Решение по делу № 2-314/2025 (2-3370/2024;) от 27.11.2024

копия     УИД: 16RS0№-10

Дело №

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ Р. Ф.

09 января 2025 года <адрес>

<адрес>

Московский районный суд <адрес> Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Сафиуллиной А.Р.,

при секретаре Путилиной Э.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества "Тбанк" к Михеевой А. Г. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Тбанк» обратилось в суд с иском к Михеевой А.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество. В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между Михеевой А.Г. и АО «ТБанк» заключен кредитный договор №ИФ-№ путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента или заявке клиента в соответствии с условиями кредитования, существующими в банке. Составными частями заключаемого кредитного договора являются размещаемые на сайте банка условия комплексного банковского обслуживания, общие условия кредитования, Тарифы по тарифному плану, а также Индивидуальные условия кредитования и заявление-анкета клиента. Согласно пункту 1 Индивидуальных условий кредитного договора сумма кредита составила 2446320 рублей. Денежные средства были предоставлены Михеевой А.Г. на приобретение жилого помещения, расположенного по адресу: <адрес>. Пунктом 7 Индивидуальных условий кредитования установлен ежемесячный регулярный платеж по кредиту в размере 42450 рублей. Срок кредитования составил 120 месяцев (пункт 2 Индивидуальных условий). Пунктом 4 Индивидуальных условий кредитования размер процентов за пользование кредитом составил 11,8% годовых, а при неучастии заемщика в программе страховой защиты заемщиков банка 3.0 в качестве застрахованного лица согласно пункту 4 индивидуальных условий - 16,6% годовых. Согласно пункту 13 Индивидуальных условий кредитного договора предусмотрена ответственность за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору - неустойка в размере 1/366 от размера ключевой ставки Центрального Банка Российской Федерации в процентах годовых, действующей на дату заключения Кредитного договора от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного регулярного платежа на счет залогодержателя. Исполнение обязательств по кредитному договору обеспечено залогом недвижимого имущества (ипотека) квартиры, расположенной по адресу: <адрес> (кадастровый №) согласно условиям Договора об ипотеке № от ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с Индивидуальными условиями кредитовая банк перечислил денежные средства в размере 2446320 рублей на текущий счет заемщика №. Таким образом, обязательства по предоставлению кредита исполнены банком надлежащим образом и в полном объеме. Заемщиком неоднократно нарушался график внесения платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по текущему счету. В соответствии с пунктом 2.4.4 Договора об ипотеке № от ДД.ММ.ГГГГ банк имеет право потребовать обращения взыскания на заложенное имущество при выставлении заемщику требования о полном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору. В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по кредитному договору за ответчиком образовалась задолженность в размере 3056178 рублей 44 копейки. Ответчику было направлено письмо с требованием о досрочном возврате суммы кредита. Данное требование до настоящего момента не выполнено. На основании изложенного истец просит взыскать с ответчика в пользу банка сумму задолженности по кредитному договору №ИФ-№ от ДД.ММ.ГГГГ в размере 3056178 рублей 44 копейки, обратить взыскание на жилое помещение, расположенное по адресу: <адрес>, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 4766924 рубля 80 копеек, а также взыскать судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 65393 рубля, расходы по оплате отчета об оценки заложенного имущества в размере 5000 рублей. Истец также просит взыскать проценты за пользование кредитом по ставке 16,6% годовых, начисленных на сумму основного долга с ДД.ММ.ГГГГ до дня фактического исполнения обязательств и взыскать неустойку в размере 1/366 от размера ключевой ставки Центрального Банка Российской Федерации на дату заключения кредитного договора (на дату заключения кредитного договора ключевая ставка Центрального Банка Российской Федерации составила 6.50% годовых) за каждый календарный день просрочки, начисляемых на сумму просроченной задолженности в размере 3056178 рублей 44 копейки, начиная с ДД.ММ.ГГГГ до дня фактического исполнения обязательств.

Представитель истца в суд не явился, в исковом заявлении ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, при этом выразил согласие на рассмотрение дела в порядке заочного производства в случае неявки ответчика.

Ответчик в суд не явился, будучи извещенным о времени и месте судебного разбирательства по делу надлежащим образом, причины неявки суду неизвестны.

Согласно пункту 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № "О применении норм Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации при рассмотрении и разрешении дел в суде первой инстанции" при неявке в суд лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, вопрос о возможности судебного разбирательства дела решается с учетом требований статей 167 и 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. Невыполнение лицами, участвующими в деле, обязанности известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин дает суду право рассмотреть дело в их отсутствие.

В соответствии с пунктом 1 статьи 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

С учетом своевременного и надлежащего извещения ответчика о времени и месте рассмотрения дела, суд не находит оснований для отложения рассмотрения дела в связи с неявкой ответчика, поскольку он о рассмотрении дела извещен надлежащим образом; с согласия представителя истца, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Исследовав представленные доказательства и оценив их в совокупности, суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению, исходя из следующего.

В соответствии со статьей 307 Гражданского кодекса Российской Федерации, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В силу статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом (статья 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно части 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Согласно статье 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из материалов дела усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ между Михеевой А.Г. и АО «ТБанк» заключен кредитный договор №ИФ-№ путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента или заявке клиента в соответствии с условиями кредитования, существующими в банке.

Составными частями заключаемого кредитного договора являются размещаемые на сайте банка условия комплексного банковского обслуживания, общие условия кредитования, Тарифы по тарифному плану, а также Индивидуальные условия кредитования и заявление-анкета клиента.

Денежные средства были предоставлены Михеевой А.Г. на приобретение жилого помещения, расположенного по адресу: <адрес>.

Порядок, сроки внесения ответчиком ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов и другие существенные условия определены Индивидуальными условиями предоставления кредита под залог недвижимого имущества, Договором залога (ипотеки), Общими условиями.

Согласно пункту 1 Индивидуальных условий кредитного договора сумма кредита составила 2446320 рублей.

Пунктом 7 Индивидуальных условий кредитования установлен ежемесячный регулярный платеж по кредиту в размере 42450 рублей. Срок кредитования составил 120 месяцев (пункт 2 Индивидуальных условий).

Пунктом 4 Индивидуальных условий кредитования размер процентов за пользование кредитом составил 11,8% годовых, а при неучастии заемщика в программе страховой защиты заемщиков банка 3.0 в качестве застрахованного лица согласно пункту 4 индивидуальных условий - 16,6% годовых.

Согласно пункту 13 Индивидуальных условий кредитного договора предусмотрена ответственность за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору - неустойка в размере 1/366 от размера ключевой ставки Центрального Банка Российской Федерации в процентах годовых, действующей на дату заключения Кредитного договора от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного регулярного платежа на счет залогодержателя.

Исполнение обязательств по кредитному договору обеспечено залогом недвижимого имущества (ипотека) квартиры, расположенной по адресу: <адрес> (кадастровый №) согласно условиям Договора об ипотеке № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с Индивидуальными условиями кредитовая банк перечислил денежные средства в размере 2446320 рублей на текущий счет заемщика №. Таким образом, обязательства по предоставлению кредита исполнены банком надлежащим образом и в полном объеме.

Заемщиком неоднократно нарушался график внесения платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по текущему счету.

ДД.ММ.ГГГГ ответчику было направлено требование о полном досрочном исполнении обязательств. Данное требование до настоящего момента ответчиком не выполнено.

В соответствии с пунктом 1.4 договора об ипотеке № от ДД.ММ.ГГГГ по соглашению сторон залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора составляет 5488000 рублей.

В соответствии с пунктом 2.4.4 Договора банк имеет право потребовать обращения взыскания на заложенное имущество при выставлении заемщику требования о полном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по кредитному договору за ответчиком образовалась задолженность в размере 3056178 рублей 44 копейки, из них: задолженность по основному долгу – 2315907 рублей 62 копейки, 569170 рублей 45 копеек – просроченные проценты, 156422 рубля 45 копеек – неустойка за надлежащее исполнение обязательств по кредитному договору, 14677 рублей 92 копейки- страховка.

Представленный банком расчет задолженности судом был проверен и сочтен верным, поскольку он отвечает требованиям действующего законодательства, соответствует условиям кредитного договора, составлен арифметически и методологически верно, с учетом периода просрочки платежей.

До настоящего времени сумма задолженности по кредитному договору заемщиком не погашена.

Вопреки требованиям статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ответчиком не представлены доказательства, свидетельствующие о погашении кредитной задолженности в полном объеме.

Поскольку доказательства и доводы банка не опровергнуты ответчиком, суд приходит к выводу, что исковые требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору в размере 3056178 рублей 44 копейки суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Поскольку задолженность по кредитному договору до настоящего времени не погашена ответчиком, банк просил суд взыскать с ответчика проценты за пользование кредитом по ставке 16,6% годовых, начисленных на сумму основного долга с ДД.ММ.ГГГГ до дня фактического исполнения обязательств и взыскать неустойку в размере 1/366 от размера ключевой ставки Центрального Банка Российской Федерации на дату заключения кредитного договора (на дату заключения кредитного договора ключевая ставка Центрального Банка Российской Федерации составила 6.50% годовых) за каждый календарный день просрочки, начисляемых на сумму просроченной задолженности в размере 3056178 рублей 44 копейки, начиная с ДД.ММ.ГГГГ до дня фактического исполнения обязательств.

Согласно пункту 48 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" сумма процентов, подлежащих взысканию по правилам статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, определяется на день вынесения решения судом исходя из периодов, имевших место до указанного дня. Проценты за пользование чужими денежными средствами по требованию истца взимаются по день уплаты этих средств кредитору. Одновременно с установлением суммы процентов, подлежащих взысканию, суд при наличии требования истца в резолютивной части решения указывает на взыскание процентов до момента фактического исполнения обязательства (пункт 3 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации). При этом день фактического исполнения обязательства, в частности уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета процентов.

Поскольку ответчик своих обязательств надлежащим образом и своевременно не исполнил, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований банка о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом по ставке 16,6% годовых, начисленных на сумму основного долга с ДД.ММ.ГГГГ до дня фактического исполнения обязательств и неустойки в размере 1/366 от размера ключевой ставки Центрального Банка Российской Федерации на дату заключения кредитного договора (на дату заключения кредитного договора ключевая ставка Центрального Банка Российской Федерации составила 6.50% годовых) за каждый календарный день просрочки, начисляемых на сумму просроченной задолженности в размере 3056178 рублей 44 копейки, начиная с ДД.ММ.ГГГГ до дня фактического исполнения обязательств.

Исполнение обязательств по кредитному соглашению обеспечено залогом недвижимого имущества (ипотека) квартиры, расположенной по адресу: <адрес> (кадастровый №).

В соответствии с пунктом 1 статьи 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

Согласно статье 348 Гражданского кодекса Российской Федерации, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно положениям статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В соответствии со статьей 50 Федерального закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. При расхождении условий договора об ипотеке и условий обеспеченного ипотекой обязательства в отношении требований, которые могут быть удовлетворены путем обращения взыскания на заложенное имущество, предпочтение отдается условиям договора об ипотеке. В случаях, предусмотренных настоящей статьей, залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного ипотекой обязательства, а при невыполнении этого требования - обращения взыскания на заложенное имущество независимо от надлежащего либо ненадлежащего исполнения обеспечиваемого ипотекой обязательства.

В силу требований пункта 2 статьи 54 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)", принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: 1) суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества; 2) наименование, место нахождения, кадастровый номер заложенного имущества, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя; 3) способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание; 4) начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации.

Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Поскольку ответчиком не исполняются условия кредитного договора, следует признать обоснованными требования истца об обращении взыскания на заложенное по ипотеке имущество.

При определении начальной продажной цены заложенного ответчиком в обеспечение исполнения обязательств перед банком недвижимого имущества, суд принимает в качестве надлежащего доказательства размера рыночной стоимости указанного имущества отчет ООО «Бюро оценки бизнеса» №(№) от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: <адрес> составляет 5958656 рублей.

В силу подпункта 4 пункта 2 статьи 54 Федерального закона "Об ипотеке" принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об определении начальной продажной цены заложенного имущества в размере 4766924 рубля 80 копеек (80% от 5958656 рублей).

Поскольку судом установлено ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору, которое обеспечено залогом помещения, требование банка в части обращения взыскания на заложенное имущество подлежит удовлетворению, путем его продажи с публичных торгов.

Вопросы направления вырученных от реализации имущества денежных средств на погашение кредитной задолженности, в случае недостаточности вырученных от реализации имущества денежных средств подлежат разрешению на стадии исполнительного производства.

На основании статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с ответчика подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 65393 рубля, расходы по оплате отчета об оценки заложенного имущества в размере 5000 рублей.

На основании вышеизложенного и руководствуясь статьями 194-198, 233-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Иск акционерного общества "Тбанк" удовлетворить.

Взыскать с Михеевой А. Г. (паспорт №) в пользу акционерного общества "Тбанк" (ИНН №, ОГРН №) задолженность по кредитному договору №ИФ-0637208398/5363384651 от ДД.ММ.ГГГГ в размере 3056178 рублей 44 копейки, государственную пошлину в сумме 65393 рубля, расходы по оплате отчета об оценки заложенного имущества в размере 5000 рублей.

Взыскивать с Михеевой А. Г. (паспорт №) в пользу акционерного общества "Тбанк" (ИНН №, ОГРН №) проценты за пользование кредитом по ставке 16,6% годовых, начисленных на сумму основного долга с ДД.ММ.ГГГГ до дня фактического исполнения обязательств и неустойку в размере 1/366 от размера ключевой ставки Центрального Банка Российской Федерации на дату заключения кредитного договора (на дату заключения кредитного договора ключевая ставка Центрального Банка Российской Федерации составила 6.50% годовых) за каждый календарный день просрочки, начисляемых на сумму просроченной задолженности в размере 3056178 рублей 44 копейки, начиная с ДД.ММ.ГГГГ до дня фактического исполнения обязательств.

Обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: <адрес> (кадастровый №), путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 4766924 рубля 80 копеек, в счет погашения задолженности по кредитному договору №ИФ-№ от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между акционерным обществом "Тбанк" и Михеевой А. Г..

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья: подпись

Копия верна.

Судья Московского

районного суда <адрес>      Сафиуллина А.Р.

Мотивированное заочное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ

Судья Московского

районного суда <адрес> Сафиуллина А.Р.