Решение по делу № 2-10784/2010 ~ М-8516/2010 от 26.10.2010

Дело № 2-10784/2010

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Вологда 20 декабря 2010 года

Вологодский городской суд Вологодской области в составе:

председательствующего судьи Давыдовой О.Н.,

при секретаре Шпиляевой М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общественной организации «Общество защиты прав потребителей» в интересах Гребенщикова А.Г. к ОАО АКБ «Росбанк» о защите прав потребителя,

у с т а н о в и л :

Истец обратился в суд с иском, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «Росбанк» и Гребенщиковым А.Г. был заключен кредитный договор № На основании п.2.5, 5.1 договора Гребенщиков А.Г. платил банку комиссию в размере 1560 рублей за ведение ссудного счета ежемесячно. Пункты 2.5, № кредитного договора в части оплаты комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета нарушают права Гребенщикова А.Г. как потребителя. Кроме того, п.п.8.1.1, 8.1.3 кредитного договора Гребенщиков А.Г. был принужден застраховать свою жизнь и утрату трудоспособности. Возможность выдачи кредита поставлена в зависимость от исполнения заемщиком данного условия. Гребенщиков А.Г. обратился в банк с претензией о возврате денежных средств за ведение ссудного счета, и за незаконное страхование по кредитному договору, однако его требования до настоящего времени не выполнены. Ему причинен моральный вред.

Просит суд признать пункты 2.5, 5.1-5.5, 6.1.5, 6.4.2 кредитного договора № недействительными в части оплаты комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета; признать пункты 8.1.1, 8.1.3 кредитного договора № недействительными в части обязательного страхования жизни и утраты трудоспособности заемщика. Взыскать с ответчика в пользу Гребенщикова А.Г. 149043 рубля, в том числе денежные средства по оплате комиссии – 62400 рублей, денежные средства по оплате страховых взносов за страхование жизни – 6481 рубль, денежные средства по оплате страховых взносов за страхование гражданской ответственности – 75162 рубля, компенсацию морального вреда – 5000 рублей. Взыскать с ответчика штраф в пользу государства за нарушение добровольного порядка удовлетворения требований Гребенщикова А.Г. в размере 50 % от суммы, присужденной судом в его пользу. Перечислить 50% суммы взысканного штрафа общественной организации «Общество защиты прав потребителей г.Вологды».

В судебном заседании представитель истца по доверенности Соловьев М.А. исковые требования увеличил, просил: признать пункты 2.5, 5.1-5.5, 6.1.5, 6.4.2 кредитного договора № недействительными в части оплаты комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета; признать пункты 8.1.1, 8.1.3 кредитного договора № недействительными в части обязательного страхования жизни и утраты трудоспособности заемщика. Взыскать с ответчика в пользу Гребенщикова А.Г. 279 459 рублей, в том числе денежные средства по оплате комиссии – 65 520 рублей, денежные средства по оплате страховых взносов за страхование жизни – 6481 рубль, денежные средства по оплате страховых взносов за страхование гражданской ответственности – 75162 рубля, неустойку – 127296 рублей, компенсацию морального вреда – 5000 рублей. Взыскать с ответчика штраф в пользу государства за нарушение добровольного порядка удовлетворения требований Гребенщикова А.Г. в размере 50 % от суммы, присужденной судом в его пользу. Перечислить 50% суммы взысканного штрафа общественной организации «Общество защиты прав потребителей г.Вологды».

Истец в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, представил заявление, согласно которому исковые требования поддержал в полном объеме.

Представитель ответчика по доверенности Ратунова С.А. в судебном заседании представила отзыв на исковое заявление, согласно которому просила в удовлетворении исковых требований отказать, применить срок исковой давности.

Суд, заслушав мнение сторон, исследовав материалы дела, считает, что иск подлежит частичному удовлетворению по следующим основаниям:

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «Росбанк» и Гребенщиковым А.Г. был заключен кредитный договор №

В соответствии с п.2.5 кредитного договора для учета задолженности по кредиту банк открывает клиенту ссудный счет. За открытие и ведение ссудного счета клиент уплачивает банку комиссию в размере, указанном в разделе «Параметры кредита» настоящего договора, в порядке и сроки, установленные в разделе 5 договора. Банк вправе в одностороннем порядке уменьшить или отменить комиссию за ведение ссудного счета, письменно уведомив клиента об этом обстоятельстве не менее чем за 30 календарных дней до введения в действие нового размера указанной комиссии или ее отмены. При направлении уведомления об уменьшении размера комиссии за ведение ссудного счета или ее отмене банк сообщает клиенту информацию о новой величине ежемесячного платежа в счет погашения кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов, ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, а также в качестве справочной информации в дату направления клиенту уведомления направляет новый информационный график платежей.

В соответствии с п.5.1. кредитного договора уплата ежемесячных комиссий за ведение ссудного счета производится клиентом ежемесячно равными частями в размере и в сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» договора, за исключением последнего платежа, который является корректирующим с учетом погрешностей в округлении.

Пункты 5.1. – 5.5. кредитного договора регламентируют порядок уплаты комиссий за открытие и ведение ссудного счета.

В соответствии с п.6.1.5. в случае предъявления Банком по основаниям, указанным в п.6.4.2. настоящего договора, требования о досрочном возврате кредита, начисленных процентов, ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, клиент обязан исполнить такое требование не позднее срока, установленного банком в соответствующем требовании.

В соответствии с п.8.1.1. клиент обязуется заключить со страховщиком договор личного страхования и договор добровольного страхования гражданской ответственности.

Гребенщиков А.Г. обратился в банк с претензией о возврате денежных средств за ведение ссудного счета и за страхование по кредитному договору, однако его требования банком выполнены не были.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Установлено, что договор был заключен ДД.ММ.ГГГГ, действует по настоящее время, Гребенщиков А.Г. обратился в банк с претензией ДД.ММ.ГГГГ, последняя оплата по договору поступила в ноябре ДД.ММ.ГГГГ года, соответственно срок исковой давности следует применить к правоотношениям банка и Гребенщикова А.Г. до ДД.ММ.ГГГГ, основания для восстановления пропущенного срока исковой давности отсутствуют.

Согласно ст. 9 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. Следовательно, на отношения Банка и Гребенщикова распространяется действие Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей".

Установлено, что уплата ежемесячных комиссий за ведение ссудного счета производится клиентом ежемесячно равными частями в размере и в сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» договора, что составляет 1560 рублей ежемесячно, за исключением последнего платежа, который является корректирующим с учетом погрешностей в округлении.

Согласно Положению "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" от ДД.ММ.ГГГГ N 302-П, условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Согласно п.1 ст. 16 Закона ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Следовательно, действия Банка по взиманию платы за открытие ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права истца.

Пункты 2.5, 5.1-5.5, 6.1.5, 6.4.2 кредитного договора № следует признать недействительными в части оплаты комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета с ДД.ММ.ГГГГ

Судом установлено, что Гребенщиков А.Г. ДД.ММ.ГГГГ обратился в Банк с заявлением, в котором просил вернуть уплаченную им комиссию. Требования Гребенщикова А.Г. банком выполнены не были.

В соответствии со ст.1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.

На данный момент денежные средства потребителю не возвращены.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В связи с этим с ответчика подлежит взысканию сумма выплаченных истцом денежных средств за ведение ссудного счета в размере 59280 рублей 00 копеек.

Кредитные договоры, заключаемые между Банком и клиентами, не являются договорами присоединения, клиенты имеют право предложить банку заключить кредитный договор на иных условиях.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договоров.

К заключению кредитного договора Гребенщикова А.Г. Банк не понуждал. Решение заключить договор, именно на условиях, содержащихся в кредитном договоре, принималось им добровольно.

Заемщик собственноручно подтвердил своей подписью в кредитном договоре, что при наличии у него соответствующей возможности он не предлагал Банку заключить настоящий договор на каких-либо иных условиях, что он ознакомлен со всеми условиями договора, полностью с ними согласен и обязуется соблюдать условия договора, что договор не лишает его прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, не содержит иных обременительных для него условий (п.11.3 кредитного договора).

В дату заключения настоящего договора банк перечисляет сумму кредита на счет клиента, открытый в валюте кредита, лишь при выполнении следующих условий: заключения клиентом со страховщиком договора личного страхования на условиях, указанных в разделе 8 настоящего договора (в случае наличия соответствующей отметки в разделе «Параметры кредита» настоящего договора); заключения клиентом со страховщиком договора добровольного страхования автогражданской ответственности клиента на условиях, указанных в разделе 8 настоящего договора (в случае наличия соответствующей отметки в разделе «Параметры кредита» настоящего Договора);

В п.8.1.1,п.8.1.3.,п.8.1 Кредитного договора указано, что договоры личного страхования и добровольного страхования автогражданской ответственности заключаются только при наличии соответствующего самостоятельно выраженного волеизъявления клиента - «в случае наличия соответствующей отметки в разделе «Параметры кредита» настоящего договора».

Гребенщиков А.Г. собственноручно заполнил заявление-анкету на предоставление кредита от ДД.ММ.ГГГГ, в которой не проставил отметки в соответствующем поле анкеты об отказе от заключения договоров личного страхования и добровольного страхования автогражданской ответственности.

На основании изложенного, суд полагает необходимым отказать в удовлетворении требований о признании п.п.8.1.1, 8.1.3. кредитного договора недействительными, и о взыскании денежных средств по оплате страховых взносов за страхование жизни и автогражданской ответственности.

Согласно ст.333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Суд считает требования истца о взыскании с ответчика неустойки обоснованными, однако находит, что сумма неустойки является чрезмерной, и полагает возможным применить ст. 333 ГК РФ и снизить размер неустойки до 5000 рублей.

В соответствии со ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Суд полагает, что истцом доказан факт причинения ему нравственных страданий, возникших в связи с отказом Банка произвести возврат комиссии; исходя из принципа разумности и справедливости, а также с учетом степени причиненных истцу нравственных страданий и переживаний, суд считает возможным взыскать в пользу Гребенщикова А.Г. компенсацию морального вреда в сумме 1 000 рублей.

В удовлетворении остальной части иска следует отказать.

В соответствии с п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

В соответствии со ст.ст.61.1, 61.2 БК РФ с ответчика подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в доход местного бюджета.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Признать п.п. 2.5, 5.1-5.5, 6.1.5, 6.4.2 кредитного договора № недействительными в части оплаты комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета с ДД.ММ.ГГГГ

Взыскать с ОАО Акционерного коммерческого банка «Росбанк» в пользу Гребенщикова А.Г. 59280 рублей 00 копеек – денежные средства по оплате комиссии, 5000 рублей 00 копеек – сумму неустойки и 1000 рублей – сумму компенсации морального вреда. Всего: 65280 (шестьдесят пять тысяч двести восемьдесят) рублей 00 копеек.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Взыскать с ОАО Акционерного коммерческого банка «Росбанк» 2328 (две тысячи триста двадцать восемь) рублей 40 копеек - госпошлину в доход местного бюджета.

Взыскать с ОАО Акционерного коммерческого банка «Росбанк» штраф в сумме 32 640 (тридцать две тысячи шестьсот сорок) рублей 00 копеек - в доход городского бюджета с перечислением 50% данной суммы в общественную организацию «Общество защиты прав потребителей г.Вологды».

Решение может быть обжаловано в Вологодский областной суд через Вологодский городской суд в течение 10 дней.

Судья О.Н. Давыдова

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ