Решение от 26.01.2018 по делу № 2-349/2018 от 15.11.2017

Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 января 2018 года              г. Барнаул

Железнодорожный районный суд города Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего     судьи Саввиной И.А.,

при секретаре             Кирюшиной М.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ВТБ (ПАО) к Ручьевой Л.В. о взыскании задолженности по кредитному договору.

УСТАНОВИЛ:

    ВТБ 24 (ПАО) (далее - истец/банк) обратился в суд с исковым заявлением к Ручьевой Л.В.(далее - заемщик/ответчик) о взыскании суммы задолженности по кредитному договору.

    В обоснование заявленных требований истцом указано следующее.

14 декабря 2012 между ВТБ 24 (ПАО), и ответчиком Ручьевой Л.В. заключен кредитный договор №, предметом которого является установление Банком Заемщику лимита (лимит овердрафта) по кредитной карте № с суммой кредитного лимита в размере 473 950 руб., под процентную ставку 17% годовых согласно Условиям и тарифам Банка, действующим на момент использования денежных средств.

Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 20-го числа каждого календарного месяца согласно Условиям и тарифам Банка, действующим на момент использования денежных средств. В случае просрочки исполнения Заемщиком своих обязательств по возврату кредита и\или уплате процентов, с Заемщика подлежит взиманию неустойка (пени) в размере 0,5% годовых, согласно Условиям и тарифам Банка, действующим на момент использования денежных средств.

В соответствии с п.1 Расписки в получении международной банковской карты, Расписка, Анкета-Заявление, Правила предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО), Тарифы на обслуживание банковских карт в ВТБ 24 (ЗАО) являются в совокупности Кредитным договором, заключенным между истцом и ответчиком посредством принятия Ответчиком условий Правил и подписания Расписки в получении международной банковской карты.

В нарушение ст.ст. 809,810,819 ГК РФ Заемщик не исполнил свои обязательства по наступлению срока погашения кредита.

С декабря 2016г. Заемщик перестал надлежащим образом исполнять условия кредитного договора.

Учитывая систематическое неисполнение Заемщиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, Банк потребовал от ответчика досрочно погасить кредит в полном объеме и уплатить причитающиеся проценты, иные суммы за фактический срок пользования кредитом, в срок не позднее 05.10.2017г., а также в соответствии с п.п. 1,2 ст.450 ГК РФ, Банк заявил о намерении расторгнуть кредитный договор с 06.10.2017г.

До настоящего времени задолженность по кредитному договору ответчиком не погашена.

По состоянию на 06 октября 2017г., сумма задолженности по кредитному договору № от 14.12.2012г., с учетом уменьшения размера пени на 90%, составила: 633 163,93 руб., из которых: 511 989,08 руб.- остаток ссудной задолженности, 78 937,92 руб. - задолженность по плановым процентам, 42 236,93 руб.- задолженность по пени.

03 марта 2016г. между истцом – ВТБ 24 (ПАО), и ответчиком Ручьевой Л.В. заключен кредитный договор №, путем подписания Ответчиком Согласия на установление кредитного лимита\индивидуальных условий предоставления кредитного лимита ( далее- «Согласие на установление кредитного лимита»). В соответствии с Согласием на установление кредитного лимита, устанавливающим существенные условия Кредита, Банк обязался установить Заемщику кредитный лимит (Лимит овердрафта) в размере 992 000 рублей на срок по 05.03.2046г. с взиманием за пользование Кредитом 22% годовых, а Заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить Банку проценты за пользование Кредитом.

В случае просрочки исполнения своих обязательств по возврату кредита и\или уплате процентов, с Заемщика подлежит взиманию неустойка (пени) в размере 0,1% годовых, согласно п.12 Согласия на установление кредитного лимита.

Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 20-го числа каждого календарного месяца.

Согласно п.2.13 Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24(ЗАО) – перевыпуск карты на новый срок осуществляется автоматически.

В нарушение ст.ст. 809,810,819 ГК РФ Заемщик не исполнил свои обязательства по наступлению срока погашения кредита.

С ноября 2016г. Заемщик перестал надлежащим образом исполнять условия кредитного договора.

Учитывая систематическое неисполнение Заемщиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, Банк потребовал от ответчика досрочно погасить кредит в полном объеме и уплатить причитающиеся проценты, иные суммы за фактический срок пользования кредитом, в срок не позднее 05.10.2017г., а также в соответствии с п.п. 1,2 ст.450 ГК РФ, Банк заявил о намерении расторгнуть кредитный договор с 06.10.2017г.

До настоящего времени задолженность по кредитному договору ответчиком не погашена.

По состоянию на 06 октября 2017г., сумма задолженности по кредитному договору № от 03.03.2016г., с учетом уменьшения размера пени на 90%, составила: 1 139 077,51 руб., из которых: 938 293,76 руб.- остаток ссудной задолженности, 190 780,13 руб. - задолженность по плановым процентам, 10 003,62 руб. - задолженность по пени.

В связи с изложенным, истец просит взыскать с ответчика Ручевой Л.В. в пользу ВТБ 24 (ПАО) задолженность по кредитному договору № от 14.12.2012г. в размере 633 163,93 руб., задолженность по кредитному договору № от 03.03.2016г. в размере 1 139 077,51 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 17 061,21 руб.

Представитель истца ВТБ 24 (ПАО) в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик Ручьева Л.В. в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, что подтверждается уведомлением.

Суд, на основании положений ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, определил рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав и изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Определением Железнодорожного районного суда г.Барнаула от 26 января 2018г. по данному делу произведена замена стороны с Банка ВТБ 24 (ПАО) на его правопреемника – Банк ВТБ (ПАО).

На основании п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Договор считает заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского Кодекса Российской Федерации: в силу ст. 810 Гражданского Кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором. В силу ст.809 Гражданского Кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором; заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В соответствии с ч. 1 ст. 807 Гражданского Кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу п.1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Из содержания данной правовой нормы следует, что кредитный договор является двусторонней сделкой, по которой каждая из сторон несет взаимные обязанности и предполагается совершение действия как со стороны кредитора, так и со стороны заемщика. Обязанности кредитного учреждения и заемщика обусловливают друг друга, являются одинаково существенными и эквивалентными.

Основной обязанностью заемщика является своевременный возврат полученной денежной суммы с уплатой процентов в порядке и на условиях, согласованных сторонами в кредитном договоре (ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В статье 811 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривается особая разновидность гражданско-правовой ответственности за неисполнение денежного обязательства по возврату в срок взятой взаймы денежной суммы в связи с тем, что его предметом являются деньги как средство платежа при погашении денежного долга. В тех случаях, когда условиями договора предусмотрено возвращение займа по частям, нарушение заемщиком срока возврата очередной части займа дает займодавцу право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа и установленных данной статьей процентов.

В соответствии с требованиями ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Как следует из материалов дела, 13 декабря 2012 между ВТБ 24 (ПАО), и ответчиком Ручьевой Л.В. заключен кредитный договор №, предметом которого является установление Банком Заемщику лимита (лимит овердрафта) по кредитной карте № с суммой кредитного лимита в размере 473 950 руб., под процентную ставку 17% годовых согласно Условиям и тарифам Банка, действующим на момент использования денежных средств.

Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 20-го числа каждого календарного месяца согласно Условиям и тарифам Банка, действующим на момент использования денежных средств. В случае просрочки исполнения Заемщиком своих обязательств по возврату кредита и\или уплате процентов, с Заемщика подлежит взиманию неустойка (пени) в размере 0,5% годовых, согласно Условиям и тарифам Банка, действующим на момент использования денежных средств.

В соответствии с п.1 Расписки в получении международной банковской карты, Расписка, Анкета-Заявление, Правила предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО), Тарифы на обслуживание банковских карт в ВТБ 24 (ЗАО) являются в совокупности Кредитным договором, заключенным между истцом и ответчиком посредством принятия Ответчиком условий Правил и подписания Расписки в получении международной банковской карты.

03 марта 2016г. между истцом – ВТБ 24 (ПАО), и ответчиком ФИО1 заключен кредитный договор №, путем подписания Ответчиком Согласия на установление кредитного лимита\индивидуальных условий предоставления кредитного лимита ( далее- «Согласие на установление кредитного лимита»). В соответствии с Согласием на установление кредитного лимита, устанавливающим существенные условия Кредита, Банк обязался установить Заемщику кредитный лимит (Лимит овердрафта) в размере 992 000 рублей на срок по 05.03.2046г. с взиманием за пользование Кредитом 22% годовых, а Заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить Банку проценты за пользование Кредитом.

Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 20-го числа каждого календарного месяца.

Согласно п.2.13 Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24(ЗАО) – перевыпуск карты на новый срок осуществляется автоматически.

Таким образом, суд находит установленным факт заключения кредитных договоров, что согласуется с положениями ст.ст. 435, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также подтверждается действиями заемщика, который после заключения договоров, получения карты частично исполнял условия договоров.

Истец исполнил свои обязательства по кредитным договорам в полном объеме.

Согласно материалам дела заемщиком ФИО1 обязательства по погашению долга и уплате процентов по указанным договорам исполнялись ненадлежащим образом.

Учитывая систематическое неисполнение Заемщиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, Банк потребовал от ответчика досрочно погасить кредиты в полном объеме и уплатить причитающиеся проценты, иные суммы за фактический срок пользования кредитами, в срок не позднее 05.10.2017г., а также в соответствии с п.п. 1,2 ст.450 ГК РФ, Банк заявил о намерении расторгнуть кредитные договоры с 06.10.2017г.

До настоящего времени задолженность по кредитным договорам ответчиком не погашена.

По состоянию на 06 октября 2017г., сумма задолженности по кредитному договору № от 14.12.2012г., с учетом уменьшения размера пени на 90%, составила: 633 163,93 руб., из которых: 511 989,08 руб.- остаток ссудной задолженности, 78 937,92 руб. - задолженность по плановым процентам, 42 236,93 руб.- задолженность по пени.

Сумма задолженности по кредитному договору № от 03.03.2016 на 06 октября 2017г., с учетом уменьшения размера пени на 90%, составила: 1 139 077,51 руб., из которых: 938 293,76 руб.- остаток ссудной задолженности, 190 780,13 руб. - задолженность по плановым процентам, 10 003,62 руб. - задолженность по пени.

Рассматривая требования банка о взыскании неустойки, суд приходит к следующему.

Согласно условиям Кредитного договора № от 14.12.2012г., в случае просрочки исполнения Заемщиком своих обязательств по возврату кредита и\или уплате процентов, с Заемщика подлежит взиманию неустойка (пени) в размере 0,5% годовых от суммы просроченной задолженности, согласно Условиям и тарифам Банка, действующим на момент использования денежных средств.

Согласно п.12 Согласия на установление кредитного лимита ( кредитный договор от 03.03.2016г.), в случае просрочки исполнения своих обязательств по возврату кредита и\или уплате процентов, с Заемщика подлежит взиманию неустойка (пени) в размере 0,1% годовых.

Статья 330 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с ч. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

В силу п. 72 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» сумма неустойки за просрочку исполнения денежного обязательства не может быть снижена ниже предела, установленного п. 1 ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Проверяя расчет неустойки (пени), представленный истцом, исходя из конкретных обстоятельств дела, материального положения ответчика, с учетом принципов разумности и справедливости, периодов начисления неустойки, учитывая изначальное волеизъявление банка о возможности понижения размера пени на 90%, требований соразмерности мер гражданско-правовой ответственности последствиям нарушения обязательства, принимая во внимание соотношение процентной ставки по неустойке (пени) с размерами средней ставки банковского процента по вкладам физических лиц, опубликованной Банком России и имевшей место в соответствующие периоды, суд считает необходимым понизить размер подлежащей взысканию пени по кредитному договору от 14.12.2014г. с 42 236,93 руб. до 8 000,00 руб., по кредитному договору от 03.03.2016г. с 10 003,62 руб. до 3 000,00 руб. считая, что данные суммы являются соразмерными последствиям нарушения обязательства, соответствуют соблюдению принципа равенства участников гражданских правоотношений.

Оснований для большего понижения размера пени суд не находит.

Проверив правильность представленных истцом расчетов, суд находит их верными, и, с учетом понижения размера неустойки, взыскивает в пользу истца с ответчика задолженность: по кредитному договору № от 14.12.2012 в размере 598 927,00 руб., из которых: 511 989,08 руб.- остаток ссудной задолженности, 78 937,92 руб. - задолженность по плановым процентам, 8 000,00 руб.- задолженность по пени., по кредитному договору № от 03.03.2016 в размере 1 132 073,89 руб., из которых: 938 293,76 руб.- остаток ссудной задолженности, 190 780,13 руб. - задолженность по плановым процентам, 3000,00 руб. - задолженность по пени.

Таким образом, суд находит заявленные требования Банка обоснованными и подлежащими удовлетворению частично, с учетом понижения размера пени.

В силу статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с учетом п. 21 Постановления Пленума Российской Федерации от 21.01.2016 № «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 17 061,21 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ (░░░) ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░ (░░░) ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ 14.12.2012 ░ ░░░░░░░ 598 927,00 ░░░., ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ 03.03.2016 ░ ░░░░░░░ 1 132 073,89 ░░░., ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 17 061,21 ░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░.

░░░░░: ░.░. ░░░░░░░