Решение по делу № 2-218/2016 (2-4891/2015;) от 29.10.2015

Дело № 2 – 218/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

3 февраля 2016 года

Октябрьский районный суд г. Владимира в составе:

председательствующего судьи Гвоздилиной И.В.

при секретаре Сафоновой К.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Владимире гражданское дело по иску Асадчевой О. В. к Банку ВТБ 24 (публичное акционерное общество) о признании недействительным кредитный договор в части, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

Асадчева О.В. обратилась в суд с уточненным иском к Банку ВТБ 24 (публичное акционерное общество) о признании недействительным кредитный договор в части, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда.

В обоснование иска указала, что ДД.ММ.ГГГГ заключила с Банком ВТБ 24 (ЗАО) кредитный договор ### на сумму ### рублей на срок ### месяцев с уплатой ###% годовых. Заявление содержало также информацию о том, что заемщик дает поручение Банку составить распоряжение от его имени и в течение одного рабочего дня со дня зачисления кредита перечислить с банковского счета ### денежные средства в счет оплаты страховой премии в сумме ### рублей. Сумма страховой премии была списана, однако она не имела намерений оплачивать ее из кредитных средств, предоставленных банком. Бланк кредитного договора составлен на компьютере, содержание текста носит безусловный характер и не содержит каких – либо вариантов ответа для заемщика. Не согласна с фактом заключения договора страхования, так как отсутствовала возможность отказаться от заключения кредитного договора с банком на иных условиях, а также не была предоставлена информация о возможности заключения договора без условий страхования жизни либо страхование рисков в другой страховой компании без посредничества банка. Наличие ее подписи в кредитном договоре не свидетельствует о добровольности застраховать свою жизнь на указанных в договоре условиях. В соответствии со ст. 168 ГК РФ просит признать условия кредитного договора в части добровольного страхования жизни и здоровья, дачи ею поручения о перечислении Банком денежных средств в счет оплаты страховой премии и о безакцептном списании банком просроченной задолженности с ее счетов недействительными (ничтожными) и взыскать ### рублей. Также просит взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере ### копеек и с ДД.ММ.ГГГГ до момента полного возврата страховой премии из расчета ###% годовых на сумму незаконно удержанной страховой премии ### рублей. Такими действиями ответчика ей причинен моральный вред, который оценивает в размере ### рублей. Поскольку данные правоотношения регулируются Законом «О защите прав потребителей», то на взысканные судом суммы начисляется штраф. Полагает обязать Банк произвести перерасчет суммы кредита за вычетом суммы страховой премии за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату полного возврата страховой премии, а также уплаченные по договору страхования имущества от ДД.ММ.ГГГГ ### денежные средства в размере ### рублей принять в зачет погашения основного долга по кредитному договору и взыскать судебные расходы: стоимость нотариального удостоверения доверенности – ### рублей, за услуги представителя – ### рублей.

Истец в суд не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела без его участия.

Представитель истца поддержал заявленные требования в полном объеме.

Представитель ответчика иск не признал и пояснил, что с истцом ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор ### путем присоединения последнего к условиям (акцепта условий) Правил кредитования по продукту «Кредит наличными (без поручительства)». Также истец подписал согласие на кредит, где изъявил желание использовать потребительский кредит на потребительские нужды и оплату страховой премии, для чего дал Банку поручение составить от его имени перечислить с банковского счета денежные средства в счет оплаты страховой премии. Банк не является стороной по договору страхования, а значит каких – либо обязательств, вытекающих из этой сделки, для него не возникло. Сумма страховой премии Банку не уплачивается. Поэтому просит признать его ненадлежащим ответчиком. В связи с современными условиями бланк кредитного договора заполняется на компьютере, а не вручную, но исключительно на основании волеизъявления заемщика. Использование при оформлении кредитной документации электронной техники не является подтверждением отсутствия вариантов оказания услуги для заемщика и тем более навязывания последнему дополнительных услуг. Условия кредитного договора согласованы сторонами, что подтверждается их подписями. Истец при заключении договора имел возможность отказаться от заключения договора страхования, а также осуществить это самостоятельно в любой иной страховой организации. Просит в иске отказать в полном объеме.

Представитель третьего лица ООО «Страховая компания «ВТБ – Страхование» в суде не явился по неизвестной причине, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Выслушав лиц, участвующих в деле, изучив материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

На основании п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

При этом под акцептом понимается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (ст.438 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Асадчева О.В. обратилась в Банк ВТБ 24 (ПАО) за выдачей кредита в размере ### рублей на срок ### месяцев под ###% годовых.

В уведомлении о полной стоимости кредита она также выразила согласие быть застрахованной в страховой компании ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» (п. 19 Уведомления).

Данный договор заключен в порядке, определенном ст.ст. 435, 438 ГК РФ, путем акцепта банком заявления (оферты) клиенту о заключении договора.

В рамках данного договора истцу был открыт банковский счет ###, на который банком своевременно зачислена вся сумма кредита в размере ### рублей.

На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

По мнению суда, оснований полагать, что услуга страхования была навязана истцу, не имеется.

Асадчева О.В. лично выразила желание на заключение договора страхования по программе «Лайф+», получив ДД.ММ.ГГГГ отдельным документом полис ###, подписав его, а также заявление и уведомление (согласие).

В 22 Уведомления о полной стоимости кредита (Согласия на кредит) указано, что заключение договора страхования производится Заемщиком на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления кредита.

При этом, исходя из текста полиса страхования, Асадчева О.В. под роспись подтверждает, что она была ознакомлена с Условиями страхования и согласна сними. Экземпляр Условий страхования получила на руки. Дубликат полиса и Условий страхования можно получить при обращении в ООО СК «ВТБ Страхование».

Данные документы ею приложены к исковому заявлению.

Также она подтвердила, что ознакомлена и согласна со всеми условиями договора. Достоверность предоставления сведений подтвердила (п. 3 Заявления).

Платежи по кредиту, в том числе по договору страхования отражены в графике погашения кредита и уплаты процентов.

Пункт 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Условие о необходимости страхования жизни и здоровья лица, которому кредитным учреждением предоставляется кредит, обусловлено финансовыми интересами банка получить страховое возмещение, и в случае наступления для заемщика таких неблагоприятных последствий в силу ухудшения состояния здоровья, вследствие которых он будет не способен выполнить свои обязательства по возврату кредита.

Заинтересованность кредитного учреждения в предоставлении кредита тем физическим лицам, жизнь и здоровье которых застрахованы, вытекает из ст.1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ ### «О банках и банковской деятельности», согласно которой, Банк, руководствуясь принципом возвратности кредитов, должен определять такие условия выдачи кредита и предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски невозврата кредита будут минимальными и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности.

Из материалов дела не усматривается, что при заключении договора Асадчева О.В. не имела возможность выбора тарифного плана без условия обязательного обеспечения в форме страхования жизни и здоровья, однако, выбрала иной тарифный план и дала свое согласие на удержание Банком страховой премии и ее последующий перевод на счет страховой компании.

Таким образом, условие о страховании жизни и здоровья при заключении между истцом и Банком ВТБ 24 (ПАО) договора кредита не противоречит требованиям закона, является способом обеспечения обязательств истца по указанной сделке.

В рассматриваемом случае не имеется оснований для признания оспариваемого пункта кредитного договора ущемляющим права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, а потому недействительным. Несмотря на обеспечение обязательств договором страхования, заемщик от оформления договора и получения кредита не отказался, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявил, иных страховых компаний не предложил.

Была и доведена в полном объеме информация о полной стоимости кредита, куда вошла и компенсация страховой премии, уплаченной Банком по договору страхования.

Таким образом, при заключении договора страхования между сторонами было достигнуто соглашение по всем существенным условиям (ст. 942 ГК РФ), касающимся, в частности, определения застрахованного лица; имущественных интересов страхователя; видов страховых случаев; размера страховой суммы; срока действия договора; определения и назначения выгодоприобретателя.

Статья 940 ГК РФ устанавливает правило о том, что договор страхования должен быть заключен в письменной форме.Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (ст. 969 ГК РФ).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком (п. 2 ст.940 ГК РФ).

Истец получил страховой полис ### от ДД.ММ.ГГГГ по страховому продукту «<данные изъяты>

В соответствии с заявлением – офертой заемщик поручил Банку без дополнительного распоряжения с его стороны перечислить денежные средства в счет оплаты страховой премии в размере ### рублей в ООО СК «ВТБ Страхование» (п. 19 Уведомления).

С учетом выраженного намерения истца принять участие в страховании от несчастных случаев и болезней, Банком оказана данная услуга, и со счета была списана сумма для оплаты страховой премии.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, поскольку банк при заключении договоров обязан руководствоваться принципом возвратности кредитов. В связи с этим, должен определять такие условия выдачи кредита и предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски невозврата кредита будут минимальны и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности.

Поскольку основным источником доходов заемщика для погашения кредита является его заработная плата, получение которой напрямую зависит от здоровья заемщика, страхование соответствующих рисков связано с обеспечением возвратности кредита.

Поскольку банк не оказывает услуги по страхованию жизни и здоровью, а предоставляет лишь кредит, положения п. 2 ст. 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» не могут быть применены в рассматриваемой ситуации.

Таким образом, приобретение Асадчевой О.В. услуг по кредитованию не обусловлено приобретением других услуг, так как истец является застрахованным лицом по договору страхования, заключенным с ООО Страховая компания «ВТБ Страхование».

Сумма страхового взноса на личное страхование была предоставлена истцу одновременно с суммой кредита и обоснованно включена в общую кредитную задолженность Асадчевой О.В. перед Банком, так как она не оплачивала из личных средств страховую премию страховой организации.

Кроме того, согласно п. 6.6. Особых условий по страховому продукту «Единовременный взнос» страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время путем письменного уведомления об этом страховщика.

В данном случае истец выразил согласие на добровольное страхование от несчастных случаев и болезней, а также заключение кредитного договора на указанных выше условиях. У него имелась возможность отказаться от участия в страховании, от определенных условий договора, но он данной возможностью не воспользовался.

При заключении кредитного договора истцу ответчиком была предоставлена полная и достоверная информация о кредитном договоре, программе и условиях страхования жизни и здоровья, Асадчева О.В. дала свое согласие по предложенным ей условиям.

Доводы о том, что в бланке страхового полиса стоит не подлинная подпись должностного лица страховой компании, не могут быть приняты, поскольку из текста указанного документа следует, что стороны согласны с применением при заключении договора факсимильного воспроизведения подписи уполномоченного представителя страховщика, признают указанную подпись подлинной (п. 2 ст. 160 ГК РФ).

В то же время персональные данные указаны в страховом полисе со слов истца.

Кроме того, в этом документе имеется информация о полной стоимости страховой премии, страховой сумме, страховых случаях, сроке действия страхового полиса и размере ежемесячного аннуитетного платежа.

Не состоятельны и ссылки представителя истца о бланочном варианте изготовления заявления клиента на предоставление комплексного обслуживания в ВТБ 24 (ПАО) и уведомления о полной стоимости кредита (согласия на кредит).

Действующее законодательство не запрещает ведение электронных форм документации.

В современных условиях широкое распространение, в том числе в банковской деятельности, получило применение персональных компьютеров, что позволило автоматизировать рабочее место и в целом процедуру оказания банковских услуг.

Тем не менее, обе стороны вправе использовать заложенные в память компьютера и согласовать условия унифицированного текста договора, выражая их собственное намерение в договоре по каждому пункту документа, заполнять пробелы в договоре, которые не были охвачены фактическим намерением сторон.

В данном случае заполнение заявления и уведомления (согласия) сотрудник Банка производил со слов опрашиваемого истца, проставляя в несогласованных пунктах «Не применимо». О согласованности условий подтверждают подписи обеих сторон.

Асадчевой О.В. в нарушение ч. 1 ст. 56 ГПК РФ не представлено в суд доказательств, подтверждающих иной вариант указанного документа, составление протокола разногласий, а также невозможности получить кредит без заключения договора страхования.

С учетом представленных доказательств, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требования о признании кредитного договора недействительным в этой части.

Суд принимает во внимание доводы ответчика о том, что у истца имеется возможность прекращения договора страхования в любой момент действия кредитного договора.

Кроме того, в рамках договора страхования на основании заявления истца за него страхователем Банком ВТБ 24 (ПАО) были осуществлены перечисления страховой премии, так как застрахованная Асадчева О.В. не осуществляла платежи в адрес страховщика из собственных средств.

Истцом также заявлено требование о перечислении ### рублей в счет погашения суммы основного долга по кредитному договору.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ Асадчевой О.В. был приобретен у ООО СК «ВТБ Страхование» коробочный продукт «<данные изъяты>!» – страховой полис № ### (табельный ###) на страхование квартиры, который активируется на сайте <данные изъяты> или по телефону.

Стоимость его в размере ### рублей оплачена истцом по квитанции от ДД.ММ.ГГГГ в Банке ВТБ 24 (ПАО).

По договору имущественного страхования страховщик обязуется за предусмотренную договором плату при наступлении страхового случая выплатить страховое возмещение страхователю в пределах определенной договором суммы. Таким образом, страховщик возмещает убытки в застрахованном имуществе, вызванные страховым случаем. Договор страхования можно заключить не только в пользу страхователя, но и в пользу другого лица - выгодоприобретателя (п. 1 ст. 929 ГК РФ).

В данном случае страхователем может выступать как собственник квартиры, так и гражданин, пользующийся квартирой по договору социального найма (наниматель).

Истец, приобретая страховую услугу «<данные изъяты>!», внес в кассу Банка ### рублей из собственных денежных средств, которые в кредитную задолженность не входят. Оплата за продукт должна быть в любом случае произведена либо в кассу страховой компании, либо через банк.

При таких обстоятельствах, ответчик не является стороной указанного договора, а значит каких – либо обязательств, вытекающих из этой сделки, у него не возникло. Кроме того, доказательств приобретения коробочного продукта в условиях кредитного договора не имеется.

Суд полагает, что по вопросу активации договора страхования и возврата страховой премии Асадчева О.В. избрала ненадлежащий способ защиты.

Исковые требования в этой части удовлетворению не подлежат.

Также истцом заявлено требование о признании кредитного договора недействительным в части указания в нем на согласие на безакцептное списание банком просроченной задолженности с его счетов, поскольку это является правом заемщика и должно быть осуществлено им по своей воле и в своем интересе.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 «Заем и кредит» ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Как видно из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен кредитный договор ### по продукту «<данные изъяты>)», в соответствии с которым банк предоставил Асадчевой О.В. денежные средства в размере ### рублей на срок ### месяцев под ###% годовых.

Асадчева О.В. согласилась с Условиями кредитования, информацией о полной стоимости кредита при условии ежемесячного погашения суммы платежа согласно графику, являющемуся неотъемлемой частью договора, и дала согласие на это, что подтверждается ее подписью.

Как установлено в судебном заседании, в п. 3.4 Уведомления о полной стоимости кредита (Согласия на кредит) от ДД.ММ.ГГГГ заемщик дает согласие (заранее данный акцепт) на исполнение требований Банка (в том числе платежных требований) на списание с банковского счета ### денежных средств, причитающихся Банку в погашение просроченной задолженности по договору (при наличии) в сумме, соответствующей требованию Банка.

Согласно ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Согласно п.п. 1, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами

На основании п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Поскольку право банка на безакцептное списание суммы задолженности по кредиту со счетов заемщика, открытых в Банке ВТБ 24 (ПАО), было согласовано сторонами при заключении кредитного договора, и это не противоречит требованиям ст.ст. 421, 854 ГК РФ, то оснований для признания незаконным п. 3.4. Уведомления о полной стоимости кредита (Согласия на кредит), являющегося частью кредитного договора ###, у суда не имеется.

Асадчевой О.В. не представлено доказательств, подтверждающих, что ее понудили к заключению договора, а также существенно изменившихся обстоятельств, следовательно, заявленные требования о признании кредитного договора в этой части недействительным удовлетворению не подлежат.

Учитывая, что истец при заключении кредитного договора располагал полной информацией о кредитном продукте, согласился со всеми существенными условиями кредитного договора, имел выбор редактирования условий договорных обязательств, что подтверждается его подписью, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований в данной части.

Ссылки представителя истца на решение Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ по гражданскому делу ### не могут быть приняты во внимание, поскольку из текста этого же судебного акта следует, что, вынося решение, суд исходил из конкретных обстоятельств дела и проверял условия конкретных кредитных договоров на соответствие нормам действующего законодательства.

В данном случае рассматривается иной кредитный договор, заключенный при иных фактических обстоятельствах.

Кроме того, данный судебный акт вынесен в связи с привлечением юридического лица к административной ответственности по ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ.

Цели административного преследования не совпадают с задачами гражданско - правового регулирования обязательств вследствие исполнения кредитных обязательств. Обстоятельством, имеющим значение для настоящего дела, является состав гражданского деликта, а не административного правонарушения.

Поскольку взыскание денежных средств, процентов за пользование денежными средствами, компенсации морального вреда и судебных издержек, перерасчете суммы кредита, зачете денежных средств производны от основных требований, иск в этой части подлежит также отклонению.

Руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Отказать Асадчевой О. В. в удовлетворении исковых требований к Банку ВТБ 24 (публичное акционерное общество) о признании недействительным кредитный договор в части, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда.

Решение может быть обжаловано во Владимирский областной суд через Октябрьский районный суд г. Владимира в течение месяца со дня принятия его в окончательной форме.

Судья И.В. Гвоздилина

Решение принято в окончательной форме 8 февраля 2016 года.

Судья И.В. Гвоздилина