Решение по делу № 2-2111/2018 от 05.09.2018

                                                                                                Дело № 2-2111/2018

    РЕШЕНИЕ

    ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24 октября 2018 года                                                                              г. Горно-Алтайск

Горно-Алтайский городской суд Республики Алтай в составе:

    председательствующего судьи                        Малковой И.С.

при секретаре                                Чильчиновой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Мирсаева ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) об исключении из числа застрахованных лиц, признании положения заявления ничтожным, взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

Мирсаев М.А. обратился в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО) о возложении обязанности исключить истца из числа застрахованных лиц, признании положения абз.10 п.2 заявления на включение в число участников программы коллективного страхования, не допускающее предусмотренный Указанием Банка России от 20.11.2015 г. № 3854-У возврат платы за участие в Программе страхования в случае отказа заемщика от участия в такой программе, ничтожным, возложении обязанности перечислить денежные средства в размере 106329 рублей, уплаченные в качестве обеспечения страхования.

Требования мотивированы тем, что 08.06.2018 г. между истцом и ответчиком заключен кредитный договор на сумму 506329 рублей, в связи с этим Мирсаев М.А. 08.06.2018 г. включен в число участников программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, стал являться застрахованным лицом по договору добровольного коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв». Размер платы за включение в число участников программы составляет 106329 рублей, из которых вознаграждение банка - 21265 рублей 80 коп., возмещение затрат банка на оплату страховой премии – 85063 рубля 20 коп. Включая в число участников добровольной финансовой и страховой защиты, представитель Банка ВТБ (ПАО) не предоставил возможности ознакомиться с правилами страхования и не оформил страховой полис. Указанные денежные средства списаны со счета, открытого в Банке ВТБ (ПАО), на котором находились денежные средства, выданные в качестве кредита, после чего доступными для пользования истца остались денежные средства в размере 400000 рублей. 10.06.2018 г. Мирсаев М.А. направил банку и в ООО СК «ВТБ Страхование» заявление об отказе от услуг страхования и о возврате уплаченных денежных средств. 27.08.2018 г. поступил ответ о невозможности идентифицировать истца по подписи в заявлении и оставлении заявления без рассмотрения. В особых условиях страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» отсутствует предусмотренное указанием Банка России от 20.11.2015 г. условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии, в указанной части правила не соответствуют закону. В абз.10 п.2 заявления на включение в число участников программы коллективного страхования указано, что при отказе от страхования оплата услуг банка по обеспечению страхования возврату не подлежит. Названное условие договора является ничтожным, поскольку не соответствует акту, содержащему нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров.

В судебном заседании Мирсаев М.А. исковые требования поддержал, также просил взыскать с ответчика штраф в соответствии с п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» в размере 50% от суммы удовлетворенных требований.

Представитель Банка ВТБ (ПАО) Акимов А.Ю. в суд не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие и отказать в удовлетворении заявленных требований по основаниям, изложенным в письменном возражении на иск.

Представитель третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование» Измайлов А.А. в суд не явился, извещен надлежащим образом, представил письменный отзыв на иск, в удовлетворении заявленных требований просил отказать, в противном случае - уменьшить на основании ст. 333 ГК РФ сумму штрафов/неустойки/морального вреда.

Выслушав истца, изучив материалы дела, оценив имеющиеся доказательства в совокупности, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст.ст. 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договоров, условия которых определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах (ст.428 ГК РФ).

Из положений ст. 927 ГК РФ следует, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определённого возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии со ст.32 Закона РФ от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Статьей 3 Закона РФ от 27.11.1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрено, что Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Во исполнение приведенной нормы закона 20.11.2015 г. Банком России издано Указание N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", п. 1 которого установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п. 5 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Судом первой инстанции установлено, что 08.06.2018 г. между Мирсаевым М.А. и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор №, по условиям которого истцу предоставлен кредит в сумме 506329 рублей на срок 60 месяцев до ДД.ММ.ГГГГ.

В тот же день Мирсаев М.А. подписал заявление в Банк ВТБ (ПАО) о включении его в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв»: «Финансовый резерв Лайф +», заключенной между банком и ООО СК «ВТБ Страхование». Плата Мирсаева М.А. за участие в Программе за весь срок страхования (с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ по 24 часа 00 минут ДД.ММ.ГГГГ) составила 106329 рублей, включая вознаграждение банка в размере 21265 рублей 80 коп. и возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику – 85063 рубля 20 коп.

При этом страховщиком является ООО СК "ВТБ Страхование", а страхователем – Банк ВТБ «ПАО».

Материалами дела, в том числе выпиской по лицевому счету № за 08.06.2018 г., подтверждается, и ответчиком не оспаривается, что из суммы предоставленного кредита Банком ВТБ (ПАО) списана оплата страховой премии за продукт «Финансовый резерв Лайф+» по договору в размере 106329 рублей.

До истечения 14 дней после присоединения к договору страхования, 10.06.2018 г. Мирсаев М.А. обратился с заявлением в адрес Банка ВТБ (ПАО), в котором указал, что отказывается от услуг страхования и просит вернуть плату за страхование на счет, с которого списаны деньги. Требования истца ответчиком удовлетворены не были.

Таким образом, поскольку заемщиком в настоящем случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение четырнадцати календарных дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы.

Поскольку Мирсаев М.А. в установленный законом срок обратился в Банк ВТБ (ПАО) с заявлением об отказе от участия в программе страхования, то ответчик обязан был исключить его из числа участников страхования, в связи с чем требования истца об исключении из числа застрахованных лиц обоснованы и подлежат удовлетворению.

Положение п.2 заявления от 08.06.2018 г. на включение Мирсаева М.А. в число участников программы коллективного страхования в рамках финансового продукта «Финансовый резерв» в Банк ВТБ (ПАО), не допускающее возврат стоимости услуг банка, включающую сумму вознаграждения банка и компенсацию расходов банка на оплату страховой премии по договору, противоречит Указанию Банка России от 20.11.2015 г. № 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", соответственно является ничтожным.

Поскольку Мирсаев М.А. обратился в адрес Банка ВТБ (ПАО) с заявлением об отказе от страхования и возврате страховой премии в установленный законодательством срок, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию плата за подключение к Программе страхования в размере 106329 рублей.

Довод возражения на исковое заявление о том, что страховая премия получена страховщиком, в связи с чем на стороне ответчика отсутствует факт неосновательного приобретения или сбережения денежных средств, также является несостоятельным, поскольку доказательств, свидетельствующих о перечислении Банком ВТБ (ПАО) страховой премии страховщику до момента получения отказа истца от услуг страхования, в материалах дела не имеется.

При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя (ст.13 Закона РФ от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей").

Таким образом, размер штрафа, подлежащий взысканию с Банка ВТБ (ПАО) в пользу Мирсаева М.А., составляет 53164 рубля: 106329 х 50%.

При этом в рассматриваемом деле не имеется оснований для снижения штрафа в соответствии со ст. 333 ГК РФ, поскольку положения данной нормы применяются только в исключительных случаях и при наличии доказательств несоразмерности взыскиваемой суммы последствиям нарушения обязательства.

Согласно ст. ст. 88, 94, 98 ГПК РФ проигравшая сторона обязана возместить все понесенные по делу другой стороны судебные расходы, которые состоят, в частности, из государственной пошлины.

Издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований (ст. 103 ГПК РФ).

Поскольку Мирсаев М.А. освобожден от уплаты государственной пошлины, размер которой на основании ст. 333.19 НК РФ по настоящему делу с учетом удовлетворенных требований составляет 3326 рублей 58 коп., данная сумма подлежит взысканию с ответчика в бюджет МО «Город Горно-Алтайск».

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Мирсаева ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) удовлетворить.

Обязать Банк ВТБ (ПАО) исключить Мирсаева ФИО1 из числа застрахованных лиц по программе коллективного страхования, признать ничтожным положение пункта 2 заявления Мирсаева ФИО1 на включение в число участников программы коллективного страхования в Банк ВТБ (ПАО) от 08.06.2018 г. в части, устанавливающей, что при отказе от страхования оплата услуг банка по обеспечению страхования возврату не подлежит.

Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в пользу Мирсаева ФИО1 денежные средства, уплаченные в качестве обеспечения страхования, в размере 106329 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в сумме 53164 рубля.

Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в бюджет муниципального образования «Город Горно-Алтайск» государственную пошлину в размере 3326 рублей 58 коп.

Настоящее решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Алтай в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Горно-Алтайский городской суд Республики Алтай.

Решение в окончательной форме изготовлено 29.10.2018 г.

Судья                                         И.С. Малкова