Решение по делу № 2-136/2019 от 20.12.2018

Дело № 2-136/19г.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Новоильинский районный суд города Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего судьи            Страшникова А.И.,

при секретаре                                Шабалиной К.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Новокузнецке Кемеровской области 14 марта 2019 года гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Сидорчук ..... о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

УСТАНОВИЛ:

АО «Тинькофф Банк» обратился в суд с иском к Сидорчук Л.С. о взыскании задолженности по договору кредитной карты.

Требования мотивированы тем, что ..... между АО «Тинькофф Банк» и Сидорчук Л.С. заключен договор кредитной карты ..... с лимитом задолженности 66 000 рублей.

Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п.5.3.Общих условий УКБО), устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента. В соответствии с условиями заключенного Договора, Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Ответчик в свою очередь при заключении Договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору. Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора (п.5.6 Общих Условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО)).

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банк в соответствии с п. 11.1 Общих Условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг договор ..... путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора Банком указан в заключительном счете. В соответствии с п.7.4 Общих Условий (п. 5.12.Общих условий УКБО) Заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок. Задолженность ответчика перед Банком составляет 81 826, 83 рублей, из которых: основной долг –57 811, 54 рублей, проценты –17151, 69 рублей, штрафные проценты–6863,60 рублей.

АО «Тинькофф Банк» просит взыскать с Сидорчук Л.С. в его пользу просроченную задолженность по кредитной карте, образовавшуюся за период с ..... по ..... включительно в размере 81 826, 83 рублей, из которых: основной долг – 57 811, 54 рублей, проценты –17151, 69 рублей, штрафные проценты– 6863,60 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2654, 80 рублей.

Представитель АО «Тинькофф Банк», извещенный о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, обратился с заявлением о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик Сидорчук Л.С. в судебном заседании возражала против исковых требований. Пояснила, что около трех лет назад, примерно в 2016 году подавала онлайн-заявку в АО «Тинькофф Банк» для предоставления кредита. Заявка на предоставление денежных средств была одобрена, о чём представитель Банка сообщил ей по телефону. По почте Банк прислал банковскую карту на имя Сидорчук Л.С. с кредитным лимитом 50 000 рублей. В копии и оригинале договора кредитования стоит её подпись, но считает, что это не доказывает факт получения ею кредита. Банком была предоставлена сумма кредита в размере 50 000 рублей, под 34,5 % годовых. Денежные средства поступили на её банковский счет, наличные денежные средства от Банка не получала. Сумма кредита ею была израсходована на ремонт в квартире. В 2018 году она перестала вносить платежи по кредитному договору, из-за отсутствия денежных средств. Устно обращалась в Банк для решения вопроса в досудебном порядке. Исковые требования не признает, так как у Банка отсутствует лицензия для кредитования физических лиц. Кроме того, пояснила, что не получала наличные денежные средства, ей на счет поступили электронные денежные средства. Электронные деньги – это кредитная банковская карта, на которой находились денежные средства в сумме 50 000 рублей. Электронные деньги не могут расцениваться как получение наличных кредитных денежных средств. Не согласна с суммой, заявленных исковых требований, считает её чрезмерно завышенной.

Выслушав участников процесса, исследовав письменные материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. 3. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

В соответствии со ст. 438 ГК РФ Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно ст.307 ГК РФ, 1. В силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. 2. Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе. 3. При установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию.

Согласно п.1 ст.307.1 ГК РФ, к обязательствам, возникшим из договора (договорным обязательствам), общие положения об обязательствах (настоящий подраздел) применяются, если иное не предусмотрено правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе и иных законах, а при отсутствии таких специальных правил - общими положениями о договоре (подраздел 2 раздела III).

Согласно ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п.1 ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со ст.819 ГК РФ, 1. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 2. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно п.1 ст.807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст.808 ГК РФ, 1. Договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы. 2. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

Согласно ст. 809 ГК РФ, 1. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. 2. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. 3. Договор займа предполагается беспроцентным, если в нем прямо не предусмотрено иное, в случаях, когда: договор заключен между гражданами на сумму, не превышающую пятидесятикратного установленного законом минимального размера оплаты труда, и не связан с осуществлением предпринимательской деятельности хотя бы одной из сторон; по договору заемщику передаются не деньги, а другие вещи, определенные родовыми признаками. 4. В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Согласно ст.810 ГК РФ, 1. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором. 2.Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно. Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно. Сумма займа, предоставленного под проценты в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца. 3. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Согласно ст.811 ГК РФ, 1. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. 2.Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что ..... между АО «Тинькофф Банк» и Сидорчук Л.С. заключен договор кредитной карты ..... с лимитом задолженности 66 000 рублей, который, в соответствии с п. 5.3 Общих условий выпуска и обслуживания карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (далее Общие условия), устанавливается Банком по собственному усмотрению без согласования с Клиентом. Банк информирует Клиента о размере установленного Лимита задолженности в счет-выписке.

Процентная ставка по кредиту, плата за обслуживание карты, согласованы сторонами в тарифах по кредитным картам: по операциям покупок 34,9% годовых, по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям 49,9%, плата за обслуживание карты - 590 рублей.

Также, согласно Тарифу ТП 7.39, на условии которого выдана карта, за неуплату минимального платежа заемщик должен оплатить штраф: за неуплату, совершенную в первый раз 590 рублей, за неуплату, совершенную второй раз подряд -1% от задолженности плюс 590 рублей, за неуплату, совершенную в третий и более раз подряд - 2% от задолженности плюс 590 рублей. Неустойка при неоплате минимального платежа составляет 19 % годовых.

В соответствии с п.2.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, Договор кредитной карты заключается путем акцепта Банком оферты. Акцепт осуществляется путем активации Банком кредитной карты. Договор считается заключенным с момента поступления в Банк первого реестра платежей.

В соответствии с п.п. 4.6 Общих условий, клиент обязуется оплачивать все расходы, понесенные Банком в результате использования кредитной картой. Комиссии, платы, штрафы предусмотренные тарифами Банка. Оплата Клиентом указанных расходов может осуществляться за счет предоставляемого Банком Кредита.

Договор кредитной карты ..... заключен в офертно-акцептной форме.

..... Сидорчук Л.С. подала в Банк заявление-анкету (оферту) на получение кредитной карты, в соответствии с Тарифами и Общими условиями Банка, указанное заявление подписано Сидорчук Л.С.

    Неотъемлемой частью договора являются: заявление-анкета, Условия комплексного банковского обслуживания и Тарифах.

    Согласно п.2.4 Условий комплексного Банковского Обслуживания договор заключается путем акцепта Банком оферты. Акцептом для договора кредитной карты является активация кредитной карты.

    Ответчицей собственноручно подписаны Индивидуальные условия договора, согласно которым, стоимость кредита 34,50% годовых, сумма кредита или лимита определяется тарифным планом, валюта кредита – рубли, срок действия договора – до востребования.

    Сидорчук Л.С., подписывая Индивидуальные условия, согласилась с Условиями комплексного Банковского Обслуживания.

    В ходе рассмотрения настоящего дела представителем истца были предоставлены оригиналы документов по данному кредитному договору.

    Ответчик после обозрения представленных кредитных документов свою подпись на оригиналах Заявления – Анкете, Индивидуальных условиях договора потребительского кредита не оспаривала.

    Согласно п.2.3. Общих условий Клиент вправе отказаться от заключения Договора кредитной карты, письменно заявив об этом и вернув в Банк все кредитные карты.

    Судом установлено, а также не оспаривается ответчиком, что кредитная карта Сидорчук Л.С. была получена и активирована, что подтверждается выпиской по счету.

..... ответчиком Сидорчук Л.С. указанная кредитная карта была активирована, следующая операция по карте осуществлена ....., что подтверждается справкой по кредитной карте (л.д.17-19).

    Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей согласно Общим условиям.

    В соответствии с п.5.7 Общих условий Банк ежемесячно формирует и направляет Клиенту счет-выписку.

    В соответствии сп.5.8 Общих условий сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с Тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности по Договору.

    В соответствии с п.5.6 Общих условий на сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты. Проценты начисляются поставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования Заключительного счета включительно.

Таки образом Банк выполнил свои обязательства по договору, выпустил и предоставил ответчице кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Факт получения и пользования ответчиком кредитными денежными средствами установлен выпиской по счету, а также не был оспорен ответчицей в суде.

Согласно выписке по счету Сидорчук Л.С. воспользовалась денежными средствами из предоставленной ей суммы кредитования.

Судом установлено, что ответчик Сидорчук Л.С. допустила нарушение Общих условий, ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банк в соответствии с п. 11.1 Общих Условий (п. 9.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные системы» Банк) расторг договор ..... путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика Сидорчук Л.С. был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора Банком указан в заключительном счете.

В соответствии с п. 5.12. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные системы» Банк, заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

На основании Решения единственного акционера от ..... фирменное наименование Банка изменено с «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) на АО «Тинькофф Банк», о чем ..... была внесена запись в ЕГРЮР.

Согласно справке о размере задолженности, представленной истцом, сумма задолженности Сидорчук Л.С. перед АО «Тинькофф Банк» по договору кредитной карты ..... от ..... составляет 81 826, 83 рублей, из которых 57 811, 54 рублей – основной долг, 17 151, 69 рублей – проценты, 6 863, 60 рублей – штрафные проценты. Расчет задолженности судом проверен, признан обоснованным и математически правильным. Ответчиком представленный истцом расчет не оспорен.

Поскольку судом установлено, что в настоящее время ответчик Сидорчук Л.С. принятые на себя обязательства по договору кредитной карты ..... от ..... не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца основной долг в размере 57 811, 54 рублей, проценты в размере 17 151, 69 рублей.

В силу ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Критериями установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 69 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 7 от 24 марта 2016 года «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

По смыслу вышеназванной нормы закона уменьшение неустойки является правом суда.

Учитывая требования разумности и справедливости, компенсационной природы неустойки, характер и срок нарушенного обязательства, суд не находит оснований для снижения штрафных процентов (неустойки) и считает необходимым взыскать с ответчицы штрафные проценты в размере 6 863, 60 руб.

На основании изложенного, с Сидорчук Л.С. в пользу АО «Тинькофф Банк» подлежит взысканию задолженность по договору кредитной карты ..... от ..... в размере 81 826, 83 рублей, из которых 57 811, 54 рублей – основной долг, 17 151, 69 рублей – проценты, 6 863, 60 рублей – штрафные проценты.

Суд также считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца понесенные им расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 654, 80 рублей, поскольку, согласно ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с Сидорчук ..... в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по кредитной карте ..... от ....., образовавшуюся за период с ..... по ..... включительно в размере 81 826 (восемьдесят одна тысяча восемьсот двадцать шесть) рублей 83 копейки, состоящую из основного долга в размере 57 811 рублей 54 копейки, процентов в размере 17 151 рубль 69 копеек, штрафных процентов в размере 6 863 рубля 60 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 654 (две тысячи шестьсот пятьдесят четыре) рубля 80 копеек.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Судья:                                                               А.И. Страшников