Решение по делу № 33-2975/2019 от 31.01.2019

ВЕРХОВНЫЙ СУД

РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

дело № 33-2975/19

город Уфа 12 февраля 2019 г.

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Троценко Ю.Ю.

судей                              Абдуллиной С.С.

Валиуллина И.И.

при секретаре Рахматуллиной А.Р.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ПАО «Совкомбанк» на решение Кармаскалинского межрайонного суда Республики Башкортостан от 26 сентября 2018 года, которым постановлено:

Исковые требования Кудряшовой Натальи Анатольевны удовлетворить частично.

Взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу Кудряшовой Натальи Анатольевны страховую премию в размере 72 691,88 рублей, единовременную комиссию за услугу «Золотой ключ» в размере 3 499 рублей, компенсацию морального вреда в размере 2 000 рублей, штраф в размере 39 095,44 рублей, почтовые расходы в размере 112,14 рублей.

В удовлетворении исковых требований в остальной части отказать.

Взыскать с ПАО «Совкомбанк» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 2785 руб. 72 коп.

Заслушав доклад председательствующего, судебная коллегия

у с т а н о в и л а:

Кудряшова Н.А. обратилась с иском в суд к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителя.

В обоснование иска указав, что 01.12.2017 между ней и ПАО «Совкомбанк» был заключен договор потребительского кредита № 1471624174. При заключении договора потребительского кредита ее подключили к договору добровольного страхования, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и ООО СК «РГС Жизнь». Ею была уплачена страховая премия в размере 72 691,88 рублей, комиссия за подключение к программе помощи на дорогах в размере 25 800 рублей, а также единовременная комиссия за услугу «Золотой ключ» в размере 3 499 рублей.

08 декабря 2017 года она направила по почте в адрес ПАО «Совкомбанк» (страхователь) и ООО СК «РГС Жизнь» (страховщик) заявления, в которых указала, что отказывается от договора добровольного страхования и просит вернуть страховую премию в размере 72 691,88 рублей, комиссию за подключение к программе помощи на дорогах в размере 25 800 рублей, а также единовременную комиссию за услугу «Золотой ключ» в размере 3 499 рублей на счет, с которого были списаны деньги.

Однако ответчик ее требования не удовлетворил.

На основании изложенного, истец просила взыскать с ПАО «Совкомбанк» в её пользу страховую премию в размере 72 691,88 рублей, комиссию за подключение к программе помощи на дорогах в размере 25 800 рублей, единовременную комиссию за услугу «Золотой ключ» в размере 3 499 рублей, компенсацию морального вреда в размере 15 000 рублей, штраф в размере 50 % от присужденной в пользу потребителя суммы, почтовые расходы в размере 112,14 рублей.

Рассмотрев заявленные требования по существу, суд постановил приведенное выше решение.

Не согласившись с принятым решением, ПАО «Совкомбанк» обратилось в апелляционную инстанцию Верховного Суда Республики Башкортостан с апелляционной жалобой, в которой просит решение суда отменить, принять по делу новое решение, которым в удовлетворении исковых требований Кудряшовой Н.А. отказать в полном объеме.

Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте рассмотрения извещены надлежащим образом.

В соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, дополнения к жалобе, выслушав явившихся лиц, судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно ч. 1 ст. 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным.

В силу п. п. 2 и 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 19 декабря 2003 № 23 «О судебном решении» решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежали применению к данному правоотношению. Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании, а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Постановленное судом решение указанным требованиям в части взыскания с ПАО «Совкомбанк» в пользу Кудряшовой Н.А. страховой премии, единовременной комиссии за услугу «Золотой ключ», компенсации морального вреда, штрафа, почтовых расходов подлежит отмене.

В соответствии с п.7 Указания Банка России от 20.11.2015 г № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания. Возврат страховой премии должен быть произведен в срок, не превышающий десяти рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора (п. 8 Указания).

В силу пункта 1 Указания Банка России от 20.11.2015 г № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового    случая.

В соответствии с пунктом 5 Указания Банка России от 20.11.2015 г № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Согласно пункта 6 Указания Банка России от 20.11.2015 г № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.
В соответствии с п. 10 Указания Банка России от 20.11.2015 г № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Из материалов дела следует, что 01.12.2017 г. между Кудряшовой Н.А. и ПАО «Совкомбанк» был заключен договор потребительского кредита № 1471624174.

01.12.2017 г. со счета Кудряшовой Н.А. списана денежная сумма виде страховой премии в размере 72 691,88 рублей, единовременной комиссии за услугу «Золотой ключ» в размере 3 499 рублей.

Установлено, что 01.12.2017 г. Кудряшова Н.А. приобрела в ПАО «Совкомбанк» два самостоятельных продукта, что отражено в выписке по счету:

1) потребительский кредит (договор № 1471624174 от 01.12.2017г.) на сумму 590990,88 руб. с включением в Программу добровольного страхования в ООО «СК «РГС-Жизнь» от несчастных случаев и болезней и дожития до события недобровольная потеря работы. Плата за включение в программу страхования составила 72 691,88 руб.

2) Комиссионный продукт «Золотой ключ Автокарта Классика» с банковской картой MasterCard Gold стоимостью 3 499 руб. - это пакетный комиссионный продукт, который содержит банковскую карту MasterCard Gold, за выпуск и обслуживание которой Заемщик уплачивает 3 499 руб. и получает бонусом услугу страхования ООО СК «ВТБ Страхование». Страховую премию по договору страхования уплачивает Банк, Заемщик оплачивает комиссию за выпуск и обслуживание привилегированной карты MasterCard Gold.

По заявлению Кудряшовой Н.А., направленному в адрес банка 8.12.2017 г., то есть в «период охлаждения» и полученного банком 21.12.2017 г., сумма платы за включение в программу страхования полностью возвращена на счет истца 4.01.2018 г., что отражено в выписке по счету. Из программы страхования Кудряшова Н.А. исключена.

Также, по заявлению истца, направленному 8.12.2017 г. в согласованный сторонами 14-ти дневный срок (п. 9 заявления на выдачу пакета «Золотой ключ Автокарта»), и полученного банком 21.12.2017 г., сумма комиссии за выпуск и обслуживание карты полностью возвращена на счет истца 4.01.2018 г., что отражено в выписке по счету. Договор страхования расторгнут.

В силу пунктов 1, 4 статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства недопустим.

Договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)»). В индивидуальных условиях (п. 14) Заемщик подтверждает, что ознакомлен с Общими условиями, осознает, понимает их и согласен соблюдать.

Согласно Общим условиям договора потребительского кредита, также размещенным на сайте Банка www.sovcombank.ru, Заемщик вправе в течение 5 рабочих дней с даты включения Заемщика в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков подать в Банк заявление о выходе из Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. При этом Банк по желанию Заемщика возвращает ему уплаченную им плату за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, которая направляется на погашение основного долга (в случае если для оплаты Программы использовались кредитные средства Банка), либо перечисляется Заемщику (в случае если для оплаты Программы использовались собственные средства Заемщика).

Для уплаты Платы за включение в программу страхования Кудряшовой Н.А. были использованы кредитные средства, что отражено в выписке по счету.

Таким образом, на день обращения истца в суд с иском к ПАО «Совкомбанк» о возврате суммы Платы за подключение к программе страхования и комиссии за выпуск и обслуживание карты, Плата за подключение к программе страхования в размере 72 691,88 руб. и комиссия за карту 3 499 руб. уже были возвращены ответчиком на счет истца, т.е. право истца на возврат указанных сумм ответчиком не нарушено.

Однако суд первой инстанции неверно пришел к выводу о несостоятельности доводов ответчика о добровольном досудебном исполнении требований истца.

Кроме того, в своем заявлении от 08.12.2017 г. Кудряшова Н.А. просила перечислить денежные средства на «лицевой счет, с которого произошло списание вышеуказанных сумм», что и было исполнено Банком.

В этой связи взыскание с ПАО «Совкомбанк» в пользу Кудряшовой Н.А. страховой премии, единовременной комиссии за услугу «Золотой ключ» повторно, противоречит нормам права, действующему кредитному договору и прямо свидетельствует о возможности неосновательного обогащения Кудряшовой Н.А.

В силу приведенных выше оснований, производные требования о взыскании компенсации морального вреда, штрафа, и судебных расходов удовлетворению не подлежат.

При таких обстоятельствах, решение суда в части взыскания с ПАО «Совкомбанк» в пользу Кудряшовой Н.А. страховой премии, единовременной комиссии за услугу «Золотой ключ», компенсации морального вреда, штрафа, почтовых расходов является незаконным и необоснованным, подлежит отмене с принятием нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований в указанной части.

Решение суда в части отказа в удовлетворении требований Кудряшовой Натальи Анатольевны к ПАО «Совкомбанк» о взыскании комиссии за подключение к программе помощи на дорогах в размере 25800 рублей сторонами не обжаловано, в связи с чем предметом проверки суда апелляционной инстанции не являлось.

Руководствуясь ст. 328-330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

о п р е д е л и л а:

решение Кармаскалинского межрайонного суда Республики Башкортостан от 26 сентября 2018 года отменить в части взыскания с ПАО «Совкомбанк» в пользу Кудряшовой Н.А. страховой премии в размере 72 691,88 рублей, единовременной комиссии за услугу «Золотой ключ» в размере 3 499 рублей, компенсации морального вреда в размере 2 000 рублей, штрафа в размере 39 095,44 рублей, почтовых расходов в размере 112,14 рублей.

В отмененной части принять новое решение.

В удовлетворении исковых требований Кудряшовой Натальи Анатольевны к ПАО «Совкомбанк» о взыскании страховой премии в размере 72 691,88 рублей, единовременной комиссии за услугу «Золотой ключ» в размере 3 499 рублей, компенсации морального вреда, штрафа, почтовых расходов отказать.

В остальной части решение оставить без изменения.

Председательствующий                  Ю.Ю. Троценко

Судьи                              С.С. Абдуллина

И.И. Валиуллин

Справка: судья Хасанов Р.У.