Решение по делу № 2-4871/2023 от 28.04.2023

Дело № 2-4871/2023

74 RS0002-01-2023-003014-77

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Челябинск         24 ноября 2023 года

Центральный районный суд г. Челябинска в составе:

председательствующего М.Н. Величко,

при секретаре К.В. Прецер,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ (ПАО) к Шаталовой Елене Викторовне о взыскании задолженности по кредитным договорам, а также по встречному иску Шаталовой Елены Викторовны к Банка ВТБ (ПАО) о признании недобросовестными действий банка при исполнении кредитных договоров,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество Банк ВТБ (далее - ПАО Банк ВТБ) обратилось с иском к Шаталовой Е.В. о взыскании задолженности по кредитным договорам в общем размере 1 555 115 рублей 51 копейки, расходов по оплате государственной пошлины в размере 15976 рублей.

В обоснование иска указало, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) и Шаталовой Е.В. (заемщик) был заключен договор № по условиям которого, Банк принял на себя обязательство предоставить заемщику кредит на общую сумму 2243516,75 рублей, а заемщик обязался возвратить кредитору сумму основного долга и уплатить проценты по кредиту из расчета ставки 12,2 % годовых.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) и Шаталовой Е.В. (заемщик) был заключен кредитный договор № КК-651064878673 путем присоединения заемщика к Правилам потребительского кредитования без обеспечения и подписания Должником согласия на кредит. В соответствии с данным кредитным договором Банк обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме 30000 рублей с взиманием за пользование кредитом 16,80 процентов годовых, а ответчик обязался возвратить сумму займа и уплатить проценты за пользование кредитом.

ДД.ММ.ГГГГ между теми же сторонами был заключен кредитный договор №, по которому истец предоставил ответчику кредит в сумме 703000 рублей под 12,5 процентов годовых.

Выдача денежных средств по указанным кредитным договорам произведена Банком путем зачисления денежных средств на счет заемщика. Однако заемщик ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства, систематически допуская просрочки внесения платежей по кредиту. Задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 858749 рублей 54 копейки, задолженность по кредитному договору № КК-651064878673 от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 3099 рублей 26 копеек, задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 693266 рублей 71 копейка.

В ходе рассмотрения дела судом был принят к производству встречный иск Шаталовой Е.В. к Банку ВТБ (ПАО), в котором она просит признать недобросовестными действия Банка ВТБ (ПАО) при исполнении принятых на себя обязательств по кредитным договорам № КК-651064878673 от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ.

Требования встречного иска мотивированы тем, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ на счетах истца имелись денежные средства в размере 2806 рублей 08 копеек, 1349103 рубля, 181 рубль 05 копеек, 609 рублей 72 копейки, 213 рублей 18 копеек. Однако Банк неправомерно не исполняет заявления истца о списании указанных денежных средств в счет погашения задолженности Шаталовой Е.В. по вышеуказанным кредитным договорам.

Представитель истца ПАО Банк ВТБ в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседаний уведомлен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие, представил письменные объяснения на возражения ответчика, в которых указал, что обязательства ответчика по указанным кредитным договорам исполнялись ненадлежащим образом, с момента обращения истца в суд ответчик платежи в сет погашения задолженности не вносил. По кредитному договору № КК-651064878673 от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ у ответчика имеется задолженность по основному долгу в размере 2806 рублей 08 копеек, задолженность по плановым процентам в размере 288 рублей 16 копеек, задолженность по пени в размере 05 рублей 02 копейки, которая добровольно снижена истцом. Кредитная карта по указанному кредитному договору привязана к счету №. В тот же время у ответчика в Банке открыт банковский счет №, к которому привязана дебетовая карта, срок действия которой истек, а автоматически она не перевыпускается. На указанном счете у ответчика имеются денежные средства в размере 2806 рублей 08 копеек, но автоматически списать данные денежные средства в счет погашения задолженности банк не может без решения суда или заявления клиента о закрытии счета и переводе денежных средств на другой счет в счет погашения долга.

Ответчик Шаталова Е.В. участия в судебном заседании не приняла, извещена, доказательств уважительности причин неявки в судебное заседание не представила, сведений о причинах неявки в судебное заседание суду также не представила. Ранее в ходе рассмотрения дела Шаталова Е.В. исковые требования не признала, сославшись на то, что Банк по другим кредитным обязательствам незаконно удерживал с неё денежные средства, которые должны были быть направлены в счет погашения задолженности по вышеуказанным кредитным договорам, за исключением договора по кредитной карте - № КК-651064878673 от ДД.ММ.ГГГГ. По данному кредитному договору ответчик обеспечил на своем счете наличие денежных средств в размере, необходимом для погашения задолженности по кредитной карте. Однако банк не произвел списание задолженности.

В соответствии с ч. 1 ст. 167 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин.

Согласно ч. 4 ст. 167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Поскольку ответчик, извещенный о времени и месте судебного заседания, не сообщил суду о наличии уважительной причины неявки в судебное заседание, не представил доказательства наличия таких причин, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика.

Исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования Банка ВТБ (ПАО) и встречный иск Шаталовой Е.В. подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст., ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ (далее ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В силу статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

На основании п. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии со статьей 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

На основании статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить кредит в срок и в порядке, предусмотренном кредитным договором.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа с причитающимися процентами.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) и Шаталовой Е.В. (заемщик) был заключен договор № по условиям которого, Банк принял на себя обязательство предоставить заемщику кредит на общую сумму 2243516,75 рублей, на срок 60 месяцев, а заемщик обязался возвратить кредитору сумму основного долга и уплатить проценты по кредиту из расчета ставки 12,2 % годовых. По условиям данного кредитного договора заемщик обязался возвращать кредит и уплачивать проценты по кредиту ежемесячными платежами, вносимыми не позднее 18 числа каждого месяца, в размере 50132 рубля 83 копейки, за исключением последнего платежа в размере 50664 рубля 98 копеек.

В соответствии с п. 7 Индивидуальных условий Кредитного договора, на основе которых между сторонами был заключен вышеуказанный кредитный договор, для предоставления кредита определен банковский счет с номером 40№ (Банковский счет №).

В соответствии с п. 19 указанных Индивидуальных условий Заемщик дает поручение Банку составить распоряжение от его имени и в течение одного рабочего дня со дня зачисления кредита на Банковский счет № перечислить с Банковского счета № денежные средства с целью досрочного погашения ранее предоставленного кредита по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 841094 рубля 91 копейки, а также с целью досрочного погашения кредита в сумме 413562 рубля 76 копеек по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №.

Как следует из выписки по счету с номером 40№, ДД.ММ.ГГГГ Банк перечислил на указанный счет сумму кредита 2243516,75 рублей и произвел списание задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 841094 рубля 91 копейки, в сумме 413562 рубля 76 копеек по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №.

ДД.ММ.ГГГГ Шаталова Е.В. произвела частичное досрочное погашение кредита по кредитному договору 625/0002-0682934 от ДД.ММ.ГГГГ в размере 300000 рублей, в результате чего сумма ежемесячного платежа по указанному кредитному договору была снижена Банком до 43429 рублей 19 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ Шаталова Е.В. перечислила на указанный счет 500000 рублей, которые были списаны Банком ДД.ММ.ГГГГ в счет досрочного погашения задолженности по кредитному договору 625/0002-0682934 от ДД.ММ.ГГГГ. Далее ответчик вносил ежемесячные платежи по кредиту по 31167 рублей 82 копейки. Последним платежом в счет погашения задолженности по данному кредитному договору, совершенным ответчиком, является платеж в 500 рублей, совершенный ДД.ММ.ГГГГ, что следует из указанной выписки по счету (том 2) и не оспорено ответчиком.

Таким образом, с ноября 2022 года ответчик не исполняет обязательства по возврату кредита и уплате процентов по кредитному договору 625/0002-0682934 от ДД.ММ.ГГГГ.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) и Шаталовой Е.В. (заемщик) был заключен кредитный договор № КК-651064878673 путем присоединения заемщика к Правилам потребительского кредитования без обеспечения и подписания Должником согласия на кредит.

В соответствии с данным кредитным договором Банк предоставил ответчику денежные средства в виде лимита кредитования (лимит Овердрафта) к счету банковской карты Банка ВТБ (ПАО) № в размере 30000 рублей, сроком действия договора до ДД.ММ.ГГГГ, под 19,8 процентов годовых при условии совершения покупок и под 34,9 процентов годовых при операции с наличными кредитными денежными средствами.

В соответствии с п. 17 Индивидуальных условий кредитного договора № КК-651064878673 счетом кредита по данному кредитному договору является счет с номером 40№.

ДД.ММ.ГГГГ между теми же сторонами был заключен кредитный договор №, по которому истец предоставил ответчику кредит в сумме 703000 рублей под 12,5 процентов годовых, сроком на 84 месяца.

Факт выдачи ответчику истцом кредита в сумме 703000 рублей по указанному кредитному договору путем перечисления указанной суммы на счет ответчика с номером 40№ подтверждается выпиской по указанному счету и не оспорен ответчиком. Однако последний платеж в счет исполнения обязательств перед истцом по данному договору в размере 12598 рублей 63 копейки был внесении ответчиком ДД.ММ.ГГГГ. Доказательств того, что с августа 2022 года ответчик производил внесение платежей истцу по данному кредитному договору истцом суду не представлено.

Вышеуказанные кредитные договоры были подписаны заемщиком Шаталовой Е.В. с использованием электронной подписи, факт заключения указанных договоров и факт получения по указанным договорам кредитов ответчиком в ходе рассмотрения дела не оспаривался и подтверждается представленными в материалы дела копиями заявлений-анкет ответчика на получение кредитов, копиями кредитных договоров, Правилами кредитования, Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц, а также выписками по счетам Шаталовой Е.В.

Согласно расчету задолженности, составленного истцом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, задолженность ответчика перед Банком ВТБ (ПАО) по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 858749 рублей 54 копейки, из которых остаток ссудной задолженности в размере 797190 рублей 07 копеек, заложенность по плановым процентам в размере 59856 рублей 65 копеек, задолженность по пени в размере 413 рублей 59 копеек, задолженность по просроченному долгу в размере 1289 рублей 23 копейки.

Согласно расчету истца, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед Банком ВТБ (ПАО) по кредитному договору № КК-65164878673 от ДД.ММ.ГГГГ составляет 3099 рублей 26 копеек, из которых остаток ссудной задолженности 2806 рублей 08 копеек, задолженность по плановым процентам 288 рублей 16 копеек, задолженность по пени – 50 рублей 02 копейки. Истец просит взыскать задолженность по пени по данному договору в размере 05,02 рублей.

В ходе рассмотрения дела также установлено, что кредитная карта по указанному кредитному договору № КК-65164878673 привязана к счету №. В то же время у ответчика в Банке открыт банковский счет №, к которому привязана дебетовая карта №******9922 (том 1 л.д. 78-79). При этом ДД.ММ.ГГГГ Шаталова Е.В. в операционном офисе Тракторозаводский в <адрес> филиала № Банка ВТБ (ПАО) подала заявление о переводе денежных средств в размере 2806 рублей 08 копеек на счет карты № (том 1 л.д. 82). При этом в этот же день – ДД.ММ.ГГГГ Шаталова Е.В. обратилась в указанный операционный офис с заявлением, в котором просила перевести сумму денежных средств с неактивной карты с номером № на счет кредитной карты №. После чего счета и карты закрыть.

В соответствии с п. 1 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Права на денежные средства, находящиеся на счете, считаются принадлежащими клиенту в пределах суммы остатка, за исключением денежных средств, в отношении которых получателю денежных средств и (или) обслуживающему его банку в соответствии с банковскими правилами и договором подтверждена возможность исполнения распоряжения клиента о списании денежных средств в течение определенного договором срока, но не более чем десять дней. По истечении указанного срока находящиеся на счете денежные средства, в отношении которых была подтверждена возможность исполнения распоряжения клиента, считаются принадлежащими клиенту (п. 4 ст. 845 ГК РФ).

При этом в силу п. 3 ст. 845 ГК РФ банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В силу статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с положениями п. 1 ст. 859 Гражданского кодекса РФ договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время.

По смыслу пункта 1 статьи 859 ГК РФ договор банковского счета прекращается с момента получения банком письменного заявления клиента о расторжении договора (закрытии счета), если более поздний срок не указан в заявлении.

При этом в силу п. 5 ст. 859 Гражданского кодекса РФ остаток денежных средств на счете выдается клиенту либо по его указанию перечисляется на другой счет не позднее семи дней после получения соответствующего письменного заявления клиента, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 3 статьи 858 настоящего Кодекса.

Таким образом, Банк ВТБ (ПАО), получив от Шаталовой Е.В. заявление о закрытии счета дебетовой карты с номером № на счет кредитной карты с номером 40№, в условиях того что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ у Шаталовой Е.В. на счете дебетовой карты с номером № имелись денежные средства в размере 2806 рублей 08 копеек, обязан был выполнить распоряжение клиента Шаталовой Е.В., перевести 2806 рублей 08 копеек на счет кредитной карты и зачесть данные денежные средства в счет погашения указанной задолженности, не производить после этого начисление процентов и пеней на сумму задолженности. Доказательств того, что Банк лишен был возможности выполнить данную операцию Банком суду не представлено.

Доводы Банка о том, что срок действия дебетовой карты с номером № 4272290344439922 истек, а потому Банк без заявления клиента или решения суда не мог произвести списание указанной суммы в счет погашения задолженности Шаталовой Е.В. по указанной кредитной карте в августе 2022 года, являются несостоятельными, поскольку в ходе рассмотрения дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Шаталова Е.В. обратилась в Банк с письменным заявлением о закрытии счета дебетовой карты и указала номер счета, на который следует перевести остаток денежных средств. Поэтому в силу положений п. 5 ст. 859 Гражданского кодекса РФ Банк был обязан выполнить вышеуказанное распоряжение клиента Шаталовой Е.В.

С учетом того, что Банк, в нарушение требований действующего законодательства, не произвел погашение задолженности Шаталовой Е.В. в размере 2806 рублей 08 копеек по кредитному договору № КК-65164878673 от ДД.ММ.ГГГГ в августе 2022 года, а Шаталова Е.В. обеспечила наличие у неё на счете указанной суммы и дала распоряжение Банку о перечисление данных денежных средств на счет кредитной карты, попросив закрыт счет дебетовой карты, срок действия которой истек, суд не находит оснований для взыскания с Шаталовой Е.В. в пользу Банка указанной задолженности ни по основному долгу в сумме 2806 рублей 08 копеек, ни по процентам за пользование кредитом и пени, начисленным не по вине Шаталовой Е.В., а по вине Банка, не выполнившего распоряжение клиента Шаталовой Е.В.

В этой связи суд считает возможным удовлетворить встречный иск Шаталовой Е.В. в части требований о признании недобросовестными действий Банка ВТБ (ПАО) при исполнении кредитного договора № КК-65164878673 от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно представленному истцом расчету задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по данному кредитному договору задолженность ответчика перед истцом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 693266 рублей 71 копейка, из которых остаток ссудной задолженности – 641991 рубль 20 копеек, задолженность по плановым процентам – 50690 рублей 94 копейки, задолженность по пени – 307 рублей 32 копейки, задолженность по пени по просроченному долгу – 277 рублей 25 копеек.

В ходе рассмотрения дела ответчиком не представлено доказательств надлежащего исполнения принятых на себя обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ после ДД.ММ.ГГГГ. Из выписки по счету ответчика этого не следует, платежных документов, подтверждающих доводы ответчика, последним суду не представлено.

Учитывая, что ответчиком не представлено доказательств, подтверждающих надлежащее исполнение обязательств по погашению задолженности по кредитным договорам № и №, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика суммы задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 858749 рублей 54 копейки и суммы задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 693266 рублей 71 копейка.

Доводы ответчика о неправомерном удержании Банком денежных средств истца, в размере, достаточном для погашения задолженности по указанным кредитным договорам, в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ, не подтверждены доказательствами.

На основании ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу Банка следует взыскать расходы по оплате госпошлины в размере 15796 рублей.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Банка ВТБ (ПАО) к Шаталовой Елене Викторовне о взыскании задолженности по кредитным договорам удовлетворить частично.

Взыскать с Шаталовой Елены Викторовны (паспорт 7521 713770) в пользу Банка ВТБ (ПАО) (ИНН 7702070139) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 858749 рублей 54 копейки, из которых остаток ссудной задолженности в размере 797190 рублей 07 копеек, заложенность по плановым процентам в размере 59856 рублей 65 копеек, задолженность по пени в размере 413 рублей 59 копеек, задолженность по просроченному долгу в размере 1289 рублей 23 копейки;

задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 693266 рублей 71 копейку, из которых остаток ссудной задолженности – 641991 рубль 20 копеек, задолженность по плановым процентам – 50690 рублей 94 копейки, задолженность по пени – 307 рублей 32 копейки, задолженность по пени по просроченному долгу – 277 рублей 25 копеек;

расходы по оплате госпошлины в размере 15796 рублей.

Встречный иск Шаталовой Елены Викторовны к Банка ВТБ (ПАО) о признании недобросовестными действий банка при исполнении кредитных договоров удовлетворить частично.

Признать недобросовестными действия Банка ВТБ (ПАО) при исполнении своих обязательств по кредитному договору № КК-65164878673 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с Шаталовой Еленой Викторовной, заключающиеся в уклонении от выполнения распоряжения клиента о переводе денежных средств в размере 2806 рублей 08 копеек со счета дебетовой карты с номером № на счет кредитной карты с номером № при наличии заявления Шаталовой Е.В. о перечислении указанных денежных средств и о закрытии счета дебетовой карты.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Центральный районный суд <адрес>.

Председательствующий п/п М.Н. Величко

Копия верна. Решение не вступило в законную силу.

Судья                        М.Н. Величко

Секретарь                  К.В. Прецер

Мотивированное решение изготовлено 15.12.2023