Решение по делу № 2-45/2018 от 27.12.2017

Дело № 2 – 45/2018

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

р.п. Новоспасское 15 февраля 2018 года

Новоспасский районный суд Ульяновской области в составе:

председательствующего судьи Арзамасовой Л.В.,

при секретаре Нагаевой А.М.,

с участием истца Кадновой Р.Д., ее представителя – адвоката Насырова Н.Х., третьего лица Пятаевой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кадновой Р.Д. к Страховому публичному акционерному обществу «РЕСО - Гарантия» о признании смерти страховым случаем, об обязании исполнить обязательства по договору страхования перед выгодоприобретателем и взыскании компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

Каднова Р.Д. обратилась в суд с уточненным иском к Страховому публичному акционерному обществу «РЕСО - Гарантия» (далее СПАО «РЕСО - Гарантия») о признании смерти страховым случаем, об обязании исполнить обязательства по договору страхования перед выгодоприобретателем и взыскании компенсации морального вреда.

В обоснование исковых требований Каднова Р.Д. указала, что (дата) между ее матерью – А. Р.И., выступающей в качестве страхователя и ОСАО «РЕСО - Гарантия» (после переименования СПАО «РЕСО - Гарантия»), выступающим в качестве страховщика был заключен договор страхования от несчастных случаев ЛН №. Страховая сумма по договору составила 154000 руб. К страховым рискам относилась смерть застрахованного лица. Выгодоприобретателем по указанному страховому риску является ОАО «Россельхозбанк» (после переименования АО «Россельхозбанк») в связи с заключением (дата) между А. Р.И. и указанным банком кредитного договора №.

(дата) мать истца неожиданно для всех скончалась.

Сразу же после смерти матери истец обратилась в АО «Росельхозбанк», собрала весь необходимый пакет документов и направила ответчику, однако 03.11.2017 Банк направил в ее адрес требование о расторжении кредитного договора и возврате суммы кредиты.

В декабре 2017 года ей стало известно, что СПАО «РЕСО - Гарантия» отказано в выплате страхового возмещения выгодоприобретателю – Банку в связи с тем, что смерть застрахованного лица наступила по окончании срока действия договора страхования.

Считает отказ неправомерным, полагая о том, что смерть А. Р.И. наступила в период действия договора страхования, поскольку последней не была разъяснена необходимость внесения платы по договору страхования по истечении периода с (дата) по (дата).

Просила признать смерть А. Р.И. страховым случаем по договору страхования от несчастных случаев ЛН № от (дата), обязать СПАО «РЕСО - Гарантия» выплатить страховое возмещение выгодоприобретателю - АО «Росельхозбанк» в счет погашения задолженности по соглашению о кредитовании № от (дата), взыскать с СПАО «РЕСО - Гарантия» в пользу Кадновой Р.Д. компенсацию морального вреда в размере 50000 руб.

Истец Каднова Р.Д., ее представитель – адвокат Насыров Н.Х. в судебном заседании заявленные требования с учетом уточнения поддержали по основаниям, изложенным в исковом заявлении, при этом ссылались на то, что смерть А. Р.И. наступила в период действия договора страхования, поскольку последней не была разъяснена необходимость внесения платы по договору страхования по истечении периода с (дата) по (дата).

Представитель ответчика СПАО «РЕСО - Гарантия» в судебном заседании не участвовал, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил. В письменном отзыве на иск указано, действие полиса ЛН № от (дата) закончилось (дата), следовательно на момент смерти А. Р.И. не была застрахована по договору страхования от несчастных случаев в СПАО «РЕСО - Гарантия» и правоотношения между А. Р.И. и СПАО «РЕСО - Гарантия» отсутствовали.

Представитель третьего лица АО «Росельхозбанк» (до переименования ОАО «Росельхозбанк») в судебном заседании не участвовал, о месте и времени проведения судебного заседания извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил. В письменном отзыве на иск указано, что во исполнение п. 15 Соглашения о кредитовании № от (дата) заемщик – А. Р.И. была застрахована в СПАО «РЕСО - Гарантия» на срок с (дата) по (дата), документы, подтверждающие заключение договора страхования жизни и здоровья заемщиком на новый срок в банк не представлялись.

Третье лицо – Пятаева Н.В. в судебном заседании заявленные истцом требования поддержала, просила удовлетворить.

Третье лицо – Абитов Б.Д. в судебном заседании не участвовал, о времени и месте судебного заседании извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил.

Руководствуясь ст.167 ГПК РФ, суд определил рассмотреть гражданское дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле, их представителей.

Выслушав истца, его представителя, третье лицо Пятаеву Н.В., исследовав письменные доказательства, представленные сторонами по настоящему гражданскому делу, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, суд дает оценку тем доводам и доказательствам, которые были представлены сторонами и исследовались в судебном заседании. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из материалов дела следует, что (дата) между А. Р.И. и ОАО «Росельхозбанк» (после переименования АО «Росельхозбанк») заключено Соглашение о кредитовании №, согласно которому истцу предоставлен кредит в размере 140000 руб. 00 коп. на срок до (дата). Согласно п. 9 указанного Соглашения, заемщик обязался заключить договор добровольного страхования жизни и здоровья. Согласно п. 15 Соглашения о кредитовании №, заемщик выразил согласие на заключение такого договора с ОСАО «РЕСО – Гарантия» на срок страхования с (дата) по (дата).

В тот же день, (дата) между страхователем – А. Р.И., (дата) года рождения, и страховщиком – ОСАО «РЕСО - Гарантия» (после переименования СПАО «РЕСО - Гарантия»), был заключен договор страхования от несчастных случаев ЛН №.

Согласно данным страхового полиса, указанный договор был заключен на основании Правил страхования от несчастных случаев и Индивидуальных условиях страхования от несчастных случаев по программе «Личная защита».

При заключении договора А. Р.И. была ознакомлена с Правилами и согласна, экземпляр Правил получила, что подтверждено подписью страхователя полисе «Личная защита» страхование от несчастных случаев ЛН №.

При заключении договора страхования А. Р.И. удостоверила своей подписью, что на момент подписания Полиса отсутствовали причины, способные повлечь наступление страхового случая, о котором страхователь знает или должен знать.

По условиям договора страхования страховая сумма составила 154000 руб. Застрахованным лицом является А. Р.И. К страховым рискам относится смерть застрахованного лица. В случае смерти выгодоприобретателем является АО «Росельхозбанк» (до переименования ОАО «Росельхозбанк»). Срок действия договора страхования – с (дата) по (дата).

(дата) А. Р.И. умерла, что подтверждается свидетельством о смерти серии II-ВА №, выданным (дата).

Согласно материалам наследственного дела №, наследником А. Р.И. является ее дочь – Каднова Р.Д., принявший наследство в установленном законом порядке.

После смерти А. Р.И., ее наследник Каднова Р.Д. обратилась к выгодоприобретателю - АО «Росельхозбанк» с целью разрешения вопроса о выплате страхового возмещения в связи с наступлением страхового случая – смерти страхователя.

(дата) в выплате страхового возмещения было отказано в связи с тем, что смерть А. Р.И. наступила по окончании действия договора.

(дата) АО «Росельхозбанк» в адрес Кадновой Р.Д. – наследника А. Р.И. направлено требование о погашении в добровольном порядке задолженности А. Р.И. по Соглашению о кредитовании № от (дата).

При изложенных выше обстоятельствах, суд также не усматривает правовых оснований для выплаты страхового возмещения по оспариваемому договору, в связи с нижеследующим.

Так, в соответствии со ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

По смыслу ч.1 ст.943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

В силу ст. 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В соответствии со ст. 957 ГК РФ, страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, произошедшие после вступления договора страхования в силу, если договором не предусмотрен иной срок начала действия страхования (п.2).

Пункт 2 ст.9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела Российской Федерации» определяет страховой случай как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам.

Согласно п.1 ст.9 данного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховая выплата – денежная сумма, установленная федеральным законом и (или) договором страхования и выплачиваемая страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая (ст.10 вышеуказанного Закона).

Исходя из смысла приведенных правовых норм следует, что обязанность страховщика произвести страховую выплату возникает только в том случае, когда данное событие произошло в период времени, начиная с момента вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования (п.2 ст.957 ГК РФ), и заканчивая моментом окончания срока действия договора страхования (ст.425 ГК РФ).

Основанием возникновения обязательства страховщика по выплате страхового возмещения является наступление «предусмотренного в договоре события (страхового случая)» (п.1 ст.934 ГК РФ).

Так, согласно представленному истцом полису застрахованным лицом является А. Р.И., к страховым рискам относится смерть застрахованного лица. В случае смерти выгодоприобретателем является АО «Росельхозбанк» (до переименования ОАО «Росельхозбанк»). Срок действия договора страхования – с 00 часов (дата) по 24 часа (дата).

Исходя из системного толкования вышеприведенных норм закона, а также условий, содержащихся в представленном полисе страхования, суд приходит к выводу о том, что на момент смерти застрахованного лица, которым является по договору сам страхователь, то есть на (дата) в 22 час. 01 мин., срок действия договора страхования ЛН № от (дата) истек (в 24 часа (дата)).

При таких обстоятельствах у суда не имеется оснований для удовлетворения заявленных Кадновой Р.Д. исковых требований.

Доводы истца Кадновой Р.Д. и ее представителя – адвоката Насырова Н.Х. о том, что на момент смерти А. Р.И. договор страхования являлся действующим, поскольку страхователю не была разъяснена необходимость внесения платы по договору страхования по истечении периода с (дата) по (дата), суд находит несостоятельным и противоречащим нормам гражданского законодательства, а также общим нормам о страховании и условиям оспариваемого договора, отраженным в Полисе «Личной защиты» страхование от несчастных случаев.

В данном случае А. Р.И. имела возможность ознакомления с условиями кредитного договора, а также договора страхования от несчастных случаев, была вправе потребовать дополнительную информацию в случае каких-либо неясностей в тексте договоров, могла отказаться от заключения указанных договоров, как полностью, так и в части, с которой она была не согласна.

Относимых, допустимых, достоверных и достаточных доказательств того, что в момент заключения договора А. Р.И. не были разъяснены условия Программы страхования, либо она была лишена возможности от данного страхования отказаться и заключить кредитный договор без договора страхования, стороной истца не представлено.

Суд выносит данное решение на основе состязательности и равноправия сторон, с учетом доказательств, представленных сторонами, добытых и исследованных в судебном заседании.

Частью 3 статьи 196 ГПК РФ установлено, что суд принимает решение по заявленным требованиям.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 12, 56, 98, 194 - 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Кадновой Р.Д. к Страховому публичному акционерному обществу «РЕСО - Гарантия» о признании смерти страховым случаем, об обязании исполнить обязательства по договору страхования перед выгодоприобретателем и взыскании компенсации морального вреда, отказать.

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Новоспасский районный суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья Л.В. Арзамасова

20 февраля 2018 года составлено мотивированное решение суда (принято решение суда в окончательной форме).

Судья Л.В. Арзамасова