Решение от 05.03.2024 по делу № 33-1216/2024 от 25.01.2024

БЕЛГОРОДСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД

31RS0016-01-2022-010936-05                                                                                   33-1216/2024

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г. Белгород                                                                                                               05 марта 2024 года

Судебная коллегия по гражданским делам Белгородского областного суда в составе:

председательствующего Филипчук С.А.,

судей                               Нессоновой С.В., Сторчак О.А.,

при секретаре                  Назаровой И.Г.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Джумаевой В.Н. к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителя,

по апелляционной жалобе Джумаевой В.Н.

на решение Октябрьского районного суда г. Белгорода от 24.05.2023

Заслушав доклад судьи Нессоновой С.В., объяснения представителя истца Сластина П.Н., поддержавшего доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия

установил:

Джумаева В.Н. обратилась в суд с иском к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителя, с учетом поданного в порядке ст.39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации заявления просила применить к договорам страхования от 04.08.2021 №<данные изъяты> и №<данные изъяты> правила о договоре банковского вклада; взыскать со страховой компании уплаченные по договорам средства в размере 1 000 000 руб., компенсацию морального вреда – 300 000 руб., штраф.

В обоснование требований указала, что 04.08.2021 ею заключены договоры страхования по программе страхования «Гармония инвестиций», уплачены страховые взносы в общей сумме 1 000 000 руб. Однако, поскольку по условиям договора страховой случай наступает в любом случае, то есть отсутствует риск его ненаступления, полагает, что фактически сторонами заключен договор банковского вклада (ст.170 Гражданского кодекса Российской Федерации). Страховщик не имел права принимать от истца денежные средства, в связи с чем нарушены ее права потребителя.

Решением Октябрьского районного суда г. Белгорода от 24.05.2023 в удовлетворении иска Джумаевой В.Н. отказано.

В апелляционной жалобе Джумаева В.Н. просит об отмене решения и принятии нового, ввиду нарушения п. 1 - 4 ч. 1 ст. 330 ГПК РФ. В обоснование жалобы ссылается на то, что согласно договору страховщик обязуется уплатить страховую сумму, в том числе в случае наступления страховых случаев: дожитие застрахованного лица до окончания срока действия договора страхования или смерть застрахованного лица по любой причине (за исключением событий, указанных в разделе 4 полисных условий). Таким образом, страховой случай наступает вне зависимости от обстоятельств (смерть или дожитие страхователя). С учетом изложенного, отсутствует присущий договору страхования рисковый, алеаторный характер в связи с не наступлением страхового случая. Страхователь же не может рассчитывать на получение страховой суммы, превышающей размер страховой премии. Истец считает, что при заключении договора в соответствующей части стороны преследовали цель возникновения иных гражданско-правовых, к отношениям между страхователем и страховщиком должны применяться правила о договоре банковского вклада. В реестре кредитных организациям Банка России отсутствует информация о наличии у ООО «СК «Ренессанс Жизнь» лицензии на осуществление банковских операций, в том числе на привлечение во вклады денежных средств физических лиц, страховщик не имел права принимать от истца денежные средства.

Истец Джумаева В.Н. в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явилась, обеспечила явку представителя Сластина П.Н., который поддержал доводы апелляционной жалобы.

Представитель ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явился, о времени рассмотрения дела извещен.

Учитывая положения ст. 167 ГПК РФ, судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле.

Проверив материалы дела по правилам ч.1 ст.327.1 ГПК РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, выслушав представителя истца, судебная коллегия приходит к следующим выводам.

В силу ст. 330 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются: неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела; несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в определении суда, обстоятельствам дела; нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Таких нарушений судом первой инстанции при вынесении обжалуемого определения не допущено.

Согласно п.1 ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (п.1 ст.423 ГК РФ).

Пунктом 1 ст.16 Закона о защите прав потребителей определено, что недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.

Подпунктом 3 п.1 ст.32.9 Закона об организации страхового дела от 27.11.1992 N 4015-1 предусмотрено, что в Российской Федерации осуществляется такой вид страхования как страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика.

Предметом такого личного страхования выступают условия существования страхователя (застрахованного лица), а объектом - интерес страхователя (застрахованного лица), заключающийся в обеспечении своего материального положения или положения другого лица (выгодоприобретателя) на определенном уровне. При данном страховании сущностью страхования является не возмещение убытков, а предоставление материального обеспечения лицу, определенному в качестве выгодоприобретателя.

Абзацем 2 п.3 ст.3 Закона об организации страхового дела закреплено, что правила страхования (за исключением правил страхования, принимаемых в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, к которым присоединилась Российская Федерация) должны содержать исчерпывающий перечень сведений и документов, необходимых для заключения договоров страхования, оценки страховых рисков, определения размера убытков или ущерба, и, кроме того, сроки и порядок принятия решения об осуществлении страховой выплаты, а для договоров страхования жизни также порядок расчета выкупной суммы и начисления инвестиционного дохода, если договор предусматривает участие страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

Согласно п.6 ст.10 Закона об организации страхового дела, при осуществлении личного страхования страховая выплата (страховая сумма) производится страхователю или лицу, имеющим право на получение страховой выплаты (страховой суммы) по договору страхования, независимо от сумм, причитающихся им по другим договорам страхования, а также по обязательному социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда. В соответствии с условиями договора страхования страховщик в счет страховой выплаты (страховой суммы) вправе организовать оказание медицинских услуг застрахованному лицу и оплатить медицинские услуги, оказанные застрахованному лицу.

Размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком. Порядок расчета указанного дохода и методика его распределения между договорами страхования жизни устанавливаются объединением страховщиков. Страхователь или иное лицо, в пользу которого заключен договор страхования жизни, вправе обратиться к страховщику за разъяснением порядка расчета причитающегося ему инвестиционного дохода.

В силу ст.26 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 осуществление инвестиционной деятельности является необходимым условием деятельности страховщика, при этом инвестиции должны осуществляться на условиях диверсификации, ликвидности, возвратности и доходности.

Согласно п. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В силу п. 3 указанной статьи требование о признании недействительной ничтожной сделки независимо от применения последствий ее недействительности может быть удовлетворено, если лицо, предъявляющее такое требование, имеет охраняемый законом интерес в признании этой сделки недействительной.

Как установлено п. 2 ст. 170 ГК РФ притворная сделка, то есть сделка, которая совершена с целью прикрыть другую сделку, в том числе сделку на иных условиях, ничтожна. К сделке, которую стороны действительно имели в виду, с учетом существа и содержания сделки применяются относящиеся к ней правила.

Притворные сделки по своей правовой природе характеризуются тем, что скрывают действительную волю сторон. О притворности сделки должно свидетельствовать не столько содержание договора, сколько совокупность обстоятельств, связанных с заключением и исполнением договора. Цель такой сделки - прикрыть истинную сделку - может достигаться как оформлением одного договора, так и путем совершения нескольких сделок.

Однако признание сделок недействительными на основании п. 2 ст. 170 ГК РФ возможно только при условии, если стороны сделки преследуют общую цель и между ними достигнуто соглашение по всем существенным условиям. Намерения и цели лишь одного участника сделки само по себе не влечет вывод о притворности совершенной сделки.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается в качестве своих доводов и возражений.

Как следует из материалов дела, на основании заявлений Джумаевой В.Н. от 16.08.2021 осуществлен перевод причитающейся ей страховой выплаты в размере 1 000 000 руб. на договоры страхования от 04.08.2021 №<данные изъяты> и №<данные изъяты> по 500 000 руб. на каждый.

Договоры страхования заключены по программе «Гармония инвестиций» сроком до 04.08.2026 по страховым рискам: дожитие застрахованного до окончания срока действия договора страхования, смерть застрахованного по любой причине, смерть застрахованного, наступившая в результате несчастного случая, обращение застрахованного к страховщику либо сервисную компанию за помощью, требующей оказания медицинских услуг.

Вышеуказанный полис заключен путем акцепта оферты.

Приложением к полису оферты является Памятка по договору инвестиционного страхования жизни, Полисные условия по программе страхования «Гармония инвестиций» с приложениями.

Исходя из условий договоров инвестиционного страхования жизни по программе страхования "Гармония инвестиций" от 04.08.2021 №<данные изъяты> и №<данные изъяты>, подписанных истцом, и установленных судом обстоятельств, Полисные условия по программе страхования "Гармония инвестиций", утвержденных приказом от 17.08.2020 N 200817-01-од, являются неотъемлемой частью вышеуказанных договоров. Означенные Полисные условия отражены в качестве приложения N 1 к договору №<данные изъяты> и №<данные изъяты>. В договоре инвестиционного страхования жизни по программе страхования "Гармония инвестиций" указано, что, подписывая настоящий договор страхователь подтверждает достоверность утверждений в декларации страхователя, получение и согласие с Полисными условиями по программе страхования "Гармония инвестиций" с приложениями, Полисными условия по программе медицинского страхования, Памятки по договору инвестиционного страхования жизни получил и согласен.

В соответствии с пунктом 1.5 Полисных условий по программе страхования "Гармония инвестиций", выкупная сумма, - сумма, выплачиваемая страхователю при досрочном прекращении или расторжении договора страхования в случаях, предусмотренных настоящими Полисными условиями.

Разделом 12 данных Полисных условий регулируются условия прекращения действия договора страхования, расторжения договора страхования, выкупная сумма и порядок ее выплаты.

Пунктом 12.2 Полисных условий предусмотрено прекращение действия договора страхования в одностороннем порядке по требованию страхователя.

Согласно пункту 12.3 Полисных условий, в случае досрочного прекращения действия (расторжения) договора страхования страхователю выплачивается выкупная сумма, определяемая согласно таблице выкупных сумм, указанной в договоре страхования. При единовременной форме оплаты - на дату расторжения договора страхования. При оплате страховой премии в рассрочку - на дату последнего оплаченного страхового взноса или дату расторжения договора страхования, в зависимости от того, какая из даты является более ранней.

Пунктом 13 договора инвестиционного страхования жизн░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ "░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░", ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 0 ░░░░░░, ░░ ░░░░░░ ░░░ – 266047.80 ░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░ ░░░ – 791215.62 ░░░░░░, ░░░░░ ░░░ – 1595865.60 ░░░░░░.

░░░░░░░ 11 ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ 10 ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ "░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░" ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ (░░ 04.08.2021 №<░░░░░░ ░░░░░░> ░ №<░░░░░░ ░░░░░░>) ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░-░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ (░░░░░░░░░░░░) ░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░, ░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░ (░ ░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░), ░░░░░░░░ ░░ ░░░░.

░░░░░░░░, ░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ (░░░░░░░) ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░. ░░░░░ ░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ (░░░░░░░░░░░░) ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 14 ░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░. 3 ░. 1 ░░. 32.9 ░░░░░░ ░░ ░░ 27.11.1992 N 4015-1 ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░.

░ ░░░░ ░░. ░░. 26 ░░░░░░ ░░ ░░ 27.11.1992 N 4015-1 ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░.

░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░. 67 ░░░ ░░, ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░. 330 ░░░ ░░ ░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░. 327.1 ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░.░░. 327.1, 328-329 ░░░ ░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░

░░░░░░░░░░:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░. ░░░░░░░░░ ░░ 24.05.2023 ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. (░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>) ░ ░░░ «░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░» (░░░ 7725520440) ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ (░░░░░░░░░░░░░) ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░

░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 21.03.2024