Решение по делу № 2-1031/2014 от 17.01.2014

дело № 2-1031/2014                                                                                                                                                                                                                                                                      

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 апреля 2014 г.                               г. Уфа

Калининский районный суд г. Уфа Республики Башкортостан в составе:

судьи Фаршатовой И.И. единолично,

при секретаре Хажиевой Р.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело

по иску Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» в интересах Файзрахманов Ю.А к ООО Коммерческий Банк «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителя, взыскании части комиссии за подключение к программе страхования по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>., взыскании пени (неустойки) в сумме <данные изъяты> компенсации морального вреда <данные изъяты> штрафа,

У С Т А Н О В И Л :

РОО ЗПП «Форт - Юст» обратилась в суд с указанным иском, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Файзрахмановым Ю.А. и ООО КБ «Ренессанс Кредит» заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты>., срок <данные изъяты> месяцев, из данной суммы кредита заемщиком произведена оплата страхового взноса <данные изъяты> руб., он обратился с требованием к банку о возврате данной суммы, которое оставлено без удовлетворения, данное действие произведено банком в нарушение Закона РФ «О защите прав потребителей», неправомерно возложена обязанность застраховать жизнь и здоровье, т.е. услуга была навязана.

Представитель РОО ЗПП «Форт - Юст» Яхин Ф.Р. иск поддержал, привел те же доводы.

Файзрахманов Ю.А. в письменном заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие с участием представителя РОО ЗПП «Форт - Юст», в связи с чем суд рассматривает дело в отсутствие не явившегося лица.

Представитель ответчика ООО КБ «Ренессанс Кредит» в суд не явился, извещен надлежаще, уважительных причин неявки суду не представлено, об отложении дела не просил, поэтому суд рассматривает дело в отсутствие ответчика.

Выслушав представителя истца, обсудив его доводы и письменные доводы иска, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Из материалов дела следует и судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО КБ «Ренессанс Капитал» (в настоящее время ООО КБ «Ренессанс Кредит») /Банк/ и Файзрахманов Ю.А /заемщик/ был заключен кредитный договор № /далее - Договор/, по условиям которого последний получил кредит в сумме <данные изъяты> руб. на срок <данные изъяты>.

По условиям договора (глава 4) осуществляется банком услуга по подключению к программе страхования с ОАО СК «Альянс», указано также, что клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к программе страхования в соответствии с условиями и тарифами.

Из графика платежей видно, что кредит предоставляется в сумме <данные изъяты> ежемесячный платеж <данные изъяты>

Из выписки по лицевому счету Файзрахманова Ю.А. следует, что со счета списано ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты>. - комиссия за присоединение к программе страхования.

Ответчиком доказательств в обоснование возражений к иску не представлено, в том числе не представлено и заявление Файзрахманова Ю.А. о его согласии на подключение дополнительных услуг - к программе страхования, сведений о выборе клиентом конкретной страховой компании нет и ответчиком в подтверждение документов не представлено.

Из заявления истца от ДД.ММ.ГГГГ видно, что он получил из кассы банка наличными только <данные изъяты>

Ответчиком также не представлены суду Общие условия предоставления кредитов и банковских карт физическим лица Банком «Ренессанс Капитал», Правила добровольного страхования от несчастных случаев и болезней с ОАО СК «Альянс».

Истцу банком был дан ответ на претензию, из содержания которого следует, что ему отказано в возврате денежных средств за подключение к программе страхования.

Согласно ст. 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей", отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии со статьей 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Часть 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что при заключении кредитного договора заемщик может застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Согласно пункту 2.1. Условий Программы страхования заемщик вправе принять участие в Программе страхования, если такую возможность предусматривает кредитный договор и отсутствуют ограничения для участия заемщика в Программе страхования.

Пунктом 4.2. названных Условий предусмотрено право заемщика отказаться от участия в Программе страхования, обратившись в банк с письменным заявлением по установленной банком форме.

При этом, как указано в п. 4.3. Условий, прекращение участия заемщика в Программе страхования не является основанием для прекращения действия кредитного договора.

При заключении кредитного договора истцу была предоставлена услуга банка по подключению к программе страхования, возложением на истца дополнительных, помимо предусмотренных ст. 810 ГК РФ, обязанностей ущемляются права истца, как потребителя, что условие кредитного договора, предусматривающее обязанность заемщика-потребителя оплачивать комиссию за подключение к программе страхования не соответствует ст. 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей".

Так, согласно статье 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона о защите прав потребителей отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Нормами ст. ст. 421, 422 ГК РФ закреплено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договора предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Страхование, как это предусмотрено ст. 927 ГК РФ, может быть добровольным и обязательным. В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (ст. 934 ГК РФ).

Согласно ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (ст. 969 ГК РФ). Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

В соответствии с п. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо, то есть право определения выгодоприобретателя закреплено законодательством за застрахованным.

Ответчиком истцу не были предложены варианты подключения к договорам страхования по кредитному договору, возможность самостоятельного заключения договора страхования ему не разъяснена.

В нарушение требований ст. 12 Закона РФ "О защите прав потребителей" в предлагаемых к подписанию клиенту документах не содержится каких-либо сведений о том, из чего складывается сумма комиссии, уплачиваемой за подключение к Программе страхования об условиях страхования жизни и здоровья. В кредитном договоре не указан размер комиссии.

Таким образом, из анализа кредитного договора и приложенных к нему документов следует, что предусмотренная кредитным договором услуга по подключению к Программе страхования жизни и здоровья в СК "Альянс" не может в полной мере являться самостоятельной услугой, выбор которой возможен по волеизъявлению страхователя.

С учетом изложенного суд считает, что включение в кредитный договор условия, предусматривающего подключение к программе страхование и уплату за это комиссии, противоречит п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", в соответствии с которым запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), поскольку включение в кредитный договор таких условий нарушает права потребителя на свободный выбор услуги банка - заключение кредитного договора, возлагает на заемщика дополнительную обязанность по уплате страховых взносов, не предусмотренных для данного вида договора; действия банка существенно увеличивают финансовые обязательства заемщика перед банком, несмотря на то, что заемщик фактически не имеет возможности воспользоваться денежными средствами.

Изложенные выводы согласуются и позицией Конституционного Суда РФ, изложенного в его Постановлении от ДД.ММ.ГГГГ N 4-П, из которого следует, что договоры присоединения (кредитный договор) имеют публичный характер, условия которых в соответствии с п. 1 статьи 428 ГК РФ определяются Банком в стандартных формах. В результате граждане-заемщики, как сторона в договоре лишены возможности влиять на его содержание, что является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности, в силу которой гражданин как экономически слабая сторона в этих правоотношениях нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, т.е. для банков. При этом возможность отказаться от заключения договора, внешне свидетельствующая о признании свободы договора, не может считаться достаточной для ее реального обеспечения гражданам, тем более, когда не гарантировано должным образом право граждан на защиту от экономической деятельности банков, направленной на монополизацию и недобросовестную конкуренцию, не предусмотрены механизмы рыночного контроля за кредитными организациями, включая предоставление потребителям информации об экономическом положении банка, и гражданин вынужден соглашаться на фактически диктуемые ему условия.

Согласно ст. ст. 167, 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В соответствии с ч. 1 ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

В нарушение положений ст. 12 Закона РФ "О защите прав потребителей" в предлагаемых к подписанию клиенту документах не содержится каких-либо сведений о том, из чего складывается сумма комиссии, уплачиваемой за подключение к услуге страхования, об условиях страхования жизни и здоровья.

Предусмотренная условиями кредитного договора услуга по подключению банком клиента к программе страхования жизни и здоровья в ООО "Группа Ренессанс Страхование" не может в полной мере являться самостоятельной услугой, выбор которой возможен по волеизъявлению страхователя. Условия страхования определяются договором страхования, но при этом клиент КБ "Ренессанс Капитал", выразивший согласие на подключение к услуге страхования и оплачивающий комиссию, лишен возможности влиять на условия страхования.

Сама услуга по подключению к Программе страхования значительно увеличивает сумму кредита, что является невыгодным для заемщика, поскольку установленная банком процентная ставка начисляется на всю сумму кредита (в т.ч. сумму комиссии), что увеличивает размер выплат по кредиту.

Следует признать, что такое страхование и кредитование на это страхование находятся за пределами интересов истца, как потребителя, просившего банк о выдаче ему кредита в размере 122 000 рублей наличными деньгами, даже при наличии его формального согласия на страхование своей жизни и здоровья в интересах банка.

Таким образом, суд иск РОО ЗПП «Форт-Юст» в интересах Файзрахманов Ю.А удовлетворяет частично, признает условие кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Файзрахмановым и ООО Коммерческий Банк «Ренессанс Капитал», в части обязанности заемщика уплатить комиссию за подключение к программе страхования в сумме <данные изъяты> руб. недействительным как не соответствующий требованиям закона, а поскольку истец просит вернуть не всю сумму страхования, а частично, то суд удовлетворяет требования истца о взыскании с ответчика <данные изъяты>.

Компенсацию морального вреда в пользу потребителя с учетом требований разумности и справедливости, принимая во внимание тот факт, что нарушение прав заемщика не привело к тяжелым последствиям, суд определяет <данные изъяты>

На основании изложенного суд взыскивает с общества с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк «Ренессанс Кредит» в пользу Файзрахманов Ю.А комиссию за подключение к программе страхования по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>., пени (неустойку) в сумме <данные изъяты> <данные изъяты>., расчет которой судом проверен, признан верным, ответчиком не оспорен, в счет компенсации морального вреда <данные изъяты> штраф в соответствии с Законом РФ «О защите прав потребителя» за не соблюдение в добровольном порядке требований потребителя <данные изъяты>

Суд взыскивает с общества с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк «Ренессанс Кредит» в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» в соответствии с Законом РФ «О защите прав потребителя» за не соблюдение в добровольном порядке требований потребителя штраф в том же размере <данные изъяты>

В остальной части иска Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» в интересах Файзрахманов Ю.А к ООО Коммерческому Банку «Ренессанс Кредит» суд отказывает за необоснованностью, поскольку истцом не доказано несение им судебных расходов в сумме 10 000 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194, 196-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Иск Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» удовлетворить частично,

взыскать с общества с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк «Ренессанс Кредит» в пользу Файзрахманов Ю.А комиссию за подключение к программе страхования по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 34 422 руб. 30 коп., пени (неустойку) в сумме <данные изъяты> коп., в счет компенсации морального вреда <данные изъяты>

взыскать с общества с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк «Ренессанс Кредит» в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» штраф в сумме <данные изъяты>

В остальной части иска Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» в интересах Файзрахманов Ю.А к ООО Коммерческому Банку «Ренессанс Кредит» отказать за необоснованностью.

Решение может быть обжаловано сторонами и другими лицами, участвующими в деле, в апелляционную инстанцию Верховного Суда Республики Башкортостан в течение одного месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме через суд, принявший решение.

В окончательной форме решение принимается в течение пяти дней.

Председательствующий судья      И.И. Фаршатова

В окончательной форме решение принято ДД.ММ.ГГГГ