Решение по делу № 11-12/2020 от 25.12.2019

Дело №11-12/2020 (гр. дело №2-1524/2019)

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

14 августа 2020 года город Лесосибирск

Лесосибирский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего Пупковой Е.С.,

при секретаре Шабалиной О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Побочий А.Г. к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя,

по апелляционной жалобе представителя истца Побочий А.Г. – Абдыкадырова В.К.,

на решение мирового судьи судебного участка №96 в г. Лесосибирске Красноярского края Лапиной О.В. от 31 октября 2019 года, которым постановлено:

«В удовлетворении исковых требований Побочий А.Г. к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя, отказать»,

УСТАНОВИЛ:

Побочий А.Г. обратился в суд с иском к ПАО "Восточный экспресс банк" о защите прав потребителя, мотивируя свое обращение тем, что 01 сентября 2018 года заключил с ответчиком договор кредитования, по условиям которого ему предоставлен кредит с лимитом кредитования в размере 200000 рублей, под 23,80% годовых (за проведение безналичных операций), 55% годовых (за проведение наличных операций), размер минимального обязательного платежа (МОП) – 13461 рубль. Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения МОП на текущий банковского счета заемщика №, который и был ему открыт.

Также истца принудили к подписанию заявления на открытие текущего банковского счета. 01 сентября 2018 года заключен договор на открытие текущего банковского счета с тарифным планом «Суперзащита», с выпуском виртуальной карты «Visa instant Issue» Visa Classic с открытием счета №, плата за выпуск карты составляет 41000 рублей, при этом выдача материального носителя карты не производится. Однако обслуживание счета не является самостоятельной банковской услугой, а является необходимым сопровождением кредитного договора. Информация о тарифном плане «Суперзащита» до потребителя доведена не была. Коды доступа к карте не предоставлены.

03 сентября, 18 сентября и 28 декабря 2018 года Побочий А.Г. обратился в Банк с заявлением об отказе от дополнительных услуг.

Просил взыскать с ответчика денежные средства, уплаченные за подключение к тарифному плану в размере 41000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей.

Мировым судьей постановлено приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе представитель истца Побочий А.Г. – Абдыкадыров В.К. просит отменить решение мирового судьи как незаконное и необоснованное, исковые требования удовлетворить в полном объеме. Указывает, что выпуск виртуальной карты должен подтверждаться предоставлением лицу реквизитов карты, необходимых для совершения операций, однако ответчиком такие реквизиты представлены не были, услугами по виртуальной карте «Суперзащита» истец не пользовался и не мог воспользоваться, так как услуга оказана не была. Между тем, плата в размере 41000 рублей за выпуск виртуальной карты подлежала внесению на счет кредитной карты №, то есть фактически предоставляла плату за выдачу кредита.

В судебное заседание истец Побочий А.Г., его представители, представитель ответчика ПАО КБ «Восточный», ООО СК «ВТБ Страхование», надлежаще извещенные о дате, времени и месте рассмотрения дела, не явились, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, в порядке статьи 167 ГПК РФ.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, суд приходит к следующим выводам.

Мировой судья, оценивая установленные ею обстоятельства, исходила из добровольности совершенных потребителем заявлений и ознакомления его со всеми условиями названных договоров, наличия самостоятельной ценности заказанной потребителем финансовой услуги по открытию текущего банковского счета и выпуску банковской карты, права банка на взимание за это платы, отсутствия обусловленности выдачи кредита и его условий получением этих услуг и их навязывания иным образом, получения услуги по открытию текущего банковского счета с тарифным планом "Суперзащита", досрочного отказа потребителя от соответствующего пакета услуг, не влекущего возврат платы за них.

Однако при вынесении решения не учла следующее.

Согласно статье 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В силу положений статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе, связанные с предоставлением кредита.

Согласно пункту 1 статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Предмет договора банковского счета составляют действия банка, направленные не только на открытие и ведение счета, но и на выполнение поручений владельца счета о перечислении и выдаче денежных средств со счета, проведении иных банковских операций, включая расчетные операции. При этом банк наделен правом использовать денежные средства, внесенные (поступившие) на счет, в своей предпринимательской деятельности.

В соответствии со статьей 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются Правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В силу пункта 1 статьи 859 ГК РФ договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время.

Согласно статье 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с Тарифами, оформление и обслуживание банковской карты осуществляется банком на платной основе путем взыскания ежегодной комиссии.

Согласно Положению Банка России от 24.12.2004 N 266-П (ред. от 14.01.2015) "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием" (Зарегистрировано в Минюсте России 25.03.2005 N 6431) кредитная карта является средством безналичного платежа и предназначена для совершения операций в безналичном порядке. Банк выпускает кредитную карту, осуществляет техническую поддержку кредитной карты, по поручению клиента производит безналичные переводы в оплату товаров и услуг, осуществляет информационную поддержку клиентов, круглосуточно предоставляет клиентам возможность использовать кредитные средства.

В соответствии со статьей 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату.

Как правильно установлено мировым судьей, 01 сентября 2018 года Побочий А.Г. обратился в ПАО КБ «Восточный» с заявлением о предоставлении кредита на сумму 200000 рублей путем выдачи кредитной карты на срок 36 месяцев (л.д.63). В тот же день, между сторонами был заключен договор кредитования № с лимитом кредитования в размере 200000 рублей под 23,80% годовых (за проведение безналичных операций) и 55% годовых (за проведение наличных операций), с размером минимального обязательного платежа (МОП) - 13461 рублей, сроком до востребования (л.д.53-58).

В силу пункта 8 договора погашение кредита осуществляется путем списания Банком денежных средств с текущего банковского счета.

Согласно пункту 17 Договора, Банк предоставляет заемщику кредит в течение пяти дней с даты заключения договора и после предоставления заемщиком в Банк документов, требуемых Банку для предоставления кредита, путем совершения совокупности следующих действий: открытия текущего банковского счета №, установление лимита кредитования, выдачи кредитной карты и Пин-конверта (при наличии).

Бесплатным способом получения кредита заемщиком является совершение безналичных операций с использованием карты по оплате приобретаемых товаров, работ, услуг. Подписывая договор кредитования, Побочий А.Г. согласился с тем, что уведомлен о том, что кредитный продукт "Равный платеж 3.0 Плюс" предназначен преимущественно для проведения безналичных операций (п. 19 Договора).

В пункте 15 договора оговорены услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена и порядок её определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг. В частности, заемщик согласен на выпуск Банком карты Visa Instant Issue/Visa Classic, плата за оформление карты Visa Instant Issue составляет 800 рублей, плата за снятие наличных денежных средств по карте в банкоматах банка 4,9% годовых от суммы плюс 399 рублей.

Согласно подписанному сторонами договору истец подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими общими условиями кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа, правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ "Восточный" и тарифами банка, которые составляют неотъемлемую часть договора, являются общедоступными и размещаются на сайте Банка и в местах обслуживания клиентов.

Также в день заключения договора кредитования между Побочий А.Г. и ПАО КБ «Восточный» был заключен договор на открытие текущего банковского счета №, по условиям которого Банк выпускает к счету банковскую карту Visa Instant Issue без материального носителя, выпуск и обслуживание карты производится в соответствии с тарифами Банка и правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ "Восточный". Плата за выпуск карты составляет 41000 рублей. Внесение платы осуществляется в рассрочку: ежемесячно в течение периода оплаты, равного 4 месяцам. Ежемесячный платеж составляет 13361 рубль, за исключением платежа в последний месяц периода оплаты, составляющего 917 рублей. Установлен тарифный план "Суперзащита" Пакет N 8 (RUR) (л.д.59-60).

Кроме того, 01 сентября 2018 года между Побочий А.Г. и ПАО КБ «Восточный» заключен договор на открытие текущего банковского счета №. В соответствии с условиями данного договора Банк выпускает к счету банковскую карту Visa Instant Issue. Тарифный план "Карта N 1 ПОС" (л.д.52). Стоимость карты составляет 150 рублей, которые были списана со счета истца 01 сентября 2018 года, что подтверждается выпиской по счету (л.д.18).

03 сентября 2018 года Побочий А.Г. обратился в Банк с заявлением о расторжении договора страхования (л.д.6).

18 сентября 2018 года Побочий А.Г. обратился в Банк с заявлением о расторжении договора страхования и закрытии текущего банковского счета №.

Данные заявления оставлены Банком без удовлетворения.

09 января 2019 года ответчиком получена претензия, в которой предлагалось расторгнуть договоры текущего банковского счета (л.д.8-10).

Открытые на имя истца указанные банковские счета не используются для расчетов с банком по кредитному договору, предназначены для проведения иных операций.

Ограничения прав клиента на расторжение договоров законодатель не предусмотрел. Таким образом, при получении банком заявлений клиента о закрытии счетов договоры банковского счета следует считать расторгнутыми, если иное не следует из указанного заявления.

Вместе с тем, суду не представлено ответчиком доказательств того, что банковские карты Visa Instant Issue с текущим счетом № и с текущим счетом № выпускались и выдавались Побочий А.Г., а также что Банком были понесены расходы по выпуску указанных карт в размере 41000 и 150 рублей.

Согласно выписке по карте за период с 01 сентября 2018 года по 07 сентября 2019 года (л.д.65-67) операции по картам с текущим счетом № и с текущим счетом № не производились.

Согласно справке о состоянии ссудной задолженности от 07 сентября 2019 года кредит закрыт (л.д.68).

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что денежные средства в размере 41000 рублей, взысканные с Побочий А.Г. в счет оплаты за выпуск карты Visa Instant Issue по текущему счету №, удержаны Банком незаконно и подлежат взысканию в пользу истца.

В силу статьи 15 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Учитывая, что ответчиком до настоящего времени денежные средства, фактически оплаченные истцом в качестве комиссии за выпуск карты не возвращены, принимая во внимание степень вины ответчика, требования разумности и справедливости, а также степень физических и нравственных страданий, причиненных Побочий А.Г. в результате нарушения его прав, как потребителя, суд считает возможным удовлетворить требования последнего, взыскав с ответчика в пользу истца в качестве компенсации морального вреда 10000 рублей, указанную сумму суд находит соответствующей степени физических и нравственных страданий потребителя.

Согласно пункту 6 статьи 13 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку судом удовлетворены требования истца о взыскании в его пользу с ответчика 51000 рублей (41000 + 10000), суд считает необходимым взыскать с Банка штраф в размере 25500 рублей (51000 х 50%) в пользу истца Побочий А.Г..

В силу статьи 103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой был освобожден истец, с учетом ч.1 ст. 333.19 НК РФ, в размере 1730 рублей (300+((41000-20000)*3%+800).

На основании изложенного, руководствуясь статьями 328, 329 ГПК РФ, суд

ОПРЕДЕЛИЛ:

Решение мирового судьи судебного участка №96 в г. Лесосибирске Красноярского края Лапиной О.В. от 31 октября 2019 года отменить.

Принять по делу новое решение, которым исковые требования Побочий А.Г. к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя удовлетворить.

Взыскать с Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» в пользу Побочий А.Г. денежные средства в размере 41000 рублей, выплаченные в качестве комиссии за выпуск карты по договору на открытие текущего банковского счета № по кредитному договору № от 01 сентября 2018 года, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, штраф в размере 25500 рублей, а всего 76500 (семьдесят шесть тысяч пятьсот) рублей.

Взыскать с Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 1730 рублей.

Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия.

Председательствующий Е.С. Пупкова