Решение по делу № 2-2869/2016 от 05.02.2016

                                                                         Дело № 2 -2869/2016

                                           РЕШЕНИЕ

                            Именем Российской Федерации

29 марта 2016 года                    Прикубанский районный суд города Краснодара в составе:

Председательствующего                              Мищенко И.А.

    Секретаря судебного заседания                   Тассо Е.С.

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Туркова В.В. к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о расторжении кредитного договора,

                               У С Т А Н О В И Л :

Турков В.В. обратился в суд с иском к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, прекращении дальнейшего начисления процентов по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, а также просит рассчитать сумму долга по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ на дату вынесения судебного решения, обязать ответчика предоставить кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, выписку по ссудному счету и справку о задолженности.

Исковые требования мотивированы тем, что между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и Турковым В.В. заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ., по условиям которого истцу предоставлен кредит в <данные изъяты> рублей, на срок <данные изъяты>, под <данные изъяты> годовых. Истец в период действия кредитного договора своевременно исполнял свои обязательства по внесению ежемесячных платежей. В настоящее время, в связи с существенными изменениями обстоятельств, а именно в связи с ухудшением экономической ситуации в стране, ухудшением состояния здоровья истца и потерей работы членом семьи - женой, истец не может погашать кредит. Истец направил в адрес ответчика заявление о предоставлении реструктуризации долга, а также заявление о предоставлении отсрочки платежа. Однако ответчиком реструктуризация долга и отсрочка платежа предоставлены не были. Истец предложил расторгнуть кредитный договор, направив в адрес ответчика претензию. Однако до настоящего времени кредитный договор не расторгнут.

В судебное заседание истец Турков В.В. не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом. Просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель ответчика ООО КБ «Ренессанс Кредит», в судебном заседании, ссылаясь на письменные возражения, просила в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме, поскольку не усматривает оснований для их удовлетворения.

Исследовав материалы дела, оценив в совокупности собранные по делу доказательства, суд приходит к выводу о необходимости отказать в удовлетворении исковых требований.

Как установлено судом, между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и Турковым В.В. заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ., по условиям которого истцу предоставлен кредит в <данные изъяты> рублей, на срок <данные изъяты>, под <данные изъяты> годовых.

В силу требований п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия которого, в соответствии с п.4 ст. 421 ГК РФ, определяются по усмотрению сторон.

Свобода договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия. Свобода договора означает также право сторон договора выбрать его форму; возможность сторон в любое время своим соглашением изменить или расторгнуть договор; право выбрать способ обеспечения исполнения договора.

Согласно ч.1 ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

       В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

       Из материалов дела следует, что заключение спорного договора было свободным выбором истца, который, в силу требований ст.428 Гражданского Кодекса РФ, был вправе отказаться от получения кредита.

       В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

       Согласно ст.310 Гражданского Кодекса РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В силу требований п.2 ст.450 Гражданского Кодекса РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной либо в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с п.1 ст.451 Гражданского Кодекса РФ, существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

В силу требований п.2 ст.451 ГК РФ, если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий: в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

Суд отмечает, что Турковым В.В. не представлено доказательств, подтверждающих наличие указанных условий.

Предъявляя требование Банку о расторжении договора, истец ссылался на ухудшение своего материального положения, что является существенным изменением обстоятельств, при которых стороны исходили при заключении указанного договора, и которые для него были заведомо непредвиденными. Однако, исполнение обязанностей истца по договору не поставлено в зависимость от его доходов. Изменение материального положения, наличие либо отсутствие дохода, относится к риску, который несет истец при заключении договора, и не может являться существенным изменением обстоятельств.

При определении соотношения имущественных интересов сторон суд учитывает, что кредитные организации также осуществляют свою деятельность в условиях риска, массовое изменение планов оборачиваемости выдаваемых денежных средств может нарушить имущественные интересы кредитора. Данный риск мог быть предусмотрен истцом при получении кредита.

С учетом изложенного, суд полагает, что истцом не представлено наличие необходимой совокупности условий для расторжения договора, в связи с чем, в удовлетворении данной части исковых требований следует отказать.

Исковые требования в части обязании ответчика предоставить кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, выписки по ссудному счету и справки о задолженности также не подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст.9 Федерального закона от 26.01.1996г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Согласно п.1 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 29.09.1994 №7 «О практике рассмотрения судами дела о защите прав потребителей», отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов - граждан, осуществление расчетов по их поручению.

Таким образом, возникшие между истцом и ответчиком отношения по предоставлению кредита регулируются нормами Закона РФ «О защите прав потребителей».

В соответствии с п.1 ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Согласно ст.30 Федерального закона от 02.12.1990г. №395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст.30 Федерального закона от 02.12.1990г. №395-1 «О банках и банковской деятельности», в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица.

Как видно из материалов дела, истец обращался к ответчику с заявлением о предоставлении выписки по счету и копий документов по кредитному делу заемщика.

Кроме того, согласно положениям ст.857 ГК РФ, Банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.

В силу ч.1 ст.26 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, о счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

Справки по операциям и счетам юридических лиц и граждан, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, выдаются кредитной организацией им самим, судам и арбитражным судам (судьям), Счетной палате Российской Федерации, налоговым органам, Пенсионному фонду Российской Федерации, Фонду социального страхования Российской Федерации и органам принудительного исполнения судебных актов, актов других органов и должностных лиц в случаях, предусмотренных законодательными актами об их деятельности, а при наличии согласия руководителя следственного органа - органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве (ч.2 названной статьи).

Таким образом, к информации, составляющей банковскую тайну, относятся сведения об операциях, о счетах и вкладах клиентов и корреспондентов, а также сведения о клиенте.

В пункте 3 Постановления Конституционного Суда РФ от 14.05.2003 N 8-П указано, что из конституционных гарантий неприкосновенности частной жизни, личной тайны и недопустимости распространения информации о частной жизни лица без его согласия вытекают как право каждого на сохранение в тайне сведений о его банковских счетах и банковских вкладах и иных сведений, виды и объем которых устанавливаются законом, так и соответствующая обязанность банков, иных кредитных организаций хранить банковскую тайну, а также обязанность государства обеспечивать это право в законодательстве и право применении.

По смыслу Конституции Российской Федерации институт банковской тайны по своей природе и назначению имеет публично-частный характер и направлен на обеспечение условий для эффективного функционирования банковской системы и гражданского оборота, основанного на свободе его участников, одновременно данный институт гарантирует основные права граждан и защищаемые Конституцией Российской Федерации интересы физических и юридических лиц.

Банковская тайна, таким образом, означает защиту банком в силу требования закона сведений, разглашение которых может нарушить права клиента.

КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) исполнил свои обязательства по предоставлению Туркову В.В. полной и достоверной информации. В кредитном договоре и переданных истцу документах при заключении договора имеется информация о полном размере кредита.

Из материалов дела следует, что при получении кредита истец лично получил в Банке подлинники всех вышеуказанных документов бесплатно, таким образом, нарушений п.1 и п.2 ст.10 Федерального закона РФ «О защите прав потребителей» со стороны Банка не усматривается.

Банк и истец являются равноправными участниками гражданских правоотношений, оба вправе выбирать своих контрагентов и принимать на себя права и обязанности, в том числе, на основании договора. Оценку любого гражданско-правового договора необходимо осуществлять, руководствуясь основными началами гражданского законодательства, изложенными в ст.1 Гражданского Кодекса РФ, а именно: тем, что гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений.

Согласно материалам дела, при заключении договора истцу была предоставлена достоверная и полная информация о предоставляемых услугах, включая условия предоставления и использования кредита, полностью разъяснены вопросы по всем условиям кредитного договора, что подтверждается подписью истца на всех документах.

Как следует из статей 8, 10 названного Закона, потребитель вправе потребовать предоставление информации об услуге - в целях обеспечения возможности ее правильного выбора, то есть до заключения договора о предоставлении услуги/продажи товара. Такая информация при заключении договора истцу была предоставлена, что подтверждено материалами дела (прямыми письменными доказательствами - подписью истца в договоре).

Кроме того, из материалов дела следует, что ответчиком в ответ на претензию истцу была предоставлена информация о состоянии задолженности по кредитному договору с приложением графика платежей, выписки по счету, тарифного плана.

На основании ст.67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.

Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Согласно ст.55 ГПК РФ, доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела.

В данном случае из исследованных по делу доказательств не усматривается факт совершения ответчиком действий, нарушающих права истца. Предусмотренная законом информация истцу предоставлена в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

                                                 РЕШИЛ:

В исковых требованиях Туркова В.В. к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о расторжении кредитного договора - отказать.

Решение может быть обжаловано в Краснодарский краевой суд в апелляционном порядке через Прикубанский районный суд г. Краснодара в течение месяца, со дня его принятия в окончательной форме.

Решение принято в окончательной форме 30.03.2016г.

Председательствующий: