков. Плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий Программы страхования составила 30852,77 руб., о чем было указано в п. 15 Индивидуальный условий кредитования.

В этот же день 28 мая 2019 года Пастуховым Д.А. было подписано заявление на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней (далее - Программа страхования №) (л.д.62-63 том 1).

Подписывая заявление, Пастухов Д.А. подтвердил свое согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования, заключенному между АО «Россельхозбанк», банком, и АО СК «РСХБ-Страхование», страховщиком, страховыми рисками по которому являются в соответствии с условиями договора страхования смерть в результате несчастного случая или болезни; возникновение в течение срока действия договора страхования необходимости организации и оказания иных услуг, предусмотренных Программой медицинского страхования «<данные изъяты>», вследствие расстройства здоровья застрахованного лица или состояния застрахованного лица, требующих организации и оказания таких услуг.

За сбор, обработку и техническую передачу информации, связанную с распространением на него условий договора страхования, Пастухов Д.А. обязался уплатить банку вознаграждение в соответствии с утвержденными тарифами, а также компенсировать расходы банка на оплату страховой премии страховщику. Совокупность указанных сумм составляет величину страховой платы, которую он обязался единовременно уплатить банку в размере 35017,90 руб. за весь срок страхования. В случае неуплаты страховой платы в указанном размере страхование не осуществляется (п.3.3 заявления).

Пастухов Д.А. был уведомлен, что присоединение к Программе страхования № не является условием для получения кредита и является для него добровольным, а услуга по подключению к Программе страхования № является дополнительной услугой банка.

Также Пастухов Д.А. подтвердил, что страховщик выбран им добровольно, и что он уведомлен банком о своем праве выбрать любую другую страховую компанию по своему усмотрению, либо отказаться от заключения договора страхования (п. 7 заявления).

С Программой страхования №, являющейся неотъемлемой частью заявления, Пастухов Д.А. был ознакомлен, возражений по условиям Программы страхования № не имел и обязался ее выполнять. Пастухов Д.А. был проинформирован о своем праве ознакомиться с Правилами страхования, указанными в Программе страхования № на сайте страховщика. Программу страхования № Пастухов Д.А. получил (п. 9 заявления).

Согласно Программе страхования № срок страхования от несчастных случаев и болезней в отношении застрахованного лица указывается в бордеро и начинается с даты включения застрахованного лица в бордеро при условии уплаты страхователем за него страховой премии страховщику в соответствии с условиями договора страхования. При этом дата начала срока страхования не может быть ранее даты выдачи застрахованному лицу кредита по кредитному договору, а также даты подписания заявления на присоединение к Программе страхования №. Датой окончания срока страхования является дата окончания кредитного договора.

По добровольному медицинскому страхованию (Программа медицинского страхования «<данные изъяты>») срок страхования по основному и дополнительному застрахованному лицу составляет один год с даты начала срока страхования основного застрахованного лица по страхованию от несчастных случаев и болезней при присоединении к Программе страхования №. Срок страхования в отношении основного застрахованного лица указывается в бордеро.

Перечисление банком страховой премии осуществляется единовременно путем безналичных расчетов, переводом на счет страховщика. Конкретный порядок уплаты страховой премии определяется в договоре страхования (л.д.64-68 том 1).

В соответствии с п. 2.1.4.1 договора коллективного страхования № от 26.12.2014 года, заключенного между АО СК «РСХБ-Страхование», страховщиком, и АО «Россельхозбанк», банком, страховая премия по Программе страхования № уплачивается на расчетный счет страховщика на дату начала срока страхования/периода страхования, указанную в бордеро в отношении конкретного застрахованного лица, одним платежом за полное количество периодов страхования (л.д.49-61, 94-105 том 1).

Как следует из бордеро, страховая премия в отношении Пастухова Д.А. по Программе страхования № за период с 28 мая 2019 года по 27 мая 2020 года составила 308,53 руб., за период с 28 мая 2019 года по 28 мая 2024 года – 3856,6 руб., а всего 4165,13 руб.(л.д.106 том 1).

Указанные денежные средства были перечислены банком на счет страховщика 28 мая 2019 года, о чем свидетельствует мемориальный ордер № (л.д.69 том 1).

Денежные средства по мемориальным ордерам № и № от 28.05.2019 года в общей сумме 30852,77 руб. были удержаны со счета Пастухова Д.А. в качестве комиссии с НДС за присоединение к Программе коллективного страхования по кредитному договору № от 28.05.2019 года (л.д.70-71 том 1).

Всего со счета Пастухова Д.А. на счет АО «Россельхозбанк» в качестве платы за присоединение к Программе коллективного страхования по кредитному договору № от 28.05.2019 года было перечислено 35017,90 руб., что подтверждается платежным поручением № от 28.05.2019 года и выпиской из лицевого счета за период с 01.01.2016 года по 16.07.2019 года (л.д.25-33, 72 том 1).

6 июня 2019 года Пастухов Д.А. обратился в АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» с заявлением, в котором просил принять его отказ от заявления на присоединение к Программе коллективного страхования, вернуть уплаченную им страховую плату в сумме 45007,90 руб. (л.д.34-40 том 1).

В своем ответе от 09.07.2019 года АО СК «РСХБ-Страхование» в выплате страховой премии отказало, ссылаясь на то, что Указание Банка России от 20.11.2015 года № на договор коллективного страхования № от 26.12.2014 года не распространяется, так как страхователем по договору является банк (л.д.41 том 1).

Между тем, суд не может согласиться с указанными доводами АО СК «РСХБ-Страхование» ввиду следующего.

На основании п. 10 Указания Банка России от 20.11.2015 года №, страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу (30 мая 2016 года).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу названного Указания, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя -физического лица отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Согласно письменным материалам дела застрахованным является физическое лицо, заключившее с банком договор о предоставлении кредита, добровольно присоединившееся к Программе страхование и указанное в бордеро, за которое страхователем уплачена страховая премия страховщику. Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица - заемщика, связанные с причинением вреда здоровью и его смертью в результате несчастного случая и болезни, наступившей в период действия договора страхования. Расходы банка на оплату страховой премии компенсирует застрахованное лицо - заемщик.

Ввиду чего, фактически страхователем по договору коллективного страхования от 26.12.2014 года № является не АО «Россельхозбанк», а заемщик, в данном случае Пастухов Д.А., чьи имущественные интересы застрахованы, и на которого распространяется вышеприведенное Указание Банка России от 20.11.2015 года №

При таких обстоятельствах, учитывая, что Пастухов Д.А. отказался от присоединения к Программе страхования № в течение четырнадцати календарных дней со дня подписания заявления на присоединение к такой Программе, а именно 6 июня 2019 года, он вправе требовать возврата уплаченной страховой премии за вычетом из нее части, пропорциональной времени действия договора страхования.

Учитывая, что обращение Пастухова Д.А. от 06.06.2019 года было получено АО СК «РСХБ-Страхование» 18 июня 2019 года, договор страхования по правилам п. 7 Указания Банка России от 20.11.2015 года №, ст. 191 Гражданского кодекса РФ, считается прекратившим свое действие 11 июня 2019 года.

В связи с чем, размер страховой премии, подлежащей взысканию с АО СК «РСХБ-Страхование» в пользу Пастухова Д.А. составит 4123,79 руб., из расчета:

308,53 руб./366 дн. (с 28.05.2019 года по 27.05.2020 года) * 14 дн. = 11,80 руб.

3856,6 руб./1828 дн. (с 28.05.2019 года по 28.05.2024 года) * 14 дн. = 29,54 руб.

4165,13 руб. –11,80 руб. – 29,54 руб. = 4123,79 руб.

В удовлетворении требований о взыскании с АО СК «РСХБ-Страхование» страховой премии в сумме 41,34 руб. суд считает необходимым Пастухову Д.А. отказать.

В свою очередь, Пастухов Д.А. подлежит исключению из участников Программы коллективного страхования заемщиков/созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней (Программа №) по договору коллективного страхования № от 26.12.2014 года, заключенному между АО СК «РСХБ-Страхование» и АО «Россельхозбанк».

Помимо требований о взыскании страховой премии истцом заявлены требования о взыскании с АО «Россельхозбанк» комиссии за присоединение к Программе коллективного страхования в сумме 30852,77 руб., которые не подлежат удовлетворению по следующим обстоятельствам.

Как было указано выше, при подписании соглашения № от 28.05.2019 года, до сведения Пастухова Д.А. была доведена информация о том, что плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий Программы страхования, компенсация расходов банка на оплату страховой премии составит 35017,90 руб.

Пастухов Д.В. был согласен на страхование по договору коллективного страхования и со стоимостью оказываемой кредитором услуги, от предложенной услуги не оказался, соглашение было подписано им без замечаний. При этом, Пастухов Д.А. был уведомлен о том, что присоединение к договору коллективного страхования не является условием для получения кредита, является добровольным, что оказываемая банком услуга является дополнительной; что он вправе выбрать другую страховую компанию либо отказаться от заключения договора страхования.

Услуга являлась возмездной и неделимой, подписи Пастухова Д.А. в заявлении на присоединении к Программе коллективного страхования подтверждают, что он осознанно и добровольно принял на себя обязательства оплатить банку денежные средства по заключению договора страхования.

О том, что АО «Россельхозбанк» оказал Пастухову Д.В. услугу по присоединению к Программе коллективного страхования заемщиков, свидетельствуют мемориальный ордер от 28.05.2019 года №, реестр застрахованных клиентов для передачи в страховую компанию, выписка из бордеро по программам коллективного страхования (л.д.69, 74, 77 том 1). Факт оказания АО «Россельхозбанк» такой услуги Пастуховым Д.В. в судебном заседании не оспаривался.

Указанные документы также подтверждают факт выполнения АО «Россельхозбанк», как страхователя, своих обязательств по договору коллективного страхования № от 26.12.2014 года, которым выплата вознаграждения за оказанные услуги по присоединению застрахованных лиц к Программе коллективного страхования не предусмотрена (л.д.49-61, 94-105 том 1).

Сумма комиссии, удержанная с Пастухова Д.В. за оказание услуги по присоединению к Программе коллективного страхования, составила 30852,77 руб. (л.д.70-71 том 1).

В связи с чем, основания для взыскания с АО «Россельхозбанк» указанной денежной суммы в пользу Пастухова Д.А. у суда отсутствуют.

Что касается требований истца о взыскании с ООО «РСХБ-Страхование жизни» страховой премии в сумме 9990 руб., то они также не подлежат удовлетворению ввиду следующего.

Согласно заявлению на разовое перечисление денежных средств от 28.05.2019 года, подписанного Пастуховым Д.А., денежные средства в сумме 9990 руб. были перечислены с его счета на счет ООО «РСХБ-Страхование жизни» на оплату страхового продукта «<данные изъяты>» № от 28.05.2019 года (л.д.143 том 1), о чем свидетельствуют выписка из лицевого счета и платежное поручение № от 28.05.2019 года (л.д.25-33, 175, 210 том 1).

Как следует из договора страхования (страховой полис) «№» № от 28.05.2019 года, страхователем по договору является Пастухов Д.В., страховым риском – риск возникновения в период страхования обстоятельств, требующих оказания медицинских и иных услуг <данные изъяты>; срок действия договора – с 00 часов 00 минут 12 июня 2019 года по 23 часа 59 минут 11 июня 2020 года; страховая сумма составляет 6000000 руб., страховая премия – 9990 руб.

При этом в договоре указано, что до 12 июня 2019 года страхователь вправе отказаться от договора страхования и получить возврат страховой премии в порядке п. 9.9.5.1 Условий страхования.

В соответствии с п. 9.9.5.1 Условий страхования, являющихся приложением к договору страхования, страхователь – физическое лицо имеет право отказаться от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в указанном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. При этом уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме. Договор страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления об отказе от договора страхования или иной даты, установленной соглашением сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 9.9.5.1 Условий (л.д.161-173, 185-209 том 1).

Между тем, из показаний Пастухова Д.А. следует, что он в ООО «РСХБ-Страхование жизни» с заявлением об отказе от договора страхования не обращался.

Доводы Пастухова Д.А. о том, что он не знал, что с его счета перечислены денежные средства в сумме 9990 руб. на счет ООО «РСХБ-Страхование жизни» не могут быть приняты судом во внимание, поскольку опровергаются заявлением на разовое перечисление таких денежных средств, подписанным Пастуховым Д.А.

Как следует из пояснений представителя АО «Россельхозбанк» при приобретении страхового продукта «<данные изъяты>» полис подписывается клиентом в единственном экземпляре, который хранится у клиента (л.д.142 том 1). Ввиду чего, проверить доводы Пастухова Д.А. о том, что страховой полис ему не выдавался, не представляется возможным.

Кроме того, заключив договор страхования и оплатив страховую премию, Пастухов Д.А. подтвердил, что страховой полис и Условия страхования «<данные изъяты>» им получены, о чем указано в п. 9.5 Основных положений договора страхования.

Аналогичные положения содержаться в п. 9.5.2 Условий страхования, согласно которым договор страхования может заключаться путем вручения страхователю на основании устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком. В этом случае согласие страхователя заключить договор страхования на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от него страхового полиса и Условий. В свою очередь принятие страхователем страхового полиса и Условий страхования подтверждается оплатой страхователем страховой премии в порядке и сроки, установленные договором страхования.

Таким образом, оплатив ООО «РСХБ – Страхование жизни» страховую премию в сумме 9990 руб., Пастухов Д.А. подтвердил принятие страхового полиса и Условий страхования, а также заключил договор страхования на предложенных условиях.

В связи с чем, требования о взыскании с ООО «РСХБ «Страхование – жизни» страховой премии в сумме 9990 руб. являются необоснованными.

Исходя из разъяснений, данных в п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» от 28.06.2012 года № 17, если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Пунктом 5 статьи 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 года № 2300-1 предусмотрено, что в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителей на основании п. 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа.

По смыслу п. п. 1, 3 ст. 31 названного Закона в таком же порядке неустойка взыскивается за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги)своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренных п. 1 ст. 28 и п. п. 1 и 4 ст. 29 настоящего Закона, то есть требований, обусловленных нарушением договора со стороны исполнителя.

Как было установлено судом, в связи с отказом Пастухова Д.А. от исполнения договора страхования, у АО СК «РСХБ-Страхование» возникла обязанность вернуть страховую премию. Учитывая, что требования Пастухова Д.А. о возврате страховой премии не связаны с нарушением сроков выполнения услуги либо предоставлением услуги ненадлежащего качества, он не может быть признан потребителем услуг АО СК «РСХБ-Страхование».

Соответственно, требования о взыскании с АО СК «РСХБ-Страхование» неустойки в сумме 4165,13 руб. удовлетворению не подлежат.

Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 года № 2300-1 моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

При этом, достаточным условием для удовлетворения исковых требований о компенсации потребителю морального вреда является установление факта нарушения прав потребителя, о чем указано в п. 45 постановления Пленума Верховного Суда РФ «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» от 28.06.2012 года № 17.

Ввиду того, что действиями АО СК «РСХБ-Страхование» были нарушены права Пастухова Д.А., как потребителя, суд считает необходимым взыскать с названного ответчика в его пользу компенсацию морального вреда с учетом фактических обстоятельств дела, степени вины данного ответчика и нравственных страданий истца, требований разумности и справедливости в сумме 2500 рублей.

В удовлетворении исковых требований о взыскании с АО СК «РСХБ-Страхование» компенсации морального вреда в сумме 2500 руб. суд считает необходимым истцу отказать.

Пунктом 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 года № 2300-1 предусмотрено, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В связи с чем, в пользу Пастухова Д.А. с АО СК «РСХБ-Страхование» подлежит взысканию штраф в размере 50% от присужденной в его пользу суммы, что составит 3311,90 руб., из расчета : (4123,79 руб. + 2500 руб.) * 50%.

Что касается требований истца о взыскании с АО «Россельхозбанк» неустойки в сумме 30852,77 руб., компенсации морального вреда в сумме 5000 руб., штрафа в размере 50% от присужденной суммы, то они не подлежат удовлетворению, поскольку в удовлетворении требования о взыскании с данного ответчика комиссии за присоединение к Программе коллективного страхования в сумме 30852,77 руб. судом отказано.

На основании ч. 1 ст. 103 Гражданского процессуального кодекса РФ, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Поскольку истец был освобожден от уплаты государственной пошлины при подаче искового заявления, государственная пошлина в сумме 165 руб. при удовлетворении требований о взыскании страховой премии, а также в сумме 300 руб. при удовлетворении требований о компенсации морального вреда, а всего 465 руб. подлежит взысканию с АО СК «РСХБ-Страхование» в доход бюджета.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198, 199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░», ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░-░░░░░░░░░░░», ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░-░░░░░░░░░░░ ░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░/░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ (░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ №) ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ № ░░ 26.12.2014 ░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░ «░░░░-░░░░░░░░░░░» ░ ░░ «░░░░░░░░░░░░░░».

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░-░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░ 4123,79 ░░░., ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░ 2500 ░░░., ░░░░░ ░ ░░░░░ 3311,90 ░░░., ░ ░░░░░ 9935 (░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░) ░░░. 69 ░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░-░░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░ 41,34 ░░░., ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ 4165,13 ░░░., ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░ 2500 ░░░.; ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░» ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ 30852,77 ░░░., ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ 30852,77 ░░░., ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 50% ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░ 5000 ░░░.; ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░-░░░░░░░░░░░ ░░░░░» ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░ 9990 ░░░. ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░-░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ 465 (░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░) ░░░. 00 ░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ 5 ░░░░░ 2020 ░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ -                         ░░░░░░░ ░.░.

░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░.

░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░ «░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.